民生銀行虛假開(kāi)戶(hù)調查
作者:
李江濤 | 來(lái)源:
法治周末 | 更新時(shí)間：2009-12-17
2008年上半年，民生銀行通過(guò)與恒宜中天公司的合作，獲得了約1.2萬(wàn)個(gè)身份證復印件，“有一些沒(méi)有通過(guò)審核，退回去3000個(gè)"。
開(kāi)戶(hù)的身份證是從網(wǎng)上買(mǎi)來(lái)的。
12月16日,民生銀行工作人員告訴《法治周末》記者：“我們被北京恒宜中天企業(yè)形象策劃有限公司給騙了，他們事后很久才告訴我們，開(kāi)戶(hù)的身份證是從網(wǎng)上買(mǎi)來(lái)的”。
一年前，北京一家名為“恒宜中天企業(yè)形象策劃有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“恒宜中天公司”）”的公關(guān)服務(wù)機構，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購買(mǎi)了大量身份證復印件，交給民生銀行開(kāi)設銀行卡戶(hù)頭。
這批身份證有多少？民生銀行開(kāi)設了多少卡戶(hù)？那些銀行卡流向了何處？身份證的主人們將面臨怎樣的風(fēng)險？
這些，民生銀行始終沒(méi)有公開(kāi)說(shuō)明。
《法治周末》記者通過(guò)長(cháng)時(shí)間調查發(fā)現，這些“被開(kāi)戶(hù)”的民生銀行卡背后，銀行與中介服務(wù)商利益交織，而“銀行卡用戶(hù)”渾然不覺(jué)，直到今天。
公司購買(mǎi)身份證資料交銀行
北京恒宜中天企業(yè)形象策劃有限公司是在中關(guān)村注冊的一家公關(guān)服務(wù)公司，成立于1999年。
2008年6月，這家公司內部傳出消息，公司在與民生銀行的“校園推廣”活動(dòng)中，曾通過(guò)網(wǎng)絡(luò )購買(mǎi)了大量身份證復印件，用于開(kāi)設銀行卡。
記者隨后看到了部分身份證復印件樣本。知情人稱(chēng)，這些身份證復印件均為恒宜中天公司工作人員通過(guò)購物網(wǎng)站交易獲得，總數不詳，但“應該不少于一萬(wàn)個(gè)”。
恒宜中天公司總經(jīng)理許晨告訴記者：“我們是和民生銀行有合作啊，很多年了……”據了解，2008年上半年，恒宜中天公司確實(shí)為民生銀行組織過(guò)推廣活動(dòng)，“主要是推廣校園辦卡”。
去年12月初，具體負責“民生銀行校園推廣”業(yè)務(wù)的該公司職員王建偉告訴記者，他都去過(guò)哪些大學(xué)做活動(dòng)，已經(jīng)“記不清”。而公司一位副總經(jīng)理王瑋則介紹，“推廣活動(dòng)”之后，她們通常會(huì )收集愿意在民生銀行開(kāi)戶(hù)的學(xué)生資料提供給銀行方面的人，“我們也不數，反正就是一疊，給他們就行了”。至于是給民生銀行的什么人，王瑋稱(chēng)“不便透露”。
記者通過(guò)可靠渠道了解，民生銀行電子銀行部華北運營(yíng)中心職員袁華和另一位民生銀行職員張茜曾負責與恒宜中天公司接洽“校園推廣”業(yè)務(wù)，但兩人均表示對“大量購買(mǎi)身份證復印件開(kāi)設銀行卡”事件“不知道”。
在不斷追問(wèn)中，恒宜中天公司向記者提交了一份《說(shuō)明》，承認“2008年五六月份在北京校園內做了民生銀行推廣活動(dòng)”。
這份說(shuō)明顯示：“當時(shí)為了讓客戶(hù)感覺(jué)我們活動(dòng)辦的成功和有人氣讓學(xué)生會(huì )的同學(xué)協(xié)助一起收集相關(guān)辦卡資料，后來(lái)發(fā)現收取的資料較少不能顯示人氣旺盛，因此公司主管讓他們(指員工———記者注)瞞著(zhù)公司和客戶(hù)私下購買(mǎi)了一批身份證補充到學(xué)生辦卡資料中提交給民生銀行。”
