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文‖中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )銀行業(yè)信息科技監管部副巡視員 陳文雄

我國銀行業(yè)信息化經(jīng)歷了“以業(yè)務(wù)為中心”、“以賬務(wù)為中心”，到正在向“以客戶(hù)為中心”發(fā)展的歷程，信息系統應用也從單純記錄、處理業(yè)務(wù)，逐步深入到銀行業(yè)務(wù)交易全流程、風(fēng)險控制和經(jīng)營(yíng)管理等各個(gè)領(lǐng)域，成為支撐銀行業(yè)各類(lèi)經(jīng)營(yíng)管理行為的重要支柱。銀行業(yè)金融機構各類(lèi)信息系統生成和存儲的數據內容日益豐富，數字化信息逐漸取代傳統紙質(zhì)文本，成為銀行信息記錄的主流。銀行業(yè)的資產(chǎn)也多以數據信息形態(tài)保存于信息系統內。據統計，截至2014 年末，241 家主要銀行業(yè)金融機構核心業(yè)務(wù)系統賬戶(hù)數達到80.14 億戶(hù)，日均交易筆數達到12.23 億筆，年度主要電子交易筆數1767.4 億筆。銀行業(yè)步入數據資產(chǎn)時(shí)代。管理好數據資產(chǎn)、發(fā)揮好數據價(jià)值，對銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)者和監管者而言，都是機遇和挑戰并存。

“互聯(lián)網(wǎng)＋”時(shí)代，新興技術(shù)不斷涌現，新型業(yè)態(tài)交匯融合，轉變職能、簡(jiǎn)政放權成為主基調，“寬進(jìn)嚴管”成為監管新常態(tài)。銀監會(huì )充分認識到運用信息科技手段提升監管效能的重要性和緊迫性，建設形成以非現場(chǎng)監管、現場(chǎng)檢查、市場(chǎng)準入為支柱的監管信息化應用體系，逐步深化監管信息化應用實(shí)踐。在總結分析國內外數據挖掘技術(shù)方法、系統研究銀行業(yè)金融機構信息系統架構與數據邏輯的基礎上，自主研發(fā)銀監會(huì )檢查分析系統（EAST 系統）、制定《中國銀監會(huì )監管數據標準化規范》，通過(guò)充分、深入挖掘數據價(jià)值，運用“大數據”開(kāi)展監管，在提高監管效能的同時(shí)，同步推動(dòng)銀行業(yè)金融機構樹(shù)立數據資產(chǎn)意識、完善數據治理、提升核心競爭力；監管部門(mén)工作效率與被監管機構經(jīng)營(yíng)水平相互推進(jìn)，呈現螺旋式上升的良好態(tài)勢，數據價(jià)值對行業(yè)發(fā)展的促進(jìn)作用凸顯。

在銀行業(yè)務(wù)全面信息化環(huán)境中，以調閱報表、手工查賬為代表的傳統檢查方式顯然無(wú)法滿(mǎn)足全面覆蓋業(yè)務(wù)、充分識別風(fēng)險、有效提升效率的要求，監管人員普遍反映在對銀行業(yè)金融機構實(shí)施檢查的過(guò)程中“進(jìn)門(mén)難，出門(mén)不踏實(shí)”。銀監會(huì )很早就嘗試采集銀行業(yè)務(wù)系統數據，應用商用數據分析軟件開(kāi)展檢查，雖然分析效率得到提升，但監管人員不得不直接面對各銀行迥異的信息系統和復雜的數據體系，且隨著(zhù)銀行業(yè)務(wù)增長(cháng)和信息化進(jìn)程加快，數據體系“三年一小變，五年一大變，十年基本看不見(jiàn)”，監管人員痛苦程度不言而喻，數據價(jià)值未得到充分體現。

通過(guò)系統研究銀行信息系統架構與數據邏輯，銀監會(huì )抓住“查賬”這個(gè)核心，建立了以會(huì )計數據、交易數據為基礎，各類(lèi)管理數據為補充的“1+N”數據標準框架，發(fā)布了《中國銀監會(huì )監管數據標準化規范》。統一的數據體系、清晰的數據結構，結合自主研發(fā)的EAST 系統高效的分析能力、便捷的操作方式，檢查針對性和準確性有效提升，人力物力資源和時(shí)間成本大幅節約，運用信息科技手段開(kāi)展監管檢查的門(mén)檻顯著(zhù)降低；也為更好地防范系統性、區域性風(fēng)險打下良好基礎。

