一、存款利率市場(chǎng)化對我國銀行業(yè)的消極影響
1.收窄息差、壓縮利潤
存款利率市場(chǎng)化給銀行業(yè)帶來(lái)的最大挑戰無(wú)疑就是存款利率的上升，導致銀行息差收窄，進(jìn)而壓縮銀行利潤空間。存款利率市場(chǎng)化后，各家銀行為爭奪優(yōu)質(zhì)存款,穩定資金來(lái)源，勢必會(huì )競相提高存款利率；同時(shí)，為爭奪優(yōu)質(zhì)貸款項目,又必須降低貸款利率，一升一降，最終導致銀行利差縮小，利潤降低。這在國外存款利率市場(chǎng)化過(guò)程中也得到了驗證。上世紀70年代，美國在放開(kāi)存款利率管制過(guò)程中，就曾出現過(guò)幾千家銀行因利潤縮水而倒閉的現象。中國銀監會(huì )的定量測算也表明，如果今后十年內放開(kāi)存款利率，實(shí)現完全利率市場(chǎng)化，銀行息差收入可能下降60－80個(gè)基點(diǎn)，銀行利潤將降低一半。這對于習慣靠息差生存的我國銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，是巨大的挑戰。
2.風(fēng)險加劇，風(fēng)險管理難度加大
首先，利率風(fēng)險加大。存款利率市場(chǎng)化給利率帶來(lái)了更大的不確定性，對利率的預測也更加容易出現偏差，這自然會(huì )加大銀行業(yè)利率風(fēng)險管理的難度。而另一方面，相對于發(fā)達資本主義國家銀行而言，我國銀行業(yè)無(wú)論是在利率風(fēng)險管理的組織上、還是在利率風(fēng)險管理的方法和手段上，都比較落后，利率風(fēng)險管理工具較少，創(chuàng )新不足，管理人才也相對匱乏。其次，操作風(fēng)險加大。存款利率市場(chǎng)化后，銀行的經(jīng)營(yíng)自主權提高，為了滿(mǎn)足客戶(hù)的不同需求和自身發(fā)展的需要，銀行的產(chǎn)品創(chuàng )新將加大，計息方式將更加多樣化，對員工的利率定價(jià)和日常賬戶(hù)管理將提出更高的要求，在這種情況下極易發(fā)生不當操作和違規操作，引發(fā)操作風(fēng)險。再次，銀行自身道德風(fēng)險增加。存款利率市場(chǎng)化會(huì )提高存款利率，導致銀行資金來(lái)源成本增加。資金來(lái)源和資金運用匹配性原則以及客戶(hù)和銀行之間的信息不對稱(chēng)，會(huì )誘使銀行在高息攬儲后，冒險去從事一些高風(fēng)險，高回報的投資項目，從而擴大了違約風(fēng)險，甚至導致銀行破產(chǎn)，損壞客戶(hù)利益。所以，如何降低存款客戶(hù)和銀行之間的信息不對稱(chēng)，減弱銀行在資金運用中的沖動(dòng)性，保護存款客戶(hù)利益，這為存款利率市場(chǎng)化后銀行業(yè)的監管帶來(lái)了新的挑戰。
3.加劇銀行業(yè)競爭，加快銀行業(yè)分化
存款利率市場(chǎng)化后，各家銀行為了爭奪優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，提高市場(chǎng)占有率，會(huì )競相提高存款利率并降低貸款利率，銀行業(yè)面臨的競爭將更加激烈。在這種情況下，一些銀行為了吸引更多的客戶(hù)，會(huì )增加理財產(chǎn)品發(fā)行規模，提高收益率，通過(guò)高利率的理財產(chǎn)品變相加大對存款的爭奪，而這最終結果則是帶來(lái)了銀行利潤的進(jìn)一步縮小。利潤的縮小直接刺激各家銀行去嘗試更激進(jìn)、更冒險的競爭方式和手段，尤其是一些長(cháng)期處于競爭劣勢的中小銀行，為了生存，甚至會(huì )不擇手段。這樣一來(lái)，競爭加劇導致利潤縮小，利潤縮小反過(guò)來(lái)又刺激競爭進(jìn)一步加劇，從而產(chǎn)生一種惡性循環(huán)，如不進(jìn)行及時(shí)有效的監管和疏導，極易爆發(fā)惡性競爭，滋生金融腐敗，以至于影響銀行業(yè)整體的健康、有序發(fā)展。
