大家可能多多少少都吃過(guò)保險的虧，
保險界不良從業(yè)者坑騙消費者也不是一天兩天了。
大多數情況下，要是我們買(mǎi)東西吃了虧，
我們只看到國家對生產(chǎn)者嚴加規范，打假罰假。
可在保險界，畫(huà)風(fēng)突變。
可能是消費者實(shí)在是摸不清保險的門(mén)道，被坑騙得太慘了。
國家直接下場(chǎng)，手把手教大家買(mǎi)保險，厲害了我的國！
這不，北京銀保監會(huì )官網(wǎng)就發(fā)布過(guò)一條帖子，
教導消費者明明白白買(mǎi)保險，還提出了“四看”，真是為大家設身處地著(zhù)想。
既然官方都發(fā)話(huà)來(lái)科普，造福老百姓們了。
那就很有必要帶大家深入看看這“四看”，
考慮到大家看了官方文章可能還有點(diǎn)霧里看花的感覺(jué)。
那么，我就以比較直白易懂的方式給大家梳理一下，
站在官方的肩膀上，帶大家買(mǎi)保險。
走起！
1、買(mǎi)保險的兩個(gè)需求
所謂需求，就是看咱們需要什么，有需求就有必要去購置。
如果沒(méi)有需要，那倒也不必花這份冤枉錢(qián)。
對于買(mǎi)保險，主要是這兩方面的需求：
保障需求、儲蓄需求
保障需求：
保障需求是出于應對防范突發(fā)疾病、突遭意外、突然身故等給會(huì )我們帶來(lái)的損失巨大，嚴重影響生活的風(fēng)險。
疾病時(shí)：看病要花錢(qián)，治療重疾更是要花昂貴的治療費用。不僅如此，一個(gè)上有老下有小的普通家庭，可能平常就需要付出房貸車(chē)貸，贍養老人，撫育子女的開(kāi)支。疾病襲來(lái)，會(huì )導致一個(gè)家庭入不敷出，彈盡糧絕。
意外時(shí)：天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福。遭遇意外事故，輕則傷筋動(dòng)骨，重則殘疾死亡。意外到來(lái)，同樣也需要一筆錢(qián)來(lái)調養身體，保障家庭。
身故時(shí)：成年人組建家庭之后，要扛起全家人的擔子。一旦去世，房貸車(chē)貸，贍養老人，撫育子女的責任就會(huì )給配偶帶來(lái)巨大壓力。單親家庭是艱難的，一份保險可能會(huì )在經(jīng)濟上對整個(gè)家庭有所幫助。
上面的三點(diǎn)風(fēng)險都是不可預料的，下面還有一些我們已知的：
儲蓄需求：
儲蓄需求是寄希望于保險，應對目前所能預知的大額支出，或者將來(lái)收入減少時(shí)的彌補。
如撫育子女、結婚和贍養老人等。
比如子女教育、結婚：現在社會(huì )，一個(gè)孩子的發(fā)展不僅是他本身的資質(zhì)的較量，也是一個(gè)家庭的較量。將來(lái)結婚，創(chuàng )業(yè)，或者在大城市打拼都需要資金支持。要是家庭收入不理想，就有必要用保險來(lái)鎖定儲蓄，為孩子未來(lái)打算。
比如養老：生老病死是人之常情。人老了，勞動(dòng)能力、生活水平也隨之下降，可能還會(huì )疾病纏身，如果沒(méi)有儲蓄，養老也是一個(gè)人生難題。這時(shí)候就有需要利用保險為自己的養老加砝碼。
當然，不同年齡群體，風(fēng)險不同，保險需求的側重點(diǎn)也不同。
2、不同年齡的風(fēng)險特征
官方大大也叮囑大家，不同年齡人群要根據不同的風(fēng)險側重選擇不同的保險。
（1）幼年時(shí)：幼年無(wú)需承擔家庭責任，但是人小不能自己照顧自己，遇到的危險情況較多，較為普遍的是意外和體弱多病的情況。保險側重買(mǎi)疾病保障和意外保障即可。
（2）年輕時(shí)：年輕人收入低，消費高，可能背有房貸車(chē)貸，生活壓力大，生病沒(méi)錢(qián)治，需要防患的也多，保險側重買(mǎi)疾病保障、身故保障、意外保障等。
