理財要明智不要盲目
早在孩子3、4歲，即剛剛有“數”的概念并初步懂得加減法，懂得區分不同金額的錢(qián)幣，明白金錢(qián)與購買(mǎi)之間的“有機關(guān)系”時(shí)，法國孩子的“家庭理財課程”就開(kāi)始了。在過(guò)圣誕節或生日時(shí)，孩子們第一次從大人那兒得到的零用錢(qián)可能僅為1~5法郎。法國家長(cháng)認為，讓孩子很早就擁有屬于自己的“私房錢(qián)”，有利于培養孩子在經(jīng)濟上一定的獨立性。對于這筆不起眼的“小錢(qián)”，家長(cháng)們大多并不主張孩子們把它儲蓄起來(lái)，而是鼓勵他們合理地消費掉，如：購買(mǎi)喜愛(ài)的零食、玩具或書(shū)刊。在消費之后，家長(cháng)會(huì )跟孩子交流一下購物的“感受”，如是否合算、滿(mǎn)意，然后再幫助他們分析一下這次的消費是否合理、必要，從中可以獲取什么經(jīng)驗、汲取什么教訓等。當孩子正式上學(xué)后，隨著(zhù)孩子消費欲望的提高和消費種類(lèi)的增加，家長(cháng)給予的零用錢(qián)可適當提升。但在這個(gè)年齡段，法國家長(cháng)大多已經(jīng)不采用每當孩子提出想買(mǎi)什么就給一筆零用錢(qián)的“零打碎敲”的辦法，他們認為，與其讓孩子每次向家長(cháng)苦苦“乞討”，還不如定期給孩子一筆零用錢(qián)并做出某些消費限制的規定，這樣更有利于培養孩子“計劃用錢(qián)”的理財本領(lǐng)。
更為引人注目的是，法國家長(cháng)大多在孩子升入小學(xué)高年級即10歲左右時(shí)，就給他們設立一個(gè)個(gè)人的獨立銀行賬戶(hù)，并劃入一筆錢(qián)，這筆錢(qián)一般來(lái)說(shuō)并非是區區幾十元或幾百元法郎，而是上千甚至數千元的法郎。值得一提的是，即使在美國、英國等西方發(fā)達國家中，家長(cháng)的這種做法也是十分少見(jiàn)的。
法國家長(cháng)之所以熱衷于為孩子開(kāi)專(zhuān)門(mén)的銀行賬戶(hù)，倒不是為孩子的高消費提供方便，也不是圖自己省事，更不是為幫助孩子學(xué)習如何保護好自家的私有財產(chǎn)，而是為了一個(gè)更宏大的目標：讓孩子從小就學(xué)會(huì )明智、科學(xué)，而不是機械、盲目地“理財”。“消費膨脹”和“守財奴”
等孩子正式擁有了自己獨立的賬戶(hù)后，讓孩子通過(guò)消費來(lái)理財的學(xué)習才算是系統、全面地展開(kāi)了。當然，對于第一次擁有這么多金錢(qián)的孩子，家長(cháng)必須及時(shí)地做出指導，并充分予以關(guān)注。當家長(cháng)發(fā)現自家孩子胡亂購買(mǎi)不需要或不合算的物品時(shí)，家長(cháng)大多并不會(huì )因大動(dòng)肝火而對孩子橫加責備，他們更多的是把這種行為當作是孩子學(xué)本領(lǐng)時(shí)必須付出的“學(xué)費”。事實(shí)上，絕大多數孩子一開(kāi)始出現的“消費膨脹”心理，在經(jīng)過(guò)一定時(shí)間的自我反省和家長(cháng)幫助后都會(huì )恢復到正常狀態(tài)。
