怪狀1：“頂梁柱”零保險
典型案例：王先生和太太都在私企打工，王先生的收入是太太的兩倍，是家庭的“頂梁柱”。夫婦倆不舍得花錢(qián)為自己買(mǎi)份保險，卻為1歲的寶寶購買(mǎi)了3份保險。
點(diǎn)評：“先為孩子買(mǎi)足保障”是不少家庭買(mǎi)保險時(shí)存在的誤區。在不少家庭，孩子的保障十分完備，但作為家庭經(jīng)濟“頂梁柱”的父母卻無(wú)險傍身。保險專(zhuān)家指出，正確的投保觀(guān)念應該是先保大人、再保小孩。子女成長(cháng)可能面臨的風(fēng)險直接取決于父母面臨的風(fēng)險，因此，只有家庭支柱獲得足夠的保障，子女的風(fēng)險才可能降到最低。
怪狀2：1歲寶寶購買(mǎi)30萬(wàn)重疾險
典型案例：林先生的保障意識較強。在孩子1歲時(shí)，他花3000多元為孩子購買(mǎi)了保額高達30萬(wàn)元的重大疾病保險。這份保險規定，一旦被保險人發(fā)生合同規定的重大疾病或身故，保險公司按保額賠付。
點(diǎn)評：很多人以為少兒險便宜，會(huì )多買(mǎi)多賠。其實(shí)，少兒險不會(huì )買(mǎi)多賠多。為防止成人騙保，危害少兒生命，即使家長(cháng)在幾家保險公司都投保了以?xún)和劳鰹榻o付條件的少兒險，但各家公司給付的總額最高都不能超過(guò)10萬(wàn)元。不過(guò)，保險專(zhuān)家指出，為孩子購買(mǎi)教育金保險不受此限。教育金保險類(lèi)似強制儲蓄，保額高低視乎各個(gè)家庭的經(jīng)濟承受能力。
怪狀3：僅僅購買(mǎi)教育金保險
典型案例：劉女士的寶寶出世后，教育金保險成為劉女士為孩子購買(mǎi)的第一張保單。劉女士每年在這份保險上投入5000元。按照保險計劃，若干年后，在孩子上學(xué)時(shí)，劉女士可以每年領(lǐng)取一筆錢(qián)，用作孩子的教育金。不過(guò)，除了這份保險，劉女士沒(méi)再為孩子購買(mǎi)其他保險。
點(diǎn)評：教育金保險是家庭理財規劃的一個(gè)有力工具，但不應當成為孩子的第一份保險。保險專(zhuān)家表示，教育金是10年或者20年需要花的錢(qián)。為孩子買(mǎi)保險，首先應該規避的是目前可能出現的風(fēng)險，即意外、疾病。成長(cháng)過(guò)程中，孩子逐漸會(huì )經(jīng)歷比較頑皮的學(xué)前時(shí)期，適當選擇一些意外保險，可以使孩子的成長(cháng)過(guò)程更有保障。另外，小孩的身體免疫力相對較低，容易受到病菌的侵襲，健康保險也是家庭的一大得力幫手。值得注意的是，由于小孩住院的可能性大，住院醫療保險也比較適合家庭購買(mǎi)。這類(lèi)保險一般可單獨購買(mǎi)，且多為定額給付，比較實(shí)用。
怪狀4：過(guò)分“深謀遠慮”
典型案例：許太太為孩子購買(mǎi)了某公司的終身壽險。按照保險計劃描述，孩子60歲可領(lǐng)取退休養老金5萬(wàn)元，100歲時(shí)可領(lǐng)取期滿(mǎn)賀歲金5萬(wàn)元。
點(diǎn)評：對于絕大多數家庭來(lái)說(shuō)，為孩子購買(mǎi)終身壽險，為孩子未來(lái)的“養老錢(qián)”做打算，實(shí)在是一件太過(guò)“深謀遠慮”的事情。尤其是在大人自己的養老金尚沒(méi)有儲備足夠的情況下，考慮孩子的養老問(wèn)題更加沒(méi)什么必要。保險專(zhuān)家建議，為孩子買(mǎi)保險時(shí)，保險期限應以到其大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜，之后就應當由他自食其力了。此外，考慮到通貨膨脹因素，父母現時(shí)的投入，數十年后，對孩子的“養老”還有多大幫助也是一大疑問(wèn)。當然，如果看重終身壽險的“紀念意義”，父母在預算寬裕的情況下也可以考慮作為輔助險種購買(mǎi)一些。
怪狀5：找熟人購買(mǎi)保險
典型案例：周小姐在事業(yè)單位工作。兩年前，周小姐礙于面子，購買(mǎi)了同學(xué)強力推薦的某款健康醫療險，年繳保費5000多元。去年5月，周小姐因病住院，花去1萬(wàn)元。周小姐找保險公司理賠，這時(shí)才發(fā)現，自己購買(mǎi)的是費用補償型醫療保險。周小姐在單位報銷(xiāo)了8000多元醫藥費后，保險公司只賠付了余下的不到2000元。周小姐發(fā)現，熟人推薦的保險原來(lái)并不適合自己。
點(diǎn)評：找熟人買(mǎi)保險并非不可，但前提是要跨過(guò)人情這道坎。據了解，向熟人賣(mài)保險已經(jīng)成為保險代理人“成長(cháng)”的必經(jīng)之路。在保險公司的培訓課程中，向熟人推銷(xiāo)保險更被升華為“緣故法”。也有投保人陷入誤區，因為對陌生來(lái)訪(fǎng)的保險代理人不信任，因此寧愿找熟人買(mǎi)保險。不過(guò)，買(mǎi)這樣的人情保險要注意了解產(chǎn)品是否真正適合自己。
