如何應付養老，在平均壽命不斷延長(cháng)、通貨膨脹持續存在的今日，這一問(wèn)題更具挑戰性。如何在20年的職業(yè)年限中，有效地運用保險的理財功能，為自己攢下不低于20年的養老金呢？梁女士的困惑實(shí)際上是所有人的困惑。
理財方案
筆者建議，要在防范風(fēng)險的前提下，多元化投資，選擇保本、增值的保險產(chǎn)品。
1.現金規劃建議。根據梁女士家庭開(kāi)支情況，應預留2萬(wàn)元左右的應急備用金。應急備用金可以考慮銀行存款、貨幣市場(chǎng)基金或短期銀行理財產(chǎn)品，以求取得比較高的資金變現性和近期收益。目前梁女士已有1萬(wàn)元的存款、每月600元的基金定投以及股票12萬(wàn)元，規劃基本上已經(jīng)完整，但必須從配置上予以調整，適當減少股票投資比例。
2.風(fēng)險管理建議。從控制風(fēng)險的角度講，保險產(chǎn)品是首當其沖和必不可少的。梁女士作為家庭的支柱，建議購買(mǎi)適量的主險和附加險，從而為重大疾病、人身意外傷害和身故提供有力的保障，累計保額不低于50萬(wàn)元，保險費預算為3000元左右。
3.保險投資建議。在進(jìn)行了家庭應急備用金和風(fēng)險保障覆蓋后，建議梁女士做穩妥的保險投資。
梁女士把12萬(wàn)元的家庭存款全部投資于股市這一做法是不可取的，分散投資、激進(jìn)和穩健并舉為上策，建議從股市中拿出一部分資金，做穩健的保險投資。
在通貨膨脹壓力下，最需要小心謹慎的就是選購自己的養老保險。因為，養老保險其實(shí)是一種長(cháng)期的投資，一種年輕時(shí)的零存、年老時(shí)的整取。養老保險有很多分類(lèi)，有固定利率的年金保險，也有部分收益固定，但帶分紅的，也有新型的投資連結保險。
在通貨膨脹的壓力下，不建議購買(mǎi)固定利率類(lèi)的養老產(chǎn)品，因為此類(lèi)產(chǎn)品的投資收益是完全確定的，而如果將來(lái)銀行利率升到比投資收益更高的水平，那么此類(lèi)投資就是完全的失敗。
分紅型保險比較適合抗風(fēng)險能力一般的客戶(hù)，收益也比較穩定，具有一定的抗通貨膨脹能力。
方案二：附加分紅利益抵御通脹
梁女士的困惑在普通家庭理財中確實(shí)具有代表性。一方面，隨著(zhù)社會(huì )經(jīng)濟的發(fā)展、生活水平的提高，社會(huì )大眾保險意識普遍增強；另一方面，對保險在家庭理財方面的作用存在認識和理解上的誤區，所以產(chǎn)生了困惑。
保險作為一個(gè)強大的金融工具，是對家庭可能面臨的物理風(fēng)險的管理，尤其是對家庭經(jīng)濟支柱來(lái)說(shuō)風(fēng)險的管理更為重要。物理風(fēng)險包括身故、殘疾、重大疾病、失去勞動(dòng)能力、失業(yè)等，遇到上述風(fēng)險家庭將背上沉重的經(jīng)濟負擔，如果提前做好抵御風(fēng)險的準備，不但有效地解決了經(jīng)濟上的負擔，而且家庭未來(lái)的生活將得到保障。保險對于家庭可以說(shuō)是一張魔術(shù)賬單，當家庭陷入困境它會(huì )挺身而出，幫助家庭渡過(guò)難關(guān)，是實(shí)實(shí)在在的一筆錢(qián)，也是唯一不求人的方法。當保險繳費期滿(mǎn)，它又會(huì )默默為家庭積累資金，為養老生活做準備。保險是家庭理財的基礎，與儲蓄和其他投資方式有本質(zhì)的區別。了解了保險對家庭的真正意義，梁女士就不會(huì )認為保險只是每月投入一筆錢(qián)，到期返還這么簡(jiǎn)單的作用了。對于目前高通脹的考慮，其實(shí)保險公司在為客戶(hù)提供保障的同時(shí)，也在一些保險產(chǎn)品的設計中在保障基礎上附加分紅利益，有抵御通脹的作用。