2014 年全年，銀監會(huì )各級派出機構應用EAST 系統實(shí)施檢查296 項；在近期開(kāi)展的“兩加強、兩遏制”專(zhuān)項檢查中，各級派出機構靈活運用EAST 系統，針對存款失蹤、貸款挪用等熱點(diǎn)問(wèn)題展開(kāi)全面排查，查處多種違規行為，暴露出部分銀行業(yè)金融機構的內部管理漏洞和案件隱患。應用EAST 系統開(kāi)展標準化監管數據分析，使銀監會(huì )區域性、行業(yè)性風(fēng)險識別能力、監管服務(wù)能力與權威性得到有效提升；對銀行業(yè)違法違規行為形成有效震懾，進(jìn)一步督促銀行業(yè)金融機構嚴格經(jīng)營(yíng)管理規則，實(shí)現“四個(gè)回歸”；數據價(jià)值得到初步展現。

在運用監管數據標準化規范和EAST 系統開(kāi)展監管的實(shí)踐中，銀監會(huì )對數據價(jià)值的認識也逐步加深。首先，標準化監管數據蘊含價(jià)值具備先天優(yōu)勢。銀行業(yè)實(shí)現信息化和數據大集中以來(lái)積淀了海量的結構化數據，經(jīng)過(guò)監管數據標準化規范提煉，從統一視角和更高層次反映出銀行業(yè)務(wù)的方方面面，數據“含金量”高。其次，標準化監管數據具備原始性、精準性和及時(shí)性，相較于統計數據，更能從本質(zhì)上反映銀行實(shí)際經(jīng)營(yíng)行為，與其他監管數據形成相互對照，從而豐富監管手段，提升監管準確度，有效前置風(fēng)險關(guān)口。此外，標準化監管數據實(shí)現采集樣本全覆蓋，徹底改變傳統檢查靠抽樣、靠經(jīng)驗的狀況?；谝陨险J識，銀監會(huì )在已有工作基礎上，深度挖掘數據價(jià)值，加快拓展應用領(lǐng)域和監管范圍。

一是擴大數據采集深度，拓展應用領(lǐng)域。2014 年底，銀監會(huì )發(fā)布了《中國銀監會(huì )監管數據標準化規范（2.0 版）》，有效覆蓋包括理財、同業(yè)、票據、期貨、期權、掉期、互換交易在內的表內表外業(yè)務(wù)，形成整體運用、相互關(guān)聯(lián)、擴展靈活的數據體系。銀監會(huì )各級派出機構積極開(kāi)拓思路、創(chuàng )新方法，監管實(shí)踐覆蓋監測分析、合規檢查、風(fēng)險監管等非現場(chǎng)監管和現場(chǎng)檢查領(lǐng)域，涉及銀行信貸、拆借、投資、存款、擔保、理財、同業(yè)等業(yè)務(wù)。例如：開(kāi)展商業(yè)銀行凈息差情況分析，落實(shí)《綠色信貸指引》、調整信貸結構的情況分析；開(kāi)展銀行服務(wù)收費監管、銀行資本充足率評估；進(jìn)行跨行資金追蹤；開(kāi)展核銷(xiāo)貸款檢查，促進(jìn)銀行不良貸款清收；開(kāi)展打擊銀行卡非法買(mǎi)賣(mài)專(zhuān)項行動(dòng)等。監管效能、普適性、靈活性、便捷性進(jìn)一步提高，數據采集、整理、分析、核查的工作機制初步建立，監管數據應用經(jīng)驗充分積累。

