必讀！買(mǎi)銀行理財的6大注意事項 看了不上當

時(shí)間：2016年01月05日 11:46:19 中財網(wǎng)

　　隨著(zhù)存款利率的不斷走低，銀行理財產(chǎn)品成為人們偏愛(ài)的投資方式之一。錢(qián)放銀行就可以高枕無(wú)憂(yōu)了？還真的不一定。最近南京銀行和中信銀行就出大事了，可坑了不少投資者呢。

　　案例：
　　鄭女士被中信銀行蘭州分行某銀行員工忽悠，把57萬(wàn)積蓄全部投入到銀行理財中，3季度的利息42750元已兌現，但2015年7月，本息到期無(wú)法兌現。

　　讓鄭女士無(wú)奈的是，本息到期后，她多次去銀行討說(shuō)法，但被告知劉蓓已經(jīng)離開(kāi)中信銀行。銀行方面聲明這是個(gè)人行為，要求她走司法程序。

　　正如鄭女士一樣，很多老百姓都有老觀(guān)念，在銀行賣(mài)的產(chǎn)品有保障，更安全。但我覺(jué)得你們想多啦！有些不法分子，利用銀行理財經(jīng)理之職，掛羊頭賣(mài)狗肉，做著(zhù)“飛單”或者非法集資的壞事。所以，信銀行沒(méi)錯，但信銀行經(jīng)理就不一定了。

　　本以為買(mǎi)的是銀行理財產(chǎn)品，沒(méi)料到卻是銀行客戶(hù)經(jīng)理違規代銷(xiāo)的投資產(chǎn)品，最終血本無(wú)歸、投訴無(wú)門(mén)。銀行“飛單”，最終受害者的，還是投資者。

　　受傭金回扣誘惑，一線(xiàn)銀行客戶(hù)經(jīng)理做“私單”已不是個(gè)別現象，之前銀監會(huì )還專(zhuān)門(mén)開(kāi)展過(guò)大面積排查，但因事后舉證困難，最后只有極少數投資者能維權成功。

　　在這里小融也要提醒大家，購買(mǎi)任何理財產(chǎn)品前，都不要被所謂的高預期收益率所迷惑，工作人員的口頭承諾都不作數，一切還是要以書(shū)面合同為準。

　　什么是“飛單”？

　　“飛單”是指銀行個(gè)別員工與社會(huì )人員內外勾結，私自銷(xiāo)售非本行(總行)自主發(fā)行的理財產(chǎn)品、非本行(總行)授權和簽訂代銷(xiāo)協(xié)議的私募基金等第三方機構理財產(chǎn)品，部分涉嫌非法集資。

　　其最大特點(diǎn)是，承諾收益率基本上是銀行正規發(fā)行、代銷(xiāo)理財產(chǎn)品收益的2-3倍。

　　銀行理財經(jīng)理私下推薦銷(xiāo)售非本行發(fā)行或代銷(xiāo)的理財產(chǎn)品，此類(lèi)產(chǎn)品存在涉嫌“非法集資”隱患。

　　當有客戶(hù)經(jīng)理向你推銷(xiāo)一款“高收益”的“內部”理財產(chǎn)品時(shí)，也許你遭遇的就是銀行“飛單”陷阱。

　　試想，如果一個(gè)項目資產(chǎn)質(zhì)量好，抵押率充足，風(fēng)險較低，完全可以通過(guò)銀行渠道融資，融資成本相對低。

　　如果項目的融資規模較大，不符合銀行信貸政策、風(fēng)險較高，還可以尋求信托渠道融資。

　　而那些銀行和信托都不愿意接單的項目，就流向了第三方理財機構，那些“飛單”產(chǎn)品大多是被逐級淘汰下來(lái)的項目，風(fēng)險可想而知……
　　出售“飛單”產(chǎn)品由于是理財經(jīng)理等個(gè)人行為，銀行一般不承擔相關(guān)責任，一旦出現無(wú)法兌付的情況，投資者維權可謂難上加難。

　　怎么辨別是不是“飛單”

