□特別策劃 《大河理財》編輯部 執行 記者 王勇

　　核心提示

　　“舍不得你的人是我，離不開(kāi)你的人是我”，這首《牽掛你的人是我》走紅于上世紀90年代，如果用這句歌詞形容當代人和銀行卡的關(guān)系，多少有些恰當?，F代金融生活中，銀行卡和人們的生活息息相關(guān)，誰(shuí)都無(wú)法離開(kāi)。誠所謂每個(gè)事物都有其“雙刃劍”的性能。說(shuō)說(shuō)銀行卡那些事，講講銀行卡詐騙帶來(lái)的“一千個(gè)傷心的理由”，打撈一些銀行收費的細節和如何規避被收費的問(wèn)題，或許對于銀行和客戶(hù)來(lái)說(shuō)，都有必要，在這個(gè)過(guò)程中勢必給銀行卡這個(gè)行業(yè)帶來(lái)一些有益的影響或者啟示。路要繼續走，看如何走，人生要繼續前行，打撈或許是為了一種提升，但愿和諧之花常開(kāi)，多一些精彩少一些無(wú)奈。

　　引子： 銀行在一般人的意識當中，有著(zhù)很大的可信度，雖然目前銀行都是企業(yè)，靠企業(yè)模式來(lái)運作，但一般消費者還是愿意相信銀行的安全性，銀行在現代人們的金融生活中，扮演著(zhù)不可或缺的角色。但銀行也可能出現不和諧的音符，也會(huì )給消費者帶來(lái)“傷心的理由”。收費問(wèn)題，服務(wù)問(wèn)題，還有其他問(wèn)題，或多或少地影響著(zhù)消費者的內心感受，但銀行也是靠消費者的支持實(shí)現自身的發(fā)展的。二者如魚(yú)兒離不開(kāi)水的關(guān)系。我們先從銀行方面的收費問(wèn)題說(shuō)起。

　　說(shuō)說(shuō)銀行卡那些事

　　第1招

　　銀行卡收費的N種解讀

　　銀行卡收費的話(huà)題，讓人有一聲嘆息的感覺(jué)，去銀行開(kāi)戶(hù)存錢(qián)取錢(qián)，如此簡(jiǎn)單的過(guò)程中，可能已包含著(zhù)您所不知道的多項銀行服務(wù)。辦卡5元工本費必須交，開(kāi)卡后一次不用，也有可能被扣10元年費，3元/季度的小額賬戶(hù)管理費，密碼重置要交10元。不知不覺(jué)中，就“被服務(wù)”、“被收費”了。記者登錄多家商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行，竟無(wú)一家銀行網(wǎng)站上能夠查詢(xún)到全部的服務(wù)項目收費標準。記者先后走訪(fǎng)了嵩山路、建設路上的幾家銀行網(wǎng)點(diǎn)，除了個(gè)別銀行因近期收費項目調整在網(wǎng)點(diǎn)張貼有新的收費標準外，多數銀行網(wǎng)點(diǎn)都沒(méi)有對全部的服務(wù)項目進(jìn)行公示。記者在調查中還發(fā)現，銀行卡成為銀行服務(wù)收費的“重災區”。近日來(lái)，持卡人王小姐不斷接到銀行打來(lái)的電話(huà)，推薦她購買(mǎi)保險產(chǎn)品。只要你在接到推薦電話(huà)時(shí)表現出了明確的“投保意愿”，哪怕只是“嗯”了一聲，就視為同意投保了。緊接著(zhù)，眾多問(wèn)題就會(huì )接踵而至：保險產(chǎn)品費用如何計算？保費是否會(huì )被直接扣除？如果反悔，是否有機會(huì )補救？

　　對此，某銀行的相關(guān)人士表示：“各家銀行扣除保費的時(shí)間不一樣，有的銀行會(huì )在持卡人同意投保后直接將保費扣除。投保人可以選擇在收到紙質(zhì)保單后，對保障內容進(jìn)行再次審核，可以特別留意容易忽略的‘免賠責任’，一旦發(fā)現保單不符合自己的需要，可以不簽回執，這樣投保過(guò)程就中斷了。而在保單簽訂并返還給保險公司后，還有10天猶豫期，即使超過(guò)猶豫期，還是可以選擇退保，但是會(huì )被扣除一定手續費?！?/p>

　　第2招

　　多刷信用卡和升級銀行VIP

　　中國銀行河南省分行理財師馮慧穎建議日常購物消費時(shí)，市民不妨多刷卡少取現，因為目前銀行卡刷卡消費是不用支付任何費用的，最好是刷信用卡?！跋M者刷信用卡享受免息待遇是最基本的要求，還可利用不同信用卡的還款期限來(lái)拉長(cháng)繳款期限，做好資金調度?！瘪T慧穎稱(chēng)，市民開(kāi)辦信用卡后，最應注意的就是你的記賬日和還款日。還應學(xué)會(huì )使用好信用卡的循環(huán)額度，經(jīng)常持卡消費的人可以持有兩張信用卡，可以錯開(kāi)賬單日，最大數額地使用銀行資金，最長(cháng)時(shí)間地享受免息期。如果持卡人擔心不能按時(shí)還款，還可與銀行簽約轉賬還款，就是把一張借記卡和信用卡關(guān)聯(lián)。根據約定，銀行會(huì )在每個(gè)最后還款日時(shí)，從指定的賬戶(hù)劃款償還信用卡賬務(wù)，可避免逾期透支被罰息，但要提醒的是您的借記卡在還款日必須要有足夠的錢(qián)用于自動(dòng)還款。

