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2021年2月2日，樸道征信有限公司在北京舉行揭牌儀式，這是繼2018年百行征信成立之后，經(jīng)批準成立的第二家市場(chǎng)化的全國個(gè)人征信機構。樸道征信的成立標志著(zhù)中國個(gè)人征信體系的市場(chǎng)化進(jìn)入新的階段，也將對國內的消費金融、大數據風(fēng)控、數字信貸和助貸等數字金融業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生重要影響。

一、中國的個(gè)人征信體系建設和市場(chǎng)化進(jìn)程

金融借貸中存在事前和事后的信息不對稱(chēng)，從而加大信用風(fēng)險，推高借貸利率。征信體系則是通過(guò)全社會(huì )個(gè)人信用信息的共享，降低信貸業(yè)務(wù)中逆向選擇和道德風(fēng)險發(fā)生的概率，減少借貸雙方的信息不對稱(chēng)。從世界各國征信業(yè)發(fā)展經(jīng)驗總結，個(gè)人征信體系是重要的金融基礎設施，有利于降低借貸成本、化解金融風(fēng)險以及擴大信貸規模，從而促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，提高金融市場(chǎng)的效率。

目前，世界各國個(gè)人征信體系主要分為市場(chǎng)主導型（美國為代表）、政府主導型（法國為代表）、混合型（德國為代表）和會(huì )員制（日本為代表）四種，不同種類(lèi)的征信體系對經(jīng)濟和金融的作用各異。市場(chǎng)主導型征信體系通過(guò)激烈的市場(chǎng)競爭，有效保障消費者權益。政府主導型征信體系利用高質(zhì)量的數據，更精準地幫助監管部門(mén)預期風(fēng)險?；旌闲驼餍朋w系兼具市場(chǎng)主導型征信體系和政府主導型征信體系的優(yōu)勢，為消費者提供高質(zhì)量、安全的服務(wù)。會(huì )員制征信體系樹(shù)立行業(yè)自律的原則，減輕政府的監管負擔。

2015年以前，我國個(gè)人征信體系主要是政府主導型。盡管我國的征信體系建設起步比較晚，基礎比較弱，但發(fā)展速度非?？?。經(jīng)過(guò)十余年的地方試點(diǎn)和不斷完善制度建設，人民銀行2003年于成立征信管理局，2006年設立中國人民銀行征信中心，作為直屬事業(yè)單位專(zhuān)門(mén)負責征信系統的建設、運行和維護，基本建成了全國統一的個(gè)人征信體系——“金融信用信息基礎數據庫”。同時(shí)，征信監管體系也在不斷完善，2013年和2014年出臺《征信業(yè)管理條例》、《征信機構管理辦法》和《征信機構信息安全規范》等重要規定。

近十年來(lái)國內互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速發(fā)展，P2P網(wǎng)貸、消費金融、網(wǎng)絡(luò )小貸等新型信貸業(yè)務(wù)對征信體系提出新的要求。央行征信中心的個(gè)人信用信息主要來(lái)源于銀行等傳統金融機構的借貸銀行，對長(cháng)尾用戶(hù)和信用信息的覆蓋面還不夠高，主要服務(wù)于傳統金融機構的借貸業(yè)務(wù)，在服務(wù)新型互聯(lián)和金融科技機構方面存在不足。

在這種背景下，2015年初，央行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》，允許包括芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、拉卡拉信用、北京華道征信在內的八家民營(yíng)機構為個(gè)人征信業(yè)務(wù)做好準備工作，并于年底出臺《征信機構監管指引》。當時(shí)市場(chǎng)普遍預期八家機構中應該有數家有希望獲得個(gè)人征信牌照。

然而，互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展過(guò)程中出現一些亂象和風(fēng)險頻發(fā)。2016年國務(wù)院印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專(zhuān)項整治工作實(shí)施方案》，開(kāi)始了持續至今的風(fēng)險整治和完善監管等方面的工作。這對個(gè)人征信行業(yè)的市場(chǎng)化進(jìn)程也產(chǎn)生重要影響，八家試點(diǎn)機構均未獲得獨立的個(gè)人征信牌照。據悉，監管部門(mén)主要的擔心有三點(diǎn)，一是各家在數據和業(yè)務(wù)上可能形成閉環(huán)，容易形成數據分割，不利于信息共享。二是各家機構依托某個(gè)單一的平臺或企業(yè)，在治理結構上難以保證征信業(yè)務(wù)的獨立性。三是對個(gè)人信用信息和其他大數據的采集、使用和隱私保護方面的監管規則還未完善和統一。

2018年，中國第一家市場(chǎng)化個(gè)人征信機構——百行征信公司成立，主要股東及所持股份為:中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )持股36%,上述八家開(kāi)展征信業(yè)務(wù)準備工作的機構各持股8%，與央行征信中心“錯位發(fā)展、功能互補”，利用市場(chǎng)化機構的優(yōu)勢來(lái)納入更多的央行征信中心未能覆蓋到的個(gè)人信用數據，更靈活的在傳統金融機構以外的網(wǎng)絡(luò )借貸領(lǐng)域開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)，提供更加豐富的征信產(chǎn)品。根據百行征信提供的數據，截至2020年底，百行征信累計拓展金融機構達1887家，累計收錄個(gè)人信息主體達1.63億人，替代數據源渠道數達30個(gè)，總上市產(chǎn)品數達20款。當然，百行征信的股權結構也引發(fā)了市場(chǎng)的一個(gè)擔心，即八家機構業(yè)務(wù)類(lèi)型和體量不同，擁有的數據量差異巨大，每家8%的均等股份，能否通過(guò)百行征信有效實(shí)現信息共享。另外，這八家機構所在的平臺或母公司如果同時(shí)開(kāi)展與個(gè)人征信業(yè)務(wù)比較接近的大數據服務(wù)和風(fēng)控服務(wù)，其邊界應該如何把握。

