比爾·蓋茨曾說(shuō)：“世界需要的是銀行服務(wù)而不是銀行本身?！苯陙?lái)，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及與發(fā)展，這話(huà)在互聯(lián)網(wǎng)和銀行相遇后得到了很大程度的證實(shí)。隨著(zhù)國內首家互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行——微眾銀行的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)銀行在產(chǎn)品及服務(wù)模式、客戶(hù)體驗、營(yíng)銷(xiāo)推廣等方面不斷突破，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在改變銀行業(yè)的服務(wù)和發(fā)展模式。
“新”的獲客方式：
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)變革觸達客戶(hù)的新路徑
傳統金融機構具有資產(chǎn)管理和風(fēng)險定價(jià)的核心競爭力,但在客戶(hù)觸達及獲取方式上，主要通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)輻射、路演和線(xiàn)下廣告，其所覆蓋的疆域有限，獲客成本高，容易成為業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。
互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)是把握或激發(fā)用戶(hù)需求，創(chuàng )造服務(wù)場(chǎng)景、發(fā)現或重塑客戶(hù)關(guān)聯(lián)，同時(shí)提高有效資源的周轉效率和服務(wù)客戶(hù)頻次，實(shí)現客群、渠道、產(chǎn)品、交互及周轉頻次等多維度相互疊加的全面價(jià)值發(fā)掘和創(chuàng )造，即抓住并黏住客戶(hù)，創(chuàng )造反復提供服務(wù)、延伸服務(wù)鏈條、擴大服務(wù)覆蓋面、加速服務(wù)循環(huán)的機會(huì )，找到雙方乃至多方共贏(yíng)點(diǎn)。
因此，用通俗的話(huà)來(lái)說(shuō)，相對于傳統的線(xiàn)下獲客，互聯(lián)網(wǎng)具有用戶(hù)和渠道入口的巨大優(yōu)勢。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，金融機構有效突破地理和距離限制，極大提升了觸達及連接用戶(hù)的能力，讓用戶(hù)享受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)成為一件輕而易舉的事情，在獲客方式上實(shí)現了革命性突破。
作為全國首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行背靠著(zhù)騰訊，將銀行業(yè)務(wù)嵌入到騰訊系龐大的社交應用場(chǎng)景當中去，依靠微信、QQ兩個(gè)超級入口，用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)觸達海量用戶(hù)，將極其便捷的銀行服務(wù)延伸至傳統銀行難以覆蓋的中低收入客群，逐漸構建起了自己的產(chǎn)品體系。這種“觸達”的思路才是真正的互聯(lián)網(wǎng)金融該有的路徑。
“新”的服務(wù)體驗：
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現金融服務(wù)的新體驗
在快速“觸達”用戶(hù)之后，在交易和服務(wù)體驗環(huán)節，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也優(yōu)勢明顯，互聯(lián)網(wǎng)銀行為改善客戶(hù)服務(wù)提供了新的解決方案。
借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，服務(wù)提供商和客戶(hù)雙方不受時(shí)空限制，可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò )平臺更加快捷地完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，降低了傳統服務(wù)模式下的中介、交易、運營(yíng)成本；雙方或多方信息充分透明，交易適時(shí)進(jìn)行，便捷有效率；金融交易突破了傳統的安全邊界和商業(yè)可行性邊界，煥發(fā)出新的活力，客戶(hù)感受到全新的金融服務(wù)體驗。
對于傳統金融機構而言，互聯(lián)網(wǎng)的魅力還在于其“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的理念?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行注重用戶(hù)體驗，一切以用戶(hù)為中心。
作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行的所有業(yè)務(wù)均可在線(xiàn)上完成，其操作流程標準化，用戶(hù)不再需要排隊等候，業(yè)務(wù)處理速度快，實(shí)現了為用戶(hù)提供7*24小時(shí)跨市場(chǎng)、跨地區的服務(wù)?！拔⒘ＹJ”產(chǎn)品改變了傳統銀行貸款的模式，從“申請制”變成“邀約制”，這個(gè)過(guò)程突出了微眾銀行用戶(hù)在享受服務(wù)過(guò)程中的主動(dòng)性，還可以針對不同用戶(hù)推出個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)。
“新”的風(fēng)控模式：
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動(dòng)風(fēng)險控制的新探索
