什么是個(gè)人消費金融呢？
消費金融和互聯(lián)網(wǎng)P2P金融有什么差別？
要探究這兩者之間的差異，
得先從兩者的發(fā)展歷程上來(lái)循跡。
大概念的互聯(lián)網(wǎng)金融始于2013年，是包括很多形態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融，從2013年開(kāi)始，一向“門(mén)禁森嚴”的金融業(yè)出現了眾多“攪局者”。依托云計算、社交網(wǎng)絡(luò )、搜索引擎等信息科技，憑借用戶(hù)、渠道、流量等獨特優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)探索出一套不同于傳統金融機構的業(yè)務(wù)模式，并逐漸搭建起了自己的金融版圖。其中，發(fā)展最快的無(wú)疑是P2P借貸平臺。
P2P是peer-to-peer的縮寫(xiě)，即“個(gè)人對個(gè)人”，是一種新生代的民間借貸形式。P2P理財是指以公司為中介機構，以互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò )為平臺，把借貸雙方對接起來(lái)實(shí)現各自的借貸需求。借款方可以是無(wú)抵押貸款或是有抵押貸款，而中介一般是收取雙方或單方的手續費為盈利目的或者是賺取一定息差為盈利目的的新型理財模式。
盡管與傳統金融業(yè)相比，P2P借貸行業(yè)的基數規模并不大，但其年增長(cháng)速度卻超過(guò)300%。而根據行業(yè)數據分析機構的推測，該行業(yè)交易規模2013年或超千億元。
P2P平臺繁榮的背后，其實(shí)是金融壓抑下的必然性需求，有需求的人得不到服務(wù)，有供給的資金無(wú)處可去，兩者交叉之下，便出現了眾多P2P網(wǎng)貸平臺。
但是隨著(zhù)P2P的發(fā)展，在經(jīng)歷過(guò)生如夏花般絢爛綻放的爆發(fā)期之后，P2P的問(wèn)題開(kāi)始出現。從2013年到2015年，隨著(zhù)這三年大躍進(jìn)式的加杠桿以及基礎宏觀(guān)經(jīng)濟的走弱，很多P2P機構的資產(chǎn)質(zhì)量出現了快速惡化的趨勢，一大批以企業(yè)經(jīng)營(yíng)周轉為目的的貸款出現逾期、壞賬比例顯著(zhù)高升的情況。
個(gè)人信貸方面，由于我國的公民信用體系并不健全，平臺與平臺之間缺乏聯(lián)系和溝通，也出現了一名借款人在多家網(wǎng)絡(luò )借款平臺同時(shí)進(jìn)行信用借貸的問(wèn)題。最為著(zhù)名的是天津一個(gè)網(wǎng)名叫坦克的借款人，在多家平臺借款總額高達達到500多萬(wàn)，這筆借款最終因逾期成為各個(gè)平臺的壞賬。惡性循環(huán)下去，不少地方的P2P網(wǎng)貸頻繁出現自融、詐騙、卷款潛逃（跑路）等事件。
據網(wǎng)貸之家數據統計，2015年11月新增問(wèn)題平臺79家，其中跑路平臺61家，占比77.22%；全國P2P問(wèn)題平臺數量累計已達到1157家，占到平臺總數的30.70%。在卷款潛逃、項目變黃、合作崩盤(pán)、銀行資本系進(jìn)場(chǎng)等壓力考驗下，風(fēng)雨搖擺中的P2P行業(yè)面臨著(zhù)新一輪洗牌。
互聯(lián)網(wǎng)金融最關(guān)鍵的核心其實(shí)就是風(fēng)控管理，所有壞賬都是來(lái)自于壞項目。在互聯(lián)網(wǎng)P2P突飛猛進(jìn)的同時(shí)，一種基于以消費為目的的消費貸款因其風(fēng)控好，壞賬率低，從而被行業(yè)普遍看好。與傳統P2P相比，個(gè)人消費金融具有單筆授信額度小、審批速度快、無(wú)需抵押擔保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨特優(yōu)勢。
傳統P2P金融與個(gè)人消費金融貸款最大的不同是用戶(hù)的不同，而用戶(hù)的不同，可能導致的風(fēng)控管理就不同。傳統P2P金融的用戶(hù)主要是小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)，但個(gè)人消費金融則面向個(gè)人消費者。
與小微企業(yè)相比，個(gè)人消費者在幾個(gè)層面上的綜合風(fēng)險更低
第一，消費金融依托消費場(chǎng)景，給借款客戶(hù)實(shí)際提供的是“商品”（車(chē)，手機）而非現金。消費金融機構和合作商戶(hù)進(jìn)行現金結算。借款客戶(hù)的貸款目的更為明確且真實(shí)；
第二，對宏觀(guān)經(jīng)濟依賴(lài)較小，尤其是現在隨著(zhù)經(jīng)濟發(fā)展速度下行，人民幣降息、貶值、美元生息所可能帶來(lái)的資本出逃引發(fā)的經(jīng)濟不景氣；
第三，單筆借款額更低，更分散（3C筆均3000，二手車(chē)筆均60000）；
第四，還款能力有保障（工資和利潤相比更為穩定）；
第五，長(cháng)期來(lái)看更符合國家消費升級，從投資拉動(dòng)轉向消費拉動(dòng)的經(jīng)濟轉型步伐。
此外，在獲取用戶(hù)的方式、前置控制風(fēng)險方面，個(gè)人消費金融顯然更優(yōu)。個(gè)人消費貸款是和消費場(chǎng)景相結合來(lái)獲取借款客戶(hù)的，在借款目的上，反欺詐審核就比P2P借貸更為先進(jìn)。
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