商業(yè)銀行小微金融經(jīng)理人調查報告
《中國中小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展報告(2014)》課題組
執筆人：夏祖揚 田冰慧 王婉婷
2014年，中央財經(jīng)大學(xué)民泰金融研究所與新浪財經(jīng)合作開(kāi)展了第二屆商業(yè)銀行小微金融服務(wù)經(jīng)理人年度問(wèn)卷調查活動(dòng)，環(huán)渤海、長(cháng)三角、珠三角、中西部和東北五大區域的131份名小微金融經(jīng)理人接受了問(wèn)卷調查，這些受訪(fǎng)經(jīng)理人來(lái)自五大商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行的比例各為26%、34%和32%，其中有近6成受訪(fǎng)者來(lái)自商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機構。調查主要分為“2013年小微金融市場(chǎng)發(fā)展回顧”、“2013年所在銀行小微金融發(fā)展回顧”和“2014年小微金融服務(wù)發(fā)展展望”三大模塊，就小微企業(yè)金融服務(wù)行業(yè)競爭、貸款利率水平和風(fēng)險狀況、產(chǎn)品創(chuàng )新、專(zhuān)營(yíng)機構發(fā)展、客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量、業(yè)內新政策的認識、經(jīng)理人業(yè)務(wù)壓力、利率市場(chǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)金融、社區金融等方面的問(wèn)題征詢(xún)了小微金融經(jīng)理人的看法和意見(jiàn)。調查的主要發(fā)現如下：
1. 小微企業(yè)金融服務(wù)競爭激烈，局部地區風(fēng)險顯著(zhù)增加
對于2013年商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的表現，大多數受訪(fǎng)者們都給出了“競爭激烈”、“穩步增長(cháng)”、“有所改善”的概括。受訪(fǎng)者普遍認為，小微企業(yè)金融服務(wù)蓬勃發(fā)展，創(chuàng )新頻出，呈現出百家齊放的特點(diǎn)，但仍存在同質(zhì)化競爭加劇，部分銀行缺乏進(jìn)步等問(wèn)題。商業(yè)銀行需要轉型升級，不斷提升小微企業(yè)金融服務(wù)效率和產(chǎn)品多元化程度，才能在激烈的競爭中搶占一席之地。此外，小微金融的風(fēng)險2013年有明顯的增加跡象，商業(yè)銀行如何平衡好效率與風(fēng)險的關(guān)系，如何在風(fēng)險不斷增加的小微金融市場(chǎng)中審慎發(fā)展，如何不斷下沉客戶(hù)結構重心，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟，實(shí)現銀企共贏(yíng)等，這一系列的問(wèn)題將有待于商業(yè)銀行在發(fā)展小微企業(yè)金融服務(wù)的過(guò)程中不斷探索。
超過(guò)9成的受訪(fǎng)者反映小微企業(yè)金融服務(wù)市場(chǎng)競爭變得日益激烈。我們請受訪(fǎng)者用打分的形式描述小微企業(yè)金融服務(wù)市場(chǎng)競爭程度，從0分到10分，分值越高競爭越激烈。調查結果顯示，競爭程度中等偏上，接近9成受訪(fǎng)者選擇5分以上(含5分)來(lái)形容競爭程度，平均值是6.66，中值是7。與2012年類(lèi)似，小微企業(yè)金融服務(wù)同質(zhì)化競爭依然突出。有超過(guò)8成受訪(fǎng)者選擇5分以上(含5分)來(lái)形容同質(zhì)化競爭程度，平均值是6.75，中值是7。
受訪(fǎng)的小微金融經(jīng)理人普遍反映，2013年小微企業(yè)貸款需求更加旺盛，商業(yè)銀行對小微金融重視程度不斷提升，為小微企業(yè)安排的貸款額度有所增加，小微企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng )新更加活躍。