一般來(lái)說(shuō)，保險公司每個(gè)階段都會(huì )推出重點(diǎn)銷(xiāo)售的險種，以實(shí)現業(yè)務(wù)的快速增長(cháng)，任務(wù)依次分解到每個(gè)營(yíng)銷(xiāo)員頭上。這種情況下，熟人推薦的險種有可能并不合適自己。
怪狀6：有“醫保”不必購買(mǎi)商業(yè)險
典型案例：唐女士所在單位為其購買(mǎi)了醫保?？紤]到已有醫保傍身，唐女士沒(méi)再購買(mǎi)商業(yè)保險。去年，唐女士住院花去5000多元，醫保只報銷(xiāo)了3000多元。唐女士使用的進(jìn)口藥、特效藥都不在醫保報銷(xiāo)目錄內，唐女士只能自己埋單。
點(diǎn)評：新醫改實(shí)施后，商業(yè)保險的作用并沒(méi)有削弱。醫保的基本設計原理是低水平、廣覆蓋，超出部分由商業(yè)保險解決。重大疾病的平均治療費用為10萬(wàn)-20萬(wàn)元，社保最高支付限額顯然與這個(gè)水平有差距，個(gè)人還需根據情況補充商業(yè)險。某些藥品(新藥、進(jìn)口藥、貴藥等)以及一些診療項目、醫療服務(wù)設施都不在醫保報銷(xiāo)范圍之內，商業(yè)保險可對此部分進(jìn)行補充。此外，保險專(zhuān)家指出，醫保注重的是醫療費用的報銷(xiāo)，通常人患病后，除了直接的醫療費用外，還會(huì )產(chǎn)生以下三方面的費用：一是后續治療費；二是不能工作失去收入來(lái)源的費用；三是發(fā)生重疾后的后期治療費、營(yíng)養費、護理費等。這些費用可以通過(guò)商業(yè)保險解決。
怪狀7：購買(mǎi)意外險“兆頭不好”
典型案例：李先生認為買(mǎi)保險兆頭不好，從不買(mǎi)保險。李先生的同事某日意外摔傷，醫療費用由保險公司埋單。李先生認為，此君有此一劫，都怪之前買(mǎi)了保險，惹了禍。兩個(gè)月后，沒(méi)有買(mǎi)保險的李先生也發(fā)生交通意外。不過(guò)，李先生的醫療費用只能自掏腰包。
點(diǎn)評：因“保險兆頭不好”不買(mǎi)意外險是個(gè)誤區。和保險公司其他險種相比，意外險堪稱(chēng)人人必備的護身險種。因為這一險種普遍花費不高，幾十元至幾百元即可帶來(lái)一年保障。不過(guò)，在購買(mǎi)意外險時(shí)要注意其保障范圍。以保險卡為例，人身意外傷害保險卡主要針對經(jīng)常出差或是每年都要旅行多次的人士；航空平安卡主要針對“飛行一族”；交通意外保險卡則主要針對經(jīng)常乘坐輪船、火車(chē)和汽車(chē)等公共交通工具的人。
怪狀8：壽險是唯一保單
典型案例：姚太太在保險公司代理人強力推薦下，購買(mǎi)了繳費20年的某款壽險產(chǎn)品。這份保險類(lèi)似強制儲蓄，姚太太每年向保險公司繳3000多元，55歲退休時(shí)，姚太太每月可從保險公司領(lǐng)回一筆錢(qián)。這張壽險保單是姚太太唯一一張保單。某日，姚太太生病住院，想到保險公司或可理賠，這時(shí)才發(fā)現，這張壽險保單除了提供養老和身故保障外，并無(wú)其他用處。
點(diǎn)評：通過(guò)保險為養老做規劃是不錯的選擇，但將壽險作為唯一保單卻不可取。保險專(zhuān)家指出，從風(fēng)險的迫切性上看，意外和疾病的風(fēng)險是每個(gè)人最易面臨的風(fēng)險和最需要化解的風(fēng)險。從保障的先后順序來(lái)看，意外險和疾病險應當成為個(gè)人購買(mǎi)保險的首要選擇。在購買(mǎi)了足額的意外險和疾病險之后，再進(jìn)一步對“養老錢(qián)”做長(cháng)期規劃。
怪狀9：豪宅沒(méi)有上保險
典型案例：何先生2006年在父母資助下購買(mǎi)了180平方米的四居室房產(chǎn)，現在房?jì)r(jià)已經(jīng)攀升到近400萬(wàn)元。相對房?jì)r(jià)的上漲，在國企工作的何先生夫妻倆的工資并未見(jiàn)長(cháng)，家庭收入每月保持在1.4萬(wàn)元左右。何先生一家存款不到30萬(wàn)元，房產(chǎn)成為小兩口的主要資產(chǎn)。兩人都為自己買(mǎi)有保險，但房子沒(méi)有任何保險。
點(diǎn)評：隨著(zhù)房?jì)r(jià)高企，目前“百萬(wàn)豪宅”越來(lái)越多，家庭資產(chǎn)主要集中在房產(chǎn)已經(jīng)成為都市常態(tài)。但絕大部分人并沒(méi)有對家庭主要資產(chǎn)進(jìn)行保障，堪稱(chēng)保險業(yè)一大怪狀。保險專(zhuān)家指出，一般來(lái)說(shuō)，房產(chǎn)要么不發(fā)生風(fēng)險，一旦發(fā)生風(fēng)險，花費都不小。通過(guò)家財險為家庭主要資產(chǎn)上個(gè)保險鎖也是一種化解家庭風(fēng)險的理財之道。據了解，目前售賣(mài)的家財險普遍花費不高，幾百元甚至上百元即可一年無(wú)憂(yōu)
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