| 巧買(mǎi)保險，循環(huán)存款，基金定投，充分利用信用卡（轉載） | |||
| 現在理財的話(huà)題是越來(lái)越熱了，我也來(lái)分享一點(diǎn)我的理財經(jīng)驗吧——不一定適合每個(gè)人，大家就算作個(gè)參考吧。也希望能拋磚引玉，請各路高手多多指點(diǎn)。 先說(shuō)說(shuō)保險吧。 我和LP都在公司工作，收入尚可，除了社保之外公司還提供了一些補充的醫療和意外保險。所以我們現在在保險方面額外的投入不多，只買(mǎi)了一點(diǎn)大病保險。至于全面的保障，我有自己的想法。 雖然我們現在都還年輕，但是已經(jīng)不得不為將來(lái)的銀發(fā)生活作出規劃了?，F在很多保險公司都有各種各樣的養老保險或者投資性質(zhì)的養老保險，我卻沒(méi)有選擇它們。為什么呢？ 其實(shí)無(wú)論各種保險公司如何包裝、宣傳他們的養老保險和投資保險產(chǎn)品，從本質(zhì)上講，你交給保險公司的錢(qián)總是被分成了三部分：一部分錢(qián)用來(lái)買(mǎi)了你的保障（比如意外身故保險金）；第二部分錢(qián)是保險公司的“手續費/勞務(wù)費/辛苦費”；省下的第三部分錢(qián)才被用來(lái)投資、增值，作為數十年之后你的養老金。 前面說(shuō)了，我和LP現在的公司都提供了比較完善的保險保障，所以我不太需要在這方面投入更多了。就算我們想要為自己購買(mǎi)更多的保障，我也是傾向于購買(mǎi)比較單純的保障性保險，而不是所謂的“投資型”保險。這個(gè)就是我說(shuō)的“巧買(mǎi)保險”。 如果去掉了“保障”的部分，這些養老保險、投資保險所宣傳的投資功能又如何呢？我的意見(jiàn)是，不如自己拿來(lái)投資。首先，免去了保險公司的“勞務(wù)費”，這個(gè)本身就是一筆收益。 其次，國內壽險公司的投資渠道受到比較嚴格的限制，只能用來(lái)投資儲蓄、國債、央行票據、低風(fēng)險的基金等等。這些東西咱們自己也可以直接投資，不一定非要“麻煩”保險公司。 說(shuō)到了“儲蓄”，大家都覺(jué)得現在利率很低，還要扣利息稅，再加上通貨膨脹率，有人甚至說(shuō)現在實(shí)際上已經(jīng)是“負利率”了。但是，關(guān)鍵的一點(diǎn)是，如果要想保證本金的絕對安全，并獲取一定的收益（雖然不高），儲蓄幾乎是唯一的選擇（另外的選擇還有國債，其實(shí)和儲蓄也差不多，后面我再說(shuō)）。 那么作為普通的工薪族，我們應該如何儲蓄呢？大家都知道定期儲蓄比活期儲蓄利息高，越長(cháng)的定期利率越高。但是長(cháng)期的定期存款要是臨時(shí)需要用錢(qián)的時(shí)候又不太方便——提前支取的話(huà)就變成活期了。我的辦法是“循環(huán)定期存款”——每個(gè)月從收入中拿出固定的一筆錢(qián)，存5年定期（現在最長(cháng)的定期），并且設置為“自動(dòng)轉存”，轉存也是5年。這樣堅持下來(lái)，滿(mǎn)5年之后，你在每個(gè)月都會(huì )有一筆定期存款到期。如果需要就可以取出來(lái)，如果不需要的話(huà)就會(huì )自動(dòng)轉存了——這樣既保證了資金存取的相對靈活，又可以獲取最高的存款利息。就算你現在是剛剛參加工作的年輕人，每個(gè)月只能拿出一點(diǎn)點(diǎn)錢(qián)來(lái)儲蓄，長(cháng)期堅持，積少成多，最后的收益也是相當可觀(guān)的。 舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，如果每個(gè)月存300元，都是1年定期（稅后收益1.8%），堅持15年的話(huà)，得到的收益就是7000多元。如果存5年定期，受益就是更多了。很多養老保險都會(huì )用一些數據忽悠客戶(hù)，比如說(shuō)：每月存款XXX元，多少年后，給付保險金XX萬(wàn)元。乍看之下這個(gè)“xx萬(wàn)元”很是誘人，其實(shí)如果你把同樣的錢(qián)用循環(huán)定期存款的方式放進(jìn)銀行，最后拿到的錢(qián)絕對比保險給你的多。