| 銀行理財的三個(gè)“意想不到”： 1、提前還貸能不能節約利息支出，就得看是提前幾天。因為銀行的年利率是按360天計算的，而一年卻有365天。因此，對于是1年期的貸款，你若提前還 貸，使貸款的實(shí)際天數少了360天，你就能節約利息支出；但若使貸款的實(shí)際天數大于360天，你就會(huì )很冤枉地多支付利息了。 2、定期存款的收益不如“活期存款”——只不過(guò)這里所指的“活期存款”是貨幣市場(chǎng)基金。許多貨幣市場(chǎng)基金的七日年化收益率(類(lèi)似于年利率)都在2.4% 以上，而且貨幣市場(chǎng)基金收益不用納稅，購買(mǎi)時(shí)也不需要任何的費用。由此可見(jiàn)，貨幣市場(chǎng)基金的收益明顯高于1年期及以下期限的銀行定期存款。 3、為了提升你的個(gè)人信用，你必須使用一個(gè)技巧：就是在透支消費后，即便你有能力全額還款，也不妨選擇一兩次歸還“最低還款額”，然后在下期賬單到時(shí)還清透支款；這樣做雖然讓銀行吃了點(diǎn)利息，卻能提高你在銀行的信用程度，值得。 隨著(zhù)理財意識的廣泛普及，每個(gè)人與銀行打交道的次數越來(lái)越頻繁，對于銀行知識、業(yè)務(wù)的了解似乎也有了很大的進(jìn)步。但總有一些看似很“肯定”的事，在銀行那里卻成了“不一定”。在銀行里，還存在著(zhù)不少讓非專(zhuān)業(yè)人士“意想不到”的事情。 提前還貸反而多付利息 2006年，江小姐用房產(chǎn)抵押向銀行借了一筆50萬(wàn)元的1年期個(gè)人消費貸款，利率為7.254%(在一年期基準利率5.58%的基礎上上浮了30%)，貸款于2007年3月29日到期。為了節約利息支出，她于今年3月28日提前歸還了50萬(wàn)元的貸款。 還款后，江小姐回家仔細一算，發(fā)現有問(wèn)題，似乎銀行多收了利息。就算到期還款，利息也才36270元，可提前一天還款少占用銀行資金一天，卻還要多支付利息？后來(lái)江小姐電話(huà)訊問(wèn)銀行，才知道自己提前還貸，還吃了虧。 原來(lái)銀行有規定：1年期的貸款，實(shí)行“一次性還清貸款本息”的還貸做法：貸款到期還款，利息按“貸款本金×年利率”計算；貸款提前還款，按“貸款本金×貸款日利率×貸款實(shí)際天數”計算利息。銀行對于日利率的計算公式為：年利率÷360天。 根據銀行的規定，江小姐若于3月29日貸款到期時(shí)歸還貸款，則銀行就按到期還款計算利息，計算公式如下： 貸款本金500000元×年利率7.254%×1年＝36270元。 而江小姐4月28日還款，銀行則按實(shí)際貸款天數364天計算利息，計算公式如下： 貸款本金500000元×（年利率7.254%÷360)×實(shí)際貸款天數364×1年＝36582元。 其中，日利率＝年利率7.254%÷360 如此一計算，江小姐提前還款顯然還要多支付利息312元(36582元-36270元)，真是吃大虧了。 江小姐的吃虧經(jīng)歷，給我們一個(gè)教訓：對于是1年期的貸款，提前還貸并不一定就節約利息支出。提前還貸能不能節約利息支出，就得看是提前幾天。因為銀行的 年利率是360天計算的，而一年卻有365天，這之間差了5天的時(shí)間；借款的實(shí)際天數360天，就是提前還貸與到期還貸利息支出相同的平衡點(diǎn)。因此，你若 提前還貸，使貸款的實(shí)際天數少了360天，你就能節約利息支出；相反的，若提前還貸，使貸款的實(shí)際天數大于360天，你就會(huì )很冤枉地多支付利息了。 因此，看似很簡(jiǎn)單的貸款歸還之事，其實(shí)隱藏著(zhù)很大的學(xué)問(wèn)，小視不得，也想當然不得。弄清還貸的“真諦”，會(huì )讓你節約一大筆開(kāi)支，使你的銀行借款成本最低化。 定期存款收益不如“活期” 定期存款的收益不如“活期存款”。乍一聽(tīng)，肯定認為是不可能的事。但還真有此事，只不過(guò)這里所指的“活期存款”是貨幣市場(chǎng)基金。 今年3月19日升息后，銀行一年期定期存款的在扣除20%的利息所得稅之后，收益率為2.79%×（1-20%)=2.232%，而2007年許多的貨 幣市場(chǎng)基金的七日年化收益率(類(lèi)似于年利率)都在2.4%以上(且貨幣基金收益不用納稅，購買(mǎi)貨幣市場(chǎng)不需要任何的費用)。例如，2007年3月30日華 寶現金寶(B級)七日年化收益率2.918%、華富貨幣基金七日年化收益率還高達3.486%?？梢?jiàn)，貨幣市場(chǎng)基金的收益明顯高于1年期及以下期限的銀行 定期存款。 假設拿10萬(wàn)元投資貨幣市場(chǎng)基金，以2.4%的七日年化收益率計算，其投資收益為2400元；而10萬(wàn)元投資儲蓄存款，1年 期的稅后投資收益2232元、半年期的稅后投資收益才1944元、3個(gè)月的定期存款稅后投資收益更是少至1584元。后三者分別比前者的投資收益少了 168元、456元和816元。 而且，貨幣市場(chǎng)基金流動(dòng)性好、變現快，具有“收益賽定期、便捷似活期”的特點(diǎn)。