日前，國家發(fā)改委、中國人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續費定價(jià)機制的通知》，從今年9月6日起，POS機刷卡費率有大變化，不僅取消原有的封頂控制，更是取消了商戶(hù)行業(yè)分類(lèi)定價(jià)，各商戶(hù)刷卡費率“一口價(jià)”。
如今刷卡費率調整新規出臺已過(guò)滿(mǎn)月，POS機刷卡市場(chǎng)出現重大變化：有的持卡人感到有卡難刷，因為可能要自付手續費，有的商戶(hù)在為減少的手續費支出而歡喜，更有不少以刷卡套現營(yíng)生的“養卡一族”叫苦不迭……小編與您一同透視費率調整過(guò)后各方的喜怒哀樂(lè )，剖析小小POS機背后的各方利益博弈。
各行業(yè)費率“一口價(jià)”
“套碼”已無(wú)利可圖
據了解，上一次刷卡手續費調整是在2013年2月，手續費的標準是根據不同商戶(hù)類(lèi)型差別計費，從0.38%、0.78%到1.25%不等，不同行業(yè)刷卡手續費率差異較大。此次新規一大變化就是取消了商戶(hù)行業(yè)分類(lèi)定價(jià)，受益最大的無(wú)疑是原較高扣率的餐飲娛樂(lè )行業(yè)。
“但其實(shí)很多原應扣費率1.25%的商戶(hù)，實(shí)際操作中是只扣0.38%?！便y行業(yè)內人士陳先生介紹，按規定，餐娛類(lèi)刷卡扣費標準是1.25%，如果收單機構是銀行，就必須嚴格執行，但如果是第三方支付公司下的代理商，就多會(huì )給商戶(hù)提供0.38%的費率優(yōu)惠，甚至每月或每季度還會(huì )給商戶(hù)返利補貼，這種讓餐娛類(lèi)商戶(hù)享受民生類(lèi)商戶(hù)低費率標準的做法就叫“套碼”，以借此搶占更多商戶(hù)資源。
因此此次費率調整，看似餐娛類(lèi)商戶(hù)受益最大，但對長(cháng)期都是使用0.38%費率的商戶(hù)而言，經(jīng)營(yíng)成本反倒增加。
“而一旦取消分類(lèi)，灰色利潤消失”，業(yè)內人士認為，此舉也將在一定程度上打擊商家和POS機代理商的積極性，影響POS機的發(fā)展。
手續費或要自己出
有的人月工資只有兩三千元，卻可以月均消費五六千元，靠的就是用信用卡實(shí)現提前消費。過(guò)去信用卡給大家帶來(lái)刷卡消費的便利，但此次新規后，我們手中的信用卡還能好好刷了嗎？對各商戶(hù)而言，他們是該為此高興還是發(fā)愁呢？
【消費者】
想刷信用卡買(mǎi)家具
商家竟稱(chēng)POS機壞了
市民黃先生最近剛裝修完新房，正著(zhù)手購買(mǎi)家具，他在一品牌家具店相中了一套6萬(wàn)多元的實(shí)木家具。
此前裝修黃先生就花去了30多萬(wàn)元的儲蓄，而他剛好有一張額度10萬(wàn)元的信用卡，家具就準備先刷信用卡購買(mǎi)。
當售貨員得知他使用的是信用卡后，表示店里的POS機壞了不能使用，只能付現金。
“當時(shí)我還挺納悶，現在誰(shuí)還帶那么多現金買(mǎi)東西呀，再說(shuō)手頭確實(shí)沒(méi)什么現金了。后來(lái)另一位店員說(shuō)漏了嘴，稱(chēng)是現在刷信用卡手續費高而且不封頂，這才知道店里是不想承擔400元的刷卡手續費?！秉S先生說(shuō)，后來(lái)他讓店員打電話(huà)請示店老板，經(jīng)過(guò)協(xié)商他與店家各自承擔一半手續費。
“要不是手頭實(shí)在沒(méi)錢(qián)，又急著(zhù)購置家具，多花那手續費也不太甘心?！秉S先生表示。
【商家】
餐飲老板：手續費省一半多
雖然有餐飲商家會(huì )通過(guò)套碼來(lái)調低刷卡費率，但對那些原本就安分守己的商家而言，他們這次應該高興，因為成本支出會(huì )明顯減少。
市區一家連鎖餐廳老板吳先生最近就挺開(kāi)心。他說(shuō)餐廳現在每天刷卡20多筆，單筆消費在幾十元至幾百元不等，一年刷卡手續費1萬(wàn)多元。
現在刷卡手續費從1.25%一下降到0.6%，所要承擔的手續費降幅超過(guò)一半，開(kāi)支著(zhù)實(shí)節省了不少。
