留學(xué)精選之作：關(guān)于錢(qián)的一切問(wèn)題
（2003-3-20）
本文針對的是沒(méi)有學(xué)過(guò)金融的讀者，如果您的major就是金融，那你可以粗粗看看就可以了。文章基于作者的一些個(gè)人的認識，對于交學(xué)費、幣種、換匯、匯款，帶錢(qián)，信用卡，借記卡等方面的問(wèn)題作一些初步的探討，并提供部分相應的鏈接。如有不足及錯誤，望予以補充及改正，在此先行謝過(guò)。
提要：
1、關(guān)于貨幣的一些基礎知識2、美元、澳元、人民幣3、交學(xué)費4、換匯5、匯款6、隨身帶錢(qián)出關(guān)7、國際信用卡及借記卡
1、關(guān)于貨幣的一些基礎知識現匯和現鈔：
現匯和現鈔是截然不同的兩個(gè)概念，但是這兩個(gè)概念僅存在于實(shí)行外匯管制（如我國）這樣的國家中。在本文以下所有的章節中，現匯和現鈔都要分別對待，所以請務(wù)必搞清楚兩者的區別。
現匯或者外匯的定義是（我的理解）：來(lái)源于國外，由外國公民持有的非人民幣的貨幣，或者由國家控制的非人民幣貨幣。也就是說(shuō)，這部分沒(méi)有老百姓什么事情，由于在國家的監控下，所以其出入境條例比較寬松。對于我們來(lái)說(shuō)現匯的來(lái)源主要有兩個(gè)——境外匯入和外管局批出。
現鈔（或外鈔）指的是由我國公民自行持有的非人民幣貨幣，由于外幣管制，這部分外幣的出入境（尤其是出境）受到比較嚴格的管制。對于我們來(lái)說(shuō)現鈔的來(lái)源主要有兩個(gè)——黑市換得和朋友饋贈。
匯率：
匯率有兩種表現形式，直接的和間接的。我國以人民幣的數值表示外幣的匯率是直接表示法。間接表示法一般用在倫敦的外匯市場(chǎng)上。
由于我國實(shí)行外匯管制所以我國銀行報出的牌價(jià)一般分為4種——匯買(mǎi)（即現匯買(mǎi)，下同）匯賣(mài)，鈔買(mǎi)，鈔買(mǎi)，四個(gè)數值均不同，此外對于進(jìn)行外匯交易的用戶(hù)會(huì )報出另一個(gè)價(jià)格。
匯價(jià)：
匯價(jià)就是外匯的價(jià)格，當然現鈔的價(jià)格有時(shí)候也這么叫，所以可以統稱(chēng)為外幣的價(jià)格。有兩種，以人民幣報價(jià)的，以外幣報價(jià)的，后者是用于外匯交易的。
例如，2003年2月21日中國銀行的外匯牌價(jià)為例說(shuō)明：
貨幣名稱(chēng)現匯買(mǎi)入價(jià)現鈔買(mǎi)入價(jià)賣(mài)出價(jià)澳大利亞元493.8800 482.7400 496.3600 在這些數字中，買(mǎi)賣(mài)是站在銀行角度來(lái)說(shuō)的，買(mǎi)就是銀行買(mǎi)，即我們把外幣交給銀行，換回人民幣，賣(mài)就是我們用人民幣去銀行換澳元。至于買(mǎi)和賣(mài)之間的差價(jià)，就是銀行的利潤了。所以，上面那個(gè)表里，現匯買(mǎi)入價(jià)，是我們把現匯賣(mài)給銀行，現鈔買(mǎi)入賣(mài)出，分別是我們把澳元紙幣賣(mài)給銀行，和從銀行買(mǎi)入。另外，有人注意到，用于外匯交易的牌價(jià)與這個(gè)不同，比較合適，買(mǎi)賣(mài)差價(jià)也比較小，這是因為銀行要鼓勵你交易，每交易一分錢(qián)銀行都有手續費收入，所以定的價(jià)格差比較小，因為可以從別的地方補回來(lái)。
鈔匯差鈔匯差就是那個(gè)著(zhù)名的3%，在每一個(gè)有關(guān)外匯的文章里都能見(jiàn)到這個(gè)數字，即現鈔變現匯的差價(jià)，收取總額的3%。此外還有一個(gè)鈔匯差，就是牌價(jià)中，現鈔買(mǎi)賣(mài)價(jià)和現匯買(mǎi)賣(mài)價(jià)的差別，對于這個(gè)差別數值的解釋?zhuān)炭茣?shū)上和銀行的解釋是這樣的：現匯由于是電子貨幣，不存在保管、運輸、紙幣折舊等額外支出，而現鈔會(huì )發(fā)生這些費用，所以現鈔要貴一點(diǎn)。至于那個(gè)3%鈔匯差的來(lái)由，我就不知道了。