開(kāi)戶(hù)數量上萬(wàn)
這些購買(mǎi)來(lái)的“身份證”其實(shí)是身份證復印件，以電子版本形式存在，網(wǎng)絡(luò )交易一度火爆。
恒宜中天公司在《說(shuō)明》中表示，這批身份證資料在民生銀行的核實(shí)和回訪(fǎng)后發(fā)現信息不實(shí)，“能有效開(kāi)卡的資料只有1055個(gè)”。“由于考慮到?jīng)]有給銀行的客戶(hù)帶來(lái)直接的損失就沒(méi)有將此事詳情匯報給客戶(hù)。”
恒宜中天公司到底為民生銀行購買(mǎi)了多少身份證復印件？開(kāi)設的是何種戶(hù)頭？是借記卡，還是信用卡？由于經(jīng)辦者沒(méi)有披露更翔實(shí)的細節，民生銀行和恒宜中天公司的“合作”內情愈發(fā)引人猜測。
在看到《說(shuō)明》不久后，《法治周末》記者從民生銀行網(wǎng)銀部一知情人處獲知：“這批借記卡開(kāi)戶(hù)身份證總數是9000個(gè)”。
據稱(chēng)，在2008年上半年，民生銀行通過(guò)與恒宜中天公司的合作，獲得了約1.2萬(wàn)個(gè)身份證復印件，“有一些沒(méi)有通過(guò)審核，退回去3000個(gè)”。
12月16日，民生銀行網(wǎng)銀部一工作人員告訴《法治周末》記者：“當時(shí)在民生銀行四家發(fā)卡支行開(kāi)戶(hù)的身份證復印件大約上萬(wàn)個(gè)，但很多被我們退回去了，因為電話(huà)核實(shí)時(shí)，對方留的都是一個(gè)號碼”。
民生銀行規定，每個(gè)身份證可以開(kāi)設10個(gè)以?xún)鹊慕栌浛☉?hù)頭。審核通過(guò)的身份證復印件被懷疑均在民生銀行開(kāi)戶(hù)。
地震遇難者被疑亡后開(kāi)戶(hù)
調查中，記者隨機抽取被恒宜中天公司交易的身份證復印件29份，拿到民生銀行北京市正義路支行營(yíng)業(yè)窗口進(jìn)行查驗。
04371號業(yè)務(wù)員表示，按照規定不能逐一查證，但可以確認這29人中大多都在民生銀行開(kāi)了借記卡戶(hù)頭，時(shí)間是2008年6月3日，開(kāi)戶(hù)行分別為北京中關(guān)村支行、京廣支行、西壩河支行和朝陽(yáng)門(mén)支行。
這些被開(kāi)戶(hù)的身份證主人告訴記者，他們分散生活在大江南北，很多人從未到過(guò)北京，更未委托任何人在民生銀行開(kāi)戶(hù)。而在他們生活的地方，根本沒(méi)有民生銀行。“想查驗開(kāi)戶(hù)的手續，很困難。”
一位在上海工作的廣州籍青年在到民生銀行查驗戶(hù)頭后給記者發(fā)來(lái)聲明：“本人于2008年4月辦理了一張民生銀行信用卡，一直以來(lái)都未辦理過(guò)儲蓄卡，但2008年9月3日到民生銀行查詢(xún)，卻有兩個(gè)賬號是由我的身份資料辦理的銀行賬號。”
查閱部分身份證復印件可以看到，這些民生銀行卡客戶(hù)不少是在農村居住，年齡從18歲到46歲不等，民族包括漢族、苗族、朝鮮族、蒙古族、維吾爾族、滿(mǎn)族、白族、回族、羌族、彝族、侗族、壯族、土家族……遍布二十幾個(gè)省、市、自治區。經(jīng)記者長(cháng)時(shí)間聯(lián)絡(luò )，他們大多常年外出打工。
記者在持續調查中發(fā)現，所有能夠聯(lián)系上的身份證持有人均證實(shí)：身份證從未丟失、從未在民生銀行任何柜臺開(kāi)設銀行卡戶(hù)頭。一位四川青年悲切地告訴記者：“你寄來(lái)的那個(gè)身份證復印件是我伯伯的，他在‘5·12’地震中遇難了……”
在大量懷疑被冒開(kāi)戶(hù)的民生卡客戶(hù)中，有眾多四川汶川、北川、德陽(yáng)公民，有消息顯示———他們中已有人在“汶川5·12大地震”中遇難。