（3）中年時(shí)：中年人上有老下有小，收入雖然增加，但是生活開(kāi)銷(xiāo)也變大了，不僅要繼續支付年輕時(shí)期的疾病、意外和身故保障，還要為孩子的未來(lái)規劃，雙方父母以及自身的養老做好規劃。
（4）老年時(shí)：老年人年紀大了，病來(lái)如山倒，家庭責任雖然減輕，但是養老，防患意外與護理保健都需要錢(qián)。要是積累財富較多，可能需要考慮資產(chǎn)的傳承。保險側重買(mǎi)意外保障、健康保障和資產(chǎn)傳承。
所謂看需求就是要大家根據自身情況所在年齡層，因人制宜，根據風(fēng)險側重去配置保險，不花無(wú)用的錢(qián)，讓每一份保險都切合實(shí)際所需。
1、不同保險有不同功能側重
官方告訴我們，不同保險，它的功能側重各有差異，所以買(mǎi)保險要買(mǎi)對，對癥下藥。
對應前面保障和儲蓄需求，市面上有不同的保障型產(chǎn)品和儲蓄型產(chǎn)品：
（1）保障型產(chǎn)品
大病保障——重疾險：患重疾要花大錢(qián)，重疾險賠錢(qián)。
重疾險專(zhuān)管大病，
不幸罹患大病，符合條款的話(huà)，保司就會(huì )出險賠錢(qián)。這筆錢(qián)怎么花你說(shuō)了算，看病治療，支付開(kāi)支都行。
購買(mǎi)重疾險一定要將保額買(mǎi)充足
保額不夠，在疾病襲來(lái)之時(shí)，不能力挽狂瀾，挽救你的生活。
一般是30萬(wàn)起步，50萬(wàn)不多，80萬(wàn)小康。
原因在于人們最易患有的25種大病平均治療費在9-30萬(wàn)左右，
加上可能三五年的治療期，只出不進(jìn)，30萬(wàn)打底是必需的。
除了保額，購買(mǎi)重疾險需要考慮的還有很多，類(lèi)似中輕癥、癌癥二次賠、豁免等等，這些都是容易踩坑的地方。
大額醫療保障——百萬(wàn)醫療險：幾百塊的保費買(mǎi)幾百萬(wàn)的保額，再也不怕看病貴！
百萬(wàn)醫療險能夠有針對性地解決極端醫療風(fēng)險，專(zhuān)款專(zhuān)用，不能解決其他家庭生活開(kāi)支。
兇險的病，花錢(qián)如泄洪，癌癥動(dòng)輒幾萬(wàn)的靶向藥，醫療前沿的質(zhì)子重離子治療法，一百萬(wàn)都不禁花。
這時(shí)候，重疾險的保障就顯得很無(wú)力，搭配著(zhù)百萬(wàn)醫療險一起買(mǎi)才能形成完整的保障。
百萬(wàn)醫療險是一年期短險，重點(diǎn)考慮續保，關(guān)鍵基本責任要齊，保額不用操心，管夠！
意外保障——意外險：明天和意，永遠不知道哪一個(gè)會(huì )先來(lái)。意外險能夠彌補意外帶來(lái)的損失。
意外險專(zhuān)管意外。
所謂意外，是指一切外來(lái)的、突發(fā)的、非本意非疾病的客觀(guān)事件帶來(lái)的損失。
主要有以下三個(gè)基本責任：
意外身故：意外身亡，留下責任債務(wù)無(wú)人償還，家人子女沒(méi)有生活來(lái)源。意外險的存在就是幫助逝者繼續承擔家庭責任。
意外傷殘：意外身殘，失去勞動(dòng)能力，工作家庭都會(huì )受影響。
意外險會(huì )按傷殘等級賠錢(qián)，十級賠10%保額，一級賠100%保額。
意外醫療：意外受傷，治療要花錢(qián)，意外險會(huì )報銷(xiāo)治療費用。
購買(mǎi)意外險需要格外注意保額，
貓抓狗咬，跌倒損傷這些比較常發(fā)的，都在賠付之列。
因此保額至少不能低于1萬(wàn)，免賠額越低對我們越有好處。
意外險除了保額，還有許多要考慮的地方，如猝死責任等。
