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兒童理財的常識、討論和方法看似光鮮的白領(lǐng)家庭，他們在理財過(guò)程中存在些什么問(wèn)題呢？白領(lǐng)一詞最早出現于20世紀20年代，由于白領(lǐng)階層的福利好、地位高、職位穩定，是令人羨慕的職業(yè)。然而白領(lǐng)家庭的理財狀況是怎樣的呢？
筆者對白領(lǐng)家庭理財狀況進(jìn)行了一次調查，參與本次理財體檢的客戶(hù)大多是大學(xué)本科畢業(yè)后，參加工作幾年，處于職業(yè)生涯的早期，基本上完成了職業(yè)定位，在職務(wù)上主要是在職員級別，收入流量穩定，資產(chǎn)積累還相對較少，大多面臨著(zhù)結婚買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)的生活困擾。投資風(fēng)格多傾向于短期的保守型投資。希望通過(guò)理財規劃平滑未來(lái)生活的收入和消費的流量，實(shí)現資產(chǎn)的有效增值和規避風(fēng)險，保證未來(lái)生活質(zhì)量的不斷提升，對投資有著(zhù)濃厚的興趣。
白領(lǐng)理財的現狀
從現金流量來(lái)看，絕大部分家庭當年年度的現金流狀況非常健康，而且大部分的家庭負債比例適宜，家庭可以承擔。適度的債務(wù)額度不至于令家庭時(shí)常感受到債務(wù)帶來(lái)的沉重壓力，適度增加負債,可以增加家庭的資產(chǎn)存量。
據統計數據顯示，流動(dòng)性不健康的客戶(hù)有1581人，占74.96%。這些客戶(hù)中流動(dòng)性過(guò)盛（流動(dòng)資產(chǎn)與月支出的比值大于6）的有1059人，占50.21%；流動(dòng)性不足（比值小于3）有414人，占19.63%。
也有不少家庭由于擔心遇到突發(fā)事件，從而儲備了許多的準備金，導致家庭財務(wù)變現能力過(guò)強，過(guò)多的資金閑置，不利于資產(chǎn)增值。一般情況下在家里留存三到六個(gè)月的費用就夠了，其余的資金可以合理分配，用于購買(mǎi)保險等，以獲得更多的風(fēng)險產(chǎn)生時(shí)的現金使用權，或通過(guò)資產(chǎn)組合投資，產(chǎn)生更多的投資收益。而有的年輕人，防范意識不強，手里留的資金不夠，容易導致突發(fā)事故發(fā)生時(shí)手足無(wú)措。
白領(lǐng)家庭理財的困擾及解決方法
盡管白領(lǐng)是令人羨慕的職業(yè)，但是他們在理財的過(guò)程中還是會(huì )遇到很多問(wèn)題。白領(lǐng)家庭理財的第一大困擾就是不健康的消費。消費不健康代表著(zhù)家庭的消費支出過(guò)多，可能導致沒(méi)有更多的資金用于投資，實(shí)現家庭資產(chǎn)的有效增值。一般情況下，消費支出應是家庭收入的50%左右為合理。這些客戶(hù)最好將每月的費用分為基本生活開(kāi)銷(xiāo)，必要生活費用和額外生活費用三個(gè)項目，養成記賬的好習慣，這樣有助于理順家庭的財務(wù)開(kāi)支，減少不必要的開(kāi)銷(xiāo)，做到節流，以積累更多的資金用于資產(chǎn)增值。另外過(guò)度節約消費支出，影響生活幸福，也是不可取的。
白領(lǐng)理財的第二大困擾就是家庭保障能力不達標率。據統計數據顯示，家庭保障能力診斷中的保費診斷處于正常范圍的僅有418人，占比19.82%；家庭無(wú)保障的有1691人，占比80.18%。保額診斷診斷正常有25人，占1.19%；有2084人此項指標不正常，占98.81%。