然而，恒宜中天公司購買(mǎi)身份證復印件、拿到民生銀行開(kāi)戶(hù)的時(shí)間是2008年6月。
12月16日,民生銀行網(wǎng)銀部工作人員告訴《法治周末》記者，去年，民生銀行發(fā)現恒宜中天公司提供的身份證是買(mǎi)來(lái)的后，立即終止了和對方的合作，辦好的銀行卡戶(hù)頭都注銷(xiāo)了。
網(wǎng)銀客戶(hù)數虛實(shí)
面對開(kāi)戶(hù)疑問(wèn)，民生銀行北京中關(guān)村支行行長(cháng)屈霆稱(chēng)：“我們確實(shí)是和一些大的客戶(hù)有開(kāi)員工工資卡的合作。但不是追求‘開(kāi)卡率’，我沒(méi)有動(dòng)力這樣做。開(kāi)借記卡沒(méi)有考核”。屈霆同時(shí)坦承，民生銀行對電子銀行客戶(hù)量有考核。
電子銀行又稱(chēng)網(wǎng)絡(luò )銀行(俗稱(chēng)網(wǎng)銀)，指客戶(hù)通過(guò)電腦網(wǎng)絡(luò )開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)。
有業(yè)內人士告訴《法治周末》記者，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)是針對持卡用戶(hù)網(wǎng)上使用的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，要想使用網(wǎng)上銀行，需要持卡人申請并登記辦理。沒(méi)有足夠多的持卡人，就不會(huì )有足夠多的網(wǎng)銀用戶(hù)。而網(wǎng)銀客戶(hù)的數量，通常是公眾對各銀行交易安全進(jìn)行比較的依據。
2008年10月17日，民生銀行發(fā)布消息《我行網(wǎng)上銀行CFCA證書(shū)突破百萬(wàn)》：“2008年10月16日，中國民生銀行聯(lián)合中國金融認證中心(CFCA)共同舉辦了‘1—100萬(wàn)’中國民生銀行CFCA證書(shū)突破百萬(wàn)新聞發(fā)布會(huì )，共同見(jiàn)證了民生銀行網(wǎng)上銀行CFCA證書(shū)發(fā)行量突破百萬(wàn)這一激動(dòng)人心的時(shí)刻”。
該消息稱(chēng)，“2001年中國民生銀行推出網(wǎng)上銀行服務(wù)……積極培養核心競爭力……幾年間電子銀行業(yè)務(wù)取得了快速的發(fā)展，尤其是今年業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅猛，今年以來(lái)新增個(gè)人網(wǎng)銀客戶(hù)已超50萬(wàn)戶(hù)，較2007年同期增幅達192%……目前民生銀行個(gè)人網(wǎng)銀客戶(hù)已達到179萬(wàn)戶(hù)……”
在民生銀行當年新增的50萬(wàn)個(gè)個(gè)人網(wǎng)銀客戶(hù)中，有多少是持卡人自己授權開(kāi)通的呢？
據了解，民生銀行開(kāi)通個(gè)人大眾版網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，只要擁有民生銀行卡，無(wú)須辦理任何其他手續。而包括大眾版在內的所有民生網(wǎng)上銀行注冊業(yè)務(wù)完全采用CFCA數字證書(shū)，客戶(hù)只需網(wǎng)上下載即可。
正因為有了這樣的“簡(jiǎn)易方式”，被冒開(kāi)的至少9000個(gè)民生銀行卡被疑已經(jīng)全部開(kāi)通了個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，成為“猛增”業(yè)務(wù)量的一部分。
身份證資料和銀行卡被公開(kāi)交易