身故保障——定期壽險：人不在了，保險也會(huì )替我承擔家庭義務(wù)。
定期壽險身故即賠一筆錢(qián)（免責條款除外）。
成年人的生活中沒(méi)有容易二字。生活處處需要開(kāi)銷(xiāo)，孩子老人都需要照顧，作為家庭的主心骨，夫妻兩人需要共同承擔的太重太多了。
任何一方的突然離世，對于整個(gè)家庭都是一場(chǎng)劫難。
定期壽險的意義就在于，去世一方可以借助這筆錢(qián)繼續履行家庭的責任與義務(wù)，讓少有所育，老有所養，房貸車(chē)貸都能照常支付。
購買(mǎi)定期壽險，我們首先要考慮的也是保額，畢竟維系一個(gè)家庭需要大量的錢(qián)。
定壽的保額主要根據家庭負債情況設定，約略等于：
房貸車(chē)貸 子女教育 老人贍養 3-5年家庭生活開(kāi)支。
（2）儲蓄型產(chǎn)品
儲蓄型產(chǎn)品，亮點(diǎn)在于可以為消費者提供理財產(chǎn)品類(lèi)似的收益，又稱(chēng)之為“理財險”。
除此之外，它也能給我們帶來(lái)一些輕病、身故的保障。
我們現在開(kāi)始每年投入一部分錢(qián)，
等幾十年后就能每年取出現金來(lái)用，遇到急事也能一次性取出。
理財險的一大特色是能防范失業(yè)、降薪帶來(lái)的前后期收入不均，對于養老也是不錯選擇。
儲蓄型產(chǎn)品，包括年金險、分紅險、萬(wàn)能險、投連險、增額終身壽等：
下面逐一為大家講解他們的作用：
純年金險：類(lèi)似銀行存款，開(kāi)始的幾年需要定期繳納保費，鎖定幾十年。
到了領(lǐng)取期，就可以每年得到一筆錢(qián)。
它的收益是確定的，最高能達到4%。缺點(diǎn)在于短期內看不到明顯回報，我們想要獲得收益，必須長(cháng)久穩定地堅持繳納。
分紅險：是年金險的現金安排方式。前期是只能得到分紅不能領(lǐng)取年薪，一定程度上克服了年金險前期回本緩慢的問(wèn)題。
當然也有缺點(diǎn)，分紅多少沒(méi)個(gè)定性。
雖然國家規定至少將這盈余的70%分給消費者，但是最后還是由保險公司說(shuō)了算。
保司的具體盈余自然不會(huì )公布。
萬(wàn)能險：是解決純年金險前期回本慢的另一種安排方式。
所買(mǎi)的年金險附帶一個(gè)萬(wàn)能賬戶(hù)。
除去每年繳納的保費和部分錢(qián)后，剩下的大頭會(huì )進(jìn)入由保險公司投資打理這個(gè)萬(wàn)能賬戶(hù)。
萬(wàn)能賬戶(hù)有保底收益。
保司收益超出保底，消費者能拿到投資收益；要是低于保底，再不濟消費者也能得到保底收益。
市面上萬(wàn)能險現在的保底收益多在2%-3%。
最高收益可以達到5%-6%。要是保底收益較高，當下投資收益也高，消費者也可以根據實(shí)際所需來(lái)配置。
投連險：類(lèi)似基金，保司在收取傭金、管理費和風(fēng)險保費后，幫你投資打理這筆錢(qián)。
它存在較大風(fēng)險，沒(méi)有保底收益，盈虧自負。對保險公司的投資能力比較信任的可以配置。
增額終身壽：類(lèi)似保障期限為終身的壽險，任何時(shí)候身故或全殘都會(huì )賠付。
在繳費期內賠款，是保險的現金價(jià)值和1點(diǎn)幾倍已交保費的較大者。
繳費完成后賠款，是現金價(jià)值和保額的較大者，保額每年遞增。
舉個(gè)例子，
王先生買(mǎi)了一款終身壽，保額80萬(wàn)，每年交10萬(wàn)，交5年。
第3年身故的話(huà)（繳費期內），賠已交保費的1.5倍45萬(wàn)（前期現金價(jià)值較低）。
第30年身故的話(huà)，假設保額已增加到224萬(wàn)，就賠付224萬(wàn)，遠高于現金價(jià)值。