尤其需要關(guān)注的是小微金融快速發(fā)展的過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險，8成以上的受訪(fǎng)者認為2013年小微企業(yè)貸款風(fēng)險高于2012年。調查結果顯示不同地區的小微企業(yè)貸款風(fēng)險分化明顯，其中，長(cháng)三角的受訪(fǎng)者最為悲觀(guān)，認為小微企業(yè)貸款風(fēng)險增加的受訪(fǎng)者比例達到了100%。相比之下，東北地區的受訪(fǎng)者這一比例不足8成。
超過(guò)5成的受訪(fǎng)者反映所在行小微企業(yè)貸款不良率增加。長(cháng)三角和珠三角的受訪(fǎng)者反映不良率增加的比例分別是76.9%和66.7%，顯著(zhù)高于其它三個(gè)區域的比例。其中，長(cháng)三角的受訪(fǎng)者反映不良率顯著(zhù)上升的比例達到1成，顯著(zhù)高于其他區域的受訪(fǎng)者。
與此對應，2013年商業(yè)銀行審批小微企業(yè)貸款的謹慎程度顯著(zhù)提高，有接近5成的受訪(fǎng)者認為所在行2013年小微企業(yè)貸款審批通過(guò)率較2012年增加，與去年調查結果相比，這一比例大幅下降，此外，認為有所降低的受訪(fǎng)者占比較去年的調查結果有顯著(zhù)增加。來(lái)自不同區域的受訪(fǎng)者的觀(guān)點(diǎn)表現出較大的差異。來(lái)自長(cháng)三角地區不到4成的受訪(fǎng)者認為本行小微貸款審批通過(guò)率增加，比總體水平低了10.4個(gè)百分點(diǎn)，顯示出長(cháng)三角地區銀行的謹慎度提高得最為明顯。
2.小微企業(yè)貸款利率水平上升明顯，市場(chǎng)面資金松緊為主要影響因素
今年受訪(fǎng)者對小微企業(yè)貸款利率水平的看法與去年相比出現了顯著(zhù)的變化。超過(guò)7成的受訪(fǎng)者認為2013年比2012年提高，這一比例較去年大幅度提高，其中認為顯著(zhù)增加的受訪(fǎng)者比例提高了13.5個(gè)百分點(diǎn)，認為有所增加的受訪(fǎng)者比例提高了15.3個(gè)百分點(diǎn)，而認為有所降低的受訪(fǎng)者僅有3.1%，較去年大幅下降了28.4個(gè)百分點(diǎn)。對于造成這種變化的影響因素，根據受訪(fǎng)者的選擇，排在第一位的影響因素是市場(chǎng)資金面松緊；排在第二位的是小微企業(yè)金融服務(wù)市場(chǎng)競爭激烈程度；排在第三位的是儲蓄存款成本的變化。
對于小微企業(yè)貸款的年化綜合成本，9成受訪(fǎng)者的選擇集中在6%~12%之間，與去年的調查結果基本持平。但其中選擇8%~10%的受訪(fǎng)者占比顯著(zhù)增加。
注：此問(wèn)題為多選題，所有觀(guān)點(diǎn)的比例加起來(lái)會(huì )大于1。
3. 商業(yè)銀行發(fā)展小微金融的內在動(dòng)力進(jìn)一步增強，各類(lèi)銀行各有所好
去年我們提出在利率市場(chǎng)化不斷推進(jìn)、金融進(jìn)一步脫媒的市場(chǎng)壓力下，商業(yè)銀行發(fā)展小微金融作為戰略轉型的重要內容已經(jīng)成為自身發(fā)展的內在需要。其中，小微企業(yè)業(yè)務(wù)的定價(jià)優(yōu)勢、客戶(hù)結構穩定性?xún)?yōu)勢以及帶來(lái)的交叉銷(xiāo)售機會(huì )被小微金融經(jīng)理人列為商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)金融服務(wù)的三大動(dòng)力來(lái)源。今年的調查更突顯這一特征，相較2012年，2013年認同前述三個(gè)因素為小微企業(yè)金融服務(wù)的三大動(dòng)力來(lái)源的受訪(fǎng)者占比進(jìn)一步提高。超過(guò)8成的受訪(fǎng)者認為所在銀行2013年對小微企業(yè)業(yè)務(wù)的重視程度較2012年增加，這一比例與去年持平。其中，認為重視程度顯著(zhù)增加的受訪(fǎng)者比例略有上升。