恒宜中天公司表示，這批身份證資料已經(jīng)交給了民生銀行。恒宜中天公司為民生銀行提供身份證資料會(huì )有怎樣的物質(zhì)回報？雙方均無(wú)回應。
事實(shí)上，關(guān)于個(gè)人信息被盜用的爭議早已成為中國公眾網(wǎng)絡(luò )熱議的話(huà)題。
通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的任何一個(gè)搜索引擎都可以隨時(shí)看到眾多“出售身份證”、“出售銀行卡”的兜售信息。一位身份證資料和銀行卡的網(wǎng)上交易者告訴記者，“買(mǎi)一代身份證0.5元一個(gè)，二代身份證2元一個(gè)，銀行卡每個(gè)150元到500元價(jià)格不等，量大還可以?xún)?yōu)惠”。
實(shí)際上，公民身份證資料會(huì )通過(guò)多種方式被他人留存，涉及到社會(huì )生活的方方面面。
為了嚴厲打擊泄露或非法獲取公民個(gè)人信息的違法犯罪行為，今年2月，十一屆全國人大常委會(huì )第七次會(huì )議表決通過(guò)的刑法修正案(七)增加規定，嚴打泄露或非法獲取公民個(gè)人信息行為。
調查中，記者看到，盡管會(huì )被追究刑責，但此類(lèi)非法交易目前在網(wǎng)間仍顯活躍。
被冒開(kāi)的銀行卡或為犯罪工具
“你還在為給領(lǐng)導送禮發(fā)愁嗎？你還在為老婆控制你的工資卡著(zhù)急嗎？你還在為通過(guò)銀行交易時(shí)留下的記錄擔心嗎……本公司出售國內全新銀行借記卡，口令卡，U盾卡，提供辦卡時(shí)的身份資料和銀行單據，可自行更改密碼，永不掛失，可隨意轉賬，是您理想的中轉卡……”
這樣的信息，互聯(lián)網(wǎng)上赫然在目。
《中華人民共和國居民身份證法》第十七條明確規定，冒用、購買(mǎi)、出售他人居民身份證的，由公安機關(guān)處二百元以上一千元以下罰款，或者處十日以下拘留。法律界人士同時(shí)指出，如果這樣的銀行卡被用于行賄或非法交易的結算，則涉及刑事犯罪，將會(huì )給真實(shí)持卡人帶來(lái)難以估量的嚴重影響。昨天，安徽一位被莫名開(kāi)設民生銀行卡的當事人向記者感嘆：“每一個(gè)人都不能保證自己成為銀行不良行為的受害者……”
12月16日,民生銀行兩名工作人員說(shuō)：“因為合作伙伴選錯，這個(gè)事件也嚴重地傷害了我們”。
民生銀行公開(kāi)資料稱(chēng)：“截至2008年12月31日，民生銀行累計發(fā)售借記卡2，110.78萬(wàn)張，當年新增發(fā)卡量211.86萬(wàn)張。在中國銀聯(lián)2008年度銀行卡同業(yè)建設成果獎評定中，中國民生銀行榮獲銀聯(lián)標準借記卡產(chǎn)品創(chuàng )新獎。”那年，民生銀行“電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，個(gè)人網(wǎng)銀客戶(hù)累計206.6萬(wàn)戶(hù)，客戶(hù)覆蓋率37.04%……電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展獲得業(yè)界高度肯定，在多項評比活動(dòng)中榮獲大獎……”
■資料
民生銀行與民生借記卡
中國民生銀行股份有限公司(簡(jiǎn)稱(chēng)民生銀行)是我國首家主要由非公有制企業(yè)入股的全國性股份制商業(yè)銀行。2000年12月19日，民生銀行A股股票(600016)在上海證券交易所掛牌上市。2008年11月30日，民生銀行獲得了由媒體并多家金融研究機構頒發(fā)的“亞洲十佳商業(yè)銀行之最具成長(cháng)力私人銀行獎”。更有媒體稱(chēng)其“用11年的時(shí)間就追趕上了比它早起跑近10年的其他股份制商業(yè)銀行”。
