銀聯(lián)的中國國情：向國際接軌
————————也論銀行卡之卡
現在銀行里可是吃不到免費的午餐了，現在要收年費，收跨行存取款費，收異地存取款費，收年費，收小額存款賬戶(hù)管理費，跨行查詢(xún)服務(wù)費，據中國銀聯(lián)的文件通知，接下來(lái)的是品牌服務(wù)費。按照他們建設節約型社會(huì )，提高服務(wù)水平的努力，下一步就要發(fā)行門(mén)票和月票，以及空調使用費，和叫號服務(wù)費了。
不管怎么樣，他們利于不敗之地：外國有的費，我們肯定要收，與國際接軌; 外國沒(méi)有的，我們必定要收，這是中國國情。他們以非凡的勇氣說(shuō)要提高銀行的競爭力，補貼成本。世界上的經(jīng)濟學(xué)教材和法律都不敢說(shuō)成本決定價(jià)格，他們做到了，成本高了，價(jià)格就要高，那么市場(chǎng)是干什么的，人就能無(wú)極到這種程度。
為什么會(huì )這樣呢，話(huà)說(shuō)當年，一家企業(yè)橫空出世，出世時(shí)，天地驚，鬼神泣。在中國這樣的金融環(huán)境下，諸家涉及不同部門(mén)，不同地區的銀行咸與維新。從提出設想到正式運作，半年就完成了，真的是一路綠燈，這種效率，這種氣勢??！不過(guò)在中國這片土地上，什么人間奇跡都能創(chuàng )造出來(lái)。為了提高銀行業(yè)的服務(wù)水平，提高競爭能力，中國人的VISA誕生了，從此以后，中國銀行卡不再移動(dòng)，他聯(lián)通了??！
如果我沒(méi)有記錯的話(huà)，當年銀行卡開(kāi)收年費的時(shí)候，所說(shuō)的就是：銀行卡終端提供金融服務(wù)需要占用系統和網(wǎng)絡(luò )資源，為彌補這部分成本對持卡人收費。那么，這部分成本在已經(jīng)得到彌補的前提下為何還要再次彌補？
根據消費者權益保護法，消費者享有知情權，而這次的跨行查詢(xún)收費實(shí)質(zhì)上將消費者銀行卡的余額信息當做信息賣(mài)，這是不是對消費者權益的侵害？銀行有無(wú)權利出售此種商品？
根據我國儲蓄法，儲蓄的原則是存款自愿，取款自由，儲蓄有息，為儲戶(hù)保密。
在宣布收費的同時(shí)，建行等一些國有大銀行在重慶、青島、深圳等一些城市宣布將小額賬戶(hù)活期利率由0.72%降為0.01%，也就是說(shuō)，一個(gè)400元的賬戶(hù)一年活期利息僅4分錢(qián)。換而言之，對小額賬戶(hù)持有者來(lái)說(shuō)，儲蓄已經(jīng)是現金流為負數的“消費”而不是“投資”品種了。而且，在扣掉10`12元的年費后，實(shí)際是負的。像我們這種窮學(xué)生來(lái)說(shuō)，交學(xué)費和生活費所用的借記卡都是有錢(qián)馬上取的，日均存款余額是不可能達到最低存款的，真的是要眼睜睜地看著(zhù)錢(qián)被搶走。
從以上的分析可以看出，目前，中國的活期儲蓄利率比宣布的官方利率要低得多，實(shí)際上是一種變相的降息，在目前宏觀(guān)經(jīng)濟明顯過(guò)熱的情況下，銀行的收費舉動(dòng)實(shí)際上給過(guò)熱的經(jīng)濟火上澆油。
這次的收費還有一個(gè)特征：無(wú)論是國有大銀行還是股份制銀行，大家都不約而同地一起收，明顯是共謀，不禁讓人想起前幾年的彩電空調限價(jià)同盟，以及免費信箱不約而同的收費。但是不同的事，限價(jià)或收費都以失敗告終。同盟破裂，各大服務(wù)商不僅重開(kāi)收費，而且容量越來(lái)越大。