電匯和票匯電匯和票匯就是常說(shuō)的辦電匯或者辦匯票，二者的區別在于速度和費用。電匯必須匯到境外賬戶(hù)上去，要有收款人姓名，速度快（大約1天）價(jià)錢(qián)貴（包括手續費和電報費）票匯不要求有境外賬戶(hù)，只需要有收款人姓名，隨身攜帶，到當地銀行解付就可以了，價(jià)格便宜（僅有手續費）。
外資銀行和中資銀行事實(shí)上，我國境內的所有本地銀行報出的外匯牌價(jià)都沒(méi)有本質(zhì)區別，如果有只是小數點(diǎn)后第四位差個(gè)1、2的，沒(méi)有實(shí)際意義，但是各個(gè)銀行的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)費用可就有所區別了。此外，各外資銀行的中國分行報出的牌價(jià)，只會(huì )比中資銀行的價(jià)格高或者持平，絕對不會(huì )低，因為他們也受外管局的管理，但是有時(shí)候他們在服務(wù)費上會(huì )有所優(yōu)惠，例如匯豐，在鈔匯差上打折，這是因為他們自己出錢(qián)平了這個(gè)差額，當然能從別的地方賺回來(lái)。
目前境內可以辦理出國相關(guān)金融業(yè)務(wù)的有：中國銀行（BOC）中國工商銀行（ICBC）中信實(shí)業(yè)銀行（CITIC），招商銀行（某些城市某些銀行不行）。此外所有的外資銀行都可以辦理外幣業(yè)務(wù)，但不能辦理外匯業(yè)務(wù)（如批匯，因為他們不能經(jīng)營(yíng)人民幣）。此外廣東發(fā)展銀行也可以經(jīng)營(yíng)外幣信用卡。
疲軟和發(fā)飚人們常說(shuō)的美元疲軟，指的就是美元相對于其他貨幣貶值，發(fā)飚就是升值，沒(méi)有什么好解釋的。地球人都明白：）哈哈
黑市我想大家都知道黑市是怎么會(huì )事，我在這里鄭重說(shuō)明：黑市是違法的^_^。至于黑市的價(jià)格，實(shí)際反映的是外幣對本幣的稀缺程度，并且在一定程度上反映了本幣的實(shí)際價(jià)值。目前北京的黑市價(jià)格中，美元要略低于牌價(jià)，澳元要略高于牌價(jià)。
在黑市上可以換到美元現鈔、澳元現鈔，甚至“現匯”。這里的“現匯”指的是：黃?？梢詭椭銓脑獏R到你指定的賬號上去，然后加收1%的服務(wù)費。但只有少數比較厲害的黃?？梢該Q到這種“現匯”
2、美元、澳元、人民幣
眾所周知，人民幣是管制貨幣也就是不可自由兌換貨幣，所以人民幣到了國外就相當于廢紙一張，事實(shí)上不是這樣的，在亞洲的許多國家，如馬來(lái)西亞、泰國、越南等，人民幣幾乎就是自由兌換貨幣，可以自由兌換當地貨幣，這是因為這些國家和中國有著(zhù)千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，當然澳洲不是這樣，話(huà)題扯遠了，收回來(lái)。
人們常說(shuō)美元低了，澳元漲了，這都是他們兩者在國際市場(chǎng)上的變化，和人民幣沒(méi)有關(guān)系，因為人民幣是管制的非自由浮動(dòng)的，但是人民幣是和美元掛鉤的，他們兩者之間的匯率不會(huì )發(fā)生大的變化，兩者一起相對于其他外幣浮動(dòng)。所以只要澳元相對于美元一變，其與人民幣的匯價(jià)就成比例變化。
在我國，美元澳元都是外幣，所以，由美元換澳元，按照國際市場(chǎng)上的匯價(jià)進(jìn)行兌換，但是，如果到了澳大利亞，再用美元兌換澳元，就相當于在中國用美元兌換人民幣（即用外幣買(mǎi)本幣），采用銀行的類(lèi)似于鈔買(mǎi)價(jià)的價(jià)格進(jìn)行交易，當然不合算，這是為什么大家都建議在國內換好澳元再過(guò)來(lái)，因為這里用美元換澳元不合適。
