理財學(xué)堂 近日有不少讀者來(lái)信表示，他們已經(jīng)30多歲了，有不錯的收入，也有穩定的家庭，但是怎么理財才能在不久的將來(lái)過(guò)上小康生活？
案例：資產(chǎn)結構單一家庭的理財目標 王先生今年38歲，有存款10萬(wàn)元，一套房子，也不打算再買(mǎi)房子。另外持有7500股某上市公司的
股票，買(mǎi)入時(shí)是每股8元，現在每股不到5元。王先生與太太都有養老保險。
目前除去家庭所有的開(kāi)支，大概每個(gè)月還剩4000元左右的閑錢(qián)，王先生的理財目標是希望能夠在五十歲左右有存款最少40萬(wàn)元，好供兩個(gè)小孩讀書(shū)，還希望有一輛10萬(wàn)元左右的
車(chē)。
理財分析： 余錢(qián)的資金回報率低 招商銀行(600036,股吧)東莞分行理財經(jīng)理林麗璇認為，王先生的資產(chǎn)結構過(guò)于單一，6萬(wàn)元的資金已投資在股票上，在目前股市振蕩呈現下降趨勢的情況下，不能很好地實(shí)現保值增值的目的。
現在王先生兩夫婦僅僅參加了社會(huì )基本保險，沒(méi)有購買(mǎi)任何的商業(yè)保險，一旦家庭出現意外情況，將會(huì )嚴重沖擊家庭的財務(wù)狀況。
王先生每月家庭的結余4000元，還是比較高的，但只是把它當活期存到年底，再改為定存，這樣既降低了資金的使用效率，也減少了資金的回報率。
林麗璇建議，王先生可以考慮采取股票
基金定投＋混合基金定投＋債券型基金投資的方式實(shí)現目標。
理財建議：預留家庭備用金后可適當投資
林麗璇建議該家庭應該首先預留家庭備用金。一般，家庭只要預留3~6個(gè)月的日常開(kāi)支做備用金即可。家庭備用金除了現金和銀行活期存款外，也可以考慮采用貨幣市場(chǎng)基金的形式持有。
需購買(mǎi)必要的商業(yè)保險 林麗璇說(shuō)，對于該家庭來(lái)說(shuō)，還應該補充必要的保險。家庭都有基本社會(huì )保險，但是這些并不能足夠保障整個(gè)家庭抵御在遭受意外時(shí)所面臨的風(fēng)險，建議夫婦倆在這些基本保障上增加一些商業(yè)保險：如意外險、綜合大病保險、補充養老保險。
由于夫婦倆都是家庭的
經(jīng)濟來(lái)源，保額建議以各自年收入的10倍作為參考，保費控制在15000元以下。 建議重大疾病保額可控制在20萬(wàn)以?xún)?，保險產(chǎn)品以期繳分紅險為主，可以重點(diǎn)考慮10到15年的階段性產(chǎn)品。
宜多種投資方式相結合 另外，該家庭還應增加基金定投的投資方式準備教育金和養老金。由于家庭投資結構簡(jiǎn)單，原來(lái)的股票投資保留，作為養老金原始準備。
由于10萬(wàn)元存款的回報率較低，可考慮把扣除家庭備用金后的部分做一些固定收益類(lèi)的信托理財計劃，一般年化收益在5％左右。而對于每個(gè)月結余的資金，由于已經(jīng)有準備備用金，可以考慮用來(lái)投資。
例如，每月結余的4000元可按40％（1600元）做股票基金定投＋40％（1600元）做混合基金定投＋20％（800元）債券型基金投資，這樣每年的平均回報率約為40％×10％＋40％×8％＋20％×6％=8.4%，12年后可積累資金98萬(wàn)元。王先生在50歲時(shí)，可以輕松實(shí)現買(mǎi)車(chē)和存款50萬(wàn)元的目標。
同時(shí)，林麗璇提醒說(shuō)，基金定投最好選擇公司治理結構優(yōu)秀、宏觀(guān)投資研究能力較強的基金公司，具體產(chǎn)品可選擇前期三年以上業(yè)績(jì)表現在四星以上，規模在50億左右的基金產(chǎn)品。
