今天晚上，圣誕老人給存款人送來(lái)大禮---央行公告，從2010年12月26日起，再次上調人民幣存款利率0.25個(gè)百分點(diǎn)。提息，對儲戶(hù)是好事，但未到期的定期存款是否轉存？怎樣轉存合算？這里推薦一個(gè)計算公式。
有一個(gè)數據叫做“轉存利息平衡分界點(diǎn)”，如果存款天數已經(jīng)超過(guò)這個(gè)分界點(diǎn)，提前支取進(jìn)行轉存就會(huì )損失利息收入；如果沒(méi)有超過(guò)此點(diǎn)，提前支取進(jìn)行轉存則可以增加利息收入。
轉存利息平衡分界點(diǎn)=一年的天數×現存單的年期數×（新定期年利率—現存單的定期年利率）/（新定期年利率—原活期年利率）
例1：一筆存款存期1年，現存單年息2.50，欲轉存為存期1年、年息2.75的定期存款。原活期年息是0.36，一年的天數按照銀行規定為360天，則：
360×1×（2.75-2.50）/（2.75-0.36）=37.7（天）
從上式得知，如果該筆存款存入銀行已經(jīng)超過(guò)38天，取出再轉存利息會(huì )有損失，如果該筆存款未到38天，轉存可以增加利息收入。
例2：一筆存款存期3年，現存單年息3. 85，欲轉存為存期3年、年息4. 15的定期存款。則轉存利息平衡分界點(diǎn)為
360×3×（4.15-3.85）/（4.15-0.36）=85.5（天）
其他存期的平衡分界點(diǎn)均可按照此公式計算。
轉存利息平衡分界點(diǎn)計算公式的推導如下：設轉存利息平衡分界點(diǎn)為X天，并注意到計算定期存款截止的時(shí)間應相同，則
提前支取損失的利息收入=X/360×（現存單的定期年利率-原活期年利率）
轉存后增加的利息收入=（現存單的年期數- X/360）×（新定期年利率—現存單的定期年利率）
因為轉存利息平衡分界點(diǎn)應使轉存后增加的利息收入=提前支取損失的利息收入，所以
（現存單的年期數- X/360）×（新定期年利率—現存單的定期年利率）= （X/360）×（現存單的定期年利率-原活期年利率）
現存單的年期數×（新定期年利率—現存單的定期年利率）- （X/360）×（新定期年利率—現存單的定期年利率）= （X/360）×（現存單的定期年利率-原活期年利率）
移項整理得
現存單的年期數×（新定期年利率—現存單的定期年利率）==（X/360）×（新定期年利率-原活期年利率）
X/360=現存單的年期數×（新定期年利率—現存單的定期年利率）/（新定期年利率-原活期年利率）
即轉存利息平衡分界點(diǎn)
X=360×現存單的年期數×（新定期年利率—現存單的定期年利率）/（新定期年利率-原活期年利率）
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