二是擴大數據采集廣度， 拓寬監管視野。截至2014 年末，銀監會(huì )各級派出機構已采集標準化監管數據61.43T，覆蓋對公賬戶(hù)5432.26 萬(wàn)個(gè)，其他賬戶(hù)32.42 億個(gè)。在此基礎上，推進(jìn)開(kāi)展銀監會(huì )機關(guān)直接監管的銀行業(yè)金融機構數據采集工作?；谛袠I(yè)數據深入挖掘，監管部門(mén)充分拓寬視野，全面準確揭示行業(yè)風(fēng)險趨勢和經(jīng)營(yíng)管理中的共性問(wèn)題，為防范系統性、區域性風(fēng)險，守住風(fēng)險底線(xiàn)提供重要監管決策依據，為監管大數據應用奠定基礎。

銀行經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險，管理的是信息。數據是銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、管理行為的信息化反映，涵蓋銀行收集、整理、生產(chǎn)、處理、分析各類(lèi)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理信息的整體過(guò)程?？梢哉f(shuō)，現代銀行的資產(chǎn)，除實(shí)體以外，都蘊含在數據中，數據是銀行的核心價(jià)值。銀行的管理者和決策者應當清醒認識到數據是銀行生存的基礎財富、是銀行發(fā)展的戰略資產(chǎn)。認清數據產(chǎn)生與發(fā)展的狀況，充分理解數據內容，有效管理和應用數據信息，建立以精細化分析為基礎的經(jīng)營(yíng)管理體系、風(fēng)險預警體系、決策支持體系，將成為信息時(shí)代銀行的創(chuàng )新發(fā)展動(dòng)力與核心競爭實(shí)力。

在采集標準化監管數據過(guò)程中，我們發(fā)現銀行業(yè)金融機構信息系統建設與數據治理中存在著(zhù)深層次問(wèn)題。由于歷史發(fā)展和現實(shí)條件等多種因素，不同銀行業(yè)金融機構系統建設和數據管理水平截然不同，對數據價(jià)值的認知程度差異顯著(zhù)；部分銀行業(yè)金融機構信息系統缺乏整體規劃，架構復雜，數據邏輯性、關(guān)聯(lián)性不足，數據冗余與信息孤島并存；業(yè)務(wù)流程在信息系統內主要風(fēng)險指標控制不到位；數據全流程管理缺失，數據失真、失效等情況得不到重視；管理信息與決策行為割裂，缺乏有效整合渠道和決策支持能力。

監管數據標準化規范既是銀行業(yè)金融機構風(fēng)險防控

經(jīng)驗的總結，也是監管經(jīng)驗的濃縮和監管政策傳導的方向。統一的監管數據標準和一體化的風(fēng)險監管指標有利于銀行業(yè)金融機構確立清晰的管理體系和應用數據體系。近年來(lái)，銀監會(huì )通過(guò)宣貫解讀、勞動(dòng)競賽等多種方式，督促銀行業(yè)金融機構“認好數、收好數、管好數、用好數”，牢固樹(shù)立數據資產(chǎn)意識。監管部門(mén)通過(guò)對數據的分析應用，實(shí)現監管檢查的快速實(shí)施、精確定位、查深查透，其結果進(jìn)一步促進(jìn)銀行業(yè)金融機構認識數據價(jià)值所在，開(kāi)始主動(dòng)審視自身系統架構與數據質(zhì)量，比對監管數據標準，持續完善信息系統、加強內部管理，風(fēng)險識別防范和經(jīng)營(yíng)管理能力得到顯著(zhù)提升。

一是促進(jìn)機構加強數據治理。針對部分機構信息系統建設與業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏統籌導致系統架構復雜、數據邏輯性不足，監管數據標準化規范有效引導各信息系統間數據關(guān)聯(lián)與信息融合，改變“數出多門(mén)，一數各述”的現象，有利于機構提高決策支持水平。如某機構為滿(mǎn)足監管合規、新資本協(xié)議實(shí)施及精細化管理所需的數據支持要求，已開(kāi)始推進(jìn)數據倉庫建設。監管數據標準化規范的應用客觀(guān)上成為銀行業(yè)金融機構加強數據治理、完善數據標準、改善系統架構的助推器和催化劑。

