兩個(gè)優(yōu)先原則：
1、家庭中：經(jīng)濟支柱優(yōu)先投保原則。家庭保險計劃有一個(gè)通行的原則，即按照成員對家庭經(jīng)濟的貢獻程度決定保險費的分配比例。如經(jīng)濟支柱應優(yōu)先于一般成員，家長(cháng)應優(yōu)先于小孩。給大人的保險保足，才能更好地保護孩子和全家。萬(wàn)一家庭經(jīng)濟支柱發(fā)生不測，將給整個(gè)家庭帶來(lái)災難性影響。反之，如果他（她）能獲得高額保險賠付，則能給孩子和家人留下一大筆生活費和教育費。“家長(cháng)”從另外一個(gè)角度來(lái)理解，自然就是孩子的“保險”了。
2、個(gè)體中：保障產(chǎn)品優(yōu)先投保原則。風(fēng)險不因男女或老少、富貴或貧窮而存在, 對每一個(gè)個(gè)體而言，都是平等的，所以首先應該安排本身最急需的保險種類(lèi)，也就是必須考慮到保障型產(chǎn)品的優(yōu)先性。這個(gè)最急需的保險種類(lèi)如何界定？關(guān)鍵是看哪一類(lèi)保險事故可能對個(gè)人帶來(lái)的經(jīng)濟危害最強。通常，我們將發(fā)生幾率低、但一旦發(fā)生將嚴重影響家庭財務(wù)平衡的風(fēng)險放在首位，其順序先后為：身故（對整個(gè)家庭帶來(lái)的經(jīng)濟風(fēng)險最大）、殘疾（失去勞動(dòng)和收入能力）、重大疾?。ò嘿F的醫療費用和營(yíng)養費用支出）。而孩子的教育費用，不一定局限于保險產(chǎn)品，應該在家長(cháng)安康基礎之上的其他理財手段來(lái)實(shí)現。
我們常說(shuō)，買(mǎi)錯保險比不買(mǎi)更槽糕，為此提醒男主人一定要分清保險的輕重緩急，按保險真正的意義和功用來(lái)投保。
兩個(gè)“十”原則：
保險“雙十”原則是計算保額和保費的一種參考方法，即年收入的10%用來(lái)購買(mǎi)保險，風(fēng)險保額應該是年收入的10倍以上（風(fēng)險保額是指以生命為標的保險產(chǎn)品，比如意外保險、終身壽險、定期壽險等，保險責任為身故或全殘。）
當然，在實(shí)際的購買(mǎi)過(guò)程當中，每個(gè)家庭因為有著(zhù)各不相同的財務(wù)狀況，不能夠都按這么一個(gè)標準來(lái)計算。比如兩個(gè)家庭都是10萬(wàn)年收入，一個(gè)家庭有50萬(wàn)的房貸，有個(gè)小孩子要撫養和教育，另一個(gè)家庭卻沒(méi)有孩子，也沒(méi)有房貸的支出。因此第一個(gè)家庭所需要的保額要很高，必須要能夠覆蓋房貸的額度和孩子將來(lái)受教育的費用額度，但保費支出可能要求比較少，可能要低于10%，因為其家庭財務(wù)的構成中可支配的現金流較少，保險不能占用太多現金。第二個(gè)家庭則可以投入更高額的保費（比如年收入的20%-30%）來(lái)進(jìn)行保險規劃，因為其可支配的現金流較多。同時(shí)，家庭當中收入較多的那個(gè)人，所得到的保障也應該較多，因為他/她如果發(fā)生不幸，對家庭的財務(wù)影響是最嚴重的?？砂疵總€(gè)人在家庭總收入當中所貢獻的比例來(lái)分配保費的開(kāi)支。
風(fēng)險保額的計算公式：家庭總負債（房貸，孩子上到大學(xué)所需教育費，孝養父母的費用，家人未來(lái)固定年限的生活費用等）－家庭總資產(chǎn)（儲蓄，有價(jià)證券，投資性房產(chǎn)，已有風(fēng)險保額，配偶未來(lái)工作所能得到的收入）= 風(fēng)險保險的總額。
重疾險額度的計算公式：
A：有社保。在社保當地的最高限額之外增加20-40萬(wàn)重疾，建議終身重大疾病保險與定期重大疾病保險結合起來(lái)購買(mǎi)，以增加保額，短期的可占比例高些。
B：無(wú)社保。30-50萬(wàn)重疾，同樣終身重大疾病和定期的重疾險結合起來(lái)購買(mǎi)，終身的重疾險比例應高些。
另外，無(wú)論是否有社保，30歲以?xún)鹊耐侗Ｕ?，定期重疾險的占比高些；超過(guò)30歲后終身重疾險的占比要調高。
三個(gè)風(fēng)險保額的配置原則：
意外保險、壽險、健康險為風(fēng)險性保險，合理配置也有講究，通常情況下：
意外險的保額占總保額的50%，這樣的安排是基于保費低、保額高，起到以小博大的作用。在特殊情況下如經(jīng)常出差人士、高風(fēng)險職業(yè)者可將這個(gè)比例調高。
