“您還在為貸不到資金而憂(yōu)愁？或是您還在為貸款的高利率而猶豫不決？如今您急需現金周轉，請到××公司，我們將提供無(wú)需擔保、無(wú)抵押的無(wú)息貸款”。最近，全國許多城市出現了這種由貸款中介機構打出的廣告。這些中介機構所提供的服務(wù)內容大同小異，都是所謂的“個(gè)人無(wú)抵押、無(wú)擔保貸款，低息、無(wú)息貸款”。此類(lèi) 廣告不但在網(wǎng)上、手機上出現，甚至出現在報刊、雜志上。
當這樣的廣告出現在媒體上的時(shí)候，消費者的第一反應就是它的真實(shí)性——花樣別出的金融詐騙案，已經(jīng)讓每個(gè)持有銀行卡的人都不得不變得警惕。但“解決急需現金周轉困難”的確是讓不少小公司和個(gè)人心動(dòng)的廣告詞。
這到底是一些什么“神通廣大”的公司？它們如何解決貸款問(wèn)題，而且無(wú)需擔保？又如何實(shí)現無(wú)息貸款？為了了解這些神秘公司，記者以“急需20萬(wàn)貸款”為由，對幾家這樣的貸款公司暗中進(jìn)行了詳細調查，初步了解了他們利用信用卡透支洗錢(qián)的內幕。這些公司就相當于“資金中介”，他們借助信用卡透支銀行的錢(qián)給客戶(hù)，然后收取手續費。這類(lèi)企業(yè)之所以生意興隆，而且不被發(fā)現，是因為其操作手段巧妙，而且被認為“與銀行保持著(zhù)良好的合作關(guān)系”。
暗 訪(fǎng)
10張信用卡洗出“無(wú)息貸款”
貸款公司＝3名工作人員＋兩臺POS機
5張信用卡透支25萬(wàn)元現金 10張信用卡洗出“終生無(wú)息貸款”
按照一家“貸款中介公司”留在網(wǎng)站上的地址，記者找到了位于安貞橋附近的一個(gè)豪華小區，這家公司辦公地點(diǎn)就在其中的一套商住兩用房里。這是一套面積大約100平方米的房子，裝修極其簡(jiǎn)單，兩張辦公桌擺著(zhù)兩臺電腦，并散落著(zhù)一些材料和飲料瓶，客廳顯得有些空蕩。公司的工作人員一共有三位，兩男一女。
“如果用信用卡透支的形式貸款的話(huà)，你將終生免息用款！”當記者以客戶(hù)的身份咨詢(xún)信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，公司的業(yè)務(wù)小姐這樣告訴記者。接著(zhù)她向記者詳細地介紹了“終生免息用款”的機宜。
所謂“無(wú)息用款”的具體操作方式是：第一步，首先由中介公司幫顧客申請到10張信用卡。第二步，申請人通過(guò)貸款中介，先以消費透支的方式套取其中5張卡里的最高透支限額——25萬(wàn)元現金。根據銀行規定，持卡人消費透支可以享受50天到60天的免息期。第三步，就在免息期即將結束的前幾天，持卡人再次通過(guò)貸款中介，將第二批5張信用卡以消費的形式套取現金，以便償還馬上就要過(guò)免息期的5張信用卡。同樣，等到第二批5張信用卡也即將超過(guò)免息期的時(shí)候，申請人就再從第一批5張卡里透支現金，再行償還。如此反復，這樣的結果就是申請人手中總有一筆25萬(wàn)元的錢(qián)在流動(dòng)。
在業(yè)務(wù)小姐詳細介紹“無(wú)息貸款”業(yè)務(wù)的時(shí)候，有兩個(gè)人來(lái)到這家公司，他們看上去很熟悉地跟工作人員打過(guò)招呼之后，就直接進(jìn)了一間辦公室。原來(lái)那間辦公室有兩臺信用卡刷卡的終端設備，當申請人拿到信用卡后，就可以直接在這里刷卡。那兩個(gè)人都是這家公司的老客戶(hù)，他們拿著(zhù)銀行信用卡在這兩臺POS機上刷卡完畢之后，公司的這兩位工作人員便起身走到另一個(gè)房間，拿出早已經(jīng)準備好的現金交給了兩位顧客。