二是促進(jìn)機構內部控制的規范和完善。針對部分機構信息系統在管理流程和風(fēng)險控制方面存在的缺陷，監管數據標準化規范的風(fēng)險監管指標向機構提出硬性要求，提供有效參考。如某機構根據監管數據標準化規范及數據核查經(jīng)驗，在審計、反洗錢(qián)、風(fēng)險預警等監管監控系統逐步增加相關(guān)數據監控規則，增強內部控制的規范性和有效性。又如某機構針對銀行卡業(yè)務(wù)督查發(fā)現的問(wèn)題，銀行卡管理部門(mén)會(huì )同科技部門(mén)共同針對存量銀行卡業(yè)務(wù)開(kāi)展全面的數據分析和業(yè)務(wù)操作全流程梳理，對銀行卡管理系統進(jìn)行全面升級改造；對管理制度不健全、內控管理不到位、制度執行不嚴等問(wèn)題，制定針對性較強的整改方案，銀行卡管理工作得到有效提升。

三是促進(jìn)機構加快信息系統建設和功能完善。針對部分機構信息系統不能引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展的現狀，監管數據標準化規范為機構進(jìn)行業(yè)務(wù)系統建設和功能完善提供了重要參考；機構將監管要求內嵌于業(yè)務(wù)架構和數據架構，有利于提升業(yè)務(wù)支撐能力，提高信息化水平。如某農村機構通過(guò)EAST 系統實(shí)施，發(fā)現仍有部分管理系統缺失，擬加快推進(jìn)人力資源管理系統、資金交易管理系統、財務(wù)管理系統等系統建設，同時(shí)在已規劃的新一代核心系統、數據平臺、CRM、ECIF 等系統的設計、建設過(guò)程中，充分考慮監管數據標準。又如某機構在信貸業(yè)務(wù)系統中完善項目貸款、銀團貸款、承兌匯票數據接口、墊款業(yè)務(wù)數據接口、貸后檢查等功能模塊，增加貸款核銷(xiāo)、信貸資產(chǎn)轉讓等功能模塊；在微貸系統中完成企業(yè)規模管理功能開(kāi)發(fā)；財務(wù)系統增加股本投資和投資明細等功能等。

在運用信息化手段開(kāi)展監管的實(shí)踐中，我們深切地體會(huì )到，數據既是監管的依據，也是銀行業(yè)金融機構夯實(shí)風(fēng)險管理基礎、提升經(jīng)營(yíng)管理水平的重要抓手，是機構的財富。監管部門(mén)通過(guò)挖掘數據價(jià)值，在提升監管效率、提高行業(yè)風(fēng)險研判能力的同時(shí)，推動(dòng)銀行業(yè)金融機構完善信息系統和內部治理；另一方面，銀行業(yè)金融機構良好的數據治理極大豐富數據含金量，為監管部門(mén)進(jìn)一步提升監管效率、促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展提供有利空間。在數據價(jià)值的作用下，監管效率和銀行核心競爭力相互推進(jìn)，協(xié)調發(fā)展，實(shí)現共贏(yíng)。

信息技術(shù)革命對國家安全、社會(huì )發(fā)展、人民生活產(chǎn)生的深遠影響仍在持續，數據價(jià)值不可估量。云計算、大數據等新興技術(shù)的應用已上升到國家戰略層面，國務(wù)院辦公廳《關(guān)于運用大數據加強對市場(chǎng)主體服務(wù)和監管的若干意見(jiàn)》指出，政府要運用大數據技術(shù)加強對市場(chǎng)主體的服務(wù)和監督，提高服務(wù)水平和監管效率，降低服務(wù)和監管成本，提高科學(xué)決策和風(fēng)險預判能力。伴隨著(zhù)銀行業(yè)改革和信息化發(fā)展不斷深入，銀監會(huì )將認真貫徹落實(shí)國家戰略，嚴守風(fēng)險底線(xiàn)，堅持安全可控，健全標準體系，引導信息流通，確保數據安全，提升處理能力，完善應用機制，深入挖掘數據價(jià)值，持續推動(dòng)行業(yè)數據治理，積極促進(jìn)信息資源開(kāi)發(fā)利用，在探索運用大數據技術(shù)完善政府職能、服務(wù)行業(yè)發(fā)展的進(jìn)程中，譜寫(xiě)符合中國銀行業(yè)特色的華彩樂(lè )章。