如今，銀行卡作為一種集消費信用、轉賬結算、存取現金等全部或部分功能于一身的現代金融支付工具，以其方便、快捷、靈活的特點(diǎn)而備受廣大客戶(hù)的青睞，銀行卡業(yè)務(wù)已成為各家銀行的競爭熱點(diǎn)。那么，在激烈的銀行卡市場(chǎng)競爭中，加快推進(jìn)農信社銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展，實(shí)現新的利潤增長(cháng)點(diǎn)，不僅是農信社面臨的重大機遇，更是一種嚴峻挑戰。
一、銀行卡的由來(lái)和我國銀行卡的發(fā)展
銀行卡源于信用卡，并非由銀行首創(chuàng )。1915年，美國一些商店、飲食店為促進(jìn)銷(xiāo)售，發(fā)給顧客一種卡片，顧客憑此可在發(fā)卡商店及其聯(lián)號賒購商品，約期付款。在中國，銀行卡業(yè)務(wù)傳入我國是在70年代末。當中國打開(kāi)國門(mén)實(shí)行對開(kāi)放政策，大膽引進(jìn)國外先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)驗的同時(shí)，信用卡也隨之進(jìn) 入了中國。三十多年里，各家銀行紛紛創(chuàng )建了自己品牌的銀行卡，銀行卡受理環(huán)境不斷改善優(yōu)化，受理網(wǎng)絡(luò )加速向中小城市、中小商戶(hù)和廣大農村地區延伸，銀行卡聯(lián)網(wǎng)商戶(hù)、聯(lián)網(wǎng)POS機和ATM機數量快速攀升，使持卡客戶(hù)的用卡需求得到更大程度的滿(mǎn)足，從而有效提升了客戶(hù)用卡熱情，促使銀行卡業(yè)務(wù)在中國得到了長(cháng)足發(fā)展。據中國銀聯(lián)統計數據顯示，2009年境內銀行卡跨行交易筆數和交易金額分別達到69.4億筆和7.7萬(wàn)億元，同比分別增長(cháng)21.7％和66.8％。顯然，銀行卡已經(jīng)成為一種最主要的非現金支付工具，在經(jīng)濟生活中發(fā)揮著(zhù)越來(lái)越重要作用。
2005年，第一批改革試點(diǎn)的江蘇省農村信用社發(fā)行了全國第一張由省級農村信用社統一發(fā)行的借記卡。此后，全國各地農村信用社紛紛開(kāi)始創(chuàng )建自己品牌的銀行卡。2008年，遼寧省農村信用社創(chuàng )建了自己的銀行卡，即“金信卡”，拉開(kāi)了銀行業(yè)務(wù)在遼寧農信發(fā)展的序幕。
二、“金信工程”促遼寧農信駛上金融科技的快車(chē)道
2005年省聯(lián)社成立后，把加快信息化建設作為提高全省農村信用社金融服務(wù)水平，增強核心競爭力和可持續發(fā)展能力的突破口，全面啟動(dòng)了自主創(chuàng )新的重大科技工程建設，即“金信工程”。經(jīng)過(guò)一年努力，克服了諸多困難，攻克了多道技術(shù)難關(guān)，2008年5月26日成功實(shí)現了全部2738個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)通存通兌，為銀行卡的發(fā)行奠定了堅實(shí)網(wǎng)絡(luò )基礎。同年12月23日，遼寧省農村信用社舉行了“金信卡”發(fā)行儀式，標志著(zhù)金融科技建設取得了重大階段性成果，實(shí)現了歷史性突破，揭開(kāi)了新的發(fā)展篇章；也標志著(zhù)以“三農”服務(wù)為宗旨的農村信用社在業(yè)務(wù)創(chuàng )新和服務(wù)創(chuàng )新上邁上了一個(gè)新的“里程碑”。為加快業(yè)務(wù)發(fā)展，雙塔區農村信用社在工程建設和宣傳營(yíng)銷(xiāo)上投入了大量的人力、物力和財力。