“獨立賬戶(hù)”可能給一些孩子帶來(lái)的另一種極端是在無(wú)意之中使他們過(guò)度捂緊了自己的錢(qián)袋。他們往往會(huì )很自然地想到：既然這些錢(qián)都已經(jīng)歸入我的名下，那么我就理應盡量縮小開(kāi)支。生性浪漫、豪放的法國人當然不會(huì )欣賞這種不懂得享受人生的“守財奴”式的消費理念，因而一定會(huì )采取一些辦法來(lái)鼓勵、引導這樣的孩子更為勇敢大膽地消費。他們一般會(huì )耐心、細致地啟發(fā)孩子做出消費，如建議孩子邀請小伙伴去看一場(chǎng)電影；買(mǎi)一雙新運動(dòng)鞋；給爺爺奶奶送上一束鮮花等。如果消費合理又有意義，孩子還會(huì )受到家長(cháng)的表?yè)P甚至嘉獎。
學(xué)會(huì )合理使用“獨立賬戶(hù)”
時(shí)下，越來(lái)越多的法國家長(cháng)并不贊成在孩子擁有了自己的“獨立賬戶(hù)”之后還每周或每月“定期”領(lǐng)取零用錢(qián)，而是采用在過(guò)節日、生日等“特殊時(shí)期”不定期發(fā)放數額不等的零用錢(qián)的新辦法。他們的理由是：孩子并非是家長(cháng)的雇員，他們也沒(méi)有為家庭創(chuàng )造任何財富，因而千萬(wàn)不要讓他們產(chǎn)生定期“領(lǐng)工資”的錯覺(jué)，因為時(shí)間一長(cháng)，他們沒(méi)準還會(huì )誤以為向家長(cháng)領(lǐng)取零用錢(qián)是天經(jīng)地義的事情。
法國家長(cháng)認為，“獨立賬戶(hù)”不僅為孩子的合理消費提供了實(shí)習場(chǎng)所，而且也可以幫助孩子培養合理儲蓄的良好習慣，即所謂的“該消費時(shí)就消費、該節約時(shí)就節約”。家長(cháng)可以與孩子商議其獨立賬戶(hù)必須保留的金額底線(xiàn)，然后一起制定一個(gè)短期的儲蓄和消費目標：開(kāi)始時(shí)可能僅是小目標，如一把瑞士軍刀、一件火車(chē)模型等，一般只需儲蓄幾個(gè)星期便能大功告成；此后可轉向較大目標，需要耐心儲蓄幾個(gè)月才能實(shí)現夙愿；最后上升至更大的目標，必須儲蓄上一年半載才能實(shí)現。要是在這期間，孩子受到其他物質(zhì)的誘惑而沒(méi)能“挺住”，那么他就必須為自己的合理或不太合理的花銷(xiāo)負責。換句話(huà)說(shuō)，責任人不是家長(cháng)，而是孩子自己！而更重要的是，通過(guò)這種模式，孩子從中可以學(xué)到一種寶貴的責任心，領(lǐng)悟到一種辨證的得失觀(guān)。
在專(zhuān)家的指導下，越來(lái)越多的法國家長(cháng)已經(jīng)認識到：要使孩子的“獨立賬戶(hù)”真正發(fā)揮幫助孩子學(xué)會(huì )理財的積極作用，家長(cháng)對賬戶(hù)“監控”的合理適度是十分重要的。要知道，如果家長(cháng)對尚未諳世事的孩子過(guò)度信賴(lài)，而對孩子賬戶(hù)的使用情況不聞不問(wèn)的話(huà)，那么孩子可能很快便淪為大手大腳、胡亂用錢(qián)的敗家子。而要是走另一極端，即家長(cháng)事事管、樣樣問(wèn)，孩子的一切消費仍由家長(cháng)作定奪，甚至干脆將賬戶(hù)鎖進(jìn)抽屜里，那么孩子同樣也會(huì )因為沒(méi)有機會(huì )親身經(jīng)歷理財的過(guò)程，而領(lǐng)悟不到理財的真諦，當然也就難以達到“在游泳中學(xué)會(huì )游泳”的目的了。
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