周宇 浙江臨海農村商業(yè)銀行股份有限公司
摘要：大約從20年前開(kāi)始，我國的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展速度越來(lái)越快。城鎮居民的消費熱情也在隨著(zhù)我國的經(jīng)濟改革的深入而逐漸的上漲。在商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)中，個(gè)人消費信貸業(yè)務(wù)在其業(yè)務(wù)中占有一個(gè)非常大的比重。雖然信貸業(yè)務(wù)的不斷擴展讓人們對這個(gè)行業(yè)前景看好，但是其中所存在的眾多風(fēng)險和隱患也不得不防。此外，由于全球層面的金融危機的影響持續不斷，所以對此我國采取的是增大內需作為相應的處理措施，而眾多商業(yè)銀行也都大力促進(jìn)貸款，針對種情況，需要加強對于信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制。
關(guān)鍵詞：個(gè)人信貸 風(fēng)險控制 信貸風(fēng)險
自從七年前由于美國爆發(fā)了次貸危機，其形成的金融海嘯就在全球范圍內持續的對全球的經(jīng)濟產(chǎn)生影響，其中中國的經(jīng)濟發(fā)展也受到了很?chē)乐氐母蓴_。宏觀(guān)層面我國的經(jīng)濟壓力山大。所以我國的中央銀行針對這種情形采取了一系列的宏觀(guān)調控政策，出臺了中國擴大內需的政策，所以我國的眾多商業(yè)銀行也都在緊跟央行的腳步。我國的個(gè)人信貸金額由于國家的宏觀(guān)經(jīng)濟政策的改變，在擴大內需的帶動(dòng)下，金額在飛速上升，并且，主要的信貸業(yè)務(wù)都集中在工商、農業(yè)、建設、中國四大國有的銀行，并且信貸金額的分布也是東部經(jīng)濟發(fā)達地帶占據較大的部分。
此外，與個(gè)人信貸相關(guān)的產(chǎn)品也越來(lái)越多，這也間接的導致個(gè)人信貸的管理難度越來(lái)越高。當前我國的商業(yè)銀行基本存在諸如個(gè)人住房貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款等等，眾多貸款加起來(lái)大約百余種，并且每種貸款產(chǎn)品的管理辦法、針對客戶(hù)、功能設計和操作方式都不盡相同。所以讓信貸的管理難度在的不斷地加大。
在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的辦理過(guò)程中存在著(zhù)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險，由于借款人的違約、央行對于利率的調整、宏觀(guān)經(jīng)濟環(huán)境的變化和銀行中個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的操作人員的錯誤操作所導致的個(gè)人信貸資產(chǎn)收益的不確定性或者發(fā)生損失的可能性。本文中我們主要研究的是對于銀行而言破壞性最強的風(fēng)險。
一、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的來(lái)源
（一）來(lái)自借款人信用的風(fēng)險
對于信用風(fēng)險而言，實(shí)質(zhì)上就是一個(gè)無(wú)法對沖的小概率但是可以產(chǎn)生很大影響的時(shí)間。個(gè)人信貸風(fēng)險主要集中在借款人本身，借款人自己的個(gè)人收入、就業(yè)前景的穩定性、經(jīng)營(yíng)情況的發(fā)展好壞、個(gè)人身體狀況以及個(gè)人道德的變化都會(huì )對銀行的信貸資金能否安全和及時(shí)的收入產(chǎn)生明顯的影響。倘若借款人經(jīng)濟能力變動(dòng)，那么銀行就面臨著(zhù)資金無(wú)法收回的風(fēng)險，作為風(fēng)險之源，信用風(fēng)險是個(gè)人信貸風(fēng)險中最為基本的一種風(fēng)險。
（二）借款用途方面存在的風(fēng)險
貸款安全是與借款用途的真實(shí)與否和前景密切相關(guān)的。借款人在借款之前，需要保證借款用合法、前景要足夠客觀(guān)、預期的收益良好、并且個(gè)人貸款的用途是和合法和真實(shí)的。此外，銀行還需要深入分析貸款的投資方向和用途，對市場(chǎng)風(fēng)險進(jìn)行全面的衡量。
