“投保容易，退保難”是流傳在消費者中的一句話(huà)。據調查，90%的投?？蛻?hù)曾因各種各樣的問(wèn)題沒(méi)能夠成功退保，或者對退保程序表示不滿(mǎn)。
對此問(wèn)題，業(yè)內人士認為保險公司和投保人都應該擔負一定的責任。不過(guò)，到底應該如何應對退保難，減少退保損失?
【小知識】為何難退保?
在此，我們以壽險為例，比如一款年繳保費4000元，繳費期限為20年的壽險。
如果投保人一年之后就要退保，可能連一分錢(qián)也拿不回。因為這涉及到年度手續費的問(wèn)題，保險公司對壽險的退保制定了一個(gè)公式：退保金額=已交保險費-各年度手續費。
為什么說(shuō)投保后的前兩年退保不劃算?
因為在前兩個(gè)保單年度里，保險公司需要支付給業(yè)務(wù)人員一筆較高的直接傭金，另外前兩個(gè)年度支付的管理費用較多，包括投保人的體檢、核保、保單制作等費用，均發(fā)生在第一保單年度以后各保單年度，(以后各保單年度則不再發(fā)生)。
而在第3到5個(gè)保單年度，保險公司向營(yíng)銷(xiāo)員支付的傭金逐年遞減，到5個(gè)保單年度之后，一般不再支付傭金，管理費用也減少，因此5年之后退保的投保人才基本不會(huì )蒙受本金的損失。
三招應對退保分析完為何難退保、費用的產(chǎn)生之后，這里再教給大家三招應對退保的方法：
招式一：
根據保單具有的現金價(jià)值，作為一次性繳納的保費購買(mǎi)同類(lèi)保險，保額降低。
投保人如果遇到現金流問(wèn)題需要退保，又面臨退保損失，可以申請辦理減額繳清。
減額繳清要在續期保費寬限期期滿(mǎn)之前，即繳費日后的兩個(gè)月內完成，過(guò)了這個(gè)時(shí)間，就無(wú)法申請。另外，減額后的保額不能低于保險公司規定的最低承保金額。
投保人只要向保險公司提出書(shū)面申請，并且連同保單一起交給保險公司就可以了。
招式二：
如果投保人是因為目前或未來(lái)一段時(shí)間的經(jīng)濟實(shí)力無(wú)法滿(mǎn)足繳費要求而想退保，則完全可以通過(guò)降低保障額度的方式來(lái)實(shí)現，不一定非采取退保。
比如從萬(wàn)元降低到萬(wàn)元，也相當于減少每年的保費支出，這實(shí)際上相當于部分退保。
招式三：
還有一種退?？蛻?hù)只是因為短期內資金緊缺，但很快就能度過(guò)。這種情況可以考慮利用兩年限期的復效時(shí)間。
我們都知道保單有兩個(gè)月的繳費寬限期，投保人在每年的繳費期過(guò)后兩個(gè)月內未繳當期保費，保單會(huì )暫時(shí)失效，但只要在兩年內，投保人將欠繳的保費及時(shí)補上，即可申請保單復效，繼續維持這份保單。
但是采取這種做法需要注意：申請復效時(shí)，還要經(jīng)過(guò)保險公司重新審核，如投保人身體狀況發(fā)生變化，則保單也會(huì )受到一些約束。
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