　　一個(gè)非常重要的辨別方法是，購買(mǎi)產(chǎn)品的資金是否匯入銀行賬戶(hù)？凡被要求向個(gè)人或第三方公司賬戶(hù)轉賬或匯款的，就要提高警惕，并注意查看業(yè)務(wù)辦理回執中的匯款賬戶(hù)明細。

　　由于“飛單”產(chǎn)品往往都是通過(guò)銀行內部人員出售，這給普通投資者增加了辨識難度。其實(shí)，銀行理財與“飛單”產(chǎn)品在產(chǎn)品管理人、投資收益、產(chǎn)品投向均有明顯區別。

　　首先，每款金融投資產(chǎn)品都有一個(gè)產(chǎn)品管理人，銀行理財產(chǎn)品的產(chǎn)品管理人就是銀行，而“飛單”產(chǎn)品的管理人一定不是銀行，往往以某投資公司，或是某基金管理公司的名稱(chēng)出現，因此一定要弄清楚產(chǎn)品的管理人是誰(shuí)。另外，在確認產(chǎn)品身份時(shí)，要認清是否有銀行理財產(chǎn)品編碼和蓋有銀行公章。

　　其次，目前非結構性銀行理財產(chǎn)品平均預期收益率普遍在5%-6%左右，與之對比，“飛單”產(chǎn)品的投資收益率可以許諾出9%甚至更高。

　　最后，銀行理財產(chǎn)品多投資于貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、證券基金、央行票據等非標資產(chǎn)，極個(gè)別的銀行理財產(chǎn)品會(huì )投資于實(shí)體項目。但“飛單”產(chǎn)品則主要投資于實(shí)體項目，通常是以股權、債券等形式投資于某某企業(yè)，或某某項目。還有部分“飛單”產(chǎn)品的投資方向為股市、或海外市場(chǎng)。

　　買(mǎi)銀行理財產(chǎn)品的六大注意事項：
　　據小融所知，銀行理財產(chǎn)品相比股票，風(fēng)險較低、收益也相對穩定，的確是很多投資者的首選。但大家一定要記?。恒y行理財，不是絕對保險的。如果你愛(ài)好投資，喜歡理財，小融就為大家扒一扒銀行理財，你一定要仔細看看。

　　買(mǎi)銀行理財產(chǎn)品的六大注意事項：
　　1、票據、債券和貨幣才是真正風(fēng)險低
　　近期，由于管理嚴格，銀行理財產(chǎn)品在變少，發(fā)售的多為預期收益率不太高、主要投向票據、債券和貨幣市場(chǎng)的。雖不承諾保本，但適合絕大多數投資者。

　　需要注意的是，預期收益率和其他渠道的相關(guān)產(chǎn)品差別很小。在目前的金融市場(chǎng)上，真正能稱(chēng)為“無(wú)風(fēng)險”的，其實(shí)就這三種投向。

　　2、小心選擇結構性產(chǎn)品
　　結構性產(chǎn)品預期收益率是一個(gè)區間，可分為保本型、保證最低收益型和非保本型，這類(lèi)產(chǎn)品往往都有一個(gè)較高的最高預期收益率，但最低預期收益率則各不相同。

　　結構性產(chǎn)品的掛鉤標的較多，國內賣(mài)的主要掛鉤股票、匯率、基金、利率、商品、信貸、指數以及這些的組合，應該盡量選擇自己熟悉的掛鉤產(chǎn)品，否則不妨回避結構性產(chǎn)品。歷史證明，很多結構性產(chǎn)品都有僅獲得預期最低收益率的可能性。

　　多數結構性產(chǎn)品是保本類(lèi)的，有的產(chǎn)品是100%保本，有的是部分保本，例如保障本金的95%或90%。若是100%保證本金的產(chǎn)，到期最差的情況就是零收益，但不會(huì )虧損本金。

　　3、別太關(guān)注凈值類(lèi)產(chǎn)品的波動(dòng)
　　理財產(chǎn)品的監管逐漸嚴格以后，產(chǎn)品投向明確、以真實(shí)投資資產(chǎn)收益為基準、按凈值方式分配的“基金化”理財產(chǎn)品越來(lái)越多。與購買(mǎi)基金產(chǎn)品類(lèi)似，購買(mǎi)凈值類(lèi)理財產(chǎn)品的投資者將面對更多的不確定性，不僅可能享受更高的收益，也可能出現更大的虧損。