目前，澳元不斷升值的主要原因之一就是澳元利率極高，高達4%左右（基準利率），相對于其他發(fā)達國家幣種，這個(gè)利率是遠遠高于平均數值的。在這種情況下，對于我們來(lái)說(shuō)有意義的就是：一次盡可能的多換澳元，帶過(guò)來(lái)，存到銀行里，比你保留人民幣或者美元的得到收益高得多（當然，如果有別的投資手段除外）。
3、交學(xué)費
按照學(xué)校的要求交學(xué)費一般有以下兩大類(lèi)，澳州境外、境內。
對于在澳州境內交學(xué)費的情況，就是你有認識人，幫你交到學(xué)校去，其余的你們倆人商量，這里沒(méi)有什么好說(shuō)的。
在境外交學(xué)費，對于中國學(xué)生來(lái)說(shuō)，分成兩步：來(lái)源和支付。來(lái)源指的是你用來(lái)交學(xué)費的錢(qián)是什么幣種，匯還是鈔。至于支付，主要有以下幾種手段，國際信用卡，匯款，匯票。
這里有一張圖片，但是發(fā)不上來(lái)，我在下面寫(xiě)點(diǎn)說(shuō)明，希望大家看得明白1，批匯-電匯2，批匯-票匯3，美元現鈔-國際卡4，美元、澳元現鈔-電匯5，美元、澳元現鈔-票匯
現匯：指的是批匯得到的
（1）這是比較便宜的方法（倒數第二便宜）最快，實(shí)際上是和批匯行為聯(lián)系在一起的，批匯后立刻匯出，可以提取2000美元等值現金，所有中資銀行均可辦理，手續費0.1%（最低50元），電報費100多一次，必須直接匯到境外賬戶(hù)。外資銀行不能辦理此項業(yè)務(wù)。
（2）這是最便宜的方法，但比較慢，卻很靈活。最常用。也是和批匯行為聯(lián)系在一起的，批匯后立刻辦理，可以提取2000美元等值現金，所有中資銀行均可辦理，手續費0.1%（最低50元）。沒(méi)有附加費用。拿到匯票以后，你就可以將其寄到學(xué)校就可以了，每張匯票都有地方讓你寫(xiě)點(diǎn)東西，說(shuō)明是某某交的學(xué)費。
關(guān)于批匯的具體操作方法，請看第四部分——批匯
現鈔是你手里的紙幣，或者是你個(gè)人存在銀行外幣帳戶(hù)里的存款。這部分錢(qián)是受?chē)彝鈪R管制的。
（3）國際信用卡無(wú)論是VISA和MASTER都很好用，但是目前我們在國內只能辦到只能存美元的美元卡（或者港元卡）。在辦到卡后，把卡號告訴學(xué)校，學(xué)校會(huì )轉帳。據說(shuō)是按照消費計算。（事實(shí)上，我沒(méi)用信用卡交過(guò)學(xué)費，所說(shuō)的只是聽(tīng)說(shuō)的，沒(méi)有得到過(guò)證實(shí)。）
（4）-（5）現鈔的電匯和匯票在現匯（1-2）的基礎上，加上3%的鈔匯差，其余的不變，如電報費等。此外，每一筆有限額，每人每天只能匯出2000美元等值。如果你想多匯的話(huà)（多辦匯票的話(huà)），只有多拿幾個(gè)身份證了?？傊@樣匯款，尤其是交學(xué)費的時(shí)候，是最不劃算的，費用非常的高。
在這里，要加以注意的是匯豐銀行（HSBC），為了吸引顧客，匯豐銀行特別推出了現鈔匯出的服務(wù)，可以在一天里匯出10000美元（只能是美元）。加收1%的鈔匯差，和大約24美元的手續費，也就是說(shuō)每10000美元，費用124美元（大概數字，我記不清楚了），我仔細比較過(guò)，在所有現鈔匯出的銀行里，這是最便宜的了也是單筆匯出數額最大的了?？梢赃x擇匯票或者電匯，費用略有區別，但不大。但是對于留學(xué)澳大利亞的同學(xué)，這里有陷阱——美澳匯率，因為匯豐只接受美元，在將其匯出的過(guò)程中，會(huì )將其匯兌成澳元（如果你要求的話(huà)），這個(gè)匯率，可就不是我國公布的匯率了，高得多，在我印象里，已經(jīng)超過(guò)了澳洲當地的匯率，當然也許現在已經(jīng)變了，希望讀者自己去打探一下。辦理這項業(yè)務(wù)，需要的東西有，OFFER和交費通知單(原件，復印件都可以)以及中文翻譯件（自己翻譯就可以）PVA或者VISA，護照。
