近日，記者從深圳市某玩具禮品公司了解到：“從前只聽(tīng)說(shuō)過(guò)銀行拉存款，從沒(méi)想過(guò)銀行還會(huì )送貸款，而且竟是雪中送炭給我們這些小微企業(yè)。感覺(jué)真是太好了?！便y行怎么會(huì )給企業(yè)“送貸款”？
該公司總經(jīng)理向記者透露，這兩年，企業(yè)在經(jīng)營(yíng)思路和發(fā)展規模上遇到了重重困境，為了實(shí)現企業(yè)的長(cháng)遠發(fā)展，企業(yè)決定進(jìn)行轉型升級，由傳統的制造型企業(yè)轉變成教育文化企業(yè)。但是，轉型發(fā)展需要充足的資金支持。然而與銀行的商洽都沒(méi)能取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。
正在企業(yè)一籌莫展之際，浦發(fā)銀行客戶(hù)經(jīng)理登門(mén)拜訪(fǎng)，一次性給予企業(yè)160萬(wàn)的信用貸款，正是解了他們的燃眉之急。原來(lái)在早些年，企業(yè)就在浦發(fā)銀行開(kāi)立了結算賬戶(hù)?；诮陙?lái)企業(yè)的交易結算情況，浦發(fā)銀行貸款直接送上門(mén)。結算就能有貸款？浦發(fā)銀行給小微企業(yè)“送貸款”難道不害怕風(fēng)險嗎？又如何面對該項業(yè)務(wù)帶來(lái)的操作成本呢？記者帶著(zhù)對“結算積分貸”的濃厚興趣，走訪(fǎng)了浦發(fā)銀行深圳分行。
金融行業(yè) 楊喬博 通訊員 林雨飄
實(shí)行模板化、工廠(chǎng)化、批量化
據介紹，我國小型企業(yè)和微型企業(yè)的數量達到了 4200萬(wàn)余戶(hù)，占企業(yè)總數的95%，解決了80%以上的城市就業(yè)，為GDP提供了近60%的貢獻，稅收占比將近50%，由此可見(jiàn)，小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟的生力軍，在穩定增長(cháng)、擴大就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng )新、繁榮市場(chǎng)等方面，發(fā)揮著(zhù)極為重要的作用。然而由于小微企業(yè)對市場(chǎng)變動(dòng)更為敏感，抗風(fēng)險能力低，也最容易受到經(jīng)濟波動(dòng)的沖擊。小微企業(yè)要謀創(chuàng )業(yè)、求發(fā)展，必然會(huì )遇到許多方面的約束，除了激烈的市場(chǎng)競爭、市場(chǎng)需求的快速變化外，融資成為制約小微企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素。
據了解，近年來(lái)，為了切實(shí)解決小微企業(yè)的金融服務(wù)需求，浦發(fā)銀行提出了“模板化、工廠(chǎng)化、制度化”的整體經(jīng)營(yíng)思路，堅持模板化、方案式批量小微企業(yè)客戶(hù)開(kāi)發(fā)模式，不斷提升全行客戶(hù)經(jīng)理小微企業(yè)業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)及服務(wù)能力和水平；建設集約式操作流程，提高小微業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)全過(guò)程效率，梳理各種環(huán)節，逐步建立“工廠(chǎng)式”的小微信貸操作模式；持續推進(jìn)創(chuàng )新產(chǎn)品，增加小微企業(yè)融資服務(wù)手段，提升小微企業(yè)服務(wù)水平，促進(jìn)小微業(yè)務(wù)可持續發(fā)展，同時(shí)樹(shù)立穩健的小微金融經(jīng)營(yíng)文化與優(yōu)秀的小微金融品牌，突出深圳地區特色，從理念、產(chǎn)品、服務(wù)、創(chuàng )新等方面，全面塑造浦發(fā)銀行服務(wù)小微企業(yè)的金融形象。
積分貸：挖掘“身邊的金礦”
浦發(fā)銀行專(zhuān)為中小微企業(yè)量身訂制了許多極具特色的信貸產(chǎn)品，這其中就包括上述“結算積分貸”。結算積分貸是其小微企業(yè)信貸品牌“微小寶”中的一員，主要是依據小微企業(yè)交易結算及結算賬戶(hù)活躍程度，向結算穩定并形成一定資金沉淀的小微企業(yè)發(fā)放的，用于短期生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉的、可循環(huán)的人民幣信用貸款業(yè)務(wù)。單一客戶(hù)“積分貸”授信額度最高為200萬(wàn)元(含)，在授信額度有效期內隨借隨還，借款人可以連續地向浦發(fā)行申請借款，循環(huán)使用，循環(huán)額度有效期最長(cháng)1年（含）。
小微企業(yè)“積分貸”著(zhù)眼于挖掘“身邊的金礦”，重點(diǎn)服務(wù)于該行的存量?jì)?yōu)質(zhì)結算客戶(hù)，創(chuàng )新采用“預授信”方式，對潛在客戶(hù)初步給予預授信額度。
“積分貸”改變了以往只依賴(lài)企業(yè)財務(wù)報表的分析方法，注重于小微企業(yè)及企業(yè)主的履約能力、資信狀況及資產(chǎn)情況的分析，重點(diǎn)把握企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為與賬戶(hù)行為之間的關(guān)系，確定客戶(hù)授信的可行性和風(fēng)險控制的有效性，并以評分卡進(jìn)行風(fēng)險評價(jià)?！胺e分貸”產(chǎn)品的推廣，有利于節約小微客戶(hù)融資成本，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險，提升客戶(hù)體驗。
據悉，“微小寶”品牌還涵蓋了網(wǎng)絡(luò )循環(huán)貸、組合貸和小額信用貸等產(chǎn)品，均以小額、信用、靈活為主要特征，一定程度上弱化了抵押擔保的條件?！拔⑿殹敝饕嫦蛐∥⑵髽I(yè)提供針對性服務(wù)，其多維度的評價(jià)標準和標準化的業(yè)務(wù)流程，有助于解決小微企業(yè)“短、頻、急”的融資需求。
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