先是建立系統網(wǎng)絡(luò )，保證綜合業(yè)務(wù)系統一次成功上線(xiàn)，實(shí)現了通存通兌；再是保證金信卡如期正式發(fā)行，并為市區三個(gè)大型營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)安裝了自動(dòng)柜員機（ATM），拓展了金融服務(wù)的時(shí)空界限。尤其是作為現代金融支付工具的金信卡全面發(fā)行，為城鄉廣大客戶(hù)提供了更為便利、快捷的現代金融服務(wù)，增強了全區農村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展活力，取得了一定成效。截止2010年4月30日，全區農村信用社金信卡存量13106張，金信卡存款余額保持在2719萬(wàn)元之上。
可以說(shuō)，金信卡的發(fā)行結束了遼寧省農村信用社幾十年無(wú)銀行卡的歷史，大大提升了農村信用社金融服務(wù)水平，增強了對“三農”金融支持力度，促使服務(wù)手段駛入了金融科技的快車(chē)道，把先進(jìn)的金融科技引入農村，帶給農民，使城鄉廣大客戶(hù)享受到便捷的現代金融服務(wù)，意義深遠。一是提升了農信社競爭力，增強了發(fā)展活力。金信卡的全面營(yíng)銷(xiāo)，ATM機、POS機的上線(xiàn)與推廣，一改遼寧省農村信用社昔日科技水平落后的形象，有效提高了競爭能力和品牌形象，縮小了與商業(yè)銀行之間的差距，加快了業(yè)務(wù)發(fā)展。二是提升了金融服務(wù)水平。金信卡發(fā)行突破了客戶(hù)存取款的時(shí)空限制，客戶(hù)取款更為方便自如，可以不間斷地、無(wú)地域限制地為客戶(hù)提供金融服務(wù)，極大地方便了廣大客戶(hù)。三是減輕柜臺排隊取款壓力。目前柜員制還沒(méi)有實(shí)施，三人臨柜的傳統業(yè)務(wù)模式使得農信社普遍存在著(zhù)儲蓄柜臺偏少的實(shí)際，隨著(zhù)ATM機安裝和推廣使用，緩解了客戶(hù)排隊等候的壓力。四是增加了創(chuàng )收渠道。金信卡的發(fā)行拓寬了農信社的增收渠道，通過(guò)銀行卡交易實(shí)現中間業(yè)務(wù)收入已成為可能。
三、困繞農信社銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素
銀行卡在我國由萌芽起步到發(fā)展聯(lián)網(wǎng)，再到品牌創(chuàng )建，經(jīng)歷了三十多個(gè)年頭，各家銀行相繼推出了自己品牌的銀行卡，農村信用社在這樣的背景下，紛紛開(kāi)始創(chuàng )建銀行卡。顯然，面對各種品牌銀行卡的強勢競爭，農信社銀行卡營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗尚不成熟，農信社銀行卡的發(fā)卡率及使用率均相對較低，嚴重困繞著(zhù)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展。分析原因：
（一）制約農信社銀行卡業(yè)務(wù)在農村市場(chǎng)發(fā)展的因素。一是農村居民銀行卡知識缺乏、用卡觀(guān)念淡薄。廣大農村居民對現代的金融知識了解不多，對銀行卡知識更是知之甚少，消費習慣偏好“一手交錢(qián)，一手交貨”式的現金結算。而且有相當部分青壯年勞動(dòng)力常年外出打工，農村留守人員以老弱婦孺為主，這些人更偏好于賬戶(hù)金額能夠一目了然的存折和存單，致使農信社銀行卡的客戶(hù)群體對銀行卡的服務(wù)需求低，了解使用少，接受難度大，不愿辦理銀行卡。二是農村地區金融機構偏少，農村居民辦理銀行業(yè)務(wù)較不方便。