近來(lái)，無(wú)事閑逛了幾個(gè)保險理財網(wǎng)站和論壇，上面有相當部份的人引經(jīng)據典大談定期壽險配搭重疾險的好處，極力勸阻人們購買(mǎi)保險公司從定期壽險基礎上開(kāi)發(fā)出來(lái)的各種終身壽險、兩全保險以及其它壽險產(chǎn)品。
現實(shí)中也見(jiàn)了不少準客戶(hù)，他們也認為這種購買(mǎi)保險的方法是“經(jīng)濟”、“合算”的，并對持這種論調的代理人推崇不已，以為找到了“神醫”、“良方”。
這些代理人的依據是：保險就要回歸到保險的本質(zhì)，只投保定期壽險配上重疾險，當貨幣貶值太多或是醫療費用攀升等需要保險時(shí)再來(lái)增加額度；保險附加的投資功能和儲蓄功能，可以由客戶(hù)自己操作完成，其收益率遠比通過(guò)保險方式高、費用少、靈活、透明；降低了事投保成本和減輕了交費壓力；可以有更多可支配的資金去投資（主要是定額定投基金），產(chǎn)生高收益。
誠然，定期壽險適應人群是相當多的，本人認為主要是下面幾種人購買(mǎi)它們是比較適宜的：剛出生社會(huì )賺錢(qián)不多的年輕人，他們收入不高，人生責任相對低，可以較低保費支出獲得高額和全面的保障，并不構成經(jīng)濟壓力；高額負債人士，為了保全資產(chǎn)和照顧家人或履行義務(wù)，在原有保障的基礎上再投保；家庭收入較低的人，無(wú)力支付返還型保費，以求階段性保障；年紀較大，需要保障而無(wú)力支付更多保費的人（因為除意外險和意外醫療險外都是相同保額下，年紀越大所交的保費越高）；具有非常完善的保障待遇之公職人員，只需一定時(shí)期的保障彌補不足。
在下對持這種理論實(shí)在不敢茍同，并不認為定期壽險是適合任何人的最佳保險產(chǎn)品。而是要根據實(shí)際情況和客戶(hù)經(jīng)濟能力以及保費預算，多險種組合、配搭，因勢賦型解決客戶(hù)將來(lái)可能存在的問(wèn)題，并為客戶(hù)將來(lái)的保障預留一定的保險空間和額度。
這就與醫院對病人治療一樣，盡管是患相同病的群體，但對于不同的年齡、不同的體質(zhì)、不同經(jīng)濟承受能力的個(gè)體，醫生作出的藥物治療或手術(shù)治療方案一定是不相同的。
在保險上的“處方”更具有特性（或是稱(chēng)為可行性或可保性）。除了外行不知道保險不是任何人都可以購買(mǎi)的外。大家都知道它主要有五個(gè)限制：購買(mǎi)能力、投保年齡（險種最高投保年齡界線(xiàn)）、身體狀況（對于患病者分情況拒保、加費或除外）、從事的職業(yè)（高危職業(yè)或出入高危國家和地區的拒?；蚴窍揞~保）、年收入狀況（保險公司核保保額與年收入成正比，如果達不到會(huì )拒?；蛳拗谱罡弑ｎ~，超過(guò)財務(wù)核保要求的還要提供收入證明。收入證明包括工資單、房產(chǎn)證、行駛證或是銀行存款證明等）。
我們暫且不談保額縮水的問(wèn)題，如果以后身價(jià)升高、醫療費用攀升、保障需求增加、人生責任增加、年齡增長(cháng)、社保脫落等情形出現時(shí)，客戶(hù)想再投保并不一定能如愿以?xún)?，原因是定期壽險作為主險最大的好處也只能是可轉換其它險種，那么這就需要人們注意了：可僅表示保險公司可能同意也有可能不同意，而要以被保險人身體是否健康為必要條件，而不是保證的險種轉換。并且就是能轉換所交的保費也是不同的（這需要考驗客戶(hù)當時(shí)的保費支付能力，否則也只有望險興嘆）。
所以，本人認為部份建議所有的人購買(mǎi)定期壽險而對其它險唾棄之（有點(diǎn)象見(jiàn)人推萬(wàn)能一樣）的代理人，本身就是不懂保險和不相信保險的保險代理人，這樣做的目的只是迎合部份把保險當成是消費或是貪圖便宜的人的心理而成交業(yè)務(wù)，而不是站在客戶(hù)的立場(chǎng)幫助解決問(wèn)題。
而偶爾蒙對的也許是現在就投保N多保額，以后再也無(wú)需增加保額也沒(méi)有養老和自身保障提高需要的或者是投保后不久就發(fā)生保險事故的客戶(hù)。
可以說(shuō)這是時(shí)下流行的一種對保險消費誤導和歪曲，也是保險營(yíng)銷(xiāo)不負責任的另外一種表現形式。
見(jiàn)人就推薦定期壽險的人，做得比赤裸裸銷(xiāo)售垃圾產(chǎn)品更具有隱蔽性、危害性。我相信采納了這種建議的人在以后不久就會(huì )發(fā)現：這條路是行不通的。
大談只買(mǎi)定期壽險的人，無(wú)異于六十年代初醫院的醫生。當有人進(jìn)到診室，醫生連看也不看就把“處方”遞給來(lái)人，上面有氣無(wú)力的寫(xiě)著(zhù)幾個(gè)字（因為他自己也餓壞了）：250克糠餅。于是，來(lái)人就精神亢奮，卻有氣無(wú)力的拖著(zhù)浮腫的雙腳“領(lǐng)藥”去了
那個(gè)年代這個(gè)“處方”差不多可以包醫百病，其根源是因為那時(shí)的大多的病是因為餓而浮腫，250克糠餅足以“治療”。當然，也有這個(gè)“處方”治不好的，因為人家不是餓壞了，而是真的患病了。
