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　　分紅保險依據功能，可以分為投資和保障兩類(lèi)。投資型分紅險以銀保分紅產(chǎn)品為代表，主要為一次性繳費的保險，通常為5年或10年期。它的保障功能相對較弱，多數只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險或重大疾病保障。在給付額度上，意外死亡一般為所交保費的兩到三倍，自然或疾病死亡給付只略高于所繳保費。比如某保險公司的銀保分紅產(chǎn)品，在一年內身故只退回保險費；一年以后疾病身故則按保額賠償；意外身故則按保額3倍賠償。保障型分紅險主要是帶分紅功能的普通壽險產(chǎn)品，如兩全分紅保險和定期分紅保險等。這類(lèi)保險側重人身保障功能，分紅只是作為附加利益。以?xún)扇旨t保險為例，在固定返還生存金的同時(shí)，還有固定保額的身故或全殘保障，紅利將按照公司每年的經(jīng)營(yíng)投資狀況分配，沒(méi)有確定額度。保障型的分紅保險通常都可作為主險附加健康險、意外險和重大疾病保險，能形成完善的保障計劃。

　　分紅險的分紅方式主要有現金分紅和保額分紅兩種?，F金分紅又稱(chēng)美式分紅，是指保險公司將紅利以現金形式返還客戶(hù)，具體包括現金領(lǐng)取、抵繳保費、累積生息、購買(mǎi)保險等多種方式。保額分紅又稱(chēng)作英式分紅，每年的分紅不以現金形式發(fā)放，而是以躉繳保險費的形式為客戶(hù)購買(mǎi)或繳清保險費，用以增加保險金額。在一定程度上可以緩解因通貨膨脹可能導致的“保障貶值”。目前，國內保險市場(chǎng)上主要是現金分紅產(chǎn)品，太平人壽、新華人壽等少數幾家公司有保額分紅產(chǎn)品。

　　經(jīng)營(yíng)投連險的保險公司需要單獨設立投資賬戶(hù)，將保戶(hù)繳納的保費扣除經(jīng)營(yíng)成本和彌補當年賠付所需費用之后的余額(也就是傳統壽險中被作為現金價(jià)值積累起來(lái)的部分)轉入分離的投資賬戶(hù)，而保戶(hù)可以在規定的范圍內指定資金的投資方向，多數保險公司提供的投資途徑有普通股票基金、債券基金以及其他基金等等。保單的現金價(jià)值和身故給付金就與投資賬戶(hù)的投資績(jì)效直接掛鉤。

　　一般來(lái)講，保單的死亡給付往往會(huì )規定一個(gè)最低的保證水平，而現金價(jià)值則是由投資賬戶(hù)中資產(chǎn)當時(shí)的市場(chǎng)價(jià)值所直接決定的，沒(méi)有“保證”之說(shuō)。

　　作為一種新型的終身壽險產(chǎn)品，投連險具有一般終身壽險產(chǎn)品的全部特征：它首先是一種人壽保險產(chǎn)品，在被保險人身故時(shí)向受益人給付保險金，而且無(wú)論被保險人在保單生效之后的何時(shí)死亡，只要死因不屬于保單的除外責任范圍，保險公司都會(huì )履行其支付義務(wù)，即提供所謂的“終身”保險保障。作為得到這種保障的代價(jià)，投保人需要支付相應保費。

　　在終身壽險的場(chǎng)合，投保人可以選擇一次性繳清(躉繳)全部保費，也可以分期繳納，而每次繳納的保費是相等的。也正是因為終身壽險收取水平保費，它可以累積起相當的現金價(jià)值，進(jìn)而使其兼具保障與儲蓄兩種功能。由于一次性繳清全部保費所需的初始投入相對較大，而分期繳納保費恰恰可以將高昂的躉繳保費在一個(gè)較長(cháng)的期間內進(jìn)行分攤。

　　但分期繳納實(shí)際上是同保險的實(shí)際成本有所背離的。人在一年當中不幸身故的可能性會(huì )隨著(zhù)年齡的增長(cháng)逐漸上升，而且上升的速度會(huì )越來(lái)越快，所以，對不同年齡的被保險人而言，以身故作為給付前提的人壽保險的成本必然是不同的，越是高齡的被保險人，需要繳納的保費也就越高。如果收取水平保費，保單早期所繳納的保費必然會(huì )高于保單的實(shí)際成本(在后期，水平保費則會(huì )低于實(shí)際成本)，高出來(lái)的這一部分便累積起來(lái)，成為保單的“現金價(jià)值”。