工薪族中常有這樣一類(lèi)人，他們一輩子勤奮努力的工作，辛辛苦苦地存錢(qián)。然而，卻始終過(guò)著(zhù)一種捉襟見(jiàn)肘的生活，既不知有效運用資金，亦不敢過(guò)于消費享受。
還有一些人，他們總想“以小搏大”，不看自己能力，把理財目標定的很高，在金錢(qián)游戲中打滾，一旦失利，不是頹然收手，喪失從頭開(kāi)始的勇氣，就是落得后半輩子悔恨抑郁再難振作。
所有的這一切，都是因為缺少理財計劃的惡果。一個(gè)過(guò)于保守，一個(gè)過(guò)于激進(jìn)。要做好理財，關(guān)鍵是合理計劃、使用資金，使有限的資金發(fā)揮最大的效用。既然理財是一輩子的事，何不及早認清人生各階段的責任及需求，制定符合自己職業(yè)生涯的理財規劃呢?
對于工薪族們來(lái)說(shuō)，一生理財規劃應趁早進(jìn)行，以免年輕時(shí)任由“錢(qián)財放水流”，蹉跎歲月之后老來(lái)嗟嘆空悲切。同時(shí)，在制定理財計劃時(shí)，要從自己的實(shí)際出發(fā)，確定理財目標，選擇適合自己的理財產(chǎn)品。
要圓一個(gè)美滿(mǎn)的人生，除了要有一個(gè)好的人生目標規劃外，也要懂得如何應對人生不同階段的生活所需，而將財務(wù)做適當計劃及管理就更顯必要。
在人生的不同階段，財務(wù)需求是不同的，這便形成了極受世人關(guān)注的生命周期理財規劃理論。而上班族的理財計劃，也隨著(zhù)人生的各個(gè)階段有所不同。
(一)初入社會(huì )
初入社會(huì )的第一份薪水是追求經(jīng)濟獨立的基礎，可開(kāi)始實(shí)物理財操作，因此時(shí)年輕，較有事業(yè)沖勁，是儲備資金的好時(shí)機。從開(kāi)源節流、資金有效運用上雙管齊下，切勿冒進(jìn)急躁。
(二)成家立業(yè)
結婚十年當中是人生轉型調適期，此時(shí)的理財目標因條件及需求不同而各異，若是雙薪無(wú)小孩的“新婚族”，較有投資能力，可試著(zhù)從事高獲利性及低風(fēng)險的組合投資，或購屋或買(mǎi)車(chē)，或自行創(chuàng )業(yè)爭取貸款，而一般有小孩的家庭就得兼顧子女養育支出，理財也宜采用穩健及尋求高獲利性的投資策略。
(三)子女成長(cháng)
此階段的理財重點(diǎn)在于子女的教育儲備金，因家庭成員增加，生活開(kāi)銷(xiāo)亦漸增，若有贍養父母的責任，則醫療費、保險費的負擔亦須衡量，此時(shí)因工作經(jīng)驗豐富，收入相對增加，理財投資宜采取組合方式，貸款亦可在還款方式上彈性調節運用。
(四)空巢中老年期
這個(gè)階段因子女多半各自離巢成家，教育費、生活費已然減少，此時(shí)的理財目標是包括醫療、保險項目的退休基金。因面臨退休階段，資金亦已累積一定數目，投資可按可朝安全性高的保守路線(xiàn)逐漸靠攏，有固定收益的投資尚可考慮為退休后的第二事業(yè)做準備。
(五)退休老年期
指退出工作，安享晚年，處于這個(gè)階段的老年家庭，其財務(wù)問(wèn)題主要是如何妥善運用手中的退休金和前期積蓄。因此，合理家庭理財的全盤(pán)規劃，必須將生命周期中的不同階段凸顯出來(lái)，以滿(mǎn)足家庭不同生活階段的具體需要和整體需求。
此時(shí)應是財務(wù)最為寬裕的時(shí)期，但休閑、保健費的負擔仍大，享受退休生活的同時(shí)，若有“收入第二春”，則理財更應采取“守勢”，以“保本”為目的，不從事高風(fēng)險的投資，以免影響健康及生活。退休期有不可規避的“善后”特性，因此理財轉移的計劃應及早擬定，評估究竟采取贈與還是遺產(chǎn)繼承方式符合需要。
上述晉商貸小編介紹的五個(gè)人生階段理財目標并非人人可實(shí)踐，但人生理財計劃也絕不能流于“紙上作業(yè)”，畢竟有目標才有動(dòng)力。若是毫無(wú)計劃，只是憑一時(shí)之間的決定主宰理財生涯，則可能有“大起大落”的極端結果。
需要注意的是，當理財計劃制定之后，除了要實(shí)施計劃外，還要定期對計劃進(jìn)行修正，特別是當你的經(jīng)濟情況發(fā)生變動(dòng)時(shí)，比如結婚、生子、工作變動(dòng)等。
總之，理財是靠“積少成多”、“錢(qián)滾錢(qián)”地逐漸累積，平穩妥當的生涯理財規劃應及早擬定，才有助于逐步實(shí)現“聚財”的目標，為人生奠下安定、有保障、高品質(zhì)的基礎。
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