投資者可以不受到期日的 限制，根據自身對資金的需求，隨時(shí)贖回變現，贖回的款項第2天(通過(guò)基金公司網(wǎng)站直接買(mǎi)賣(mài))或是第3天到賬(通過(guò)銀行柜臺或是網(wǎng)上銀行買(mǎi)賣(mài))。且收益率不 會(huì )因為贖回而受到影響，也就是說(shuō)貨幣市場(chǎng)基金不會(huì )有“定期存款提前支取，收益變活期”的不足。 例如，擬投資1年期10萬(wàn)元貨幣市場(chǎng)基金，因急需資金于投資于半年之后贖回變現，則收益(收益率假定為2.4%)約為1200元；而10萬(wàn)元的定期存款存了半年后提前支取(按活期利率計算)，稅后收益才為288元。收益真是天壤之別。 利息收入，是貨幣市場(chǎng)基金收益的主要來(lái)源。人民幣升息后，市場(chǎng)利率會(huì )越走越高，貨幣市場(chǎng)基金的收益率也水漲船高。因此，在目前的加息環(huán)境下，流動(dòng)性極好的貨幣市場(chǎng)基金非常適合于活期儲蓄存款投資者、一年期以下的定期儲蓄存款投資者。 Tips： 什么是七日年化收益率？ 是指貨幣市場(chǎng)基金最近7日的平均收益水平，進(jìn)行年化以后得出的數據。比如，某貨幣市場(chǎng)基金當天顯示的七日年化收益率是2%，并且假設該貨幣市場(chǎng)基金在今后一年的收益情況都能維持前7日的水準不變，那么，持有一年就可以得到2%的整體收益。 貨幣市場(chǎng)基金的投資范圍導致其性質(zhì)類(lèi)似于銀行存款，但每日的收益不像銀行存款那樣是均等的，而是由高到低再到高，一般來(lái)講六天左右是一個(gè)周期，單純的看某一天的每萬(wàn)份收益并不能代表該支基金近期的收益水平，因此使用了七日年化收益率這一指標。 全額還款信用不如最低額還款 幾乎所有信用卡持卡人都會(huì )認為：當持卡消費透支時(shí)，在到期還款日之前還清全部的款項，如此還款的信用肯定會(huì )高于選擇最低還款額的信用，因為每次都全額還款會(huì )讓銀行知道自己有充足的還款能力。但事實(shí)卻不一定是這樣。 在同一個(gè)單位上班、同樣收入水平且年齡也相同的王先生和李先生，去年1月份在某銀行辦理了貸記卡。今年3月初，他們都感覺(jué)5000元的信用額度不夠用， 均向這家銀行的信用卡中心申請提高信用額度至1萬(wàn)元，并且按要求提供了同樣的材料(就連房產(chǎn)證也是同一座樓同一層的面積相同的兩套商品房)，但令他們想不 通的是，王先生的信用卡的信用額度提高到了1萬(wàn)元，而李先生的信用額度才到8000元。 李先生后來(lái)向一位銀行朋友訴說(shuō)了這一“信用歧 視”。他說(shuō)，王先生和他的每個(gè)月的透支消費額相差不了上下，他每次透支消費后都及時(shí)地全額還款；而王先生卻有好幾次資金不足，選擇了歸還最低還款額。李先 生抱怨說(shuō)：“信用卡的信用額度象征著(zhù)一個(gè)人的信用。我的信用程度怎么會(huì )不及王先生呢？銀行明顯是‘信用歧視’。” 銀行朋友聽(tīng)完之后，笑著(zhù)告訴李先生，銀行這樣做有銀行的道理。 信用卡持卡人向銀行申請提高信用額度，銀行除了依據持卡人的信用情況和還款能力，一般還會(huì )根據持卡人的另外兩個(gè)情況來(lái)定奪信用額度的高低。 一是持卡人日常的消費額度情況。例如某一信用卡的信用額度是5000元，該持卡人每個(gè)月的消費額約在2000元上下，那么銀行就會(huì )認為5000元的信用 額度已經(jīng)足夠持卡人使用了。因此，該持卡人申請提高信用額度，銀行一般不會(huì )給予太高的信用額度。若是該持卡人每月的消費額都接近或是超過(guò)5000元，銀行 就會(huì )根據其信用情況和還款能力較大幅度地提高其信用額度。 二是持卡人給銀行創(chuàng )造的收益。根據李先生和王先生的情況，兩人信用額度不一樣的原因顯然不是“日常的消費額度”的問(wèn)題；而是李先生和王先生給銀行創(chuàng )造的效益不同造成的。 因為銀行推行信用卡的目的就是為了賺錢(qián)，李先生每次都全額還清透支款而取得了免息的短期信貸，銀行卻收不到你的一分利息，銀行是“有點(diǎn)不情愿的”。而王 先生卻不同了，他好幾次選擇了歸還最低還款額，且不存在拖欠的情況，這就讓銀行多次賺取了利息，銀行有利可圖，當然給他更高的信用額度了。 為了提升你的個(gè)人信用，你必須使用一個(gè)技巧：就是在透支消費后，即便你有能力全額還款，也不妨選擇一兩次歸還“最低還款額”，然后在下期賬單來(lái)時(shí)還清透 支款；此外，還可以在購買(mǎi)大宗消費時(shí)選擇“零利率零手續費”的分期付款業(yè)務(wù)。這樣做，雖然讓銀行吃了點(diǎn)利息，但卻能提高你在銀行的信用程度，值得！但為了 節約利息支出，在故意選擇“歸還最低還款額”時(shí)，建議選擇那些消費總額較低的月份，這樣向銀行支付的信用卡透支利息會(huì )少些。 |
聯(lián)系客服