4.銀行資產(chǎn)負債管理難度加大，員工整體素質(zhì)亟待提高
首先，存款利率市場(chǎng)化以后，銀行的資產(chǎn)負債結構將更加多元化，主動(dòng)負債在銀行資產(chǎn)負債中的比重將逐步提高，資產(chǎn)負債組合管理難度加大。其次，存款利率市場(chǎng)化后，利率波動(dòng)的頻率和幅度都將大大提高,利率的期限結構和利率定價(jià)管理將更加復雜。這會(huì )導致銀行資產(chǎn)收益與價(jià)值相對于負債成本和價(jià)值發(fā)生不對稱(chēng)變化的可能性增加，從而容易造成銀行收入損失和資產(chǎn)風(fēng)險，增加銀行經(jīng)營(yíng)管理的難度。再次，存款利率市場(chǎng)化將催生大量的金融創(chuàng )新產(chǎn)品和工具出現，這需要銀行更新觀(guān)念，創(chuàng )新資產(chǎn)負債管理技術(shù)和方法，提高資產(chǎn)負債管理水平，從而適應存款利率市場(chǎng)化后新形勢的需要。存款利率市場(chǎng)化后，資產(chǎn)負債管理難度加大，對銀行員工的要求也相應提高。目前，我國銀行專(zhuān)業(yè)人才普遍缺乏，一些銀行特別是國有控股銀行，隊伍整體老化，觀(guān)念陳舊，進(jìn)取意識不強，對新事物接受能力較弱。要想盡快適應存款利率市場(chǎng)化改革帶來(lái)的新局面，必須多方面大力提高我國銀行業(yè)從業(yè)人員的整體素質(zhì)，否則，存款利率市場(chǎng)化改革的預期目標將很難實(shí)現。
二、銀行業(yè)存款利率市場(chǎng)化的應對措施
1.轉變經(jīng)營(yíng)理念，轉換經(jīng)營(yíng)模式
為了適應存款利率市場(chǎng)化帶來(lái)的新形勢，銀行業(yè)必須加快轉變經(jīng)營(yíng)理念，變“被動(dòng)負債”為“主動(dòng)負債”，既要用價(jià)格優(yōu)勢來(lái)吸引客戶(hù)，又要用優(yōu)質(zhì)、高效、周到的服務(wù)來(lái)贏(yíng)得客戶(hù)的認可。面對激烈的競爭環(huán)境，銀行業(yè)要提高競爭意識，通過(guò)差異化經(jīng)營(yíng)，努力培育自己的核心競爭力。在日常經(jīng)營(yíng)管理中，銀行要改變以往“坐等客戶(hù)”的工作方式，積極主動(dòng)的去了解和挖掘客戶(hù)，始終做到以客戶(hù)需求為中心，以高質(zhì)量的金融產(chǎn)品、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò )、團隊為基礎，以提高資源配置效率為目的，全面提高自己的管理質(zhì)量和服務(wù)水平。經(jīng)營(yíng)理念的轉變必然要求經(jīng)營(yíng)模式的轉換。在存款利率市場(chǎng)化以后，銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式要由過(guò)去粗放式轉換為內涵集約式。即改變過(guò)去高資本消耗、高成本投入，靠規模取勝的外延粗放式經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式，實(shí)行銀行精細化資本管理，調整經(jīng)營(yíng)策略，大力發(fā)展低資本占用、低風(fēng)險和高收益的業(yè)務(wù)，降低存貸款利差收入在總收入中的比重，增加非利息收入，努力實(shí)現以最小的資本消耗獲取最大的經(jīng)營(yíng)收益。此外，在管理模式上，要通過(guò)完善銀行公司治理結構、健全組織管理體制，改進(jìn)績(jì)效考核、強化風(fēng)險管理、提升定價(jià)能力、優(yōu)化資源整合等一系列措施，不斷提高管理效率，實(shí)現銀行業(yè)穩健發(fā)展。
