銀監會(huì )負責人日前在公開(kāi)場(chǎng)合表示，擔保行業(yè)的規范整頓即將拉開(kāi)序幕，這預示著(zhù)一批不合規范的擔保公司將被淘汰出局。而記者調查后發(fā)現，擔保業(yè)內部暗藏不少黑幕，雖然監管部門(mén)早已制定了法規，但在逐利驅使下，很多擔保公司依然“不務(wù)正業(yè)”，采用種種手段牟取暴利。
行業(yè)“異化”嚴重
個(gè)人或企業(yè)在向銀行借款時(shí)，銀行為了降低風(fēng)險，不直接放款給個(gè)人，而是要求借款人找到第三方(擔保公司或資質(zhì)好的個(gè)人)為其做信用擔保。工信部有關(guān)數據顯示，截至2009年底，中國中小企業(yè)信用擔保機構已達5547戶(hù)，共籌集擔保資金3389億元，2009年為37萬(wàn)戶(hù)中小企業(yè)提供擔保貸款額10796億元，首次突破萬(wàn)億元大關(guān)，占全國中小企業(yè)貸款余額的7.5%。
截至2009年底，全國中小企業(yè)信用擔保機構數量同比增長(cháng)30.6%。擔保機構當年實(shí)現收入180億元，納稅16.4億元，實(shí)現利潤44.5億元。截至目前，擔保機構注冊資本金戶(hù)均已達5960萬(wàn)元。2009年，注冊資本過(guò)億元的擔保機構達到1263家。
銀監會(huì )融資性擔保工作部副主任文海興曾公開(kāi)表示，今年3月8日公布實(shí)施的《融資性擔保公司管理暫行辦法》規定，融資性擔保公司最低注冊資本不得低于500萬(wàn)元。但目前很多擔保機構不能達標，有些機構注冊資本金只有幾十萬(wàn)元。
一位業(yè)內人士告訴記者，目前我國融資擔保業(yè)處于初創(chuàng )期，行業(yè)內出現了較為極端的“異化”現象：一些大型擔保公司發(fā)展較為平穩，管理也較為規范；但也有些企業(yè)掛著(zhù)擔保公司的牌子卻不做擔保業(yè)務(wù)，許多擔保公司熱衷于高風(fēng)險投資、高息借貸甚至非法集資。
除“異化”現象較嚴重外，該業(yè)內人士還認為，目前擔保行業(yè)還存在著(zhù)多數擔保機構規模小、擔保能力弱，部分擔保機構經(jīng)營(yíng)不規范，信用度不高、一級風(fēng)險管理體系建設薄弱，不能適應市場(chǎng)發(fā)展需要等一系列問(wèn)題。同時(shí)還存在亂收費、與銀行暗地勾結等黑幕，更有一批打著(zhù)擔保旗號的皮包公司四處行騙。
擔保費用坐地起價(jià)
今年上半年，《融資性擔保公司管理暫行辦法》的推出讓擔保行業(yè)告別了政策真空期，但此辦法對于擔保過(guò)程中的眾多細節未明確規定，記者在暗訪(fǎng)調查后發(fā)現，擔保企業(yè)巧立名目亂收費的現象令人咋舌。
李先生對記者講述了他在汽車(chē)擔保貸款中遭遇的問(wèn)題。李先生看中一款8萬(wàn)多元的轎車(chē)，因手上現金不充裕，也想預留一部分資金留做周轉，便決定貸款買(mǎi)車(chē)。結果這一過(guò)程產(chǎn)生的高費用讓李先生始料未及。
據李先生介紹，他購車(chē)首付4萬(wàn)余元，銀行貸款4萬(wàn)元。購車(chē)過(guò)程中發(fā)生的相關(guān)費用包括：擔保費1200元(擔保金額的3%)；家訪(fǎng)費220元(無(wú)收據和發(fā)票)；貸后管理費2000元；資料費1000元；公證、抵押、上牌費小計1500元等等，加上購買(mǎi)全險(機動(dòng)車(chē)損失險、第三者責任險、盜搶險、車(chē)上人員責任險、玻璃單獨破損險等5個(gè)保險)的開(kāi)支，車(chē)價(jià)之外的費用合計高達近2萬(wàn)元。
而記者采訪(fǎng)調查北京多家擔保公司發(fā)現，擔保公司的收費極不規范。調查結果表明，汽車(chē)消費信貸擔保收費項目多又雜，各種項目合起來(lái)近十項，包括擔保費、貸后管理費、公證抵押上牌費、保證金、續保押金、家訪(fǎng)費、上門(mén)服務(wù)費、資料費等；此外， 還存在收費項目不一致、收費標準不統一的現象，如有的叫貸后管理費，有的叫保證金；即使收費名稱(chēng)一樣，收費標準也相差甚遠。以擔保費率為例，有的按2%收取，有的按3%收??；貸后管理費也不統一，從1000元到3000元不等。