增額終身壽，時(shí)間越長(cháng)收益越高，短期內收益也和年金險一樣很低。
且只能在身故時(shí)一次性取出，要提前拿到錢(qián)，就得退保。
此時(shí)收益多少完全取決于現金價(jià)值有多少。
“高收益、低風(fēng)險，高流動(dòng)性”的不可能三角存在于任何投資中，三者不可兼得。
以上儲蓄型保險屬于低風(fēng)險理財，保障有限。
普通家庭優(yōu)先考慮配置疾病保障、意外保障和身故保障，有余裕再就子女教育和養老儲蓄適當配置。
1、應該花多少收入買(mǎi)保險
官方都說(shuō)了，保險貴，買(mǎi)它要量入為出，因收入制宜。
保險貴無(wú)可辯駁，但多數保險存在“分期付款”選擇，
如上圖的重疾險，
保額一定時(shí)，繳費期越長(cháng)，年繳費越低，繳保費的負擔也隨之變小了。
繳費期拉長(cháng)，雖然總繳費金額比躉交的要高很多，但繳費期限越長(cháng)。
要是真的不幸患病用上了，后續保費就不必繳納了，保險的價(jià)值至少我們獲得了。
看到這里，我們也或多或少明白了，繳納期限不一樣，每年繳納的保費也不一樣。
保險費用又與責任條款，保障類(lèi)型密切相關(guān)。
所以，到底要將保費控制在多少會(huì )比較合適呢？
官方告訴我們，每年的要交的保費最好控制在年收入的5%-15%。
如果年收入20萬(wàn)，那么每年的保費最好不要超過(guò)3萬(wàn)。
但是預算太低也有壞處，保障的作用會(huì )大打折扣。
買(mǎi)保險，要因收入而異，當然收入很高就不用考慮這一點(diǎn)啦，
那么低收入人群應該怎么配置保險呢？
下面我們重點(diǎn)說(shuō)說(shuō)：
2、預算不足怎么買(mǎi)保險
資料顯示，全國至今仍有10億人沒(méi)有坐過(guò)飛機，
最買(mǎi)不起保險的人，恰恰是最需要保險保障的人。
這里不做贅述，簡(jiǎn)單給大家羅列幾個(gè)結論：
成人：百萬(wàn)醫療 > 重疾 > 定壽 > 意外
成年人背負著(zhù)家庭責任，壽險是一定要考慮的。
面臨的主要風(fēng)險是疾病，身故和意外次之。
在預算緊張的情況下，優(yōu)先選擇杠桿力度最大的百萬(wàn)醫療險。
孩子：醫療 > 重疾 > 意外
孩子不用承擔家庭責任，壽險不在考慮之列。
根據預算優(yōu)先配置百萬(wàn)醫療險與重疾險。
老人：（防癌）醫療 > 意外 > 防癌
老年人由于身體原因買(mǎi)保險存在諸多限制。
因此身體條件允許情況下能買(mǎi)就買(mǎi)百萬(wàn)醫療，
如果不允許還可以買(mǎi)防癌醫療。
由于年紀大了腿腳不便，容易發(fā)生意外，第二要考慮的是意外險。
最后再是防癌險（類(lèi)似只保障癌癥的重疾險），
老年人的重疾險價(jià)格普遍較高，而且身體可能也不允許，這時(shí)候可以退而求其次，買(mǎi)個(gè)價(jià)格稍低的防癌險。
官方告訴我們，買(mǎi)保險不僅靠看需求和預算，還要看條款保什么不保什么。
根據江蘇保監會(huì )的一份資料顯示：
52%的拒賠是因為被保險人未如實(shí)告知既往病史，27%屬于條款約定的除外責任，12%屬于不符合條款約定的保障范圍。
意思就是100份被拒賠的保險，52份是由于沒(méi)有如實(shí)告知，27份是人家保險合同寫(xiě)明了不賠的，12份是合同不保的。
這也就意味著(zhù)，將近40%的人連自己的保險保什么不保什么都不曉得就想要理賠。
這當然只能慘兮兮地被拒賠了。
險建議大家買(mǎi)保險的時(shí)候要重點(diǎn)閱讀：健康告知、保險責任和免責條款。