4、換匯
在所有的題目里，換匯是最麻煩也是最簡(jiǎn)單的，說(shuō)他麻煩，是因為需要很多文件準備。說(shuō)他簡(jiǎn)單，是因為只要把文件準備好了，遞到銀行窗口里，剩下的事情，就不是你所能控制的了，只好聽(tīng)天由命。
外管局對于出國留學(xué)的學(xué)生予以供給，每人每個(gè)學(xué)年的學(xué)費和生活費，相關(guān)業(yè)務(wù)叫做因私購匯。外管局相應的規定大意如下：僅供給攻讀大學(xué)預科以上的學(xué)生，每人每年只能購匯一次，每次購匯不得超過(guò)20000美元等值，超出的話(huà)需要到外管局審批。
目前提供該項業(yè)務(wù)銀行，中國銀行（全國），工商銀行，招商銀行，中信實(shí)業(yè)銀行。
因私購匯所需要的材料如下：OFFER原件+翻譯件+復印件，繳費通知書(shū)原件+翻譯件+復印件，護照+復印件，正式簽證+復印件，居民戶(hù)口本+復印件，身份證+復印件。其中，翻譯件由翻譯公司翻譯出具并加蓋公章，戶(hù)口本和身份證是為了保證本人在戶(hù)口所在地銀行進(jìn)行換匯。
這里遇到一個(gè)問(wèn)題，對于留學(xué)澳大利亞的同學(xué)來(lái)說(shuō)，我們先交學(xué)費后得到VISA，這和外管局的要求相違背，為了解決這一問(wèn)題，外管局推出了一個(gè)保證金制度，就是在拿到PVA通過(guò)信以后就可以換匯，需要交納一筆保證金，就是一筆活期存款，拿到正式VISA后就可以退回：），這筆錢(qián)大約是每換1澳元交納1人民幣，還是2人民幣，（不好意思，我忘記了），不算多。
另外一個(gè)問(wèn)題是我在批匯時(shí)候遇到的，以前從來(lái)沒(méi)有人提過(guò)，就是姓名的問(wèn)題，如果你用的學(xué)校的通知單批匯，上面寫(xiě)明學(xué)費多少，生活費多少，HSC多少等等，只有學(xué)費和生活費能供匯，別的不行。這是個(gè)小問(wèn)題，關(guān)鍵在于，你的學(xué)費必須匯入學(xué)校賬戶(hù)，收款人寫(xiě)學(xué)校，如果辦匯票的話(huà)，收款人必須寫(xiě)學(xué)校，只有生活費才能寫(xiě)個(gè)人名字。這就使很多想自己交學(xué)費的人遇到了麻煩。不過(guò)據說(shuō)這個(gè)問(wèn)題可以解決，有的銀行管得比較松，就能寫(xiě)自己的名字。
批匯時(shí)按照的價(jià)格是公布的現鈔賣(mài)出價(jià)，也就是最高的那一個(gè)價(jià)格。
批匯不要手續費，但是批匯后的電匯或者匯票都要手續費。
5、匯款
前面已經(jīng)將很多與匯款相關(guān)的內容融合到了批匯換匯等方面了，這里就不再重復解釋?zhuān)傊?，外匯匯出比較便宜，外匯匯票更便宜，現鈔匯出很貴，而且數額受限制。要匯現鈔美元，最好去匯豐銀行。
這里要提一下的是，最近出現的西聯(lián)匯款（WESTUNION），它是世界上比較大的一家國際匯款公司，在澳洲網(wǎng)點(diǎn)很多，在國內的代理是農業(yè)銀行和郵局系統。西聯(lián)毫無(wú)疑問(wèn)是最快的匯款系統，號稱(chēng)15分鐘全球到帳，但是同時(shí)也是最貴的一個(gè)了，具體價(jià)格，不好意思，我不記得了，不過(guò)好像可以一次匯5000美元。
6、隨身帶錢(qián)出關(guān)
