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重疾險比人保壽險貴了近3倍！
將“精心優(yōu)選”附加的重疾險與友邦保險“守護神”附加的“守御天使A款”重疾險進(jìn)行了比較發(fā)現：“精心優(yōu)選”重疾險保障范圍有30種重大疾病，友邦重疾險保障范圍有34種重大疾病。雙方的前25種重疾都符合中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》要求，內容一致。友邦保險額外的9種重疾中有4種與“精心優(yōu)選”的重復（終末期肺病、肌營(yíng)養不良癥、多發(fā)性硬化癥、嚴重系統性紅斑狼瘡性腎病，疾病名稱(chēng)和定義有細微差別），有一種與“精心優(yōu)選”有較大差別（嚴重急性壞死性胰腺炎，精心優(yōu)選保的是慢性復發(fā)性胰腺炎），另外4種是“精心優(yōu)選”不保的疾?。ㄖ参锶?、I型糖尿病或胰島素依賴(lài)型糖尿病、嚴重潰瘍性結腸炎、嚴重心肌?。?。
但是，專(zhuān)家指出，一般來(lái)說(shuō)，保險行業(yè)協(xié)會(huì )規定的25種應該是發(fā)病率最高的（實(shí)際上前3-6種可能已經(jīng)覆蓋了80%-90%的疾病發(fā)生率），其它的發(fā)病概率都很小，目前大頭主要是癌癥、心血管、腦血管相關(guān)的疾病。一些保險公司重疾險列明的其它疾病，更多的都是從銷(xiāo)售（宣傳）的角度考慮，而實(shí)際發(fā)病率都會(huì )很低，對定價(jià)的影響其實(shí)很小。
分別以30歲男性投保100萬(wàn)，保到60歲，對精心優(yōu)選附加重疾和友邦護身符定壽附加守御天使A進(jìn)行了保費測算，具體如下表：
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人保壽險重疾險保費價(jià)格（單位：元） |
友邦重疾險（單位：元） | |||||
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超優(yōu)體 |
優(yōu)選體 |
優(yōu)標體 |
標準體 |
次優(yōu)選體 |
次標準體 |
守御天使 |
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男 |
5800 |
6400 |
6800 |
7600 |
9100 |
10900 |
15760 |
通過(guò)上面的產(chǎn)品價(jià)格比較發(fā)現，友邦重疾險的產(chǎn)品價(jià)格明顯偏貴，最高的貴出近3倍。即使與“精心優(yōu)選”的標準體價(jià)格比較，友邦保險的價(jià)格也貴了2倍還多。仍然可以看出友邦重疾險的定價(jià)貴的太不合理。
人保壽險惡意定價(jià)？
相同類(lèi)型相似保障，同時(shí)也是最基本的定期壽險和重疾險產(chǎn)品，友邦保險的價(jià)格為什么比人保壽險貴出如此之多？！難道是人保壽險出于市場(chǎng)競爭的目的，進(jìn)行了惡意定價(jià)？
保險公司應該非常清楚，人壽與健康保險產(chǎn)品定價(jià)必須遵循三個(gè)原則，也是產(chǎn)品定價(jià)的三個(gè)目標：費率充足、費率公平和費率不過(guò)高。其中費率充足是保險產(chǎn)品定價(jià)的第一個(gè)目標。從保險產(chǎn)品承諾給付的角度來(lái)看，保險公司的費率就必須充足，費率不充足就會(huì )導致嚴重的財務(wù)問(wèn)題，由于保險的社會(huì )屬性，就有可能導致嚴重的社會(huì )問(wèn)題。所以，在確定最初的保費水平時(shí)，費率的充足性問(wèn)題就顯得特別重要。盡管世界范圍的保險監管趨勢是放松費率監管，但在有些國家，為了保證費率充足依然實(shí)行費率監管，尤其是健康保險。那么，人保壽險“精心優(yōu)選”保險產(chǎn)品定價(jià)是否費率充足？
“精心優(yōu)選”保險產(chǎn)品由明亞保險經(jīng)紀（以下簡(jiǎn)稱(chēng)明亞）牽頭，世界最大的再保險公司——慕尼黑再保險公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)慕再）提供產(chǎn)品定價(jià)的精算支持和再保服務(wù)，人保壽險提供承保服務(wù)。作為國內唯一的專(zhuān)業(yè)壽險經(jīng)紀公司，明亞CEO楊臣告訴世紀保網(wǎng)：“精心優(yōu)選的費率擬定是由慕再和人保壽的精算師嚴格按照（中國）保監會(huì )的要求制定的，使用同樣的生命表、預定利率，也計提了適當的經(jīng)營(yíng)、管理和服務(wù)費用，并有合理的利潤空間，是理性的商業(yè)保險產(chǎn)品?！?
“精心優(yōu)選這樣產(chǎn)品的出現，是真正從消費者角度出發(fā)，讓保險回歸保障的實(shí)際行動(dòng)，（是）改善行業(yè)口碑的一次勇敢的嘗試?！睏畛甲詈髲娬{。
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