2.加快金融創(chuàng )新，尋找新的利潤增長(cháng)點(diǎn)
存款利率市場(chǎng)化以后，銀行業(yè)要進(jìn)一步增強創(chuàng )新意識，不斷通過(guò)金融產(chǎn)品創(chuàng )新和服務(wù)創(chuàng )新來(lái)吸引顧客，提升定價(jià)的話(huà)語(yǔ)權。一方面，銀行要通過(guò)開(kāi)發(fā)“個(gè)性化”、“差異化”的金融產(chǎn)品，來(lái)滿(mǎn)足不同客戶(hù)的不同需求。通過(guò)“人無(wú)我有、人有我優(yōu)”的多樣化金融產(chǎn)品,實(shí)現與客戶(hù)之間的互動(dòng)和雙盈,提升自身的競爭實(shí)力；另一方面，銀行要不斷創(chuàng )新服務(wù)方式和服務(wù)領(lǐng)域，通過(guò)靈活多樣的服務(wù)方式和廣泛的服務(wù)領(lǐng)域，不斷提高綜合經(jīng)營(yíng)能力，努力為客戶(hù)提供全方位、一站式金融服務(wù)。在金融創(chuàng )新過(guò)程中，銀行要積極尋找新的利潤增長(cháng)點(diǎn)，以彌補存款利率市場(chǎng)化帶來(lái)的息差收窄，利潤壓縮的不良影響。為此，銀行要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。在西方發(fā)達資本主義國家，中間業(yè)務(wù)是與資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)并重的三大業(yè)務(wù)之一。近年來(lái)，中間業(yè)務(wù)在國外發(fā)展迅猛，而我國銀行目前從事的中間業(yè)務(wù)并不多，有的也只是一些代收代付等技術(shù)含量較低的傳統中間業(yè)務(wù)。未來(lái)，中間業(yè)務(wù)在我國發(fā)展潛力巨大，我國銀行業(yè)要積極開(kāi)拓多元化的中間業(yè)務(wù)，如理財、保險、證券等高附加值的業(yè)務(wù)品種，擴大非利息收入，提升盈利水平。
3.強化風(fēng)險意識，提高風(fēng)險管理水平
首先，要建立健全風(fēng)險管理基本流程，包括識別、計量、處理和評價(jià)四個(gè)步驟。銀行要結合自身實(shí)際經(jīng)營(yíng)管理情況和風(fēng)險控制目標，制定相應的風(fēng)險識別系統、計量系統、處理系統和評價(jià)系統，建立風(fēng)險數量模型，不斷提高風(fēng)險量化技術(shù)，創(chuàng )新更多的風(fēng)險管理工具。其次，加強風(fēng)險信息系統建設，為風(fēng)險管理提供信息技術(shù)支持。盡快建立現代信息技術(shù)手段，包括數據庫技術(shù)、網(wǎng)絡(luò )技術(shù)、人工智能技術(shù)及其它一些信息處理加工技術(shù)等，對存款利率市場(chǎng)化后銀行各項業(yè)務(wù)交易數據進(jìn)行多渠道采集和批量處理，為銀行風(fēng)險的及時(shí)預警和有效控制提供及時(shí)、有效的信息支持。最后，大力培養風(fēng)險管理人才。風(fēng)險管理，專(zhuān)業(yè)性較強，需要高水平的相關(guān)人才，而人才匱乏正是我國銀行業(yè)發(fā)展的“短板”。銀行要不斷加大人才的引進(jìn)和培養力度，以應對存款利率市場(chǎng)化后，利率的高度不確定性帶來(lái)的風(fēng)險和管理難度的增加。
4.轉變監管方式，提高銀行監管有效性