截至2008年12月31日，民生銀行已在全國26個(gè)城市設立了25家分行、1家直屬支行，在香港設立1家代表處，機構總數量為374個(gè)。
民生銀聯(lián)借記卡是具有儲蓄、消費、轉賬結算、代理收付等功能的支付與結算工具。
http://chinalnn.com/Html/Article/Class1/Class4/4_187908.htmlhttp://www.legaldaily.com.cn/zmbm/content/2009-12/17/content_2006577.htm?node=7574http://www.legaldaily.com.cn/zmbm/2009-12/17/node_7565.htm兩高信用卡司法解釋四大亮點(diǎn)
“惡意透支”將被追究刑責
明確了“惡意透支”屬于信用卡詐騙犯罪行為，并對信用卡“惡意透支”構成犯罪的條件作了明確的規定。對“以非法占有為目的”，結合近年來(lái)的司法實(shí)踐列舉了六種情形，比如明知無(wú)法償還而大量透支的不歸還；肆意揮霍透支款不歸還；透支以后隱匿、改變通訊方式，逃避金融機構的追款等。這些情形都是“以非法占有為目的”的表現。
信用卡套現情節嚴重者將以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰
違反國家規定，使用銷(xiāo)售點(diǎn)終端機具(POS機)等方法，以虛構交易、虛開(kāi)價(jià)格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的，應當依據刑法第二百二十五條的規定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。
竊取、收買(mǎi)、非法提供1張以上信用卡信息構成犯罪
從“足以偽造可進(jìn)行交易的信用卡”和“足以使他人以信用卡持卡人名義進(jìn)行交易”兩個(gè)角度對該罪的兩個(gè)量刑幅度作了界定，規定竊取、收買(mǎi)、非法提供他人信用卡信息資料涉及信用卡數量1張以上的，即可構成犯罪。
用互聯(lián)網(wǎng)“冒用他人信用卡”屬詐騙罪
把通過(guò)竊取、收買(mǎi)、騙取或者以其他非法方式獲取他人信用卡信息資料，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、通訊終端等使用的行為，作為“冒用他人信用卡”進(jìn)行詐騙犯罪的一種情形。
市場(chǎng)有眼睛法律有牙齒
本報記者 吳曉鋒 本報見(jiàn)習記者 林燕
由最高人民法院、最高人民檢察院公布的《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問(wèn)題的解釋》12月16日開(kāi)始正式施行。這一司法解釋規定了相關(guān)信用卡犯罪的量刑標準，明確了辦理妨害信用卡管理刑事案件法律適用中的一系列疑難問(wèn)題。
兩高相關(guān)負責人表示，近年來(lái)，隨著(zhù)我國信用卡產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展，信用卡犯罪活動(dòng)日益增多，新的犯罪形式不斷出現，特別是一些違法犯罪分子進(jìn)行信用卡虛假申請、信用卡詐騙和信用卡套現等活動(dòng)已發(fā)展到公開(kāi)化、產(chǎn)業(yè)化的程度。這些違法犯罪行為具有嚴重的社會(huì )危害性，不僅擾亂了正常的金融管理秩序，而且侵害了銀行消費信貸資金和持卡人財產(chǎn)?！督忉尅访鞔_了相關(guān)信用卡犯罪的定罪量刑標準，有利于統一司法認定標準，規范執法行為。