國有五大行受訪(fǎng)者選擇定價(jià)優(yōu)勢的比例顯著(zhù)低于其他兩類(lèi)銀行受訪(fǎng)者的選擇比例，而選擇交叉銷(xiāo)售機會(huì )的比例相對更高。這在一定程度上反映出國有大銀行由于擁有廣泛的服務(wù)網(wǎng)絡(luò )和多元化的產(chǎn)品和服務(wù)，更看中小微企業(yè)業(yè)務(wù)帶來(lái)的交叉營(yíng)銷(xiāo)機會(huì )，并且也更有條件實(shí)施交叉營(yíng)銷(xiāo)以提高小微企業(yè)業(yè)務(wù)的綜合收益，而不僅限于貸款利息收入。與此同時(shí)，國有五大行受訪(fǎng)者選擇“擁有為數眾多的小微企業(yè)客戶(hù)有利于銀行穩定發(fā)展”的比例也明顯偏低，反映出擁有龐大客戶(hù)群的大型銀行對于借助小微企業(yè)客戶(hù)來(lái)穩定客戶(hù)基礎的需求迫切性不如其他兩類(lèi)銀行那么強烈。此外，有意思的是，國有五大行受訪(fǎng)者選擇“響應國家號召和監管層要求，其實(shí)沒(méi)有多大動(dòng)力”的比例也顯著(zhù)偏高，這從另一個(gè)角度顯示大型銀行發(fā)展小微業(yè)務(wù)仍有相當潛力。
此外，還有顯著(zhù)差別的是，來(lái)自股份制商業(yè)銀行的受訪(fǎng)者選擇“大中型客戶(hù)脫媒進(jìn)一步加劇，只能開(kāi)發(fā)小微企業(yè)”的比例明顯高于國有五大商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行，與國有五大行固有大客戶(hù)優(yōu)勢和城市商業(yè)銀行本來(lái)就少有大客戶(hù)只能做小微有所不同的是，股份制商業(yè)銀行對大客戶(hù)流失的體會(huì )更加深切，市場(chǎng)競爭迫使其下沉客戶(hù)結構重心，發(fā)展小微客戶(hù)建立更為穩定的客戶(hù)基礎。
4. 小微企業(yè)客戶(hù)細分管理受到重視，增加客戶(hù)粘性的手段略有差異
調查顯示商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始對小微企業(yè)客戶(hù)進(jìn)行細分管理，針對不同類(lèi)型的客戶(hù)展開(kāi)專(zhuān)門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)?？傮w上超過(guò)8成受訪(fǎng)者反映所在銀行重視客戶(hù)細分管理。
面對激烈的競爭，實(shí)施交叉營(yíng)銷(xiāo)、完善服務(wù)提供更好的客戶(hù)體驗以及提供業(yè)務(wù)優(yōu)惠已經(jīng)成為大部分商業(yè)銀行增加小微企業(yè)客戶(hù)黏性的主要措施。其中，五大行受訪(fǎng)者提到交叉營(yíng)銷(xiāo)的比例顯著(zhù)高于其他兩類(lèi)銀行。
注：此問(wèn)題為多選題，所有觀(guān)點(diǎn)的比例加起來(lái)會(huì )大于1。
5. 小微企業(yè)信用風(fēng)險管理重視多渠道信息，貸款審批效率較高
在小微企業(yè)信用風(fēng)險評價(jià)方面，商業(yè)銀行普遍重視利用多渠道綜合性的信息。7成受訪(fǎng)者傾向于選擇多渠道、多角度的信息來(lái)評價(jià)小微企業(yè)信用風(fēng)險，除了企業(yè)自己提供的數據，還從上下游客戶(hù)、電商平臺、商會(huì )、工商稅務(wù)等第三方機構獲取數據用于信用風(fēng)險評價(jià)。同時(shí)，受訪(fǎng)者還反映，信用評分模型在風(fēng)險管理中已經(jīng)得到應用。
在貸款審批效率方面，2013年商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款審批效率較高，6成受訪(fǎng)者反映所在銀行小微企業(yè)貸款審批(從收齊資料起)所需時(shí)間在一周以?xún)?，但仍?3%的受訪(fǎng)者反映需要半個(gè)月以上的時(shí)間。城市商業(yè)銀行的審批效率最快，高達8成的受訪(fǎng)者反映僅需一周以?xún)鹊臅r(shí)間就可以完成審批。
從不同區域受訪(fǎng)者反饋來(lái)看，長(cháng)三角地區的商業(yè)銀行審批效率最高，接近5成的受訪(fǎng)者反映所在銀行小微企業(yè)貸款審批僅需1-3天，另有5成的受訪(fǎng)者反映需要一周左右。中西部地區的審批效率最低，來(lái)自中西部超過(guò)4成的受訪(fǎng)者反映所在銀行需要10-15天。
