中國網(wǎng)財經(jīng)1月22日訊(記者 曾薔)傳統增長(cháng)模式遭遇瓶頸、行業(yè)整體風(fēng)險水平上升，加之互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，近年來(lái)，信用卡行業(yè)面臨諸多不確定性，已從“增量時(shí)代”邁入“存量時(shí)代”，其競爭模式和增長(cháng)規律正發(fā)生根本性變化。
面對信用卡業(yè)務(wù)“新時(shí)代”的來(lái)臨，各商業(yè)銀行將如何站在過(guò)去的經(jīng)驗之上，搶占新一輪業(yè)務(wù)增長(cháng)點(diǎn)？
自2005年6月16日正式對外發(fā)卡的民生信用卡，經(jīng)過(guò)十四年的發(fā)展，截至2019年底，累計發(fā)卡量突破5700萬(wàn)張，穩居全國股份制銀行信用卡第一梯隊。近日，中國民生銀行信用卡中心黨委書(shū)記、總裁陳大鵬就民生信用卡近年來(lái)的打法及2020年的發(fā)展方向接受了中國網(wǎng)財經(jīng)記者的專(zhuān)訪(fǎng)。
“近年來(lái)，民生銀行積極擁抱變革，極力打造以信用卡為首的三大領(lǐng)先業(yè)務(wù)。民生信用卡將年齡下沉策略作為市場(chǎng)挖潛培育方面的重要舉措，瞄準‘千禧一代’核心目標客群?！标惔簌i指出，對于信用卡業(yè)務(wù)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融不是一個(gè)單一產(chǎn)品的競爭，而是一攬子金融服務(wù)的競爭，民生信用卡將深入貫徹“大零售”戰略，布局具備特色的移動(dòng)金融。
瞄準“千禧一代”
作為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的主要發(fā)力點(diǎn)，信用卡業(yè)務(wù)目前面臨競爭日益白熱化、產(chǎn)品趨于同質(zhì)化等問(wèn)題，如何真正抓住消費者需求以實(shí)現自我持續增長(cháng)？
陳大鵬指出，民生銀行信用卡通過(guò)不斷優(yōu)化目標客群以盡早實(shí)現對市場(chǎng)的布局和潛力挖掘。年齡下沉策略正是在市場(chǎng)挖潛培育方面的重要舉措。
“民生信用卡的目標客群‘千禧一代’是指1984年及以后出生的年輕一代，他們具有顯著(zhù)的超前消費、資產(chǎn)成長(cháng)、品牌粘性、價(jià)值潛力以及物質(zhì)生活優(yōu)越等特點(diǎn)，已成為當前中流砥柱的消費群體，在交易規模上是不可忽視的中堅力量?！标惔簌i表示。
對此，圍繞“千禧一代”核心目標客群，民生信用卡從品牌定位、產(chǎn)品設計、渠道選擇、場(chǎng)景建設等多方面，持續加強戰略聚焦，從而實(shí)現“千禧一代”客戶(hù)規?？焖僭鲩L(cháng)，客戶(hù)占比持續提升，千禧客群逐漸成為交易額與收入的主要貢獻客群。
具體而言，針對“千禧一代”客群，民生信用卡實(shí)行差異化授信政策，提升核心客戶(hù)占比；完善產(chǎn)品體系，深入開(kāi)展差異化客群經(jīng)營(yíng)，做大存量客戶(hù)收入貢獻，優(yōu)化投入產(chǎn)出；通過(guò)細分客戶(hù)畫(huà)像，搭建更符合“千禧一代”消費習慣的場(chǎng)景化網(wǎng)申獲客渠道，制定針對性的獲客營(yíng)銷(xiāo)策略；統籌渠道管理，建立以信用卡中心綜合服務(wù)為中心的一體化渠道經(jīng)營(yíng)模式；加強“千禧一代”客群貸前、貸中、貸后風(fēng)險管理，優(yōu)化收入結構；做“懂你的信用卡”，全面塑造“信任長(cháng)在”的全新品牌定位。
與此同時(shí)，結合當代年輕人特點(diǎn)，自2019年起，民生信用卡在品牌建設方面，開(kāi)展了品牌年輕化的系列宣傳。在產(chǎn)品研發(fā)上，面向“千禧一代”客群發(fā)行了“民生MONO自畫(huà)像信用卡”和翻轉字體的“zì定義卡”；與著(zhù)名高校聯(lián)合發(fā)行的“民生·南開(kāi)百年校慶聯(lián)名信用卡”和“民生廈門(mén)大學(xué)聯(lián)名信用卡”。
科技賦能風(fēng)險管理
近年來(lái)，在共債風(fēng)險爆發(fā)、催收行業(yè)監管等因素共存的環(huán)境下，與發(fā)卡量、透支規模的增長(cháng)相比，信用卡業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量狀況更為人關(guān)注。從2018年數據來(lái)看，各商業(yè)銀行信用卡不良率出現攀升跡象，民生信用卡不良率為2.15%，較上年末微升0.08個(gè)百分點(diǎn)。
陳大鵬坦言，部分受熱錢(qián)資本控制的消費金融和互聯(lián)網(wǎng)金融公司為了追求短期利益，進(jìn)入正規金融服務(wù)尚未觸達的領(lǐng)域，繞道監管，提供脫離真實(shí)交易的貸款業(yè)務(wù)，開(kāi)展不規范競爭，侵害消費者權益，造成大量利率畸高、無(wú)場(chǎng)景依托的現金貸平臺風(fēng)險事件，極大地危害了社會(huì )穩定。雖經(jīng)過(guò)監管加強管理，逐步清退，但合規經(jīng)營(yíng)的信用卡業(yè)務(wù)仍屢受風(fēng)險傳遞的影響。