此外，我國很多地方都還存在著(zhù)“私貸公款”的情況，也就是組織或企業(yè)憑借其個(gè)人的名義在金融機構進(jìn)行貸款，然后所貸款的資金交由企業(yè)或者組織使用。我國目前對該類(lèi)問(wèn)題的處理方式是，無(wú)論金融機構之情與否，都要求實(shí)際的用款單位負責全額的還款；另外一種是借款人和用款單位共同進(jìn)行借款的還貸；還有一種是，對金融機構對借款的實(shí)際用途是否知情，倘若不知情則要求借款人承擔借款責任，而實(shí)際用款人則不承認還款責任，如果金融機構在借款時(shí)候就很清楚這筆資金真正的使用用途，那么就判決用款人還款針對以上的情形，商業(yè)銀行需要對此類(lèi)貸款進(jìn)行特別的處理。
（三）市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)所存在的風(fēng)險
市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險主要存在兩個(gè)時(shí)間段，第一個(gè)時(shí)間段是在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)拓展的時(shí)期，需要慎重選擇目標市場(chǎng)。如果將目標市場(chǎng)定位為低收入的人員，那么入門(mén)需求就會(huì )很低，就會(huì )很難控制相關(guān)的風(fēng)險；如果將目標市場(chǎng)定位在了高收入群體，而忽略了市場(chǎng)細分，那么就會(huì )對業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展產(chǎn)生很?chē)乐氐挠绊?；第二個(gè)時(shí)間段是經(jīng)濟下行周期階段，尤其是房地產(chǎn)市場(chǎng)在進(jìn)行深幅調整的時(shí)候，貸款金額高于所抵押的房產(chǎn)的市價(jià)，依照利益最大化的標準，借款人會(huì )自動(dòng)的進(jìn)行理性的違約，這無(wú)疑就提高了個(gè)人住房貸款的風(fēng)險。
（四）來(lái)自?xún)炔咳说娘L(fēng)險
來(lái)自?xún)炔咳说娘L(fēng)險主要有三類(lèi)。第一類(lèi)是由于銀行的從業(yè)人員自身存在道德問(wèn)題，與外部人員進(jìn)行勾結采取填寫(xiě)虛假資料以及違規操作、跳過(guò)相關(guān)規定等方式來(lái)進(jìn)行貸款，導致信貸資產(chǎn)沒(méi)有足夠的信用保證，從而形成了信貸風(fēng)險，造成了信貸損失；另外就是銀行的從業(yè)人員自身并不存在道德問(wèn)題，但是其在進(jìn)行貸款的處理過(guò)程中沒(méi)有做到每個(gè)環(huán)節都細致、認真、仔細的操作，從而造成了調查情況不夠完整、關(guān)鍵環(huán)節處理不夠徹底等情況，例如借款合同中的內容不夠詳細、相關(guān)的調查工作不夠完整，造成銀行未能及時(shí)落實(shí)其債權；第三類(lèi)是在款項貸出之后，相關(guān)的管理人員對于借款人耳朵經(jīng)濟狀況不聞不問(wèn)，讓貸后管理無(wú)法做到真正落實(shí)，未能及時(shí)發(fā)現貸款所存在的重大風(fēng)險問(wèn)題，造成貸款損失。
（五）政策和法律方面的風(fēng)險
我國在個(gè)人信用貸款方面的法律依然是空白，僅有的信貸法律適用對象都是生產(chǎn)型的企業(yè)，而不是個(gè)人信貸?，F有的都是管理辦法，并非成文的法律，沒(méi)有達到全國人民及其常務(wù)委員會(huì )的立法層次。倘若個(gè)人信貸出現問(wèn)題，相關(guān)保證的履行、抵押物的處理以及質(zhì)押物的變現都會(huì )因為沒(méi)有足夠的法律支持而很難進(jìn)行司法操作。
二、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的措施
次貸危機之所以會(huì )誕生，就是因為審慎原則未能在美國的所有銀行的經(jīng)營(yíng)管理中得到應用。面對央行擴大內需的政策，需要借助審慎原則對個(gè)人信貸風(fēng)險進(jìn)行有效的控制，幫助我國的銀行管理人員尋找出一個(gè)真正適合我國目前銀行個(gè)人信貸的風(fēng)險控制的方法。
（一）構架一個(gè)完善和科學(xué)的個(gè)人信用評級體系
