從最初的“摸著(zhù)石頭過(guò)河”，經(jīng)過(guò)一年多的發(fā)展，各家商業(yè)的社區銀行發(fā)展方向已經(jīng)愈來(lái)愈清晰。
“今年的發(fā)展是理性、健康的發(fā)展，沒(méi)有絕對的數量要求，建設一家就成一家，質(zhì)的要求高于量的要求?！比涨?，在接受《第一財經(jīng)日報》記者采訪(fǎng)時(shí)，平安銀行社區金融事業(yè)部總裁崔文靜說(shuō)，平安銀行社區銀行布局將以一二線(xiàn)城市為主，網(wǎng)點(diǎn)也將不再向市中心鋪設，而是跟著(zhù)人流聚集點(diǎn)走。
業(yè)務(wù)模式上，平安銀行社區支行也將采取線(xiàn)上線(xiàn)下結合、形成社區金融生活圈的O2O模式。崔文靜的目標是通過(guò)獨立核算，在24~28個(gè)月內，大多數社區支行實(shí)現盈利。
實(shí)際上，自2013年底以來(lái)，社區銀行浪潮席卷國內各商業(yè)銀行，民生、興業(yè)、平安等股份制銀行，以及部分城商行都在迅速布局。隨著(zhù)時(shí)間的推移，各家銀行在社區銀行的業(yè)務(wù)、發(fā)展方向上，已逐漸形成各自的路徑和模式。
網(wǎng)點(diǎn)布局以一二線(xiàn)城市為主
據崔文靜介紹，2013年下半年，平安銀行開(kāi)始介入社區銀行。當時(shí)，民生銀行等股份制銀行已經(jīng)提出規模宏大的社區銀行計劃。隨后，銀監會(huì )出臺“277號文”(《中國銀監會(huì )辦公廳關(guān)于中小銀行設立社區支行、小微支行的通知》)，對社區支行、小微支行進(jìn)行了明確定義，基本上形成清晰的外部環(huán)境之后，平安銀行著(zhù)手研究社區支行。
2014年上半年，平安銀行開(kāi)始制定社區銀行發(fā)展計劃，下半年即開(kāi)始申請營(yíng)業(yè)執照。根據一季報數據，截至2015年3月底，平安銀行開(kāi)業(yè)的持牌社區支行共計154家。
據崔文靜介紹，2014年底，平安銀行已建成的社區支行達279家，而到2015年4月前后，已建成283家，獲得營(yíng)業(yè)執照的239家，剩余部分正在申請牌照中，預計2015年底鋪設物理網(wǎng)點(diǎn)將達400家左右。
相較于其他同業(yè)，平安銀行社區支行的發(fā)展相對穩健。以擴張最快的民生銀行為例，截至2015年一季度，該行經(jīng)監管批準掛牌的社區支行達812家，總社區網(wǎng)點(diǎn)近5000個(gè)，金融資產(chǎn)逾900億元。
在網(wǎng)點(diǎn)鋪設方面，崔文靜表示，平安銀行社區支行并不是一味追求數量，布局主要以一、二線(xiàn)城市為主。崔文靜說(shuō)，平安銀行社區支行與其一級支行布局基本相似，目前其27家一級分行都成立了不同數量的社區支行，而這27家分行主要分布在一、二線(xiàn)城市。
互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮一浪高過(guò)一浪，社區支行如果只是鋪設物理網(wǎng)點(diǎn)，顯然不足以應對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢。平安銀行也明確表示，其社區金融的策略是針對社區周邊居民和商戶(hù)設計綜合產(chǎn)品解決方案，建立社區金融生活圈，形成線(xiàn)上線(xiàn)下結合的O2O模式，進(jìn)行社區客戶(hù)滲透。
在社區金融生活圈的線(xiàn)下部分，社區支行是主要載體。平安銀行希望，能借助社區支行網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現社區客戶(hù)滲透，根據客戶(hù)吃穿住用行玩的需求，帶來(lái)更好的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