“國有或大型擔保公司收費相對規范，一般只收取一項費用即擔保費，費率為國家基準利率的30%-50%。”某國有擔保公司負責人對記者說(shuō)，目前業(yè)內收費不規范的多是那些主做個(gè)人融資業(yè)務(wù)的擔保公司，各種收費項目加起來(lái)至少有七八個(gè)，收費標準也極不統一。
銀行與擔保公司“勾結”
部分擔保公司肆無(wú)忌憚的亂收費，一方面是由于監管存在漏洞，另一個(gè)不容忽視的原因恐怕也與擔保公司和銀行間形成的灰色利益鏈有關(guān)。
一位在買(mǎi)房中受到不公待遇的王女士就對記者痛斥了她被擔保公司和銀行“忽悠”的經(jīng)歷。
今年初，王女士經(jīng)過(guò)中介公司看中一套二手房，和房東簽訂了購房協(xié)議。在約定簽約之日，中介把王女士帶到一個(gè)辦公室。這個(gè)辦公室墻上用非常大的字體寫(xiě)著(zhù)“××銀行××支行”的字樣，工作人員穿著(zhù)和銀行員工相似的衣服，并且拿出銀行申請貸款合同。草草簽完合同后，接下來(lái)以萬(wàn)為單位的高收費令王女士措手不及。交費后，工作人員僅僅給了王女士一張收費收據，收據上面寫(xiě)著(zhù)擔保公司的名稱(chēng)。
在最終拿到的與銀行的貸款合同上，這家擔保公司以丙方身份存在，保證期間為抵押人辦妥抵押登記手續，將《房屋他項權利證書(shū)》交予抵押權人(銀行)之日止。按照這份合同，擔保公司提供的擔保服務(wù)已經(jīng)結束，不足20天時(shí)間，擔保公司竟收取了上萬(wàn)元的擔保費用。隨后王女士找中介公司理論，中介公司聲稱(chēng)這是銀行和公積金貸款中心指定的惟一一家擔保機構。王女士又向公積金中心和銀行咨詢(xún)，公積金中心和銀行均表示與該擔保公司只有合作關(guān)系，并無(wú)指定。
對此，一位外資銀行信貸審核部負責人李女士表示，這件事情有可能是銀行、中介機構、擔保公司形成的一個(gè)利益鏈，有的人可能根本察覺(jué)不到其中的貓膩，即便事后發(fā)現問(wèn)題，由于借貸者始終處于弱勢一方，想要討回公道也將舉步維艱。
雖然擔保公司在某方面解決了銀行貸款的風(fēng)險問(wèn)題，但因控制不當容易造成銀行風(fēng)險事故頻出。
李女士就對記者講述了某家銀行被擔保公司騙取數千萬(wàn)元的事件。
Z銀行曾起訴70多名拖欠車(chē)貸不還的違約客戶(hù)，這些違約客戶(hù)的借款擔保方均為一家華X公司，且涉案金額達到7600萬(wàn)元。“當時(shí)Z銀行與華X公司合作開(kāi)展的車(chē)貸業(yè)務(wù)，全部是‘大零’車(chē)貸。”李女士稱(chēng)，擔保公司利用種種手段，讓每一位客戶(hù)貸款金額與其實(shí)際所購車(chē)輛金額都上漲一部分，高檔車(chē)至少在20萬(wàn)元以上，普通車(chē)至少也有幾萬(wàn)元。而最終發(fā)放貸款總金額高達7600萬(wàn)元，超出實(shí)際購車(chē)價(jià)款總額2500萬(wàn)元。
華X公司如何操作這些“大零”貸款？李女士解釋?zhuān)杩钊撕豌y行簽訂的合同約定：貸款由乙方(銀行)一次性向甲方(個(gè)人)發(fā)放，存入甲方在乙方開(kāi)立的賬戶(hù)中，甲方同時(shí)授權乙方以購車(chē)款的名義，將全部貸款用轉賬方式劃至丙方(華X公司)在乙方處開(kāi)立的結算賬戶(hù)中。華X公司正是利用這一條款，第一步，以能夠“零首付”幫助購車(chē)人借款為由，與借款人簽下合同；第二步，在借款人不知情的情況下，華X公司在合同中填入了遠高于客戶(hù)擬購車(chē)輛檔次和價(jià)值的汽車(chē)，并向銀行申請貸款；第三步，銀行放款后，將部分貸款資金為客戶(hù)購車(chē)，借款高于車(chē)價(jià)的部分，則全部收于私囊。
以擔保為名“招搖撞騙”
還有一部分公司，他們打著(zhù)擔保公司的旗號，卻沒(méi)有做擔保業(yè)務(wù)，而是進(jìn)行著(zhù)類(lèi)似高風(fēng)險投資、高息借貸和非法集資等業(yè)務(wù)，有的甚至直接行騙，這就使得擔保行業(yè)更加亂象叢生。