首先，要正確處理現場(chǎng)檢查和非現場(chǎng)檢查之間的關(guān)系，不斷加大現場(chǎng)檢查力度。因為，存款利率市場(chǎng)化以后，相對利率的頻繁波動(dòng)，現行非現場(chǎng)檢查體系較為滯后，難以發(fā)揮對銀行業(yè)利率波動(dòng)和風(fēng)險苗頭的及時(shí)預警、檢測作用。其次，加大對中小銀行的差別化監管和保護性監管。存款利率市場(chǎng)化后，這些銀行由于規模小，抵御風(fēng)險能力弱，競爭實(shí)力不強，很容易產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)困難，甚至引發(fā)大量中小銀行倒閉。監管部門(mén)在監管過(guò)程中，要區別對待不同銀行，對中小銀行不僅要監督，更要幫助扶持，促進(jìn)銀行業(yè)協(xié)調發(fā)展。再次，從機構監管轉向功能監管。存款利率市場(chǎng)化促進(jìn)了銀行業(yè)金融創(chuàng )新，對綜合經(jīng)營(yíng)，表外業(yè)務(wù)以及出現的大量金融衍生工具的監管將成為銀行監管的重點(diǎn)和難點(diǎn)。
5.完善配套改革，加強制度建設
存款利率市場(chǎng)化作為一項改革，是一項系統工程，需要人民幣匯率改革，資本賬戶(hù)開(kāi)放、銀行業(yè)務(wù)限制放開(kāi)等相關(guān)改革的配合。除了這些配套改革和配套措施外，相關(guān)的制度建設也迫在眉睫：首先，要建立健全相關(guān)法律法規。存款利率市場(chǎng)化是利率市場(chǎng)化改革中最關(guān)鍵，也是最驚險的一步，必須先設立一個(gè)法律框架，在法律法規的指導下，有序進(jìn)行，以避免不必要的混亂。其次，加快存款保險制度建設。存款利率市場(chǎng)化以后，銀行與銀行以及銀行與其他金融機構之間的競爭將日趨激烈。有競爭就有勝負，競爭失敗則就意味著(zhù)可能破產(chǎn)倒閉，如何處置在競爭中倒閉的銀行，保護存款人的利益，這是一個(gè)十分現實(shí)的問(wèn)題。我國目前由政府信用提供的隱性存款擔保，既有悖于市場(chǎng)經(jīng)濟規律，也難以在實(shí)踐中實(shí)現。因此，有必要盡快推出存款保險制度，以有效地保護存款人利益，促進(jìn)銀行業(yè)公平競爭。中國人民銀行副行長(cháng)易綱，不久前透露，有關(guān)部門(mén)正在緊鑼密鼓地制定存款保險制度相關(guān)方案，目前條件已基本成熟，可以考慮抓緊出臺。再次，還應盡快出臺《金融機構破產(chǎn)處置條例》。在市場(chǎng)機制作用下，通過(guò)安全、高效的市場(chǎng)退出機制和破產(chǎn)法律制度，使一些經(jīng)營(yíng)管理不善，創(chuàng )新意識不強，無(wú)法適應存款利率市場(chǎng)化新形勢的銀行有序退出，實(shí)現行業(yè)的優(yōu)勝劣汰，加速銀行業(yè)健康發(fā)展。存款利率市場(chǎng)化將打破銀行業(yè)原有的利益和競爭格局，短期內，可能會(huì )引起改革陣痛，導致銀行業(yè)競爭加劇，風(fēng)險加大，利潤空間縮小。但是，只要各家銀行未雨綢繆，審時(shí)度勢，抓住機遇，揚長(cháng)避短，正確定位，最終，從長(cháng)遠來(lái)看，我國的存款利率市場(chǎng)化改革，必將促進(jìn)金融創(chuàng )新，提高銀行資產(chǎn)負債管理水平，進(jìn)而提高銀行業(yè)競爭實(shí)力，促進(jìn)我國銀行業(yè)健康、有序、全面發(fā)展。
（本文來(lái)自于《通化師范學(xué)院學(xué)報》雜志?！?a looyu_bound="1" title="" >通化師范學(xué)院學(xué)報》雜志簡(jiǎn)介詳見(jiàn)。）
作者：陳立剛 潘立敏 單位：安徽國際商務(wù)職業(yè)學(xué)院 白山市渾江區小額貸款擔保中心
存款利率市場(chǎng)化對銀行業(yè)的影響責任編輯：田老師 閱讀：486人次聯(lián)系客服