這兩者之間的差額，就是前面說(shuō)的保險費用里面的第一部分（保障金）和第二部分（保險公司的“辛苦費”）。 隨著(zhù)工作年限的增長(cháng)，你的收入也會(huì )增長(cháng)，每個(gè)月的存款自然也可以相應增加。設想一下，如果你工作25年，存款25年，那么當你25年之后退休的時(shí)候，就可以按月領(lǐng)取你自己存下的“養老金”，按部就班地領(lǐng)上25年！其實(shí)這個(gè)方法也不新鮮，銀行早就有“零存整取”的存款方式了，但是我這種方法的利率比銀行的“零存整取”利息要高的多。而且如果真的有什么臨時(shí)的情況，我可以自由決定取出一部分存款，或者隔一兩個(gè)月不存錢(qián)。而“零存整取”就沒(méi)有這么方便了。 “循環(huán)存款”的另外一個(gè)好處就是可以抵御利率變動(dòng)的風(fēng)險。過(guò)去的十幾年中國的儲蓄利率已經(jīng)降到了很低的程度，從最近的加息開(kāi)始，大家普遍認為中國已經(jīng)進(jìn)入了新的加息周期。很多人怕麻煩，不原意每個(gè)月存錢(qián)（其實(shí)用網(wǎng)上銀行一點(diǎn)都不麻煩），寧愿把一大堆錢(qián)都放在活期存折上，湊夠一筆“整數”才去存定期。這樣萬(wàn)一你存款之后不久利率再次上調，你就面臨著(zhù)利息收益的損失。而采用“循環(huán)存款”的方式，等于把存款的時(shí)間點(diǎn)分散開(kāi)了，也就減少了利息可能上漲帶來(lái)的風(fēng)險。 前面說(shuō)了國債，大家都有印象，每次發(fā)行新的國債的時(shí)候，新聞里面都會(huì )說(shuō)“大批老年市民徹夜排隊搶購國債”。其實(shí)買(mǎi)國債大可不必這么麻煩，通過(guò)網(wǎng)上銀行，買(mǎi)“銀行柜臺銷(xiāo)售的記帳式國債”，或者最新的“儲蓄式國債”，足不出戶(hù)就可以投資國債了。具體內容這里就不說(shuō)了，大家去銀行的網(wǎng)站上了解一下吧。 儲蓄和國債的根本目標是保證本金的安全，并獲取可以預期的固定收益。要想賺更多的錢(qián)，就要進(jìn)行更高風(fēng)險的投資。我以前也曾經(jīng)是過(guò)投資股票，但總是運氣不佳，從來(lái)沒(méi)有賺過(guò)錢(qián)。后來(lái)我就看中了股票式基金?；鸬慕^對收益沒(méi)有直接炒股票那么高，但是風(fēng)險相對要小一些，而且長(cháng)線(xiàn)投資，不用你自己每天關(guān)心行情——有基金經(jīng)理替你操心呢。 作為工薪族，我手里并沒(méi)有一大筆閑錢(qián)拿來(lái)投資，所以我買(mǎi)基金也是每月拿出固定的金額，做“定期定投”。這種方式的兩個(gè)優(yōu)點(diǎn)：一是積少成多，二是分散風(fēng)險（誰(shuí)有本事總能在最低點(diǎn)買(mǎi)入，最高點(diǎn)賣(mài)出呢？）。 說(shuō)到“定期定投”，現在媒體上總是宣傳，某某銀行、某某基金推出了定期定投的投資方式，定期從你的帳戶(hù)上扣款。其實(shí)這里面有一個(gè)誤解——“定期定投”不一定非要銀行和基金公司支持。如果和銀行或者基金公司簽訂了“定期定投”協(xié)議，就和這家銀行、這支基金捆綁在一起了，喪失了自己選擇的靈活性。 我的“定期定投”和我的存款一樣，全憑自己操作——為了自己未來(lái)的幸福生活，干嘛非要人家幫你“強制投資”呢？現在股票式基金有一大把，如何選擇呢？我采用的是比較懶人的方法：看基金歷史數據，選歷史業(yè)績(jì)比較好的幾只基金，每個(gè)月輪流買(mǎi)上一些。要是想再簡(jiǎn)單一些，還可以買(mǎi)那種“基金寶”，相當于是基金上面的基金。 另外各種基金在費率上面也有一些細微的差別，有些基金通過(guò)基金公司或者特定銀行的網(wǎng)站直接購買(mǎi)手續費有優(yōu)惠。另外還有很多基金，持有期長(cháng)的話(huà)贖回費率也有優(yōu)惠，甚至完全沒(méi)有贖回費用，這種基金就比較適合長(cháng)期投資（賺養老金不就是要長(cháng)期投資嗎？）。