關(guān)于小微企業(yè)信用貸款(無(wú)擔保無(wú)抵質(zhì)押)在小微企業(yè)貸款余額中的占比，5成以上的受訪(fǎng)者選擇10%以下，如果剔除回答“不清楚”的樣本，則有超過(guò)6成的受訪(fǎng)者選擇10%以下。不同類(lèi)型銀行小微企業(yè)信用貸款在小微企業(yè)貸款余額中的占比存在一定差異，五大銀行選擇10%以下的受訪(fǎng)者占了6成以上；股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行的受訪(fǎng)者中，選擇高區間的人數占比明顯大于五大國有商業(yè)銀行。
6. 專(zhuān)營(yíng)機構影響減弱，盡職免責推行緩慢
設立專(zhuān)營(yíng)機構發(fā)展小微金融是監管層一直以來(lái)積極推動(dòng)的政策，但目前認為專(zhuān)營(yíng)機構有影響的受訪(fǎng)者比例在減少，認為沒(méi)影響的受訪(fǎng)者比例在增加。值得注意的是，五大國有商業(yè)銀行有超過(guò)2成的受訪(fǎng)者反映現在不怎么提專(zhuān)營(yíng)機構了。
此外，在小微企業(yè)金融服務(wù)中推行盡職免責制度也是監管層鼓勵的方向，但調查顯示，反映落實(shí)的受訪(fǎng)者比例較去年調查結果沒(méi)有發(fā)生太大變化，商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸盡職免責制度離真正落實(shí)尚有距離。
在提高小微企業(yè)貸款容忍度方面，接近5成的受訪(fǎng)者認為所在銀行對于不良貸款的容忍度增加，相較去年調查有所提高，認為不良貸款的容忍度沒(méi)有變化的受訪(fǎng)者占比也出現了顯著(zhù)降低。但是，問(wèn)題在于支行層面受訪(fǎng)者觀(guān)點(diǎn)的分布明顯不同于總行和分行，大多數支行的受訪(fǎng)者認為所在行小微企業(yè)不良率的容忍度沒(méi)有變化。由于小微企業(yè)不良貸款容忍度是影響小微企業(yè)貸款投放的關(guān)鍵因素，而這種影響作用的發(fā)生不僅僅需要總行層面提高不良貸款容忍度，更重要的是這種變化需要傳遞到業(yè)務(wù)一線(xiàn)，讓基層能夠感知并落實(shí)到具體的業(yè)務(wù)考核中。從目前調查結果來(lái)看，這方面仍有可以提高的空間。
7. 小微金融經(jīng)理人積極看待互聯(lián)網(wǎng)金融，謹慎看待社區金融
2013年互聯(lián)網(wǎng)金融成為金融領(lǐng)域的一大熱點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來(lái)的信息可得性和服務(wù)成本降低促進(jìn)了金融服務(wù)的下沉，對于小微金融而言是利好。這一年，接近9成受訪(fǎng)者感覺(jué)到了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響。其中，超過(guò)5成受訪(fǎng)者表示這一影響明顯或很明顯。16%的受訪(fǎng)者表示所在銀行2012年已啟動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，29.6%的受訪(fǎng)者則表示所在銀行2013年剛啟動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。
針對互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)了哪些影響這一問(wèn)題，受訪(fǎng)者的觀(guān)點(diǎn)集中在認為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的余額寶等理財產(chǎn)品對小微企業(yè)及小微企業(yè)主儲蓄存款產(chǎn)生分流和互聯(lián)網(wǎng)金融在理念上對商業(yè)銀行的沖擊較大，商業(yè)銀行不得不更加注重小微企業(yè)的客戶(hù)體驗。認同上述兩種觀(guān)點(diǎn)的受訪(fǎng)者占比均超過(guò)了6成。
來(lái)自不同類(lèi)型商業(yè)銀行的受訪(fǎng)者對于互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的具體影響認識有一定差異。國有五大商業(yè)銀行受訪(fǎng)者中，選擇“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的余額寶等理財產(chǎn)品對小微企業(yè)及小微企業(yè)主儲蓄存款產(chǎn)生分流”的比例超過(guò)8成，這一比例顯著(zhù)高于其他兩類(lèi)銀行，表明相較其他兩類(lèi)銀行，國有五大商業(yè)銀行由于存款產(chǎn)品缺乏吸引力，客戶(hù)黏性不夠，在余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的沖擊下，銀行存款被較為顯著(zhù)地分流。而相比互聯(lián)網(wǎng)金融對存款端的影響，五大行受訪(fǎng)者感知互聯(lián)網(wǎng)金融對貸款端的影響(即對小微貸款客戶(hù)的分流)明顯不如其他兩類(lèi)銀行。