對于純線(xiàn)上運營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)銀行而言，沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)和面對面服務(wù)，主要依靠數據信息分析應用替代傳統人工核查和經(jīng)驗判斷，其所面對的風(fēng)險管理和內部控制環(huán)境與傳統銀行截然不同。因此，如何在互聯(lián)網(wǎng)海量和高并發(fā)交易背景下做好、做實(shí)、做精風(fēng)險管理工作，是互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展面臨的首要課題。
互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)解決了銀行信息不對稱(chēng)和風(fēng)控難題，用更為有效方法找到了互聯(lián)網(wǎng)銀行風(fēng)控的完美途徑?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行依靠其底層的海量數據，通過(guò)挖掘分析提供充分的參考信息，并依托線(xiàn)上模式，逐漸形成一套行之有效的破局策略。
以微眾銀行為例，其推出的全線(xiàn)上消費金融產(chǎn)品“微粒貸”，通過(guò)挖掘客戶(hù)客戶(hù)信息、產(chǎn)品交易、信貸行為、征信、合作方和第三方平臺等十多個(gè)不同領(lǐng)域的風(fēng)險數據，對客戶(hù)進(jìn)行綜合的評價(jià)和推斷，形成細致的客戶(hù)分群和誠信評級，立體評定客戶(hù)的最高可授信金額。在反欺詐方面，通過(guò)分析客戶(hù)線(xiàn)上行為的一致性、終端設備、IP、區域等信息，預測客戶(hù)申請和交易中的欺詐可能性；通過(guò)分析客戶(hù)與客戶(hù)之間信息所呈現的共性特征，預測群體客戶(hù)的欺詐可能性，從而最大限度地規避集團性、規模性的欺詐行為。
更多“新技術(shù)”
互聯(lián)網(wǎng)銀行促進(jìn)金融科技的新應用
在享受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展帶來(lái)“紅利”的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)銀行也為互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)發(fā)展貢獻自己的力量。
2015年，在大股東騰訊集團的支持下，微眾銀行利用一整套開(kāi)源技術(shù)，按分布式架構搭建技術(shù)平臺，實(shí)現了“去IOE”，成為國內首個(gè)建成“去IOE”科技架構的銀行，同時(shí)上線(xiàn)核心系統66個(gè)，子系統292個(gè)，并將人臉識別、聲紋識別、機器人客服等創(chuàng )新技術(shù)運用于實(shí)際業(yè)務(wù)場(chǎng)景。這套完全自主可控的銀行科技系統，有21項新技術(shù)應用申請國家發(fā)明專(zhuān)利，并入選“2015年金融信息化十大事件”。
與此同時(shí)，微眾銀行還與國內中國金融科技前沿機構合作，共同促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展。5月31日，聚焦于區塊鏈在金融方面應用的“金融區塊鏈合作聯(lián)盟（深圳）”成立，成員包括微眾銀行、平安銀行、京東金融、騰訊、華為等31家企業(yè)或組織。
近日，微眾銀行“微眾·理財”合作平臺上線(xiàn)江蘇昆山農村商業(yè)銀行手機APP，標志著(zhù)微眾銀行基于“科技能力輸出”的銀行同業(yè)合作項目正式落地。微眾銀行發(fā)揮國內首家互聯(lián)網(wǎng)銀行獨有的技術(shù)優(yōu)勢，開(kāi)啟與銀行同業(yè)間的技術(shù)合作，以SDK（應用軟件包）集成方式與簽約銀行開(kāi)展合作，結合各自在線(xiàn)下線(xiàn)上的優(yōu)勢，打造快速、低成本、輕量級的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式。
微眾銀行首席信息官馬智濤就此表示：“金融科技的發(fā)展給中國金融行業(yè)市場(chǎng)帶來(lái)巨大的變化，科技是支撐互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式的發(fā)動(dòng)機。微眾銀行希望向銀行同業(yè)伙伴輸出科技能力，幫助合作銀行降低其建設自有系統的資源成本和時(shí)間成本，助力同業(yè)伙伴迅速實(shí)現‘互聯(lián)網(wǎng)+’戰略，落實(shí)普惠金融的實(shí)踐?！?/p>
【總結】
總結起來(lái)，以互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為支撐的金融服務(wù)模式，以網(wǎng)絡(luò )化運營(yíng)為基礎，具備低成本、高效率、低門(mén)檻的服務(wù)優(yōu)勢，不但客戶(hù)體驗更好，而且營(yíng)銷(xiāo)投入精準，一經(jīng)推出便呈現出強大的用戶(hù)吸引力。
無(wú)論從打破金融壟斷或是改變金融生態(tài)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)銀行的前景都將值得期待。在互聯(lián)網(wǎng)銀行時(shí)代，提供便捷和精準服務(wù)是由技術(shù)帶來(lái)的，核心的風(fēng)險控制與安全保障亦全仰仗于技術(shù)，因此，能否更好地把握技術(shù)，進(jìn)行技術(shù)創(chuàng )新，是互聯(lián)網(wǎng)銀行未來(lái)發(fā)展的關(guān)鍵所在。
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