隨著(zhù)我國經(jīng)濟轉型和國務(wù)院關(guān)于支持發(fā)展消費金融的相關(guān)措施相繼出臺，我國正在步入消費金融發(fā)展的黃金期。在國家政策的扶持下，國內金融機構積極推出具有特色的消費金融產(chǎn)品，為居民提供著(zhù)越來(lái)越便利的金融服務(wù)。
不過(guò)，接受記者采訪(fǎng)的業(yè)內專(zhuān)家表示，當前消費信貸產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，難以滿(mǎn)足日益多樣的居民消費需求。未來(lái)，商業(yè)銀行亟待在產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新方面取得突破。
消費金融產(chǎn)品同質(zhì)化
消費金融是向各階層消費者提供消費貸款的現代金融服務(wù)方式。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，消費金融就是客戶(hù)在消費的時(shí)候做一筆貸款。
我國商業(yè)銀行消費金融業(yè)務(wù)自上世紀80年代發(fā)展至今，產(chǎn)品種類(lèi)日趨多樣化。早期主要有住房按揭貸款、汽車(chē)貸款、耐用消費品貸款、助學(xué)貸款、旅游貸款、信用卡等業(yè)務(wù)。在各類(lèi)消費信貸中，住房抵押貸款等長(cháng)期貸款為消費金融的主力，占比一般保持在85%～90%的水平。
隨著(zhù)以信用卡分期貸款、一般性消費貸款為代表的短期消費貸款快速發(fā)展，消費金融改變了過(guò)去產(chǎn)品較為單一的局面，形成了多樣化的產(chǎn)品體系。到今天，商業(yè)銀行消費金融產(chǎn)品種類(lèi)更加細化且繁多、業(yè)務(wù)更加具體化，群體化，服務(wù)更加網(wǎng)絡(luò )化、便捷化，比如健身、美容、餐飲、醫療等消費的分期付款。目前，江浙一帶的商業(yè)銀行開(kāi)始推出“互聯(lián)網(wǎng)+信貸產(chǎn)品”并上門(mén)提供信貸需求服務(wù)。
雖然我國商業(yè)銀行消費金融服務(wù)獲得了長(cháng)足的發(fā)展，但業(yè)內人士指出，消費金融市場(chǎng)充斥著(zhù)大量相似的產(chǎn)品，擁有鮮明特色的產(chǎn)品較少，消費信貸產(chǎn)品在產(chǎn)品種類(lèi)、辦理手續、辦理費用、針對人群等方面存在同質(zhì)化嚴重、創(chuàng )新能力不足的現象，規模、產(chǎn)品和服務(wù)等方面還不能滿(mǎn)足個(gè)人消費需要。
專(zhuān)家認為，目前我國消費貸款主要集中于長(cháng)期住房按揭貸款和中期汽車(chē)貸款等方面，而類(lèi)似旅游、教育、家電、家具購買(mǎi)等的短期消費貸款領(lǐng)域商業(yè)銀行缺乏深度的挖掘與開(kāi)發(fā)。同時(shí)，我國商業(yè)銀行對消費金融服務(wù)的潛在客戶(hù)群挖掘程度也較淺，大學(xué)生、農村等特殊群體或地域對消費貸款的需求日益增長(cháng)，而商業(yè)銀行針對特殊領(lǐng)域的消費金融產(chǎn)品與服務(wù)開(kāi)發(fā)尚處于短板甚至空白階段。
互聯(lián)網(wǎng)模式成創(chuàng )新熱點(diǎn)
以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現代信息科技對傳統金融模式產(chǎn)生了重大影響，客戶(hù)消費行為悄然改變，足不出戶(hù)即可完成消費，社區金融和跨界消費金融逐漸興起，互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算等信息技術(shù)的發(fā)展開(kāi)拓了創(chuàng )新的運營(yíng)模式。
由于消費者對互聯(lián)網(wǎng)的高度依賴(lài)，商業(yè)銀行正將重點(diǎn)轉向開(kāi)發(fā)滿(mǎn)足消費者方便快捷需求的消費金融產(chǎn)品。
廣發(fā)銀行總行零售信貸業(yè)務(wù)部總經(jīng)理陳春文認為，在消費金融領(lǐng)域，客戶(hù)對審批高效、隨時(shí)隨地可用的信貸產(chǎn)品需求很大。以廣發(fā)銀行2014年底推出的國內首個(gè)可受理所有個(gè)人客戶(hù)信貸申請的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品——“E秒貸”為例，推出僅一年來(lái)，已有超過(guò)15萬(wàn)客戶(hù)完成預審批。
審批時(shí)間和客戶(hù)體驗是互聯(lián)網(wǎng)消費金融成功的關(guān)鍵。據調研，個(gè)人客戶(hù)選擇消費信貸產(chǎn)品時(shí)，首先考慮以下三個(gè)因素：審批放款速度、利息水平和信貸額度。七成客戶(hù)希望能在一周內拿到貸款。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)模式成為高效信貸審批平臺的最佳選擇。77%的個(gè)人客戶(hù)首選網(wǎng)絡(luò )渠道獲取消費信貸產(chǎn)品信息，而偏好網(wǎng)絡(luò )信貸申請方式的客戶(hù)比例正在迅速增加。
業(yè)內專(zhuān)家表示，適應消費者對互聯(lián)網(wǎng)的高依賴(lài)性，商業(yè)銀行必須從柜臺業(yè)務(wù)辦理走向線(xiàn)上業(yè)務(wù)辦理，向京東、趣分期等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)學(xué)習，開(kāi)發(fā)出“借貸—消費—還款”互聯(lián)網(wǎng)一體化消費金融服務(wù)鏈，實(shí)現產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng )新和發(fā)展新活力。
線(xiàn)上線(xiàn)下跨界合作
隨著(zhù)消費金融的進(jìn)一步發(fā)展，線(xiàn)上線(xiàn)下相結合的新模式越發(fā)受到市場(chǎng)青睞。
目前，線(xiàn)下消費金融的發(fā)展主要以各大商業(yè)銀行為主力，各銀行已基本形成了一套包括個(gè)人住房貸款、汽車(chē)消費貸款、大額耐用品貸款以及教育助學(xué)貸款、旅游度假貸款、家居裝修貸款等在內的個(gè)人消費信貸體系。但線(xiàn)下模式流程體系復雜，消費者需要提供各種證明材料，銀行方面則需要經(jīng)過(guò)多重審批辦理放貸業(yè)務(wù)，因此線(xiàn)下消費金融具有辦理手續繁雜、周期長(cháng)等特點(diǎn)。
而在線(xiàn)上的場(chǎng)景資源方面，以阿里、京東為代表的電商公司則是掌控著(zhù)最大的消費場(chǎng)景。并且，它們除了在各自的生態(tài)體系內打通支付消費以及線(xiàn)上線(xiàn)下的各個(gè)環(huán)節外，還利用自己在流量、數據以及資源整合方面的優(yōu)勢把觸角延伸至了體系之外。
業(yè)內專(zhuān)家表示，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新的走勢一定是線(xiàn)上線(xiàn)下相結合，實(shí)體體系與虛擬體系相結合的方式。商業(yè)銀行通過(guò)線(xiàn)下金融可以提供體驗、展示、客戶(hù)信用調查等服務(wù)，線(xiàn)上完成借款和出借的撮合服務(wù)。這種完善的服務(wù)體系將增強客戶(hù)體驗和客戶(hù)黏性，有效提升客戶(hù)滿(mǎn)意度。
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