股份制商業(yè)銀行超過(guò)6成的受訪(fǎng)者選擇了“理念上的沖擊較大，商業(yè)銀行不得不更加注重小微企業(yè)的客戶(hù)體驗”；排在第二位的才是“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的余額寶等理財產(chǎn)品對小微企業(yè)及小微企業(yè)主儲蓄存款產(chǎn)生分流”，值得一提的是，還同時(shí)有接近一半的股份制商業(yè)銀行的受訪(fǎng)者選中了“小微企業(yè)可以通過(guò)P2P融資，對銀行的小微貸款客戶(hù)產(chǎn)生分流”和“融資搜索平臺為小微企業(yè)提供了更多的融資選擇，促進(jìn)了商業(yè)銀行之間競爭”，表明股份制商業(yè)銀行的受訪(fǎng)者更傾向于認為互聯(lián)網(wǎng)金融正在多個(gè)方面對商業(yè)銀行產(chǎn)生影響。
與股份制商業(yè)銀行類(lèi)似，城市商業(yè)銀行的受訪(fǎng)者也持有基本相同的觀(guān)點(diǎn)。略有不同的是，“電商金融提供的小額貸款對銀行的小微貸款客戶(hù)產(chǎn)生分流”這一觀(guān)點(diǎn)在城市商業(yè)銀行的受訪(fǎng)者中被選中比例排在第三位，明顯高于股份制商業(yè)銀行和國有五大商業(yè)銀行，這表明除了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的共性影響外，“電商金融提供的小額貸款對銀行的小微貸款客戶(hù)產(chǎn)生分流”這一現象在城市商業(yè)銀行的客戶(hù)中更為普遍。
關(guān)于余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品分流銀行儲蓄，對于實(shí)體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)的影響的爭論，接近6成的受訪(fǎng)者同意“目前小微企業(yè)貸款相比大企業(yè)貸款已經(jīng)實(shí)現了較為充分的市場(chǎng)化定價(jià)，寶寶們的出現在一定程度上加速了利率市場(chǎng)化，但對小微企業(yè)融資的影響有限”這一觀(guān)點(diǎn)。
而針對P2P網(wǎng)貸融資平臺對于小微金融的影響這一問(wèn)題，在表示了解P2P網(wǎng)貸平臺的受訪(fǎng)者中，多數人持積極的態(tài)度。認為P2P網(wǎng)貸平臺是在做傳統銀行無(wú)法覆蓋的細分市場(chǎng)，有助于小微企業(yè)獲得金融服務(wù)，有利于小微金融服務(wù)的發(fā)展。
注：此問(wèn)題為多選題，所有觀(guān)點(diǎn)的比例加起來(lái)會(huì )大于1。
社區銀行是近年來(lái)除互聯(lián)網(wǎng)金融之外的另一大熱點(diǎn)，調查結果顯示，有不到4成的受訪(fǎng)者持樂(lè )觀(guān)態(tài)度，看好商業(yè)銀行發(fā)展社區金融，認為這是未來(lái)的發(fā)展方向；而多數受訪(fǎng)者比較謹慎，認為發(fā)展社區金融要看什么銀行做，引入什么資源，提供什么樣的服務(wù)，不能一概而論。明確不看好商業(yè)銀行發(fā)展社區金融觀(guān)點(diǎn)的受訪(fǎng)者不到1成。有趣的是，將2013年所在行社區金融進(jìn)展的情況與對社區金融展望做交叉分析，會(huì )發(fā)現所在銀行正在討論，尚未啟動(dòng)社區金融的受訪(fǎng)者，更傾向于看好社區金融，這一比例占到表示正在討論社區銀行的受訪(fǎng)者的50%；而所在銀行2013年已啟動(dòng)社區銀行的受訪(fǎng)者，則更為謹慎，其中僅有33.3%的比例繼續看好社區金融，并且明確不看好的比例也超過(guò)了總體水平。這揭示出了目前銀行發(fā)展社區金融的進(jìn)展并不盡如人意，使得已經(jīng)啟動(dòng)此項業(yè)務(wù)的銀行的受訪(fǎng)者更傾向于謹慎看待發(fā)展社區金融。