而另一家餐飲店老板稱(chēng)，目前一般餐飲和超市內消費都以小金額為主，且現在不少人都喜歡微信或支付寶付款，加上現在餐飲店多和團購網(wǎng)站接口，這些也都不用刷卡。信用卡消費產(chǎn)生的手續費對餐飲經(jīng)營(yíng)來(lái)說(shuō)影響不大。
市區一家連鎖家具店負責人也愁得很，原來(lái)顧客在刷卡消費1000元時(shí)，他們只要承擔3.8元費用。調整后，每1000元要承擔五六元，一天多了幾十元，一年就多了上萬(wàn)元。每個(gè)客戶(hù)都要刷信用卡買(mǎi)單的話(huà)，手續費是筆不小的運營(yíng)成本?，F在人工成本那么高，店面租金都在漲，這樣肯定吃不消。
“建材生意，往往交易金額大，但利微薄。有些客戶(hù)還想刷信用卡來(lái)?yè)Q積分。新政出來(lái)后，經(jīng)營(yíng)成本就大大提高了。所以，現在要么請客戶(hù)不要用信用卡消費，一定要刷信用卡就請自己承擔手續費?！边@位負責人說(shuō)。
目前也有部分4S店表示需客戶(hù)負擔多出的刷卡成本，或者干脆拒刷信用卡。
一家4S店工作人員稱(chēng)，如果刷卡金額小于5000元，可以申請免收手續費。如果金額較大，所產(chǎn)生的手續需顧客自理。市區一家?jiàn)W迪4S店工作人員小吳說(shuō)，8月份公司賣(mài)了120輛車(chē)，營(yíng)業(yè)額是3000多萬(wàn)元，公司承擔的手續費是幾萬(wàn)元。如今《通知》一出，公司的信用卡刷卡費率是0.6%不封頂，如果按上個(gè)月的銷(xiāo)售額，公司要承擔的手續費就是20多萬(wàn)元，等于送了一輛車(chē)出去。
揭秘
POS機背后的利益博弈
一筆手續費分成7:2:1 發(fā)卡行拿最多
大家平時(shí)消費后，刷卡、輸密碼、簽字然后走人，卻不知這個(gè)可能不到一分鐘的時(shí)間里，有至少三方機構在背后分錢(qián)。
一位銀行業(yè)內人士陳先生介紹，POS機刷卡每刷一筆都會(huì )產(chǎn)生相應的手續費，這些手續費根據國家規定是賣(mài)家承擔。
在新規之前，生成的這筆手續費分成是7∶2∶1，發(fā)卡行取七成，收單機構（指的是提供POS機進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)鋪設并完成對商戶(hù)資金的結算，包括收單銀行和第三方支付公司）取兩成，銀聯(lián)，即轉接清算機構分一成。
陳先生舉了個(gè)例子：客戶(hù)買(mǎi)一件10000元的商品，商家拿著(zhù)收單機構發(fā)的POS機，刷客戶(hù)卡，打出簽收單，然后拿著(zhù)簽收單去向收單機構清算，（非實(shí)時(shí)，一般隔天到賬），收單機構根據合同約定付給商家9962元，其中按0.38%費率扣除38元手續費。
那么這38元去哪了呢？
收單機構拿著(zhù)商戶(hù)的簽收單發(fā)給銀聯(lián)去清算，銀聯(lián)要抽走手續費中的10%作為清算費，即3.8元，而收單機構獲得其中20%的7.6元。
而發(fā)卡行接到銀聯(lián)的清算文件后，看到這筆消費，就把10000元從客戶(hù)的賬戶(hù)上扣掉（稱(chēng)作入賬posting），并記上賬單準備發(fā)給客戶(hù)。然后按照和銀聯(lián)的協(xié)議，抽走手續費成本中的70%，即26.6元。
陳先生也補充說(shuō)明，如果收單機構和發(fā)卡行是同一家機構，那手續費90%的分成都由銀行獲得。
POS機各級代理遍地開(kāi)花
多拉商戶(hù)多賺錢(qián)
一位資深POS機泉州總代理劉先生介紹，要業(yè)務(wù)推廣，第三方支付公司會(huì )在全國各地誠招代理商，目前POS機代理商在泉州遍地開(kāi)花，除了地區總代理，還有上百家各級子代理。有的總代理如果業(yè)務(wù)推廣好的，光在泉州每月的交易流水就有10多億元，而泉州總的POS機交易流水可能不低于百億元。