據了解，一些信用卡半年未償款率或者延滯率的上升，防范信用卡案件發(fā)生壓力不斷增大。央行數據顯示，截至三季末，信用卡逾期半年未償信貸總額74.25億元，占期末應償信貸總額的3.4%，同比增長(cháng)126.5%。信用卡期末應償信貸總額2184.4億元，同比增長(cháng)66.8%。今年，中國銀聯(lián)已向各成員銀行發(fā)出十余萬(wàn)個(gè)疑似套現案例的風(fēng)險提示，全年確認了近三萬(wàn)個(gè)套現案例，套現金額達數十億元，關(guān)閉了800多家有嚴重套現商戶(hù)的POS機。
針對此熱點(diǎn)問(wèn)題，《法治周末》記者今天采訪(fǎng)了多年從事金融銀行法研究的專(zhuān)家，中國人民大學(xué)商法研究所所長(cháng)劉俊海教授。
治亂世用重典，針對當前的比較猖獗的信用卡違法犯罪行為重點(diǎn)懲治是很有必要的。“兩高的司法解釋出臺的非常及時(shí)，也很有意義。"劉俊海開(kāi)門(mén)見(jiàn)山對這一解釋給予了充分肯定。
他認為這一解釋有三大意義：一是為我國嚴厲打擊銀行卡違法犯罪行為提供了有力的依據；二是有利于督促我們廣大持卡人樹(shù)立科學(xué)理性的金融服務(wù)消費理念，避免違法犯罪行為；三是有利于增強我國信用市場(chǎng)的國際競爭力和國際公信力。
針對這一司法解釋中最大亮點(diǎn)的對惡意透支的明確規定，劉俊海進(jìn)行了詳細的分析。他認為，過(guò)去法律中對惡意透支規定的不是很詳細，兩高的司法解釋增加了相關(guān)法律的可操作性，增強了打擊惡意透支行為的可預見(jiàn)力、可預期性；打擊惡意透支的犯罪行為也有利于進(jìn)一步建立健全發(fā)卡行和持卡人誠實(shí)守信的交易秩序。若發(fā)卡行無(wú)法預防控制惡意透支的行為，則會(huì )損害全體持卡人的利益，比如銀行為了預防惡意透支行為可能提高所有信用卡持有人市場(chǎng)準入的門(mén)檻。對待信用卡透支應當采取興利除弊的態(tài)度，嚴厲打擊惡意透支，允許和規范善意透支行為。
司法解釋的另一亮點(diǎn)是規定了對使用銷(xiāo)售點(diǎn)終端機具(POS機)等方法進(jìn)行信用卡套現，情節嚴重的行為，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。“這一規定對凈化信用卡的發(fā)卡市場(chǎng)，保護善意持卡人和銀行卡的權益都具有重要意義。”劉俊海說(shuō)過(guò)去有些不法套現行為可能僅僅是民事責任，行政處罰也有或然性，因為銀行的監管不可能那么全面?，F在將惡意套現明確規定為犯罪，有利于降低違法收益，提高違法人的失信成本，從而可以減低銀行的維權成本。
對癥下藥，量體裁衣。劉俊海指出為預防和控制惡意透支的法律風(fēng)險，發(fā)卡銀行要采取一系列切實(shí)有效的風(fēng)險控制措施。首先，發(fā)卡行要進(jìn)一步健全完善科學(xué)有效的客戶(hù)資信評估體系，并隨著(zhù)信用卡市場(chǎng)及其風(fēng)險的新變化進(jìn)行動(dòng)態(tài)調整；其次，發(fā)卡行要進(jìn)一步提升合理審慎的盡職調查能力，既要對相關(guān)資料文件的真實(shí)性、合法性、關(guān)聯(lián)性和充分性進(jìn)行合理的審慎核查，也要在對相關(guān)資料合理存疑時(shí)對資料背后的事實(shí)與主體采取多種調查手段；第三，發(fā)卡行要善于運用擔保制度，利用抵押、質(zhì)押和保證等多種擔保手段維護債權安全。
市場(chǎng)有眼睛，法律有牙齒。劉俊海建議所有發(fā)卡行對失信持卡人建立健全黑名單制度，及時(shí)將惡意透支者輸入“黑名單”信息庫，并實(shí)現發(fā)卡行之間、發(fā)卡行與其他金融機構之間的信息共享。
本報北京12月16日訊
http://www.legaldaily.com.cn/zmbm/content/2009-12/17/content_2006587.htm?node=7574