有銀監會(huì )資料顯示，截至2009年底，在工商部門(mén)登記的帶“擔保”字樣的公司約1.4萬(wàn)家。但在這1.4萬(wàn)家擔保公司中，與銀行合作開(kāi)展業(yè)務(wù)的擔保機構僅為6500家，不到總數的一半。這其中就有很大一部分是不合規的擔保公司。
李女士對記者稱(chēng)，《融資性擔保公司管理暫行辦法》明令禁止擔保企業(yè)從事借貸、集資等行為，但目前很多擔保公司都在一個(gè)實(shí)際控制人之下既從事?lián)?，又從事借貸，看似兩個(gè)獨立的公司，實(shí)際上共同經(jīng)營(yíng)，風(fēng)險隱患極大。
事實(shí)上，打著(zhù)擔保公司旗號的皮包公司更是不計其數。此前，廣西一個(gè)以10萬(wàn)元起家的擔保公司總經(jīng)理邵某就以和多家企業(yè)簽訂融資合作協(xié)議的形式，詐騙貸款保證金1600余萬(wàn)元，受騙企業(yè)涉及廣西境內建筑、餐飲、農業(yè)、水利等行業(yè)。
據悉，通過(guò)贊助民間機構及刊登廣告，邵某搖身成了知名“臺商”，宣傳公司是由眾多資深金融、投資、法律、財務(wù)專(zhuān)家參與組建的，以擔保和投資為業(yè)務(wù)核心的多元化經(jīng)營(yíng)企業(yè)，并號稱(chēng)公司與國內外各大金融機構關(guān)系良好，能為有需要的公司融資。
經(jīng)過(guò)宣傳后，許多有資金需求的中小企業(yè)開(kāi)始找邵某洽談。洽談過(guò)程中，無(wú)論企業(yè)項目是否具備融資條件，能否立項，邵某都很快表示愿意給企業(yè)引資貸款，誘使企業(yè)與公司簽訂融資合作協(xié)議。數十家企業(yè)分別交了幾十萬(wàn)乃至上百萬(wàn)元的貸款保證金。
事實(shí)上，他并不能幫助企業(yè)貸款，而在企業(yè)紛紛察覺(jué)受騙時(shí)，邵某早已逃逸。此案雖最終告破，但資金也都被邵某揮霍殆盡。
業(yè)內期盼監管合理適度
面對擔保行業(yè)的種種亂象，監管部門(mén)已經(jīng)開(kāi)始著(zhù)手整頓。不過(guò)多數業(yè)內人士表示期待監管合理適中。
一個(gè)月前，中國銀監會(huì )融資性擔保業(yè)務(wù)工作部低調成立。該部門(mén)為正局級單位，原黑龍江銀監局局長(cháng)牛成立出任主任。而國家發(fā)改委、工業(yè)和信息化部、財政部等七部委在此前組成的融資性擔保業(yè)務(wù)監管部際聯(lián)席會(huì )議制度將與該工作部共同實(shí)施監管。
業(yè)內人士認為，銀監會(huì )并未將融資性擔保業(yè)的監管職能放在已有的非銀行金融機構監管部下面，而是新成立正局級的融資性擔保部，顯示出了其對融資性擔保業(yè)的監管重視。
而在此前舉行的擔保業(yè)論壇上，文海興在會(huì )上指出，當前的工作重點(diǎn)在于規范整頓，明年完成整頓后將加大政策扶持力度。
對于銀監會(huì )這一舉措業(yè)內表示了支持，但同時(shí)希望監管不要過(guò)度嚴格，以免扼殺了擔保行業(yè)中的某些創(chuàng )新模式。
“目前，各界爭議的焦點(diǎn)在擔保公司的業(yè)務(wù)范圍以及對資本金和風(fēng)險準備金的監管上。”一位曾參與過(guò)融資性擔保業(yè)務(wù)監管辦法起草工作組調研會(huì )的擔保公司負責人說(shuō)。
一家具有較大規模的擔保公司部門(mén)負責人對記者表示，此前傳出消息說(shuō)，草案關(guān)于融資性擔保公司只能做融資性擔保業(yè)務(wù)的規定，讓公司感到十分緊張，因為目前很多擔保公司既做融資性擔保業(yè)務(wù)也做工程履約擔保、訴訟保全擔保等業(yè)務(wù)，而這些非融資擔保業(yè)務(wù)收益均較高。
除了業(yè)務(wù)范圍上的爭議，對于資本金及風(fēng)險準備金的監管也讓業(yè)界感到不安。草案提出，資本金和風(fēng)險準備金要由銀行進(jìn)行托管。而成都一家擔保公司總經(jīng)理萬(wàn)某則認為，一家擔保公司的業(yè)務(wù)擴張有一個(gè)過(guò)程，在前期如果將其資本金鎖死，擔保業(yè)務(wù)又沒(méi)有達到一定規模，資金閑置成本將極為高昂。
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