　　從風(fēng)險收益角度來(lái)看，這是銀行理財產(chǎn)品中波動(dòng)最大的，因此產(chǎn)品的管理費一般與業(yè)績(jì)掛鉤，對投資者的要求也相對高一些。小白勿念。

　　4、悉心讀理財產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)
　　買(mǎi)什么東西都要看產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，這是個(gè)好習慣！理財產(chǎn)品最關(guān)鍵看風(fēng)險。

　　比如你想購買(mǎi)一款由某銀行代銷(xiāo)的產(chǎn)品，那么就要看看合同中有沒(méi)有寫(xiě)清楚；比如你想購買(mǎi)一款保本比例為95%的產(chǎn)品，就要看清合同中有沒(méi)有注明。如有看不懂的條例時(shí)，不要不懂裝懂，及時(shí)向業(yè)務(wù)員提出或者讓家中懂金融的人陪同你一起去購買(mǎi)。

　　銀行理財有貓膩，有一些產(chǎn)品有高額的手續費或管理費，在購買(mǎi)時(shí)也要好好咨詢(xún)業(yè)務(wù)員費用的情況。一定要記住，了解清楚后，才能簽字付款。

　　5、牢記你的風(fēng)險等級
　　監管機構規定，不同風(fēng)險評級的產(chǎn)品，只能銷(xiāo)售給對應評級以上的投資者。由于對理財產(chǎn)品的風(fēng)險等級劃分沒(méi)有統一規定，各家銀行對理財產(chǎn)品的風(fēng)險等級采用了不同的符號。

　　風(fēng)險等級一般根據理財產(chǎn)品的投資范圍、風(fēng)險收益特點(diǎn)、流動(dòng)性等不同因素來(lái)設定的。包括：謹慎型產(chǎn)品(R1)、穩健型產(chǎn)品(R2)、平衡型產(chǎn)品(R3)、進(jìn)取型產(chǎn)品(R4)、激進(jìn)型產(chǎn)品(R5)
　　R1和R2級：投資范圍基本一樣，多為銀行間市場(chǎng)、交易所市場(chǎng)債券，資金拆借、信托計劃及其他金融資產(chǎn)等。通常來(lái)看，R1級別投資低風(fēng)險部分的比例更高，且通常具有保本條款，也就是我們常見(jiàn)的“保本保收益類(lèi)”或“保本浮動(dòng)收益類(lèi)”產(chǎn)品。

　　R3級：這一級別的產(chǎn)品除可投資于債券、同業(yè)存放等低波動(dòng)性金融產(chǎn)品外，還可投資于股票、商品、外匯等高波動(dòng)性金融產(chǎn)品，后者的投資比例原則上不超過(guò)30%。該級別不保證本金的償付，有一定的本金風(fēng)險，結構性產(chǎn)品的本金保障比例一般在90%以上，收益浮動(dòng)且有一定波動(dòng)。

　　R4級：該級別產(chǎn)品掛鉤股票、黃金、外匯等高波動(dòng)性金融產(chǎn)品的比例可超過(guò)30%，不保證本金償付，本金風(fēng)險較大，收益浮動(dòng)且波動(dòng)較大，投資較易受到市場(chǎng)波動(dòng)和政策法規變化等風(fēng)險因素影響，虧損的可能性較高。

　　R5級：該級別產(chǎn)品可完全投資于股票、外匯、黃金等各類(lèi)高波動(dòng)性的金融產(chǎn)品，并可采用衍生交易、分層等杠桿放大的方式進(jìn)行投資運作。本金風(fēng)險極大，同時(shí)收益浮動(dòng)且波動(dòng)極大，投資較易受到市場(chǎng)波動(dòng)和政策法規變化等風(fēng)險因素影響，當然，對應的預期收益也會(huì )較高。

　　6、買(mǎi)理財產(chǎn)品還有一個(gè)簡(jiǎn)單的判斷方法，看產(chǎn)品投資組合里面是否有“股票”字樣，如果有風(fēng)險級別至少在R3以上。