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關(guān)于理財（月光族不得不看）

前段時(shí)間湖南衛視《越策越開(kāi)心》節目請的嘉賓是劉彥斌，國家理財規劃師專(zhuān)業(yè)委員秘書(shū)長(cháng)，說(shuō)話(huà)很逗，一些關(guān)于理財的基本理念也說(shuō)得簡(jiǎn)明易懂，對我頗有啟發(fā)。與之分享。

劉彥斌：國家職業(yè)技能鑒定專(zhuān)家******委員，理財規劃師專(zhuān)業(yè)******秘書(shū)長(cháng)。曾負責多家機構的證券投資事務(wù)，先后擔任多間大型企業(yè)集團及上市公司財務(wù)顧問(wèn)。對于投資理財有著(zhù)豐富的實(shí)踐經(jīng)驗。

   一、什麼是理財？

理財就是管錢(qián)，"你不理財，財不理你"。收入像一條河，財富是你的水庫，花錢(qián)如流水。理財就是管好水庫，開(kāi)源節流。

   二、理財的三個(gè)環(huán)節

1、攢錢(qián)：掙一個(gè)花兩個(gè)一輩子都是窮人。一個(gè)月強制拿出10%的錢(qián)存在銀行里，很多人說(shuō)做不到。那麼如果你的公司經(jīng)營(yíng)不好，老總要削減開(kāi)支，給你兩個(gè)選擇，第一是把你開(kāi)除，補償兩個(gè)月工資，第二是把你一千元的工資降到九百元，你能接受哪個(gè)方案？99%的人都能接受二個(gè)方案。那麼你給自己做個(gè)強制儲蓄，發(fā)下錢(qián)后直接將10%的錢(qián)存入銀行，不邁出這一步，你就永遠沒(méi)有錢(qián)花。

2、生錢(qián)：基金、股票、債券、不動(dòng)產(chǎn)

3、護錢(qián)：天有不測風(fēng)云，誰(shuí)也不知道會(huì )出什麼事，所以要給自己買(mǎi)保險，保險是理財的重要手段，但不是全部。生錢(qián)就像打一口井，為你的水庫注入源源不斷的水源，但是光有打井還不夠，要為水庫修個(gè)堤壩--意外、住院、大病。因為開(kāi)車(chē)撞人傾家蕩產(chǎn)的例子。坐飛機的例子：一個(gè)月我有時(shí)需要坐十次飛機，每次飛機起飛和降落的時(shí)候我都會(huì )雙手合十，我并不是信什麼東西，我只是覺(jué)得自己的生命又重新被自己掌握了，因為在天上不知道會(huì )發(fā)生什麼。所以每次坐飛機我都買(mǎi)了88元保50萬(wàn)的意外險，這是給家人的愛(ài)心和責任，這50萬(wàn)夠我的妻子和孩子生活兩年，兩年時(shí)間她可以改嫁。

*一個(gè)中心，三個(gè)基本點(diǎn)：以管錢(qián)為中心，攢錢(qián)為起點(diǎn)，生錢(qián)為重點(diǎn)，護錢(qián)為保障。

   三、多少錢(qián)可以開(kāi)始理？

不在乎多少，一個(gè)月省下100元買(mǎi)基金，從20歲存到60歲，是637800元；30歲存到60歲，是22萬(wàn)；40歲起存，7萬(wàn)；50歲，2萬(wàn)。錢(qián)生錢(qián)是長(cháng)跑冠軍，理財一定要從年輕時(shí)開(kāi)始。錢(qián)的秉性：你不愛(ài)我，我不愛(ài)你。

女孩子，一定要自立，靠山山倒，靠人人跑。

   四、如何進(jìn)行資產(chǎn)配置：

個(gè)人的水庫應該分成三份。

第一份：應急的錢(qián)，6個(gè)月至一年的生活費。存銀行，活期、定期，或者貨幣市場(chǎng)基金。
第二份：保命的錢(qián)，三至五年生活費，定存、國債、商業(yè)養老保險。應該是保本不賠，只會(huì )多不會(huì )少的東西。
第三份：閒錢(qián)，五年到十年不用的錢(qián)，只有這種錢(qián)才可以買(mǎi)股票，買(mǎi)基金，做房地產(chǎn)，或者跟朋友合夥一起開(kāi)個(gè)什麼生意，去做這種投資，那麼必須是閒錢(qián)。