“有人說(shuō)有了網(wǎng)絡(luò )，還要網(wǎng)點(diǎn)做什么，但我們希望在這個(gè)過(guò)程中形成自己的O2O特色，這也是我們平安社區金融的另一個(gè)特點(diǎn)，就是要它變成O2O的一個(gè)載體和另外一端其中的一個(gè)‘O’?！贝尬撵o說(shuō)，其社區網(wǎng)點(diǎn)建立了一支以服務(wù)、咨詢(xún)和專(zhuān)業(yè)能力著(zhù)稱(chēng)的服務(wù)和銷(xiāo)售隊伍，切入居民日常的生活，從而建立緊密的日常溝通和合作伙伴關(guān)系。
“我們希望它不光是一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，而是一個(gè)平臺，承載平安集團綜合金融的產(chǎn)品、服務(wù)落地的功能，而且還能?chē)@客戶(hù)的吃穿住用行玩，做一些延伸服務(wù)，把已有資源提供給所有客戶(hù)?！?/p>
而社區金融生活圈的另一端，則有賴(lài)于線(xiàn)上平臺。目前，平安銀行已推出口袋銀行、橙子銀行等多個(gè)線(xiàn)上平臺。
2014年10月，平安銀行在其口袋銀行上線(xiàn)口袋智能社區平臺，商戶(hù)可以通過(guò)這一平臺免費線(xiàn)上開(kāi)店，并向居民推送商品和服務(wù)，吸引居民到店消費，社區居民通過(guò)口袋社區，可以隨時(shí)隨地瀏覽社區周邊的商戶(hù)和產(chǎn)品服務(wù)信息，在線(xiàn)預約下單。
獨立核算
作為一種新型的網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)模式，如何實(shí)現快速盈利，是社區支行無(wú)法回避的問(wèn)題。
據崔文靜介紹，在一線(xiàn)城市，一家面積100平方米的社區支行，一年的投入約為100萬(wàn)~130萬(wàn)元。而平安銀行希望，在開(kāi)業(yè)后的第24個(gè)月~第28個(gè)月之間，大多數社區銀行能實(shí)現盈利。
社區支行能否快速實(shí)現盈利，考核模式至關(guān)重要。一位上市銀行人士此前曾告訴《第一財經(jīng)日報》記者，目前社區銀行的業(yè)務(wù)還是受到一定限制，其社區支行業(yè)務(wù)以吸收居民存款為主，附帶銷(xiāo)售標準化、相對簡(jiǎn)單的各類(lèi)理財產(chǎn)品，而人員的考核也以存款為主。
平安銀行的考核內容則廣泛的多，根據平安銀行的計劃，其社區金融將以社區化、小型化、智能化和綜合化為核心定位，實(shí)現快速獲客。
據崔文靜介紹，該行社區支行實(shí)行雙重核算，一方面網(wǎng)點(diǎn)獨立核算，另一方面業(yè)績(jì)歸屬區域支行。除了存貸款以外，客群的滲透率、品牌影響力、客戶(hù)配置資產(chǎn)適應性等均會(huì )納入考核。
中長(cháng)期，平安銀行社區支行還將承擔更多功能。根據規劃，未來(lái)還將承擔中國平安保險、積分等各類(lèi)金融產(chǎn)品，乃至二手房交易、遠程醫療等生活服務(wù)的社區載體。
這也意味著(zhù)，社區支行能不能養活自己，將與員工、社區支行自身利益息息相關(guān)。在崔文靜看來(lái)，社區支行成敗的關(guān)鍵，就在于選址。在選址上，平安銀行社區支行將不再向市中心布局。
“現階段我們選址的標準，是單一社區的常住人口至少達到兩萬(wàn)人以上?！贝尬撵o說(shuō)，平安銀行社區支行將根據城市的新區規劃，在高人流、高頻次集聚地鋪設網(wǎng)點(diǎn)。
平安銀行社區支行的發(fā)展形勢頗為可觀(guān)。根據該行深圳分行桃源社區支行提供的數據，開(kāi)業(yè)以來(lái)16個(gè)月內，客戶(hù)資產(chǎn)余額3.4億元、存款1.8億元、客戶(hù)總數逾8000戶(hù)，并有27家社區支行分別管理客戶(hù)資產(chǎn)超過(guò)億元規模。
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