代理商要向第三方支付公司繳納押金和保證金，代理商則可從結算費率中獲取分潤。比如商家付出了38元手續費，代理商按分潤拿走6元，剩余交易成本32元，其中第三方支付公司拿走6.4元，占手續費成本的兩成，銀聯(lián)3.2元，占手續費成本一成，發(fā)卡行拿走22.4元，占手續費成本七成。
和支付公司簽約有幾個(gè)級別，市代、省代、國代。一般市代只能在本市收單，省代可以在本省收單，國代可以全國收單，權限不一，保證金也不一樣，分潤比例也不一樣。比如一般市代的分潤比例是結算費率的70%起，刷卡金額達到1億元以上可以提高到75%。但是國代的分潤比例起步就會(huì )高一些。
分潤都是按萬(wàn)分之幾計算，所以在刷卡量不多的情況下不管給多高的比例都沒(méi)有多少區別，代理商要更多獲利，就要在自己的收單市場(chǎng)盡量開(kāi)拓存量商戶(hù)。
焦點(diǎn)
POS機線(xiàn)下市場(chǎng)面臨大洗牌
分析：移動(dòng)支付 可能更加“火爆”
一名支付寶泉州城市服務(wù)商吳先生介紹，現在市民外出消費，無(wú)論是餐飲、酒店、超市等，隨處可見(jiàn)支持二維碼支付的商家，用戶(hù)的移動(dòng)支付習慣正在逐漸養成。
“未來(lái)的趨勢很可能就是移動(dòng)支付?！眳窍壬榻B，以往POS機刷卡都有7∶2∶1的手續費分成，而像支付寶有自己的清算中心，跳開(kāi)了銀聯(lián)，直聯(lián)銀行。目前商家在使用支付寶收取手續費為0.55%，快消品0.38%，部分優(yōu)質(zhì)餐飲客戶(hù)0扣率（由支付寶城市服務(wù)商提報推薦）。微信支付結賬需要支付的手續費是交易總額的0.6%，這一費率相對于此前POS機的費率在餐娛、百貨等行業(yè)有絕對優(yōu)勢。按照《通知》的調整，移動(dòng)支付手續費優(yōu)勢明顯，支付寶更為明顯，還可以實(shí)現實(shí)時(shí)到賬。
而當出現大額交易時(shí)，支付寶懷疑商戶(hù)有套現嫌疑，出現交易異常，商戶(hù)的二維碼支付平臺可能就會(huì )被凍結。
POS機也可“移動(dòng)支付”
銀行業(yè)內人士陳先生表示，行內人都清楚，此次這份《通知》已是醞釀多時(shí)，各銀行也都提前做好了打算。
過(guò)去刷卡手續費是7∶2∶1分成，如今則是8:0.5:0.15，由此可看出，發(fā)卡行的收益可由此提升。由此，銀行會(huì )推出各項措施以利于持卡人提額，還會(huì )傾向于向高端客戶(hù)發(fā)卡。
而收單機構的利益分配明顯減少。此前第三方支付公司占據了收單方的大市場(chǎng)，這次無(wú)疑對他們產(chǎn)生了一定打壓效果。
陳先生說(shuō)，隨著(zhù)第三方支付牌照的放開(kāi)，越來(lái)越多機構介入POS機線(xiàn)下收單市場(chǎng)。第三方支付公司往往采取代理商模式，由代理商在當地拓展商戶(hù)，不少機構為此打起收單價(jià)格戰，收單市場(chǎng)混亂，給了不法分子可乘之機。
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手續費轉嫁屬違規行為
可撥打95516進(jìn)行投訴
國家發(fā)展改革委、人民銀行相關(guān)負責人早前接受媒體記者采訪(fǎng)時(shí)曾表示，銀行卡刷卡手續費不向持卡消費者收取。此次的調整不僅不會(huì )增加消費者支出，而且有利于消費者獲得更好的刷卡消費體驗。
根據現行的《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》，銀行卡收單業(yè)務(wù)的結算手續費全部由商戶(hù)承擔。在全國范圍內，銀聯(lián)卡刷卡消費，不分異地本地都不向持卡人收取任何手續費。
刷卡消費后結算方是銀行和商家，按照當初安裝刷卡機時(shí)的相關(guān)協(xié)議，應是商家向銀行支付一定比例的手續費。因此，如果刷卡消費時(shí)被要求加收手續費，持卡人有權拒絕，并可向中國銀聯(lián)客服熱線(xiàn)95516進(jìn)行投訴。
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