*股票：股市如潮水，怎麼漲的怎麼退。只有潮水退去的時(shí)候，我們才能看見(jiàn)誰(shuí)在裸泳?，F在的點(diǎn)位不建議進(jìn)場(chǎng)，買(mǎi)基金都不是好時(shí)段。能夠預測點(diǎn)位的只有三種人：一天才、二瘋子、三騙子。買(mǎi)股票之前先問(wèn)自己三句話(huà)：第一，我有房子和保險了嗎？第二，我有急用的錢(qián)
嗎？第三，我準備好堅強的神經(jīng)和良好的心態(tài)嗎？退休的老人不應該炒股，他們在財務(wù)和精神上都難以承受股市的漲跌。孝順的孩子不應該讓你的父母炒股。你見(jiàn)過(guò)排著(zhù)隊發(fā)財的嗎？今年進(jìn)市場(chǎng)的股民，三年后90%都會(huì )成為炮灰，只有10%的人能從股市里賺到錢(qián)，這是鐵律！

   五、理財什麼時(shí)候開(kāi)始好？
從自立開(kāi)始。大四的學(xué)生就應該開(kāi)始打工攢房租。成年人再向父母要錢(qián)是很丟人的事情。

   六、理財的習慣

1、節儉：少打一次車(chē)，少做一次美容，吃飯少點(diǎn)一個(gè)菜，省下來(lái)的錢(qián)積攢起來(lái)去投資，讓錢(qián)生錢(qián)。富人錢(qián)生錢(qián)，窮人債養債。節省錢(qián)、尊重錢(qián)是很多富人的習慣。李嘉誠生活的節儉是盡人皆知的。有一天李嘉誠先生從酒店出來(lái)，掏車(chē)鑰匙時(shí)從兜里蹦出一元的硬幣掉到地上，李嘉誠彎腰去撿，一個(gè)印度保安把錢(qián)撿起來(lái)遞給他，他接過(guò)這一元錢(qián)，從兜內掏出一百元港幣給了保安，又把這一元錢(qián)也送給保安。別人很不解，問(wèn)李嘉誠先生為何這麼做，他說(shuō)"這一百元港元是他給我服務(wù)，我給的報酬。如果一元的硬幣不撿起來(lái)，可能會(huì )被車(chē)碾到地里，可能會(huì )掉到溝里，就會(huì )浪費掉，錢(qián)是用來(lái)花的，但是不可以浪費。"我們常常說(shuō)富人越有錢(qián)越摳，因為他們知道錢(qián)來(lái)之不易。而沒(méi)有錢(qián)的人往往"窮大方"。

2、記賬：每天記帳,不行的話(huà)三天記一次也可以啊。

   七、理財的誤區

1、理財是有錢(qián)人的事：窮人、有錢(qián)人都能理財，養成良好的習慣，去投資，讓錢(qián)自己去辦些事。
2、忙，沒(méi)有時(shí)間理：有時(shí)間打麻將沒(méi)時(shí)間理財？當年毛主席都每天記帳,不要說(shuō)你沒(méi) 時(shí)間，再忙也忙不過(guò)主席吧。
3、理財就是買(mǎi)股票買(mǎi)保險：所有錢(qián)都拿去買(mǎi)股票那是****不是理財。保險公司都說(shuō)自己的產(chǎn)品既有保障又能儲蓄又能投資，那還要基金公司干嗎？
4、錢(qián)少，理財沒(méi)什麼效果：理財的秘密是"愛(ài)惜錢(qián)，節省錢(qián)，錢(qián)生錢(qián)，堅持不懈。"
5、我不懂理財：不懂可以學(xué)，理財并不難，任何時(shí)候開(kāi)始學(xué)都不晚。
6、理財就是發(fā)財：理財和發(fā)財沒(méi)有關(guān)系。理財是未雨綢繆，幫助你的財富安全、穩健  的增長(cháng)，達到生活目標。
7、理財要從眾：理財不能隨大流，一定是個(gè)性化的。
8、男人和女人理財不一樣：理財是人人一樣的，女人更容易沖動(dòng)，女人在理財方面盡量克制一些沖動(dòng)消費就可以了，如果完全不沖動(dòng)，就不再可愛(ài)了。男人"分析"，女人"感覺(jué)"。

