【郭瀾的回答(170票)】:
匿了~哈哈，本人不是利益相關(guān)哈。
芝麻分核心模塊5方面：
1.身份特征（15%）
1.當然是阿里的生態(tài)系統嘍：阿里小貸、淘寶、天貓、B2B業(yè)務(wù)、新浪微博數據；
2.政府公共部門(mén)：公安、工商、稅務(wù)、移動(dòng)……等；
3.合作機構：金融機構、同業(yè)征信等
具體有哪些數據源我真不知道，目前看來(lái)1、2為主，3不多，詳細的還請芝麻說(shuō)說(shuō)；
具體的數據分布：
550-560大致2%左右，陡峭上升；
610-620大致占在14%左右，最多；
然后平緩下降，740以上的就很小了
所以350-550屬于較差；
550-600屬于一般；
600-650屬于良好；
650-700屬于優(yōu)秀；
700以上就是極好，極好；
根據與外部信用卡賬單數據和其他數據對比，分值越高，違約率越低；（所以還是有一定區分能力）
除了芝麻分，應該還會(huì )有其他查詢(xún)的，甚至包括可信環(huán)境的查詢(xún)，包括你提供的信息是否真實(shí)都是通過(guò)數據預測的，以及這些信息的使用場(chǎng)景，還有各種黑名單嘍；
題外話(huà)，目前好像還能通過(guò)運營(yíng)商的數據（基站、通話(huà)記錄）做更多的預測；
當然未來(lái)這些東西自然要你授權才能使用，這是基本原則；
目前看來(lái)芝麻信用還是要做成獨立的征信平臺，他們也很樂(lè )意開(kāi)展深度合作，安全的問(wèn)題，和具體的評分細節，以及具體的數據來(lái)源我真的不知道，我也是透露點(diǎn)大家都能知道的信息。
總而言之，守信的人才是值得交往的人，商業(yè)是、做朋友亦是，比較欣賞芝麻說(shuō)的，讓信用成為財富！
謝謝！
【weizhipan的回答(101票)】:
為了這個(gè)，我專(zhuān)門(mén)打了芝麻信用的客服電話(huà) 0571 - 8815 8055。跟客服美眉聊了好久。把和美眉聊的結果和樓上匿名用戶(hù)提供的信息以比對，加上與國際通行的 FICO 體系的對比，跟大家匯報一下我的理解，不一定對。
另外，希望芝麻信用官方能夠公開(kāi)評價(jià)標準體系，信用評分這個(gè)東西必須要公開(kāi)，經(jīng)得起檢驗，才能讓大家采用，FICO 就有公開(kāi)的 打分方法和標準。而且，一旦成為事實(shí)的標準，那阿里在金融領(lǐng)域的地位會(huì )更穩固（作為參考， FICO 在美國是上市公司，市值25億美金，最大的 Credit Bureau Equifax 的市值是100億美金）。
在信用評級的系統里面，個(gè)人評級的方法，應該都是和 FICO 體系類(lèi)似的。FICO Score 的體系，是三大 Credit Bureau （Equifax，TransUnion 和 Experian）都用的系統。具體來(lái)說(shuō)，FICO Score 的主要評級要素如下：
1. 違約歷史（Payment history），權重 35%。涉及過(guò)去的違約記錄，例如斷供房產(chǎn)被拍賣(mài)，被催債（如拖欠信用卡被收賬公司追討）、罰款（法庭判的或者庭外和解都算）、個(gè)人破產(chǎn)（這個(gè)國內可能沒(méi)有）、被因為欠稅被稅務(wù)局查封財產(chǎn)（tax lien）等。
2. 債務(wù)負擔（Debt Burden），權重 30%。這個(gè)好理解，就是個(gè)人的杠桿率，你欠債越多，評分越低。FICO 具體的算法沒(méi)有公布，但是信用卡信用額度利用率應該是因素之一，比如你長(cháng)期都只能還最低還款額和每次還全額，差別肯定是會(huì )很大。
3. 信用歷史（Length of credit history），權重 15%。就是你有信用記錄的時(shí)間越長(cháng)越好。這個(gè)很簡(jiǎn)單，跑長(cháng)跑是一項能力，一直保持信用記錄也是能力。所以，辦一張信用卡，也是有好處的哦。