為農村服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)大部分只限于鄉（鎮）一級，無(wú)法達到村一級，有些偏遠山區村落離鄉（鎮）較遠，辦理銀行卡業(yè)務(wù)較不方便。三是農村地區銀行卡受理環(huán)境較差，導致銀行卡無(wú)用武之地。由于農村地區ATM機交易量少，效益不佳，安裝成本高昂，各家銀行從自身的成本、效益及安全性等方面考慮，不愿在農村地區安裝更多的ATM機，導致農村地區長(cháng)期以來(lái)金融服務(wù)設施建設不到位，ATM機及POS機數量偏少，偏遠地區甚至沒(méi)有，銀行卡使用效率難以提高。
（二）影響農信社銀行業(yè)務(wù)在城鎮發(fā)展的因素。一是銀行卡市場(chǎng)競爭形勢十分激烈。自銀行卡進(jìn) 入中國以來(lái)，各家銀行的銀行卡業(yè)務(wù)均已得到長(cháng)足發(fā)展，各種品牌銀行卡在客戶(hù)心里已經(jīng)是根深蒂固，有的已經(jīng)有了自己的客戶(hù)群。與此同時(shí)，各家銀行不斷將銀行卡業(yè)務(wù)推陳出新，針對不同的客戶(hù)開(kāi)發(fā)特色卡服務(wù)業(yè)務(wù)，而對于起步階段的農信社而言大多只發(fā)行了普通銀行卡，業(yè)務(wù)相對單一。二是歷史以來(lái)由于農信社經(jīng)營(yíng)管理體制的特殊性，農信社在服務(wù)環(huán)境、服務(wù)理念、業(yè)務(wù)領(lǐng)域、市場(chǎng)競爭上存在著(zhù)一定弊端，業(yè)務(wù)發(fā)展相對滯后，受傳統思維定勢的影響，致使客戶(hù)在對農信社銀行卡選擇上存在著(zhù)心理障礙。
（三）農信社在銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中自身存在著(zhù)不足。一是宣傳營(yíng)銷(xiāo)工作力度不夠，推行“銀行卡”的重要性認識不足。個(gè)別單位和員工個(gè)人缺乏憂(yōu)患意識和緊迫感，在營(yíng)銷(xiāo)宣傳上不主動(dòng)、不積極，對上級要求的宣傳也只限于張貼宣傳資料、印發(fā)文件等，宣傳工作針對性、實(shí)效性不佳。二是銀行卡業(yè)務(wù)功能相對單一，綜合功能不強。目前農信社銀行卡功能主要是存款、取款、轉賬、查詢(xún)和標有“銀聯(lián)”標識的ATM、POS機上取現和刷卡消費等，服務(wù)功能單一。三是缺少特色銀行卡，難以形成自己的客戶(hù)群。目前農信社發(fā)行的大多為普通卡，在發(fā)行對象上沒(méi)有進(jìn)行市場(chǎng)細分，對于市場(chǎng)競爭激烈且用卡日趨飽和城鎮而言，發(fā)展自己客戶(hù)群的難度可想而知。四是配套設施不全，影響銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展。目前農信社的自動(dòng)存取款設備相對較少，而且更多的ATM機還僅限于自動(dòng)取款，不能存取功能同步，特別是很多農村地區還沒(méi)有安放自動(dòng)設備，取現業(yè)務(wù)只能到他行ATM機上去辦理，并要支付手續費，影響了農信社銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展。
四、加快推進(jìn)農信社銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的建議