“從申請信用卡到提取現金的全部過(guò)程都可以在中介公司里完成，并且最長(cháng)不會(huì )超過(guò)15天的時(shí)間。”自稱(chēng)公司老總的一個(gè)人繼續向記者介紹。在記者咨詢(xún)的一個(gè)小時(shí)左右的時(shí)間里，就有5批人從這個(gè)貸款中介公司這里取走了100萬(wàn)元左右的人民幣。
這樣的情景，記者以前僅在銀行里面見(jiàn)過(guò)。
明 察
“惡性套現”困擾銀行
銀行對信用卡的管理存在漏洞POS機實(shí)際使用情況難以有效監控法律對套現POS使用者缺乏有力的制裁措施
據介紹，貸款公司利用信用卡透支來(lái)洗錢(qián)這種現象早在幾年前就已經(jīng)出現，但是近期愈演愈烈。據了解，信用卡洗錢(qián)最有可能發(fā)生的嚴重風(fēng)險是惡性套現。假如一個(gè)人辦十幾張卡專(zhuān)門(mén)用來(lái)套現，很可能出現不還的現象，而此類(lèi)現象在銀行中已經(jīng)出現。風(fēng)險最終將由銀行承擔。
北京銀聯(lián)技術(shù)部有關(guān)人士表示：“目前的確有商戶(hù)和個(gè)人聯(lián)合進(jìn)行‘信用卡洗錢(qián)’現象，這是被嚴禁的欺詐行為，參與交易的持卡人也很有可能會(huì )承擔連帶責任。因‘套現’損害到發(fā)卡行和收單行的利益，所以一旦發(fā)現異常，各行都會(huì )嚴格追究當事人責任。”
中國工商銀行客服部有關(guān)人士則表示，該行沒(méi)有委托過(guò)任何一家公司來(lái)辦理信用卡業(yè)務(wù)，因此這些公司都不是經(jīng)該行委托的貸款中介機構。同時(shí)，工行普通人民幣信用卡最高透支額度只有5000元，金卡透支額度才1萬(wàn)元，所以不可能人人都能得到萬(wàn)元的透支額度。最關(guān)鍵的是，金卡申請人需要提交大量的資信證明，并經(jīng)信用卡中心嚴格審核后方能拿到信用卡。所以通過(guò)信用卡透支數萬(wàn)現金不可能像該公司所說(shuō)的那么簡(jiǎn)單。不少銀行的工作人員都提醒說(shuō)，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險較大，持卡人的資質(zhì)關(guān)乎銀行利益，因此銀行在審核申請人資質(zhì)時(shí)都會(huì )非常嚴格和謹慎。如果本人資質(zhì)達到了銀行要求，自然就可以拿到信用卡，反之將不能拿到。因此申請人完全沒(méi)有必要因資質(zhì)問(wèn)題而委托中介機構來(lái)辦卡。
然而，業(yè)內認為，銀行對信用卡和對POS機管理存在漏洞，是造成信用卡套現有機可乘的關(guān)鍵原因。按照相關(guān)規定，POS機要安置在固定地點(diǎn)，不能隨意轉移。但由于近年來(lái)POS機發(fā)放體系上的變化，銀行和特約商戶(hù)間的聯(lián)系減弱，難以對POS機的實(shí)際使用情況進(jìn)行有效地監控。
建行信用卡中心的一位人士表示，目前銀行對客戶(hù)的資格審查有所放松，辦卡所需要的身份證、駕駛證等證件都是復印件，盡管銀行會(huì )用電話(huà)核對信息，但仍然很難發(fā)現其中的一些作假行為。
銀行也不是沒(méi)有覺(jué)察。在今年9月份，中國銀聯(lián)上海分公司的風(fēng)險監控部門(mén)曾監測到個(gè)別商戶(hù)POS機記錄異常，銀聯(lián)公司于是在獲得確鑿證據的情況下，將登記在冊有違規套現行為的20多家商戶(hù)列入“黑名單”，取消了它們在銀聯(lián)的入網(wǎng)資格。銀行業(yè)普遍認為，利用信用卡套現的短期融資行為，將給銀行放貸款埋下巨大隱患。