4. 信用種類(lèi)（Types of credit used），權重10%。這個(gè)也好理解。你用過(guò)的信用種類(lèi)越多（信用卡，房貸，消費貸，等等等等），說(shuō)明你金融知識越豐富，那種每次都全款，不用信用卡，不用貸款的土豪，就要吃虧了。
5. 新申請信用（Recent searches for credit），權重10%。這個(gè)就有點(diǎn)難以理解了，之前不是說(shuō)信用用的越多越好嗎？但是，如果你最近突然申請大量貸款，在現金流上，可能會(huì )有問(wèn)題。在這一點(diǎn)上我理解的還不透徹，存疑。
之后，來(lái)對比一下FICO Score 和芝麻信用。
1.身份特征（15%）。這個(gè)應該是只要實(shí)名認證就可以吧？這牽扯到個(gè)人隱私的問(wèn)題，真實(shí)性和隱秘性有一個(gè)取舍，畢竟，現在中國隱私保護太弱了（想想每天收到的垃圾短信）。
2.信用歷史（35%）這個(gè)可能是看支付寶賬戶(hù)歷史和征信系統的數據。支付寶應該是通過(guò)數據接口查到人行 征信系統 的數據，至于人行會(huì )不會(huì )限制支付寶爬數據，我就不知道了，目測會(huì )有限制，銀聯(lián)和銀行的人不傻的。
3.履約能力（20%），支付寶能夠積累的數據還是有限，房貸，車(chē)貸，銀行存款信息芝麻信用能看到嗎？看余額寶？這個(gè)指標感覺(jué)不太好，因為，余額寶只是個(gè)人資產(chǎn)的一小部分。不過(guò)，支付寶系已經(jīng)很努力了，我們都懂的。
4.人脈關(guān)系（5%）。這個(gè)就有點(diǎn)那啥了，社交一直是阿里的弱項，這是看你和朋友轉賬的頻率？社交影響力如何判定？這些都是亟待官方回答的問(wèn)題。
5.行為偏好（25%）。消費方面，應該是看淘寶系統的消費模式，這個(gè)應該是支付寶體系的強項，銀行有消費記錄，但是在挖掘整合能力上應該不如支付寶系。問(wèn)題應該不大。
和 FICO 的評級要素相比，對個(gè)人債務(wù)負擔，也就是對個(gè)人杠桿率的評價(jià)是缺失的，這個(gè)是一個(gè)很重要的指標，但是因為個(gè)人的資產(chǎn)負債情況數據積累太少，短時(shí)間螞蟻金服應該還是沒(méi)有辦法的。分析身份特征，特別是信息穩定性，現在人戶(hù)分離情況這么多，怎么解決信息真實(shí)性問(wèn)題和與信用關(guān)聯(lián)性問(wèn)題，希望有人能夠給一個(gè)比較明確的答案。另外比 FICO 多的是分析人脈關(guān)系，這個(gè)值得商榷。有錢(qián)人身邊騙子也多啊。
總體上，芝麻信用的評價(jià)體系和成熟的體系來(lái)說(shuō)，還有不少欠缺，不過(guò)，確實(shí)是一個(gè)非常有益的嘗試，也是為社會(huì )信用建設作出的一點(diǎn)基礎性的努力，如果支付寶系的關(guān)系和銀行系的關(guān)系能夠在一個(gè)合理的框架內協(xié)調好，信息共享，那么，這個(gè)體系是能夠成為個(gè)人信用評價(jià)的公共產(chǎn)品的。馬云加油。
以上。
參考閱讀：
馬云開(kāi)始給個(gè)人信用打分，快來(lái)看看你在朋友圈中排第幾
維基 FICO Score
Credit Score Facts & Fallacies: The Truth Behind Common Myths
Improve Credit Score: Tips to Fix Poor Credit & Raise Your FICO Score
【aeoaeo的回答(7票)】:
道聽(tīng)途說(shuō)
前兩年阿里搞到了征信系統的端口，權限還挺高，直接通過(guò)端口拉信息跑大數據，分析和評估個(gè)人信用。這個(gè)主要就是以征信系統為基礎的個(gè)人信用評價(jià)系統，和之前的“花唄”一樣，有些人沒(méi)有收到“邀請”，其實(shí)就是因為征信系統里面的記錄過(guò)少，數據還跑不動(dòng)。