提高思想認識，加大營(yíng)銷(xiāo)力度。一是教育引導員工正確認識銀行卡業(yè)務(wù)，統一全員的思想認識。幾十年來(lái)，農信社以服務(wù)“三農”為宗旨，為促進(jìn)農業(yè)發(fā)展，繁榮農村經(jīng)濟，提高農民收入發(fā)揮了重要作用。但從當前發(fā)展形勢來(lái)看，傳統的存貸業(yè)務(wù)已不能滿(mǎn)足日益發(fā)展的農村經(jīng)濟需求，也不適應農信社積極拓寬業(yè)務(wù)渠道的需要，農信社要從戰略高度重視發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，將銀行卡業(yè)務(wù)作為一項主營(yíng)業(yè)務(wù)，教育引導員工將促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展變?yōu)樽杂X(jué)行動(dòng)，舉全員之力推動(dòng)銀行卡營(yíng)銷(xiāo)。二是全力做好銀行卡的宣傳工作。把握輿論導向，通過(guò)開(kāi)展各種形式的銀行卡知識宣傳，從上而下，定做符合信用社特色的統一廣告用語(yǔ)、宣傳口號、服務(wù)標準，通過(guò)各種媒體廣泛宣傳，充分塑造農信社良好的銀行卡形象。面對農村和相對飽和的城鎮銀行卡市場(chǎng)，農信社更要積極走出去進(jìn)行宣傳，向農民群眾詳細講解銀行卡知識和使用技巧、操作程序、要領(lǐng)和注意事項，普及銀行卡業(yè)務(wù)知識，搜集客戶(hù)信息，豐富產(chǎn)品種類(lèi)，完善服務(wù)設施。目前來(lái)說(shuō)農信社銀行卡功能較為單一，為加快農信社銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展，豐富銀行卡產(chǎn)品種類(lèi)、完善服務(wù)功能勢在必行。一是加快產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。農信社在銀行卡業(yè)務(wù)方面已積累了一定的經(jīng)驗，繼普通卡發(fā)行之后，又推出了農民工銀行卡，在此基礎上應盡快發(fā)展貸記卡、理財卡等，以豐富產(chǎn)品種類(lèi)。同時(shí)要結合轄區實(shí)際，針對不同的客戶(hù)群開(kāi)發(fā)出更多富有特色的銀行卡品種，如農戶(hù)小額貸款卡、學(xué)生卡、生肖卡、金卡、銀卡等等，以此吸引更多客戶(hù)目光，滿(mǎn)足不同客戶(hù)群體的需求。二是完善銀行卡服務(wù)。完善的服務(wù)對銀行卡業(yè)務(wù)的可持續發(fā)展十分必要。要建立客戶(hù)服務(wù)中心，隨時(shí)為客戶(hù)答疑解難，為高端用卡客戶(hù)建立VIP客戶(hù)接待室，提供更為健全的金融服務(wù)；要加強銀行卡配套設施建設，做好ATM機的投放工作，對人員密集的鄉鎮，甚至是自然村、企業(yè)（超市）、機關(guān)、學(xué)校等等安放自助設備（ATM），以滿(mǎn)足用卡需求；要逐步改善網(wǎng)點(diǎn)設施，打造精品網(wǎng)點(diǎn)，塑造農信社新形象。最后加強風(fēng)險防范，營(yíng)造安全的銀行卡運營(yíng)環(huán)境。安全是第一效益，加強銀行卡的風(fēng)險管理，是一項非常重要的工作。一是要建立和完善各項銀行卡管理制度，落實(shí)各個(gè)崗位分工和具體崗位職責，確保銀行卡管理和業(yè)務(wù)操作有規可依，有章可循。二是加強銀行卡相關(guān)工作人員風(fēng)險意識教育，嚴防各類(lèi)道德風(fēng)險；同時(shí)對持卡客戶(hù)的進(jìn)行銀行卡知識指導，切實(shí)防范用卡風(fēng)險。三是認真做好定期、不定期安全檢查和設備維護工作，對不達標的設施進(jìn)行全面改造，對各類(lèi)違規行為嚴肅處理。四加強合作，積極配合相關(guān)部門(mén)共同打擊銀行卡違法犯罪活動(dòng)。
通訊員：王佳玉/信用聯(lián)社錦州辦事處
本站僅提供存儲服務(wù)，所有內容均由用戶(hù)發(fā)布，如發(fā)現有害或侵權內容，請
點(diǎn)擊舉報。