　　馮慧穎表示，現在不少銀行都推出了貴賓理財賬戶(hù)，不但不會(huì )被收費，還可能享受到銀行不少的免費服務(wù)，為此市民可把自己的資產(chǎn)集中于一兩家銀行后將卡升級為貴賓卡，就能避免不少收費項目了?！澳馁Y產(chǎn)已超過(guò)銀行VIP的資格，不妨申請升級，一方面方便打理資產(chǎn)做出合理的家庭理財規劃，另一方面又可以享受到更多的優(yōu)惠，一舉兩得”。

　　第3招

　　網(wǎng)銀手機銀行和第三方平臺

　　據悉，對銀行而言，同一項業(yè)務(wù)通過(guò)網(wǎng)銀操作的成本不到柜臺的1/6，因為網(wǎng)銀收費通常比柜臺便宜。并且網(wǎng)銀收費的名目目前要少于柜臺，通過(guò)網(wǎng)銀操作，許多業(yè)務(wù)可以自己動(dòng)手完成，并且免費。比如，打印銀行流水賬單，在不需要蓋章的情況下可通過(guò)網(wǎng)銀打印，此時(shí)銀行是不收費的；而如果通過(guò)柜臺打印，多數銀行要收費10元以上。

　　巧用網(wǎng)銀還可以減少ATM機跨行取款手續費支出。目前多家銀行將跨行取款手續費提高至4元/筆，頻頻跨行取款也是一筆不小的支出。此時(shí)，儲戶(hù)可利用銀行網(wǎng)銀轉賬的優(yōu)惠來(lái)降低跨行取款手續費支出。理財師介紹，除網(wǎng)上銀行還款方式外，市民通過(guò)第三方平臺進(jìn)行還款也是個(gè)不錯的省錢(qián)良方?！巴ㄟ^(guò)第三方平臺，市民進(jìn)行跨行轉賬和購物都可免費?！爆F如今有不少第三方支付機構推出了信用卡免費還款服務(wù)，持卡人在上面不僅能夠實(shí)現信用卡還款，還能自助繳費、充值、淘寶付款等，方便且免費。

　　質(zhì)疑的背后呼吁和諧

　　河南財經(jīng)政法大學(xué)一名教授此前在接受本報采訪(fǎng)時(shí)表示，關(guān)于商業(yè)銀行服務(wù)收費的問(wèn)題，監管部門(mén)應制定一些標準，要求商業(yè)銀行做好前期的準備工作，包括定價(jià)機制的完善等。除此以外，一些不太可能通過(guò)規范性文件去做強制性要求的事情，商業(yè)銀行應從自身服務(wù)、長(cháng)遠發(fā)展方面來(lái)多做些工作。針對不少儲戶(hù)認為“被公告”的問(wèn)題，該教授說(shuō)，從操作上來(lái)說(shuō)，現在確實(shí)存在“點(diǎn)對點(diǎn)”、“逐戶(hù)通知”的難題。不過(guò)，以國外一些先進(jìn)經(jīng)驗來(lái)講，對一些重點(diǎn)客戶(hù)進(jìn)行“點(diǎn)對點(diǎn)”通知到位是可行的。歸根結底，銀行不能以公告了事的態(tài)度去對待客戶(hù)，應盡量做好后續服務(wù)，將收費信息透明化。商業(yè)銀行服務(wù)收費為何屢遭質(zhì)疑？問(wèn)題出在哪兒？對此，河南省一家律師事務(wù)所的李華陽(yáng)律師認為，按商業(yè)銀行法規定，商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格屬政府定價(jià)。商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，提供服務(wù)，按照中國人民銀行的規定收取手續費。而2003年出臺的《商業(yè)銀行價(jià)格管理辦法》本身就是一個(gè)違反商業(yè)銀行法的規章?！捌渲贫ㄖ黧w機關(guān)不合法，這個(gè)辦法是由銀監會(huì )和發(fā)改委聯(lián)合制定的，央行沒(méi)參與。銀監會(huì )一邊向銀行收費，一邊又不允許商業(yè)銀行向公眾收費的話(huà)，這種監管角色不好扮演?！崩钊A陽(yáng)認為，要解決當前商業(yè)銀行服務(wù)收費的“亂象”，其實(shí)是一個(gè)特別簡(jiǎn)單的問(wèn)題，根本不復雜。而如果不從這個(gè)根源上解決問(wèn)題，事情就會(huì )變得復雜起來(lái)。銀監會(huì )“一邊向銀行收費，一邊監管銀行”，在一定程度上讓銀監會(huì )“成了商業(yè)銀行收費合法的辯護代理人”。