面對信用卡業(yè)務(wù)整體風(fēng)險水平上升，陳大鵬表示，民生信用卡一直積極關(guān)注內外部風(fēng)險形勢，根據風(fēng)險形勢變化對風(fēng)險策略進(jìn)行優(yōu)化和動(dòng)態(tài)調整，堅持數據驅動(dòng)和科技賦能，通過(guò)升級貸前風(fēng)控技術(shù)，完善風(fēng)險監測體系、創(chuàng )新風(fēng)險化解手段等方式，全面提升風(fēng)險管理能力。
主要的方式有，實(shí)現風(fēng)險管理策略的數據驅動(dòng)。信用卡客戶(hù)數量大，業(yè)務(wù)系統化程度高，是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中最適合大數據應用的領(lǐng)域，民生信用卡充分發(fā)揮這一優(yōu)勢，細化實(shí)施客戶(hù)分類(lèi)，全面構建模型體系，運用新型算法開(kāi)展量化分析，從大數據角度給予決策更多的支持，使風(fēng)險管理策略和催收策略更為科學(xué)合理，不斷提高風(fēng)險管理能力和水平；
大力推動(dòng)貸后管理科技賦能。信用卡業(yè)務(wù)特點(diǎn)是小額多賬戶(hù)，勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，尤其是貸后管理階段，需要大量人力開(kāi)展電話(huà)與上門(mén)催收工作，人工成本和管理成本較高。當前人工智能與系統化等科技手段和科技平臺發(fā)展迅速，民生信用卡與外部機構開(kāi)展合作，引入了智能AI外呼、預測式外呼等新型電話(huà)催收工具，在實(shí)踐中摸索自動(dòng)與人工催收的最優(yōu)組合方式，實(shí)現資源配置與催收成效的邊際收益平衡；開(kāi)發(fā)系統化決策與管理平臺，線(xiàn)上化部署智能風(fēng)控模型，開(kāi)發(fā)催收過(guò)程管理標簽與指引，引導一線(xiàn)團隊精準、高效開(kāi)展工作，提升欠款催收成效。
2020年深入貫徹“大零售”戰略
面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊與影響，2020年，民生信用卡又將如何布局？
陳大鵬向中國網(wǎng)財經(jīng)記者表示，對于信用卡業(yè)務(wù)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融不是一個(gè)單一產(chǎn)品的競爭，而是一攬子金融服務(wù)的競爭，民生信用卡將深入貫徹“大零售”戰略，布局具備特色的移動(dòng)金融。2020年，民生信用卡將在堅持合規經(jīng)營(yíng)底線(xiàn)的基礎上，穩步推進(jìn)各項工作。
市場(chǎng)發(fā)卡方面，將通過(guò)創(chuàng )新業(yè)務(wù)模式、增加派單場(chǎng)景、調優(yōu)客群結構等手段，融通快慢場(chǎng)景，發(fā)揮流量池的生態(tài)傳播、觸達和賦能作用，打造新的產(chǎn)能增長(cháng)極。
場(chǎng)景金融方面，將加強業(yè)務(wù)協(xié)同、聚焦優(yōu)質(zhì)行業(yè)、提升營(yíng)銷(xiāo)效果，持續優(yōu)化“全民易分期”、“惠買(mǎi)單”體系，通過(guò)全民易分期產(chǎn)品，擴大與優(yōu)質(zhì)分期商戶(hù)的合作規模，帶動(dòng)資產(chǎn)規模、收入和發(fā)卡量的增長(cháng)；通過(guò)惠買(mǎi)單產(chǎn)品“即時(shí)辦卡+商家優(yōu)惠+銀行聯(lián)合活動(dòng)”的即時(shí)獲客創(chuàng )新發(fā)卡模式，推動(dòng)餐飲、文娛等慢場(chǎng)景的優(yōu)質(zhì)商戶(hù)合作，吸引更多客戶(hù)現場(chǎng)辦卡交易。
客群經(jīng)營(yíng)方面，將鞏固并提升優(yōu)質(zhì)客戶(hù)價(jià)值貢獻、更新迭代客戶(hù)生命周期管理策略、聚焦年青和車(chē)主客群需求、推進(jìn)品牌文化戰略升級，重點(diǎn)做好存量客戶(hù)精細化經(jīng)營(yíng)，將基于客戶(hù)行為及風(fēng)險的全量客戶(hù)分群計劃，全面應用于客戶(hù)經(jīng)營(yíng)、資源配置等方面。
風(fēng)險管理方面，將通過(guò)深化貸前風(fēng)險防控體系、提升貸中風(fēng)險監測體系、優(yōu)化催收策略和創(chuàng )新催收模式等手段，提高一體化、全面風(fēng)險管理能力。
APP建設方面，將以民生信用卡官方APP“全民生活”為主陣地，建設民生信用卡客戶(hù)經(jīng)營(yíng)平臺，創(chuàng )建更多豐富的消費場(chǎng)景生態(tài)，上線(xiàn)更多品質(zhì)內容和財富管理服務(wù)，為客戶(hù)提供極致的體驗。
(責任編輯：趙雅芝)
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