沒(méi)收到“邀請”人可以試試到征信中心的網(wǎng)站注冊個(gè)號，看看能不能使用“驗證方式”中的“問(wèn)題驗證”。
至于說(shuō)準確性，就是征信系統+阿里自有的數據（比如收貨信息，購買(mǎi)物品的信息，在支付寶進(jìn)行的水電煤氣繳費記錄之類(lèi)）跑出來(lái)的信息，看個(gè)樂(lè )就行了，還社交關(guān)系，阿里能有什么社交關(guān)系數據呢。
【Taylor小熊熊的回答(3票)】:
謝謝邀請，這是我第一次被邀請，所以好好答一下。
首先真心不知道“支付寶的芝麻信用”是什么鬼，畢竟我們天天坐辦公室
做項目很多新出現的東西不是太關(guān)注，再加上四大行船太大，真心不好調
頭，所以對不成熟的沒(méi)有受到市場(chǎng)檢驗的東西一般不會(huì )太感冒，畢竟我們
行的風(fēng)險導向屬于“穩健”。
如題所說(shuō)信用評級，這個(gè)我還是知道一點(diǎn)，但是只有一點(diǎn)，一如既往，不
玩高大上，不說(shuō)專(zhuān)業(yè)名詞，只說(shuō)感受只有參考意義。
以前干過(guò)對私客戶(hù)信貸經(jīng)理，其他的沒(méi)啥，除了營(yíng)銷(xiāo)點(diǎn)信用卡，這個(gè)挺好
完成，（不過(guò)現在信用卡下放，柜面什么的都有這個(gè)任務(wù)了，這種營(yíng)銷(xiāo)都
是老黃歷了）最大的就是對私房貸這塊，因為公積金處理不在我行，所以
基本都是處理個(gè)貸，因為前期跟著(zhù)跑了跑房地產(chǎn)信貸，那時(shí)候房地產(chǎn)挺火
爆的，基本是我們行給房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商貸款，在房屋銷(xiāo)售時(shí)我們可以專(zhuān)門(mén)駐
點(diǎn)，大體上就是摘果子的過(guò)程。
那時(shí)候處理個(gè)人房貸申請，一般就是要做資信調查，行里面有專(zhuān)門(mén)的評級
系統，但是基本上就是有不良，就拒絕了，然后介紹客戶(hù)去民生，聽(tīng)說(shuō)那
邊對于評級沒(méi)有那么高的要求。
經(jīng)常有看到，一些小年輕。。。。和我同齡人（真是和大叔混久了，也覺(jué)
得自己快退休了）往往因為有信用不良記錄被拒絕，還有次折騰的一對夫
妻剛領(lǐng)證就離婚（幸好那時(shí)候單身證明可以隨意開(kāi)），那時(shí)候給我的影像
就是天天加班錄件，特別恨那種曲里拐彎的申請。
后面去了內審，接觸了些對公評級系統，不過(guò)大體來(lái)說(shuō)還是查問(wèn)題，其實(shí)
行內評級系統我感覺(jué)還沒(méi)央行的那個(gè)好用，就是人家央行系統有權限下放
，反正聊勝于無(wú)吧，湊活著(zhù)用。
對于金額較大的，政府性，大型企業(yè)這樣的放貸，這個(gè)信用評級基本就是
擺設，也是實(shí)話(huà)，政府信用在中國你怎樣給人評級。。。即使地方政府不
要臉的情況還是挺多的。
小微企業(yè)，我們是有小企業(yè)貸款但是平心而論，真心做的不好，可能和四
大國銀行對風(fēng)險導向的原因，這一塊商業(yè)銀行做的還可以的。
最麻煩的就是中型企業(yè)了，中型的信貸，我上次問(wèn)了下一個(gè)行長(cháng)，他說(shuō)我
行的評級系統，不是決定性因素，而是基本性因素，我比較贊同，評級系
統僅僅是一個(gè)門(mén)檻，因為我見(jiàn)過(guò)太多的案例，評級系統得出來(lái)結果完美如
女神，但是實(shí)質(zhì)就是綠茶婊，從頭到尾就是個(gè)騙貸的，甚至還有些公司前
面幾年征信良好，等過(guò)幾年把額度做大，最后一筆人間蒸發(fā)，現在應該叫
