隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步普及和國內金融創(chuàng )新的推進(jìn)，銀行也加緊了互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的布局，直銷(xiāo)銀行在今年下半年迎來(lái)爆發(fā)式增長(cháng)。
直銷(xiāo)銀行異軍突起
銀率網(wǎng)最新數據顯示，截至2014年11月，共有14家銀行的直銷(xiāo)銀行上線(xiàn)，其中僅今年下半年就有10家銀行的直銷(xiāo)銀行集中上線(xiàn)。
所謂“直銷(xiāo)銀行”，是指幾乎不依賴(lài)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò )、電話(huà)、信件等方式開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)，實(shí)現銀行業(yè)務(wù)中心與終端客戶(hù)直接往來(lái)的業(yè)務(wù)開(kāi)展方式。在直銷(xiāo)銀行，客戶(hù)從開(kāi)戶(hù)到轉賬、理財等均可以通過(guò)網(wǎng)上直接辦理，不受空間和時(shí)間制約。
《證券日報》記者體驗多家直銷(xiāo)銀行后發(fā)現，門(mén)檻低、方便度高是直銷(xiāo)銀行的最重要特征，全天候、不受物理網(wǎng)點(diǎn)限制、線(xiàn)上線(xiàn)下融合?！鞍淳W(wǎng)站提示注冊即可”，民生直銷(xiāo)銀行客服人員表示，“只需填寫(xiě)相應的身份證號碼、密碼等，將直銷(xiāo)銀行賬戶(hù)和已有銀行卡綁定就可成功注冊，通過(guò)網(wǎng)站、手機客戶(hù)端、微信公共賬號都能便捷操作?！?/p>
在各家銀行的直銷(xiāo)銀行界面上，余額理財和存款業(yè)務(wù)幾乎是每家直銷(xiāo)銀行的必備業(yè)務(wù)。直銷(xiāo)銀行存款比普通存款究竟有何優(yōu)勢？本報記者體驗發(fā)現，首先直銷(xiāo)銀行比較便捷，免去銀行排隊的漫長(cháng)等待，而且可以實(shí)現跨行交易；此外，直銷(xiāo)銀行存款的最大優(yōu)勢就是按照存款期限最大化結轉利息。銀行的普通定期存款必須是到期支取才按照該定期存款的利率計息，如果未到期提前支取，則該筆定期存款按照活期存款利率計息。而按照存款期限最大化結轉利息是指定期存款提前支取時(shí)，提前支取的資金不是按照活期計息，而是依據存款期限的長(cháng)短確定利率計算收益。
業(yè)內人士表示，為了及早搶占市場(chǎng)，也有部分直銷(xiāo)銀行存在匆忙上線(xiàn)的情況。從目前上線(xiàn)運行的直銷(xiāo)銀行來(lái)看，多家直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)線(xiàn)并未完善，只是搭起了直銷(xiāo)銀行的框架。相對而言，上線(xiàn)時(shí)間較久的老牌直銷(xiāo)銀行定位更精準，“隨著(zhù)銀行思路的轉變，金融互聯(lián)網(wǎng)化的步調將大大加速，直銷(xiāo)銀行在經(jīng)營(yíng)成本、費用支出方面較傳統銀行更具優(yōu)勢，直銷(xiāo)銀行的發(fā)展將是大勢所趨，相信未來(lái)會(huì )有更多的銀行加入到直銷(xiāo)銀行的隊列中?！?/p>
差異化發(fā)展不可或缺
在互聯(lián)網(wǎng)思維和銀行轉型戰略的雙重作用下，直銷(xiāo)銀行應運而生，承擔著(zhù)傳統銀行業(yè)的“逆襲”重任。一邊是百度、阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭推出的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品“步步緊逼”；一邊是大型國有銀行、股份制銀行固有優(yōu)勢的“強力壓迫”，直銷(xiāo)銀行讓“小銀行”看到了與之抗衡的曙光。中小銀行通過(guò)直銷(xiāo)銀行能更容易參與全國范圍內的金融產(chǎn)品競爭，彌補自身網(wǎng)點(diǎn)少、規模小等不足，成為直銷(xiāo)銀行的“忠實(shí)擁躉”。
在直銷(xiāo)銀行發(fā)展過(guò)程中，中小銀行和大型銀行幾乎處于同一起跑線(xiàn)，差異化發(fā)展是贏(yíng)得市場(chǎng)主動(dòng)權的“有力武器”。值得注意的是，隨著(zhù)直銷(xiāo)銀行“戰圈”的不斷擴大，不少銀行已經(jīng)開(kāi)始注意在差異化上布局。
首先，開(kāi)戶(hù)方式就有不同。民生直銷(xiāo)銀行需要注冊電子賬戶(hù)，并綁定銀行卡，綁定的銀行卡不局限于民生卡，不過(guò)綁定非民生的銀行卡，需要注冊者上傳身份證、照片，綁定完成后，再將銀行賬戶(hù)的錢(qián)轉到電子賬戶(hù)中。平安銀行“橙子銀行”和民生直銷(xiāo)銀行開(kāi)戶(hù)大體相同，不同的是“橙子銀行”還可以綁定信用卡，另外還特別針對高級網(wǎng)銀客戶(hù)以驗證手機動(dòng)態(tài)密碼的方式進(jìn)行轉賬。興業(yè)銀行直銷(xiāo)銀行則是開(kāi)放式的，無(wú)需開(kāi)戶(hù)注冊，只需選中需要申購的投資產(chǎn)品，即可使用多家銀行卡直接申購，目前客戶(hù)在興業(yè)直銷(xiāo)銀行可使用興業(yè)銀行、工行、農行、建行、招行、民生銀行、中信銀行、光大銀行、郵政儲蓄銀行、平安銀行的銀行卡直接進(jìn)行投資申購。
一位業(yè)內研究人士分析，就產(chǎn)品特征而言，興業(yè)銀行直銷(xiāo)銀行的目標，除了留住現有客戶(hù)外，更多可能是希望通過(guò)其便捷性，將其他銀行客戶(hù)遷到該行，而民生銀行則可能更專(zhuān)注于現有客戶(hù)。
有分析人士認為，直銷(xiāo)銀行符合監管創(chuàng )新方向，但由于發(fā)展時(shí)間尚短，其發(fā)展也面臨一些掣肘。除了例如理財產(chǎn)品銷(xiāo)售“面簽”程序影響直銷(xiāo)銀行體驗之外，更深層次的挑戰還在定位上。
(責任編輯：DF118)
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