   八、理財的五個(gè)一工程：
1、一生恪守量入為出
拳王泰森從20歲開(kāi)始打拳，到40歲時(shí)掙了將近4億美元，但他花錢(qián)無(wú)度，別墅有100多個(gè)房間，幾十輛跑車(chē)，養老虎當寵物，結果到2004年底，他破產(chǎn)的時(shí)候還欠了國家稅務(wù)局1000萬(wàn)美元。如果你不是含著(zhù)金鑰匙出生，享受應該是40歲以后的事，年輕時(shí)必須付出、拼搏，老來(lái)窮才是最苦的事情。

2、不要夢(mèng)想一夜暴富
天上沒(méi)有餡餅，天上有什麼？雨、雪、沙塵暴，偶爾會(huì )掉下來(lái)一個(gè)花盆什麼的，一定不會(huì )有餡餅掉下來(lái)的，中國有句俗話(huà)"財不進(jìn)急門(mén)"。一年40%-50%的機會(huì )不可信，要想想別人的動(dòng)機，聽(tīng)起來(lái)過(guò)于完美的東西往往不是真的。很多中了彩票頭獎的人十年后還是貧困，因為買(mǎi)大房子，買(mǎi)車(chē)，鉆出來(lái)幾十個(gè)窮親戚。精神上也受不了，像范進(jìn)中舉，一下子厥過(guò)去。當別人給你貌似很好的投資機會(huì )時(shí)，問(wèn)自己六個(gè)問(wèn)題（舉例產(chǎn)權酒店）：1、誰(shuí)在賣(mài)我東西，對方的信譽(yù)如何？2、我的錢(qián)干啥去了？3、我掙的是什麼錢(qián)，盈利模式。4、收益率合理嗎？年收益1%-5%低，5%-8%中等，8%以上高。5、如果我不投了，賣(mài)得出去嗎？6、如果賣(mài)不出去，可以自用嗎？六個(gè)問(wèn)題如果有兩個(gè)以上有疑問(wèn)，就不大可信。
3、不要讓債務(wù)纏住一生****、車(chē)奴、卡奴。中國的負翁大多28-35歲。例如在湖南買(mǎi)100平的房子，30萬(wàn)，首付20%6萬(wàn)，契稅等2萬(wàn)，8萬(wàn)裝修，2萬(wàn)家電，2萬(wàn)內飾細軟，沒(méi)有20萬(wàn)沒(méi)法住進(jìn)去。月還款應該在收入的30%以下，50%會(huì )非常難受。想好你是否具備財務(wù)能力再買(mǎi)房，努
著(zhù)買(mǎi)房就是****。車(chē)奴更甚，車(chē)子是持續消費。日本的富翁每天拎著(zhù)飯盒坐公交。信用卡是財務(wù)鴉片。檢查觀(guān)眾的錢(qián)包：大學(xué)生，月消費1800。北京碩士畢業(yè)月薪3000，本科2000，年輕人不要對未來(lái)生活抱著(zhù)虛無(wú)的幻想。改變生活要從小錢(qián)開(kāi)始還，還卡--還車(chē)--還房--攢錢(qián)--投資。你永遠算不過(guò)銀行，擺脫財務(wù)要還本而不是還息。

4、一夫一妻一個(gè)孩
結婚不是最大的財就是最大的債。不要輕易離婚。

5、專(zhuān)心一項投資
中國有一句老話(huà)叫一招鮮，吃遍天，一生做好一件投資你就會(huì )過(guò)上美滿(mǎn)和幸福的生
活，不是去賭。不熟不做，不懂不投，不要從眾。有些錢(qián)不是你的。

觀(guān)眾提問(wèn)：
1、開(kāi)戶(hù)三天的新股民：心里沒(méi)底。
不主張現在進(jìn)股市，沒(méi)有好的機會(huì )就把錢(qián)放銀行，等機會(huì )來(lái)了再投。
2、準備生孩子的女士：
生孩子要做好財務(wù)準備。生孩子會(huì )使支出增多，收入減少，動(dòng)用水庫的儲備。
愛(ài)情是藝術(shù)，結婚是技術(shù)，離婚是算術(shù)。

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