由于外匯管制（呆會(huì )我要數數，這篇文章里我說(shuō)了多少回外匯管制），我國對于外幣現鈔帶出境制定了比較嚴格的條例：持中華人民共和國護照的人，一次最多可以攜帶外幣2000美元等值而不用申報，如果攜帶超過(guò)這一數值，需要到你當初存外幣的銀行去開(kāi)具外匯攜帶證，上限可以達到4000，費用大約10人民幣一張，但是每人只能開(kāi)具一張，再超過(guò)了這個(gè)數值，好像就得去外管局批了，但是外管局好像最大的權利也能開(kāi)5000美元等值。（記不太清楚了，沒(méi)關(guān)系，因為沒(méi)人會(huì )費這麻煩去開(kāi)攜帶證）
另外的辦法是，存在卡里帶過(guò)去——可惜只能存美元，辦成旅行支票帶過(guò)去——費用太貴。
辦成匯票帶過(guò)去——看前面的敘述貼身帶現金——危險
關(guān)于帶現金：
我國的海關(guān)對于隨身帶現金要求非常嚴格，一旦發(fā)現，要處以非常嚴厲的處罰，罰款乃至沒(méi)收現金。
在澳大利亞對于攜帶現金入關(guān)的情況，只要攜帶10000澳元以上時(shí)申報并說(shuō)明理由（學(xué)生入學(xué)）就可以合法入境。
所以，不到萬(wàn)不得已，不要隨身攜帶現金出關(guān)。
7、國際信用卡以及借記卡
信用卡和借記卡：
這兩者最大的區別就是是否可以透支，信用卡可以，借記卡不可以，當然相應的費用就不一樣了。
目前我們在國內可以辦到的卡分別屬于VISA和MASTER兩個(gè)組織的，沒(méi)有關(guān)系，都一樣，用起來(lái)沒(méi)有區別，一樣好用。
常用的辦卡銀行有以下幾個(gè)：中國銀行，中國農業(yè)銀行，中國工商銀行，招商銀行，廣東發(fā)展銀行。共計5家。其中中行、工商有信用卡和借記卡，廣發(fā)、招行只有信用卡，農業(yè)銀行只有借記卡。
我們在辦理國際卡時(shí)要考慮的因素主要有以下8個(gè)：
卡的種類(lèi)、卡的年費（主副卡）、取現的單筆手續費取現時(shí)不同幣種之間匯價(jià)取現時(shí)鈔匯差消費時(shí)不同幣種之間的匯價(jià)辦卡周期
這里是張表，發(fā)不上來(lái)：（我也沒(méi)辦法了中行長(cháng)城國際卡（信用卡）工行國際牡丹卡（信用卡）工行國際牡丹卡（借記卡）廣發(fā)國際卡（信用卡）農行國際卡（借記卡）招行一卡雙幣（信用卡）
卡的種類(lèi)信用卡信用卡借記卡信用卡借記卡信用卡卡的年費（主副卡）$12/6￥100/50￥50/每年￥100/50 $12/6(2年)不明（很貴）
取現的單筆手續費無(wú)無(wú)無(wú)無(wú)3美元無(wú)取現時(shí)兌換手續費1.5% 1.5% 1.5% 1.5% 1.5% 1.5%取現時(shí)鈔匯差3% 3% 3% 3%無(wú)3%消費時(shí)兌換手續費1.5% 1.5% 1.5% 1.5% 1.5% 1.5%辦卡周期約3周約3周約3周約6周約2周約2周
注：
1、3%的鈔匯差所有的銀行都有，只是農行沒(méi)有，我不知道為什么，（所有的銀行我都打電話(huà)問(wèn)過(guò)，基本屬實(shí)）所有的中介都推薦用農行卡。1.5%的匯兌費所有的都有，只是有的銀行不寫(xiě)明而已，實(shí)際上是存在的，或者寫(xiě)1%。
2、有兩個(gè)價(jià)格的分別是主副卡價(jià)格，3、以上都是普通卡的價(jià)錢(qián)，辦理金卡需要的年費加倍。
附錄：
1、關(guān)于A(yíng)NZ銀行，目前，ANZ是我所知道的唯一一個(gè)能在中國境內開(kāi)設境外賬號的銀行，費用大約700人民幣，須用材料由護照/身份證，駕照。ANZ北京辦事處位于光華長(cháng)安大廈B座7層。電話(huà)請查1142、匯豐銀行等外資銀行中國分行和其境外各行不聯(lián)網(wǎng)。
3、中國銀行實(shí)時(shí)外匯牌價(jià)：http://www.bank-of-china.com/info/qpindex.shtml4、全文我共說(shuō)了8次“外匯管制”。