然而，中國銀行信用卡服務(wù)部的一位負責人表示：“在對信用卡套現的處置上，監管部門(mén)、銀行以及銀聯(lián)都或多或少地面臨尷尬。對違反規定、從事套現的POS使用者，法律上并沒(méi)有太有力的制裁措施。”他認為，目前銀行在發(fā)現POS洗錢(qián)之后的通常做法，只能是停止其POS機使用權，但這對制止套現作用有限。因為很多違規者在POS機被取消后，往往以其他名字或者名義再次申請。
記者手記
杜絕信用卡洗錢(qián) 難嗎？
這種拆了東墻補西墻的做法，比起其他的金融犯罪來(lái)并不算高明。但據了解，目前除有人舉報外，銀行一般只能從POS機顯示的消費數據來(lái)判斷是否存在套現行為。因為套現者多透支整數，如果一臺POS機上顯示的消費數據經(jīng)常為整數，就會(huì )被列入懷疑名單。但現在的非法商家越來(lái)越“聰明”，很少刷整數，銀行也就很難發(fā)現。
“一些銀行目前對信用卡審批不嚴格，為部分中介提供了可乘之機。目前發(fā)卡環(huán)境比較復雜，有些銀行將信用卡發(fā)放外包，又監控不力，造成了很多漏洞！”一位不愿透露姓名的銀行內部人士告訴記者。
知情人士還透露，這些貸款公司與銀行之間保持著(zhù)良好的合作關(guān)系。因為，目前國內信用卡市場(chǎng)如井噴態(tài)勢發(fā)展，各家銀行都加緊跑馬圈地，追求發(fā)卡量的規模效應。而相應的法律法規滯后于市場(chǎng)的發(fā)展，必然會(huì )產(chǎn)生監管的真空地帶。
另外，信用卡外包是一種低成本快速擴張的途徑，被多家中小型銀行采用，在快速增加發(fā)卡量的同時(shí)產(chǎn)生風(fēng)險。對外包的控管不利，出現了層層下包的局面，就是所謂“代理的代理”，而這些代理的從業(yè)人員大都沒(méi)接受正規的專(zhuān)業(yè)培訓，存在片面追求過(guò)卡率，甚至幫助申請人創(chuàng )造條件達標，這種情況會(huì )增加銀行的壞賬風(fēng)險，對信用卡行業(yè)的健康發(fā)展留下隱患。
據悉，已經(jīng)有人士呼吁：各銀行間應共享違規客戶(hù)信息系統，避免同一客戶(hù)反復辦卡；銀行必須遵照國際通行準則，加強特約商戶(hù)資格審查，一旦發(fā)現套現行為，立刻收回POS機，撤消特約商戶(hù)資格。
另有業(yè)內人士建議，在POS機上加裝稅控系統，刷卡同時(shí)打出發(fā)票，增加套現的交易成本，可能在一定程度上能夠從數量上降低這一違規行為。但上海國瑞稅務(wù)師事務(wù)所主任孫健表示，目前稅控系統在加油站、出租車(chē)上都起到了非常好的成效。但是，“銀稅一體化”會(huì )增加納稅人的成本，如商戶(hù)需要填加打印機，同時(shí)由于稅控機的密碼卡時(shí)效性，商戶(hù)需要在規定時(shí)限內申請延期等。所以推廣POS機的銀稅一體，還需要時(shí)間。
三類(lèi)人熱衷信用卡洗錢(qián)
到底哪些人在利用信用卡頻繁洗錢(qián)呢？記者從貸款中介那里了解到，熱衷洗錢(qián)的大多是一些炒房地產(chǎn)的人，特別是今年一系列抵制短期炒房的政策出臺，各個(gè)銀行都抬高了房貸利率和首付成數，短期購房不能買(mǎi)賣(mài)，大大拉長(cháng)了短期炒房者的運作周期。特別是對于中介墊資行為的封殺，讓很多短期炒房者措手不及。因此許多房地產(chǎn)炒家，尤其的短期炒家出現了資金周轉的困難。為了解決資金鏈脫節的難題，他們就開(kāi)始動(dòng)起了信用卡洗錢(qián)的腦筋。
近期，隨著(zhù)房地產(chǎn)市場(chǎng)的逐漸規范，炒房者利用信用卡洗錢(qián)也開(kāi)始減少。如今利用信用卡洗錢(qián)的人，大多是一些炒股票的人，因為他們有信心迅速返還現金；還有部分經(jīng)營(yíng)小本生意的老板，因為短時(shí)期現金的周轉可能關(guān)系到他們企業(yè)的生死。