還有一些基金有“前端收費”和“后端收費”兩種方式，如果采用“后端收費”的方式，買(mǎi)基金的時(shí)候完全沒(méi)有費用，以后贖回（賣(mài)出）基金的時(shí)候才收錢(qián)，如果持有期足夠長(cháng)，這個(gè)費用也優(yōu)惠掉了。 基金的收益到底有多少呢？今年上半年股市正好由熊轉牛，基金收益大好，可能不足以作為基金收益的參照。給大家一個(gè)另外的例子吧：我買(mǎi)基金大概是從2004年底開(kāi)始的，那個(gè)時(shí)候股市大概還在1300點(diǎn)左右；到了2006年初的時(shí)候，股市還是1300點(diǎn)左右，期間還曾經(jīng)跌到過(guò)900多點(diǎn)，在股市上賺錢(qián)的人可不多。但是那個(gè)時(shí)候我手里的股票式基金已經(jīng)有超過(guò)10%的收益了。 除了定期存款和投資之外，大家通常都會(huì )在自己的賬戶(hù)上留下一些活期存款，再加上手里的現金，應付日常的各種花銷(xiāo)。這里面其實(shí)也可以做出一些文章來(lái)的。 首先是活期帳戶(hù)上的準備金，我會(huì )買(mǎi)成“貨幣市場(chǎng)基金”，“貨幣市場(chǎng)基金”人稱(chēng)“準活期”，現在的收益率大概比一年定期存款高一點(diǎn)點(diǎn)（1.8%到2.0%之間），贖回的話(huà)1-2天就到帳了，足以應付一般的需要。2萬(wàn)塊錢(qián)的貨幣市場(chǎng)基金，放上一個(gè)月收益就可以有30多塊，而如果存活期的話(huà)收益還不到10塊錢(qián)——收益率3倍的差別可不小啊。 錢(qián)都放在銀行，買(mǎi)了基金，平時(shí)花錢(qián)怎么辦呢？最后的一招就是信用卡了。信用卡的好處就是透支消費，花銀行的錢(qián)，而把自己的錢(qián)留下來(lái)去投資?，F在國內各大銀行都推出了各種信用卡，而且大多可以通過(guò)一定的消費（比如一年內刷滿(mǎn)5次，或者刷夠5000元，門(mén)檻很低的）免去信用卡的年費，這樣對于聰明的持卡人來(lái)說(shuō)，信用卡就完全是一種免費的金融工具了。 比如我每個(gè)月要花5000塊錢(qián)，如果我直接把這些錢(qián)取出來(lái)，以現金方式花掉，那一分錢(qián)的收益也不會(huì )有。如果我盡量使用信用卡（能刷卡的地方都刷，能不用現金就不用），可能能省下4000塊錢(qián)的現金。如果用這些現金買(mǎi)成貨幣市場(chǎng)基金，也能小有收益呢。 當然，用信用卡也是有竅門(mén)的。關(guān)鍵就是隨時(shí)掌握自己的額度（記賬是個(gè)好方法，我一直用EXCEL記帳，堅持7年了。從去年開(kāi)始用一款軟件叫做“家財通”，兩個(gè)配合可以完全滿(mǎn)足我的需要），額度要用足，但是千萬(wàn)不要用“爆”；每個(gè)月都要足額還款，但是絕不多還一分錢(qián)（信用卡上面的余額是完全沒(méi)有利息的）。比如我5月份刷卡花了5000元，這筆錢(qián)我需要在6月25日之前還款；我在6月1日到25日之間又刷了4000塊。按照我的習慣，我一般都在20日左右還款，但是都是嚴格按照上個(gè)月的花銷(xiāo)還，絕不多還一分錢(qián)（當然也不要少還錢(qián)，要不然貸款利息可是大大的?。?。剩下的錢(qián)多留在我自己帳戶(hù)里一天，我就能多一天的收益。 信用卡的好處當然不僅是免息貸款這一點(diǎn)，更重要的是可以逐漸積累你個(gè)人的信用記錄。隨著(zhù)中國整體的個(gè)人信用體系不斷完善，保持良好的個(gè)人信用記錄會(huì )有越來(lái)越大的好處。以后甚至信用度高的人，貸款利息都可以比別人少一些，這個(gè)就是后話(huà)了。 最后再補充一點(diǎn)：很多人說(shuō)，工薪族沒(méi)有時(shí)間和精力理財。其實(shí)我上面說(shuō)的各種方式基本上都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò )銀行完成的，根本不用去柜臺排隊。每個(gè)人都可以試試的。 |
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