這次揭牌的樸道征信在股權結構上有新的特點(diǎn)，北京金融控股集團持股35%；京東數字科技持股25%；小米持股17.5%；曠視科技持股17.5%；另外一家有限合伙企業(yè)持股5%，可以看出由國有機構控股，與征信相關(guān)的場(chǎng)景方、數據方、技術(shù)機構參股，但是股份存在差異化。

二、從樸道征信展望中國個(gè)人征信體系的市場(chǎng)化進(jìn)程和影響

第一，中國個(gè)人征信市場(chǎng)化進(jìn)程還會(huì )繼續。第二家肯定不會(huì )是最后一家。2020年5月《中共中央國務(wù)院關(guān)于新時(shí)代加快完善社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟體制的意見(jiàn)》提出“構建適應高質(zhì)量發(fā)展要求的社會(huì )信用體系和新型監管機制”和“健全覆蓋全社會(huì )的征信體系”。同年12月國務(wù)院常務(wù)會(huì )議提出“積極穩妥推進(jìn)個(gè)人征信機構準入，加大征信業(yè)開(kāi)放力度。完善征信配套法規制度”。我國征信市場(chǎng)的空間巨大，但整個(gè)金融市場(chǎng)的發(fā)展并不均勻，應該能夠容納多家個(gè)人征信機構。我國未來(lái)應該存在一個(gè)多層次、多元化的個(gè)人征信體系。其中，央行征信中心作為一個(gè)公共征信機構應該堅持國家金融基礎設施的公益性，提供基礎的征信服務(wù)和維護最具有權威性的基礎信用數據庫。多家不同規模和特點(diǎn)的市場(chǎng)化征信公司兼具競爭性和公益性，發(fā)揮各自的特色優(yōu)勢提供差異化的征信服務(wù)和產(chǎn)品，與央行征信中心互為補充。依托國內強大的征信市場(chǎng)需求和在數字經(jīng)濟、數字金融領(lǐng)域的技術(shù)基礎，中國個(gè)人征信行業(yè)有希望彎道超車(chē)，達到世界領(lǐng)先水平。

第二，個(gè)人征信的監管體系不斷完善。2021年2月，中國人民銀行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，這是繼《征信業(yè)管理條例》和《征信機構管理辦法》后，征信業(yè)又一部更具有操作性的重要規章，關(guān)于信用信息和征信業(yè)務(wù)的規定更加明確?！墩髑笠庖?jiàn)稿》第三條明確了“信用信息”是指為金融經(jīng)濟活動(dòng)提供服務(wù)，用于判斷個(gè)人和企業(yè)信用狀況的各類(lèi)信息，第五條規定采集信用信息應當遵循“最少、必要”的原則。這就給征信機構采集個(gè)人信用信息明確了邊界，也把征信業(yè)務(wù)與大數據分析、大數據風(fēng)控等業(yè)務(wù)進(jìn)行了明確的區分，有助于改善目前社會(huì )比較關(guān)注的金融活動(dòng)中個(gè)人數據安全、數據濫用和隱私保護等問(wèn)題。

第三，對大數據風(fēng)控和助貸業(yè)務(wù)規范發(fā)展的影響。助貸業(yè)務(wù)、大數據風(fēng)控與個(gè)人征信業(yè)務(wù)有比較密切的關(guān)系，因為很可能會(huì )涉及到個(gè)人數據、特別是信用信息的收集和使用。自從2016年互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險整理工作以來(lái)，監管堅持“金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營(yíng)”的原則，對涉及到借貸活動(dòng)的商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款、P2P網(wǎng)絡(luò )借貸、網(wǎng)絡(luò )小額貸款、消費金融等業(yè)務(wù)均加強了監管細則。但是對于大數據風(fēng)控和助貸業(yè)務(wù)，監管一直沒(méi)有給出明確的定義，也沒(méi)有制定業(yè)務(wù)標準，存在一定的靈活空間。一部分P2P網(wǎng)貸機構通過(guò)轉型為助貸平臺來(lái)完成退出，為持牌金融機構提供引流和風(fēng)控服務(wù)，在某種程度上起到了階段性的“降落傘”作用。監管采用的方式是通過(guò)對持牌金融機構的行為進(jìn)行限制，比如2020年發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》要求商業(yè)銀行必須把控核心風(fēng)控環(huán)節，合作機構回歸為銀行提供輔助性服務(wù)。2021年發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》在出資比例、集中度、限額管理等三個(gè)方面規定了明確的定量指標。這兩個(gè)文件主要是從承擔金融風(fēng)險方面規定了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的一條紅線(xiàn)。而《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》則從個(gè)人信用信息方面給助貸業(yè)務(wù)、大數據風(fēng)控規定了另外一條紅線(xiàn),使得其開(kāi)展業(yè)務(wù)的空間進(jìn)一步壓縮。

第四，目前市場(chǎng)上活躍的大數據風(fēng)控和助貸機構未來(lái)可能分化成兩種類(lèi)型：一類(lèi)機構有機會(huì )申請到個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照，在合規的前提下采集和使用個(gè)人信用信息，為金融機構提供風(fēng)控服務(wù)。另外一類(lèi)機構很可能就沒(méi)有資格采集、儲存和使用個(gè)人信用數據，而僅能提供客戶(hù)引流和風(fēng)控技術(shù)解決方案。當然，這就取決于未來(lái)個(gè)人征信業(yè)務(wù)到底能發(fā)多少張牌照。