根據商業(yè)銀行自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰略，商業(yè)銀行應該構建自己的個(gè)人信用評價(jià)體系。具體評價(jià)體系可以由四部分構成，第一部分是基本情況的評分，這個(gè)評分主要是個(gè)人的工作經(jīng)歷、工作單位以及家庭狀況等；第二部分則是業(yè)務(wù)狀況的評分，也就是在存在信用記錄的情況下，所進(jìn)行的每一筆業(yè)務(wù)對應的相應的信用積分；第三部分是有關(guān)特殊業(yè)務(wù)獎懲的積分，例如，在使用信用卡進(jìn)行透支消費之后，如果在一定期限內可以將透支金額全部還回的，可得進(jìn)行額外的信用分數的獎勵，如果有惡意透支拒不還款的行為，可以進(jìn)行信用分數的扣分，有情節較為惡劣的人，可以將其加入黑名單；第四部分是綜合上述三部分進(jìn)行個(gè)人信用評價(jià)的整體匯總。
（二）針對貸款環(huán)節進(jìn)行嚴格把關(guān)
貸款安全是與借款用途的真實(shí)與否和前景密切相關(guān)的。借款人在借款之前，需要保證借款用合法、前景要足夠客觀(guān)、預期的收益良好、并且個(gè)人借款的貨款使用方向要不能夠違背國家的法律法規，放貸的前提是明確貸款的用途是和合法和真實(shí)的。此外，銀行還需要深入分析貸款的投資方向和用途，對市場(chǎng)風(fēng)險進(jìn)行全面的衡量。
（三）加強對于貸款控制
1、加強準入控制
準入控制分為三類(lèi)，第一類(lèi)是產(chǎn)品的準入控制，商業(yè)銀行的產(chǎn)品需要結合當前的市場(chǎng)需求、客戶(hù)群體以及風(fēng)險特征等特點(diǎn)進(jìn)行研究開(kāi)發(fā)，保證產(chǎn)品的功能完整和抗風(fēng)險能力強。第二類(lèi)是客戶(hù)準入，商業(yè)銀行需要制定一個(gè)主要客戶(hù)群體，包含優(yōu)質(zhì)客戶(hù)、高信用客戶(hù)、高學(xué)歷客戶(hù)、高質(zhì)及客戶(hù)和高成長(cháng)客戶(hù)等等。有針對性制定不同的準入標準。第三種則是機構準入，針對那些風(fēng)險管理能力強和經(jīng)營(yíng)規范的機構，可以為其授予優(yōu)先貸款的權限，并且要對這些具備優(yōu)先貸款權限的機構進(jìn)行定期的審查，同時(shí)對于管理混亂、人員配備不齊的機構貸款進(jìn)行嚴格控制。
2、控制貸款額度
額度控制主要有兩種情況，第一種是針對個(gè)人的總體額度的控制，如果某個(gè)個(gè)人貸款的總結達到了一定的額度，那么將停止對其的貸款，這樣可以有效的抑制多頭貸款的風(fēng)險；第二種是針對單筆貸款額度的控制，在貸款之前，對客戶(hù)的自身經(jīng)營(yíng)規模、承受能力和綜合還款能力以及客戶(hù)的擔保能力進(jìn)行測算，深入評估客戶(hù)的資產(chǎn)總成本，另外還需要綜合控制客戶(hù)的其他方式耳朵融資能力。
3、進(jìn)行擔?？刂?span lang="EN-US">
將客戶(hù)的核心資產(chǎn)作為擔保，采用實(shí)地調查、間接調查的方式，將客戶(hù)的核心資產(chǎn)作為抵押物，這些抵押物可以是客戶(hù)的房產(chǎn)或者貴重物品等。
針對擔?？刂?，需要嚴格對抵押物的選擇進(jìn)行把關(guān)。商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款之前，需要將抵押物進(jìn)行嚴格的分類(lèi)。優(yōu)先選擇高價(jià)值的房產(chǎn)，或者借助優(yōu)質(zhì)評估機構的幫助，對抵押物的價(jià)值進(jìn)行公允，此外，不可忽略某些法律上明令禁止作為抵押物的資產(chǎn)。
4、通過(guò)現代的金融工具和政府力量來(lái)減少風(fēng)險對于銀行的影響
采用購買(mǎi)商業(yè)保險的方式來(lái)對借款人個(gè)人財產(chǎn)量和收入水平的有限而造成的風(fēng)險吸收能力的不足進(jìn)行彌補，這樣也可以很好的彌補因為個(gè)人行為的不確定性所造成的風(fēng)險。
采用擔保的方式也可以很好的削弱風(fēng)險的影響，以政府和中介機構作為擔保，從而讓很多原本處于中低收入的居民也有了個(gè)人信用貸款的資格，倘若這些貸款無(wú)法按期進(jìn)行償還，那么政府和中介機構就會(huì )代替這些借款者進(jìn)行還貸，從而讓個(gè)人信貸的風(fēng)險得到降低。
三、總結
只有健全、完善銀行內部的信用貸款的管理機制，并且加強對于從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)技術(shù)的培養，構建科學(xué)的個(gè)人信用等級評價(jià)體系，才可以讓銀行的利益得到更好的保障，才可以更好的規避因為個(gè)人信貸業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的風(fēng)險。
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