目前作為家庭經(jīng)濟支柱，梁女士急需解決的家庭財務(wù)保障缺口有：孩子到大學(xué)的教育費用約40萬(wàn)元，房貸12萬(wàn)元，重大疾病準備16萬(wàn)元。通過(guò)以上分析，筆者為梁女士量身定制了保險計劃。
根據保險計劃，梁小姐每年只要支出7341.6元的保費，每月只需支出611.8元的保費，繳費期限20年：主險是中航三星祥和A款終身壽險（分紅型），身故、高殘保額20萬(wàn)元，保險期限為終身；附加祥和提前給付重大疾病保險保額16萬(wàn)元，保險期限為終身；附加優(yōu)選定期壽險，身故、高度殘疾保額32萬(wàn)元，保險期限20年；附加意外傷害醫療保險，保額1萬(wàn)元，保險期限1年。
作為家庭經(jīng)濟支柱，以上保險計劃可以滿(mǎn)足梁女士對目前家庭財務(wù)的安全規劃，在此基礎上梁女士還可以考慮為愛(ài)人、孩子做壽險和重大疾病保險計劃，使家庭財務(wù)保障更穩健。
方案三：規避風(fēng)險+保全資產(chǎn)+合理避稅
梁女士是個(gè)醫生，先生是軍人，說(shuō)明兩人的單位就有很好的福利待遇，社保和三險一金都具備，因而只要把商業(yè)保險的主險如重疾險和養老險、教育基金險規劃進(jìn)去即可。從梁女士的資產(chǎn)狀況來(lái)看，她有投資意識，是進(jìn)取型的家庭理財方式。太平洋的鴻運年年兩全保險（分紅型）就可以解決抵御通脹問(wèn)題，是一款儲蓄、保全、增值、避稅的理財產(chǎn)品。每年分紅，累計生息，前期每?jì)赡觐I(lǐng)錢(qián)，從60歲開(kāi)始年年領(lǐng)錢(qián)，終身領(lǐng)取，還可以給兒子留一筆免稅的遺產(chǎn)。
梁女士也有風(fēng)險保障意識，只是擔心如果定投了20年，20年后由于通貨膨脹的原因，返還的錢(qián)貶值了。這是家庭關(guān)注和要解決的問(wèn)題。太平洋壽險如意安康重疾險能很好地解決這個(gè)問(wèn)題，該險種是太平洋的主打產(chǎn)品，集重疾保障、意外保障、養老保障、保費豁免功能等于一體的兩全保險。出現風(fēng)險，保險公司賠完保額還豁免未交保費，保險責任繼續有效，生存期滿(mǎn)還可以在約定的年齡一次性領(lǐng)取養老金祝壽。這種保險產(chǎn)品可以滿(mǎn)足梁女士所擔心的問(wèn)題，既有高額的保障又達到理財的目的。
說(shuō)實(shí)話(huà)，錢(qián)20年后就算存在銀行同樣也貶值，所以以保險的形式既規避風(fēng)險，又保全資產(chǎn)，合理避稅，實(shí)現財富增值和財富傳承。在眾多理財產(chǎn)品中保險理財是首選！
梁女士今年35歲,在一家省直醫療單位工作，丈夫為現役軍人，兒子8歲，小學(xué)三年級。雙方父母均不需負擔?，F有住房一套，市值130萬(wàn)元，貸款還有12萬(wàn)元。有現金及活期存款1萬(wàn)元，股票現值12萬(wàn)元，基金定投每月600元，雙方月收入約1萬(wàn)元，租金每月收入600元。每月家庭支出3500元左右。3年內計劃換購市中心80萬(wàn)-90萬(wàn)元住房一套，換15萬(wàn)-20萬(wàn)元汽車(chē)一輛。
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