由于沒(méi)有意識到保險給未來(lái)家庭生活的好處，很多年輕人選擇不投?；蚣词雇侗Ｒ矁H僅是極少量的，難以有效地規避風(fēng)險。家庭保障也是家庭理財常見(jiàn)誤區之一。但是保費的支付購買(mǎi)也要根據家庭成員的具體情況量體裁衣，并不是保險投放的越多越好，也應避免重復投保和保費花費過(guò)大的問(wèn)題，以免造成家庭支出壓力過(guò)大。
白領(lǐng)家庭理財的第三大困擾——財務(wù)自由；財務(wù)自由的概念是指，即使你不去工作，只*投資所得的收益就可以應付日常支出。統計數據顯示，有373人此項診斷健康，占比17.69%；有1736人此項診斷不健康，占比82.31%。該項指標是客戶(hù)很難達標的，除非客戶(hù)擁有豐富的投資理財專(zhuān)業(yè)知識，故投資者亟需通過(guò)專(zhuān)業(yè)的理財指導實(shí)現自己的財務(wù)自由。
第四大困擾為投資比率不協(xié)調。據統計有投資比率不達標率為68.99%。這項診斷不健康說(shuō)明這些客戶(hù)家庭的投資比率較低，投資并不是每個(gè)家庭都能達到健康水平的，由于知識層次、時(shí)間所限，很多人不能或不愿進(jìn)行投資。但是投資能帶來(lái)較高的回報，提升家庭財富增值的能力，將閑置資產(chǎn)根據自己的風(fēng)險偏好投資于不同的金融理財產(chǎn)品中，可以增加資產(chǎn)未來(lái)持續盈利的能力，利于實(shí)現自己的理財目標。一般來(lái)說(shuō)，二十五歲以上的人士，應該使這一比例保持在50%以上的水平，比如說(shuō)投資到股票、基金、債券、古董收藏、房地產(chǎn)，等等，應該占50%以上。也就是說(shuō)收入的50%來(lái)源于資本收入，這樣就能實(shí)現財務(wù)健康，達到最后理想的財務(wù)自由的境界。
第五大困擾，收入構成不達標率56.61%。由于收入構成過(guò)于單一，尤其是其中的工資收入占比過(guò)大，一旦收入來(lái)源中斷，家庭會(huì )因為沒(méi)有資金來(lái)源陷入癱瘓狀態(tài)。建議嘗試通過(guò)各種途徑獲得兼職收入、租金收入等其他收入分散自己的家庭收入來(lái)源，以增強抗風(fēng)險能力。
第六大困擾即資產(chǎn)負債狀況處于不正常范圍的家庭占11.24%。這說(shuō)明家庭負債比例過(guò)高，超過(guò)家庭的承擔能力，家庭財務(wù)正處于亞健康的狀態(tài)。即使這樣可以維持現在的生活，但是如果再想貸款買(mǎi)輛車(chē)或者房子就會(huì )有問(wèn)題了。因為，當負債比例過(guò)高，每個(gè)月需要付出的利息費用就會(huì )相應地上升，直接影響到每個(gè)月的現金流出，進(jìn)而侵蝕家庭的資產(chǎn)；而過(guò)高的負債還會(huì )在家庭財務(wù)發(fā)生緊急情況的時(shí)候(例如失業(yè)、較大額度的醫療費用支出)，帶來(lái)很大負擔，甚至造成家庭財務(wù)的“資不抵債”。當無(wú)法償還過(guò)高的債務(wù)時(shí)，則可能導致家庭財務(wù)危機的發(fā)生。建議通過(guò)償還全部或部分貸款的方式，降低目前家庭的負債水平。
第七大困擾即房產(chǎn)持有不達標。由于家庭資產(chǎn)中房產(chǎn)比例過(guò)高，家庭資產(chǎn)結構失衡，若利率上調、房產(chǎn)下跌的話(huà)，家庭資產(chǎn)面臨嚴重縮水風(fēng)險，財務(wù)也會(huì )出現一定的危機，需引起警覺(jué)。此外，由于房產(chǎn)屬于固定資產(chǎn)，比例過(guò)高將影響家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性，不利于家庭資產(chǎn)的增值。
以上七大困擾均為白領(lǐng)家庭理財中顯現出的不足，亟需廣大白領(lǐng)引以為戒。此外白領(lǐng)家庭理財中還有食物支出、償付能力、盈余狀況、儲蓄投資能力等方面，也不容忽視。