壽險的保額占總保額的25%，壽險保額的安排將個(gè)人的各項人生責任統計出來(lái)，必須大于或等于自己各項人生責任的總和。人壽責任包括：10年的家庭基本生活費用、孩子的成長(cháng)教育費用、父母的贍養費用、負債總額等。當家庭仍有負債，那么就應該適當提高定期壽險的比例。
健康險的保額占總保額的25%，這里包括重大疾病保險、醫療保險（含津貼型保險），由于醫療費用的不斷上漲，所以這類(lèi)保險要求定期檢視保額，及時(shí)補充增加。當被保險人因病而長(cháng)期無(wú)法工作時(shí)，這筆保險金即可以幫助被保險人盡到各項“人生責任”的義務(wù)，亦能夠讓被保險人擁有選擇日后是否仍要工作的權利，過(guò)著(zhù)有尊嚴的生活。
三步投保法：
第一步：提供資料
1，個(gè)人基本資料。投保人和被保險人的姓名、性別、出生年月、工作單位及職業(yè)、戶(hù)籍及目前所在地、身體狀況、家庭成員基本資料、聯(lián)系方式等。
2，參加投保資料。包括社保、以往投保商業(yè)保險資料、單位團體保險資料。
3，家庭財務(wù)資料。
1）收入類(lèi)：月度收入、年度收入、其他收入。
2）支出類(lèi)：月度支出、年度支出、其他支出。包括房貸（余額及年限）、房租、生活開(kāi)銷(xiāo)、醫療費、保險費（分為壽險、財產(chǎn)險）、孝敬父母費用、旅游費用等。
3）負債類(lèi)：銀行借款、私人借款、信用卡未付余額等。
4，資產(chǎn)配置類(lèi)。房產(chǎn)現價(jià)、企業(yè)資產(chǎn)、黃金及收藏品估價(jià)、證券類(lèi)資產(chǎn)、銀行存款等。
5，其他需要補充的資料，如未來(lái)財務(wù)需求、贍養人口等。
“研究和分析客戶(hù)需求”是整個(gè)保險銷(xiāo)售過(guò)程中的核心內容。以上資料是否全面，決定了保險理財專(zhuān)家能否作出詳細的家庭財務(wù)風(fēng)險評估，以及投保建議的合適度。
第二步：溝通了解
溝通是咨詢(xún)者與保險理財顧問(wèn)共同制定保險計劃的關(guān)鍵，溝通的方式可以是面對面的，或者是電話(huà)、郵件、網(wǎng)上聊天等方式，通過(guò)進(jìn)一步的溝通，一方面可以了解保險理財顧問(wèn)的專(zhuān)業(yè)程度，另一方面可以使投保變得更加清晰。咨詢(xún)過(guò)程中，咨詢(xún)者要重點(diǎn)關(guān)注兩個(gè)方面，一是整個(gè)投保方案是否符合當前家庭的需要；二是對每個(gè)產(chǎn)品的保險責任、免除責任、繳費方式、繳費年限、產(chǎn)品細節等要進(jìn)行詳細的了解。
第三步：選擇決定
一家優(yōu)秀的保險公司必然有著(zhù)完善的客戶(hù)服務(wù)系統，最直接地體現在其客服電話(huà)方面。消費者可以嘗試在周末或者晚上某個(gè)時(shí)間撥打保險公司服務(wù)熱線(xiàn)，并要求人工接聽(tīng)，以驗證電話(huà)服務(wù)是否全人工接聽(tīng)?？梢蕴岢鲎约簩ΡｋU產(chǎn)品的任何問(wèn)題，看能否得到專(zhuān)業(yè)的答復。購買(mǎi)保險前，勤跑多問(wèn)，尋找實(shí)力雄厚、服務(wù)優(yōu)質(zhì)的公司，可減少日后的麻煩，保障自己的合法權益。一般來(lái)說(shuō)，你可通過(guò)報刊媒體、實(shí)地考察、電話(huà)詢(xún)問(wèn)、查詢(xún)宣傳資料以及買(mǎi)過(guò)保險的親朋好友處重點(diǎn)了解以下五個(gè)方面：經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)狀況、償付能力、服務(wù)水平、附加服務(wù)。
專(zhuān)業(yè)和誠信的保險理財顧問(wèn)有一個(gè)最顯著(zhù)的特點(diǎn)，他（她）一定會(huì )詳細了解咨詢(xún)客戶(hù)的財務(wù)狀況，了解他（她）希望通過(guò)保險得到哪些保障或利益，然后作出客戶(hù)的財務(wù)風(fēng)險評估，最后才設計方案、給出投保建議。如果保險理財顧問(wèn)不分青紅皂白見(jiàn)面就說(shuō)“某某產(chǎn)品非常好”、“非常合算”、“回報多么多么高”等等，那是最典型的誤導客戶(hù)的方式，這樣的保險理財顧問(wèn)是絕對不可信任的。
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