健康告知：相當于保司設置的游戲準入門(mén)檻，把健康的“標準體”篩選出來(lái)進(jìn)入游戲，踢掉那些已經(jīng)患病或者大概率要患病的人群。
健康告知沒(méi)通過(guò)就投保，那將來(lái)出險了，拒賠是肯定會(huì )拒賠的。
保障責任：保障責任是整個(gè)合同最核心的。
白紙黑字寫(xiě)明了賠什么，怎么賠，賠多少，判定能賠的標準。
別的可以打馬虎眼，這個(gè)也一定要細看！
免責條款：標明了什么情況不賠，判斷為不賠的標準是什么。
看完這項，什么時(shí)候什么情況能夠獲得理賠大致心里已經(jīng)有個(gè)底了。
總而言之，自己花了大價(jià)錢(qián)買(mǎi)的保險，自己心里要有數，條款怎么樣，理賠怎么賠。不懂就問(wèn)是對自己負責任的態(tài)度。
如果銷(xiāo)售人員打馬虎眼，自己可以上網(wǎng)查詢(xún)相關(guān)資料，或求助專(zhuān)業(yè)人士。
對于買(mǎi)保險一定要謹慎購買(mǎi)，對自己負責，也是對家人負責。
看完了官方大大說(shuō)的“四看”，這里還有一個(gè)建議：不挑公司。
你會(huì )發(fā)現官方發(fā)布的全篇沒(méi)有提到要“看公司”。
這可不是官方遺漏，而是“公司”不在我們買(mǎi)產(chǎn)品首先要考慮的因素之列。
曾經(jīng)有這樣一個(gè)采訪(fǎng)：
記者代表觀(guān)眾 向保監會(huì )副主席黃洪提問(wèn)：
買(mǎi)保險到底是選大公司還是小公司？”
黃副主席給出了非常明確的回答：
“只要是國家金融監管部門(mén)依法批準成立的保險公司，都可以去買(mǎi)?！?/p>
通俗理解就是，只要監管部分批準，沒(méi)什么好猶豫的，合適就可以買(mǎi)。
這么說(shuō)也不是口說(shuō)無(wú)憑。
因為我國對保司的監管相當嚴格。
在這種架構下，我國保司能做到在99.5%的情況下，無(wú)論發(fā)生什么都不會(huì )被賠倒閉。
在這樣嚴格的監管機制下，使得大陸保險公司安全性一樣，服務(wù)和理賠也一樣。
安全性一樣：
大保司的安全性主要來(lái)自于代理人的口口相傳，以一套專(zhuān)門(mén)的話(huà)術(shù)進(jìn)行華麗的包裝。
但其實(shí)，只要通過(guò)銀保監會(huì )審批機制的保險公司，都絕非泛泛之輩：
《保險法》規定，保險公司成立實(shí)繳注冊資本金最少兩億，但現實(shí)中沒(méi)有個(gè)幾十億現金，你別想開(kāi)保險公司。
有錢(qián)還不夠，業(yè)務(wù)穩定和股東背景也在考核之列。
百度和京東都想申請保險公司，也沒(méi)通過(guò)，可見(jiàn)審核之嚴格。
服務(wù)和理賠也是一樣：
有人可能會(huì )擔心小公司有貓膩有坑，服務(wù)又服務(wù)不好，賠錢(qián)又很難獲賠。
這點(diǎn)完全可以放心，大陸保司賠錢(qián)很快，理賠率基本都高達98%、99%：
要知道，合同是具有法律效力的，只要出險了就得按合同流程辦事。
看完了這篇文章，想必大家都有所收獲。
記住，買(mǎi)保險不挑保險公司，主要看保險需求和預算。
國家此次手把手教大家買(mǎi)保險，還給大家提出“四看”建議，
為的就是讓大家以后少踩坑，買(mǎi)到合適的保險。
這說(shuō)明國家也意識到了在保險領(lǐng)域，不是沒(méi)有好公司，也不是沒(méi)有好保險，
只是大家缺少發(fā)現好產(chǎn)品的一雙“慧眼”。
買(mǎi)保險之路也好，幫助大家科普保險之路也罷，都任重而道遠，讓我們一起砥礪前行！
如果覺(jué)得有所幫助 ，大家幫忙點(diǎn)個(gè)贊。
讓辛苦不白費，
以上！