現場(chǎng)回放
記者：
為何你們一家不大的公司能夠安裝兩臺POS機呢？
貸款公司：
我們公司是以信息咨詢(xún)公司名義注冊的，所以刷卡結算完全屬于正常消費。你首先要在POS機上透支信用卡，然后我們把你刷卡透支消費的資金，在扣除相應的稅金和手續費后，以現金的方式兌換給你。
記者：
你們所謂的低息貸款，不過(guò)是借信用卡透支，拆了東墻補西墻啊。
貸款公司：
說(shuō)白了是這樣。但隨著(zhù)這種拆東墻補西墻的操作次數越來(lái)越多，持卡人在銀行的信譽(yù)度也將越來(lái)越高。而這種透支、償還、再透支、再償還的手段根本就不違反銀行規定和法律規定。
記者：
但是銀行一旦知道，會(huì )不會(huì )采取什么措施？
貸款公司：
你必須明白這一點(diǎn)，每張透支的信用卡都是在免息期馬上就要結束時(shí)被償還，因此即便銀行方面有所察覺(jué)都會(huì )對持卡人無(wú)計可施。按時(shí)償還將使你在發(fā)卡銀行的信譽(yù)度不斷積累。但決不能違反規定，否則就難辦了。
記者：
怎么樣才能一直貸款下去呢？
貸款公司：
假設申請人要用25萬(wàn)元的款，那么他應該申請辦理5張，每張可以透支5萬(wàn)元的信用卡，然后全額透支。但是如果想要終生無(wú)息用款的話(huà)，那他就應該辦理10張信用卡。
記者：
不具有獲得信用卡資質(zhì)的人，又將如何辦理此類(lèi)業(yè)務(wù)呢？
貸款公司：
辦個(gè)假證還不簡(jiǎn)單？北京現在都是辦假證的人，身份證、工作證只要有用，他們都能辦。讓假證販子刻一枚假的公章蓋在收入證明上。然后你再找一個(gè)固定電話(huà)等在那里，一般兩天左右銀行就會(huì )打電話(huà)核實(shí)，然后你再冒充那假公章上的單位就可以應付過(guò)去。
律師說(shuō)法北京市首信律師事務(wù)所律師孫勇
信用卡洗錢(qián)涉嫌貸款詐騙
信用卡套現有貸款詐騙的嫌疑，信用卡本質(zhì)上是一種小額的信用貸款，而信用卡套現的本質(zhì)則是商戶(hù)與持卡人合謀，惡意以消費名義從銀行套取一定額度的貸款。這在某種程度上涉嫌虛構事實(shí)的貸款詐騙。如果套現者拒不還款，也觸犯了《刑法》惡意透支的條款，最高可判處無(wú)期徒刑。
根據《刑法》第196條有下列情形之一，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數額較大的，處5年以下有期徒刑或者拘役，并處2萬(wàn)元以上20萬(wàn)元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處5年以上10年以下有期徒刑，并處5萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處10年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處5萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財產(chǎn)：（一）使用偽造的信用卡的；（二）使用作廢的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）惡意透支的。
另一方面，貸款公司還很有可能利用持卡人個(gè)人資料申請或者復制信用卡，進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)。信用卡磁條上的信息可能幾秒鐘就可以復制下來(lái)，而機器只認磁條，因此建議持卡人保存好自己的個(gè)人信息，盡量不要通過(guò)中介機構代辦信用卡。
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