8. 小微金融經(jīng)理人工作強度中等偏大，報酬滿(mǎn)意度不高
由于傳統意義上的小微企業(yè)金融服務(wù)具有勞動(dòng)力密集的特點(diǎn)，給小微金融服務(wù)經(jīng)理人帶來(lái)更多的管理壓力。今年的調查顯示，受訪(fǎng)的小微金融經(jīng)理人2013年總體工作強度仍然是中等偏上，“每天工作8~10小時(shí)，偶爾加班”是常態(tài)，還有24.6%的受訪(fǎng)者更是表示“每天工作10~15個(gè)小時(shí)，幾乎天天加班”，但這一比例較去年調查結果有所下降。其中，小微企業(yè)部門(mén)負責人的工作強度超過(guò)了總體水平，受訪(fǎng)小微企業(yè)部門(mén)負責人每天工作時(shí)間在10~15個(gè)小時(shí)的比例大幅高于整體比例。這反映出小微企業(yè)部門(mén)業(yè)務(wù)壓力及管理工作量之大。
相對于較大的工作強度，小微金融經(jīng)理人對報酬的滿(mǎn)意程度普遍不高，一半的受訪(fǎng)者認為報酬不合理。其中，五大國有商業(yè)銀行的受訪(fǎng)者滿(mǎn)意度最低，超過(guò)6成的受訪(fǎng)者認為報酬不合理。
9. 2014年小微企業(yè)金融服務(wù)將持續升溫，風(fēng)險增加引起關(guān)注
展望2014年商業(yè)銀行的小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展趨勢，小微金融經(jīng)理人普遍反映市場(chǎng)熱度將持續升溫。小微企業(yè)貸款需求將愈加旺盛。來(lái)自不同區域的受訪(fǎng)者對于2014年小微企業(yè)貸款需求旺盛程度的預期存在差異。長(cháng)三角的受訪(fǎng)者預期需求增加的比例不到6成，并且沒(méi)有一位受訪(fǎng)者預期需求會(huì )顯著(zhù)增加，明顯低于其他區域，另外還有26.9%的受訪(fǎng)者預期需求會(huì )降低。
調查顯示，2014年，小微金融市場(chǎng)競爭激烈程度將進(jìn)一步增加，小微企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng )新更趨活躍。商業(yè)銀行對小微金融重視程度將繼續提升，為小微企業(yè)安排的貸款額度將有所增加，這給小微金融經(jīng)理人帶來(lái)了更大的業(yè)績(jì)壓力。
與此同時(shí)，小微企業(yè)貸款風(fēng)險增加仍不容回避。與去年調查時(shí)類(lèi)似，受訪(fǎng)者對2014年小微企業(yè)貸款風(fēng)險的預期普遍偏負面，認為與2013年相比風(fēng)險將增加的比例接近9成。其中，長(cháng)三角地區接近全部的受訪(fǎng)者預期小微企業(yè)貸款風(fēng)險將增加，是所有區域中比例最高的。而比例最低的是中西部地區，有不到8成的受訪(fǎng)者預期風(fēng)險將增加。
2014年，如何在小微金融業(yè)務(wù)擴張和風(fēng)險管理之間取得平衡需要引起各家銀行的高度重視，妥善地處理好競爭、收益、創(chuàng )新和風(fēng)險的關(guān)系勢必成為各商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)聚焦的主題。
10. 征信體系建設成小微金融經(jīng)理人普遍期待
在促進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展方面，小微金融經(jīng)理人最期待的政策及技術(shù)變革是征信體系建設、數據共享平臺和互聯(lián)網(wǎng)金融。同時(shí)也期待政府的支持，主要包括風(fēng)險補償政策、放寬市場(chǎng)準入機制、調整存貸比考核、政府小微融資平臺；此外，受訪(fǎng)者們非常期待自身銀行內部的革新，如抵押擔保方式創(chuàng )新、產(chǎn)品多樣化、提高審批效率、線(xiàn)上審批等。
注：調查報告完整版請關(guān)注即將于8月初出版的《中國中小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展報告(2014)》
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