為什么呢？在第一二個(gè)案例中，市場(chǎng)是開(kāi)放的，寡頭有達成價(jià)格協(xié)議的沖動(dòng)，但是博奕論告訴我們，寡頭也有破壞協(xié)議，擴大市場(chǎng)分額的沖動(dòng)，在無(wú)限多次博奕的情況下，協(xié)議是脆弱的，而且還是像格蘭仕這樣的價(jià)格殺手公布點(diǎn)價(jià)格白皮書(shū)之類(lèi)的東西。中國的家電業(yè)是不怕競爭的，他們會(huì )做狼，去攻占世界市場(chǎng)，而不是像銀行業(yè)一樣，作羊，害怕競爭。汽車(chē)業(yè)也是這樣。
在第三個(gè)案例中，顯然，服務(wù)商之間達成了某種卡特爾，而且也比較成功，就連微軟也加入其中，但是，市場(chǎng)還是開(kāi)放的，GOOGLE不出，誰(shuí)與爭鋒，數以G記的免費大容量信箱激活了市場(chǎng)。
但是，在中國，目前銀行業(yè)還不是開(kāi)放的，對外資，對民間資本都是封閉的，但是，在有多個(gè)競爭對手的情況下，幾乎不可能達成協(xié)議，協(xié)議也不可能被真正遵守。為什么會(huì )出現目前消費者人為刀俎我為魚(yú)肉的情況呢？
罪魁禍首就是前問(wèn)所提到的銀聯(lián)，全稱(chēng)是中國銀聯(lián)股份有限公司，成立于2002年3月26日，總部設在上海。此公司上次成為焦點(diǎn)是0 4年，參見(jiàn)《新周刊》，《2006年銀行開(kāi)放前的最后博弈 深圳“罷刷”事件》。當時(shí)此公司異想天開(kāi)要要收取商家刷卡消費額的1%作為手續費，現在零售業(yè)的利潤已經(jīng)很薄了，而且學(xué)習中國政府征收消費稅的手法，讓商家來(lái)交，政府有強制力，二來(lái)全部都收，也沒(méi)有其他的選擇。要是將來(lái)貨幣電子化了，還不真就是加了1%的稅。但是商家絕對不情愿，刷卡的顧客也不能理解為什么要比交現金的顧客多交錢(qián)。最后只好作罷。
在這次，他算是找到機會(huì )了，幾乎所有銀行步調統一，這次消費者真是忍氣吞聲，沒(méi)得選擇了，真的對他形成威脅的只有海爾和服裝制造業(yè)了——大錢(qián)藏洗衣機，小錢(qián)放衣服口袋。顧雛聲也只能哀嘆生不逢時(shí)。他有容聲，———但是人進(jìn)去了。
我們能期待什么呢？卡特爾的崩潰？但是目前已經(jīng)不是卡特爾了，是銀聯(lián)一家的壟斷，銀聯(lián)不像一個(gè)公司，像是銀行業(yè)的管理機構，但是又沒(méi)有編制，收入也不上繳國庫，更像是為一些利益集團謀取巨大利益的工具。
為什么會(huì )這么急又這么狠呢，參考銀行上市的大背景，一切不難以理解，高盛、安聯(lián)斥資35億美元，購買(mǎi)工行9.9%股權，美國銀行以30億美元的價(jià)格收購中國建設銀行的9%股份，而花旗出局。他們在利用對客戶(hù)資源和品牌形象的透支來(lái)制造業(yè)績(jì)，從而變現脫身。
銀行卡卡了，從罷刷事件可以看出，壟斷在這里阻礙了交易的便捷，技術(shù)的進(jìn)步。但是《反壟斷法》的停擺又告訴我們，從法律上是沒(méi)有制約此公司的辦法了。
只有依靠市場(chǎng)的力量了，消費者可以用腳投票，上面的并非完全是開(kāi)玩笑。真的銀行收費到了無(wú)法忍受的地步，消費者很可能會(huì )選擇地下錢(qián)莊來(lái)進(jìn)行存取款。幸好還有外資，根據WTO的協(xié)議，年底外資就要進(jìn)入中國的銀行業(yè)了，但愿花旗們的到來(lái)能使這潭死水流動(dòng)起來(lái)，而不要真的讓洗衣機生產(chǎn)商和銀行競爭。
DON‘T DO EVIL——GOOGLE
聯(lián)系客服