失聯(lián)。
這種案例我手頭一大堆，要是跟你詳細說(shuō)，三天都說(shuō)不完，有些案子處理
起來(lái)匪夷所思，看來(lái)銀行是各類(lèi)人士的目標。
先寫(xiě)到這里。。。。我先看會(huì )別的。。。。。
【周韜略的回答(3票)】:
目前阿里取的數據還是相當有限，主要是阿里系的數據，就像我其實(shí)比我老婆收入要高一倍，但我老婆就七百多分，而我只有680。我感覺(jué)原因可能是我老婆常在淘寶上買(mǎi)東西。
個(gè)人征信最大的作用就是為消費金融服務(wù)，大數據的很重要的一項實(shí)踐，會(huì )大大降低交易成本。未來(lái)阿里征信能有多大未來(lái)就看能取得多少數據，像個(gè)人房產(chǎn)車(chē)輛，收入，各項消費，銀行還款情況等。
【剛健兔子的回答(2票)】:
我是覺(jué)得阿里現在未必要現在就對所有人有全面的評分，也不可能做到。目前的內涵應該是“阿里生態(tài)圈內評分”，高分其實(shí)就是把高富帥從海量屌絲中篩選出來(lái)。等以后數據量大了來(lái)源廣了或者圈子全覆蓋了，那時(shí)候才有普遍意義。從這個(gè)角度來(lái)講，仍然路漫漫。但是一旦真實(shí)現了，那也是社會(huì )數據全面打通的時(shí)候。
當然，短期內的目標估計是“想要高信用么？來(lái)用我家的產(chǎn)品吧”
這點(diǎn)銀行應該學(xué)習。
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我是這么理解，目前人行的征信系統還是只限于已經(jīng)發(fā)生的資金方面的問(wèn)題，對預判方面沒(méi)有做；新發(fā)放貸款都是依靠人工來(lái)進(jìn)行判別風(fēng)險。而現在的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)搞的信用評估都是根據自己拿到的數據自己建設模型然后預測從未有過(guò)信貸業(yè)務(wù)的人的違約概率，其實(shí)更類(lèi)似于保險公司所遵循的大數定律，在小額信貸方面還是有很大意義的。而且也為這部分客戶(hù)進(jìn)入人行征信的視野打造了基礎。
【張三的回答(0票)】:
1、芝麻信用沒(méi)有你想象中的那么高深，僅僅是信用評分的一種。申請貸款需要信用評分，申請信用卡也需要評分，芝麻信用不外如是。
2、芝麻信用的計算過(guò)程其實(shí)也不需要過(guò)多的關(guān)注，就是數據分析師根據你以往的歷史數據（誠如其它回答提到的）和違約歷史算出來(lái)的，沒(méi)有太高深的東西在里面。
3、肯定借鑒了國外成熟的評分系統，因為里面有很多有國外金融或國內外資銀行工作經(jīng)驗的工程師。
4、我個(gè)人覺(jué)得芝麻信用的意義不在于其是如何評分的，而在于這是對我國現有征信的極大補充，首次存在于非銀行類(lèi)金融機構，這是其最偉大之處。像余額寶一樣，必將掀起中國互聯(lián)網(wǎng)金融的革新，我認為這才是芝麻信用的意義所在。
【楊亮的回答(0票)】:
信用評分體系要真正發(fā)揮作用，需要有幾個(gè)基本條件：
（一）信用評分體系，這個(gè)只是信用評分的基礎，這也就是為什么FICO即使公布了它的評分體系一般公司仍然很難與其競爭的原因
（二）信用評分數據的整合能力，這個(gè)是信用評分最核心的東西，誰(shuí)掌握的基礎數據越準確豐富，誰(shuí)就真正能贏(yíng)得優(yōu)勢
（三）大環(huán)境檢查能力，這點(diǎn)可能很容易為大家忽視，比如08年金融危機時(shí)，實(shí)際上信用評分的效果大大降低了，很多信用積分高的人違約率也大大上升了，因此一個(gè)更專(zhuān)業(yè)的信用評分公司要建立起對金融市場(chǎng)的監測能力。
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