近日，民生銀行假理財事件引爆投資圈。民生銀行北京管理部(分行)航天橋支行行長(cháng)向該行鯨鉆高爾夫俱樂(lè )部成員出售虛構理財產(chǎn)品，稱(chēng)該產(chǎn)品保本保息，理由是由于“原投資者急于回款，愿意放棄利息，一年期產(chǎn)品原本年化收益率4.2%，還有半年到期，相當于年化8.4%的回報”，然而有人卻發(fā)現該產(chǎn)品并不存在。目前已有100多名投資者被套，涉案金額據稱(chēng)達30億元?！凹倮碡敭a(chǎn)品”實(shí)質(zhì)上是披著(zhù)份額轉讓外衣的飛單事件。那么，如何提高鑒別能力，識別“飛單”的理財產(chǎn)品？
案件重演
100多人被虛構產(chǎn)品騙了30億
行長(cháng)推薦、保本保息、半年回報8.4%的理財產(chǎn)品，確實(shí)令人心動(dòng)。
這場(chǎng)“假理財”騙局中，投資者并非直接購買(mǎi)假理財產(chǎn)品，而是受讓其他投資者原先購買(mǎi)理財產(chǎn)品的受益權。該類(lèi)產(chǎn)品在向投資者售出時(shí)，往往還有半年時(shí)間到期，而工作人員則表示原投資者急于回款，愿意放棄利息轉讓?zhuān)皇杖”窘鸺纯?。對于受讓者?lái)說(shuō)，相當于收益率翻倍，獲利更多。這場(chǎng)假的交易中，由轉讓人、受讓人和銀行三方協(xié)議，錢(qián)款由受讓人賬戶(hù)直接劃到轉讓人賬戶(hù)，而不通過(guò)銀行賬戶(hù)。
根據投資者的登記，該支行鯨鉆高爾夫俱樂(lè )部100多位私人銀行(面向高凈值人群，為其提供財產(chǎn)投資與管理等服務(wù)的金融機構)客戶(hù)購買(mǎi)了虛構的假理財產(chǎn)品，投資金額普遍均在千萬(wàn)元以上，多者高達6000萬(wàn)-8000萬(wàn)元；還有一些沒(méi)有達到私行標準的高端客戶(hù)也購買(mǎi)了這一號稱(chēng)投資起點(diǎn)在600萬(wàn)元以上的產(chǎn)品，投資額多在100萬(wàn)-300萬(wàn)元。
民生銀行北京分行表示，航天橋支行案件是該支行行長(cháng)張穎私自偽造假合同，虛構理財產(chǎn)品欺騙客戶(hù)的違法行為。投資者稱(chēng)經(jīng)過(guò)兩輪談判，購買(mǎi)航天橋支行“假理財”的投資者與民生銀行初步達成一致意見(jiàn)：民生銀行承諾最晚于7月底之前解決投資者的初始投資款，即需要扣除投資者以前曾投資往期已支付的收益折抵未返還的本金。
理財建議
支招一 詢(xún)問(wèn)理財產(chǎn)品“身份證”
案件顯示，假理財是在網(wǎng)點(diǎn)線(xiàn)下銷(xiāo)售的。目前各家銀行都只有少量產(chǎn)品必須在線(xiàn)下銷(xiāo)售，需要客戶(hù)在網(wǎng)點(diǎn)簽約購買(mǎi)。這些產(chǎn)品一般風(fēng)險等級較高，或針對特定客戶(hù)或者比較復雜。
實(shí)際上，現在大部分理財產(chǎn)品都在網(wǎng)銀或手機銀行線(xiàn)上銷(xiāo)售，線(xiàn)上購買(mǎi)的支付方式是銀行直接扣款，這樣的理財產(chǎn)品都是可信的。購買(mǎi)線(xiàn)下產(chǎn)品，投資者則需要十分謹慎。即使推薦人是熟絡(luò )的銀行工作人員，也應該多個(gè)心眼。首先要詢(xún)問(wèn)產(chǎn)品是否有登記編碼。
理財產(chǎn)品登記編碼是全國銀行業(yè)理財信息登記系統給每款銀行理財產(chǎn)品的標識碼，具有唯一性，一般個(gè)人理財產(chǎn)品登記編碼是以字母“C”開(kāi)頭的14位編碼。但凡銀行自營(yíng)的理財產(chǎn)品都有唯一的產(chǎn)品登記編碼，未在理財系統登記的銀行理財產(chǎn)品一律不得銷(xiāo)售。
詢(xún)問(wèn)該產(chǎn)品的編碼后，登錄中國理財網(wǎng)(www.china-wealth.cn)查詢(xún)到產(chǎn)品的相關(guān)信息，如果是“飛單”就不會(huì )有記錄。這個(gè)網(wǎng)站是經(jīng)銀監會(huì )批準建立的全國銀行業(yè)理財產(chǎn)品信息披露門(mén)戶(hù)網(wǎng)站。
通過(guò)中國理財網(wǎng)，投資者還可以查看在售、存續的一般個(gè)人類(lèi)理財產(chǎn)品信息并進(jìn)行產(chǎn)品對比。但如果是銀行代銷(xiāo)的理財產(chǎn)品，則可通過(guò)銀行公示的代銷(xiāo)產(chǎn)品清單查詢(xún)。如果兩項信息未能查詢(xún)到，應立即打銀行客服或到柜臺查詢(xún)，發(fā)現異常要第一時(shí)間向銀行和監管部門(mén)投訴和舉報，并留存好相關(guān)證據。
支招二 仔細看合同的信息
在銀行銷(xiāo)售的理財產(chǎn)品，不都是銀行自己發(fā)行的。銀行也會(huì )幫保險公司和基金公司等賣(mài)產(chǎn)品。
這次案件中出現的投資者遭遇的“飛單”，指的是銀行員工私自與第三方理財公司“勾結”，以產(chǎn)品高收益為誘餌，私自銷(xiāo)售非銀行自主發(fā)行的理財產(chǎn)品、非銀行授權和簽訂代銷(xiāo)協(xié)議的第三方機構理財產(chǎn)品。
分清理財產(chǎn)品是自營(yíng)還是代銷(xiāo)，主要看公章：銀行賣(mài)的自家理財產(chǎn)品，在理財產(chǎn)品的投資合同上，是有銀行公章的；如果是銀行代銷(xiāo)的理財產(chǎn)品，理財產(chǎn)品發(fā)行機構會(huì )在委托銀行代理銷(xiāo)售的理財產(chǎn)品的投資合同上加蓋公章，銀行則會(huì )在匯款等業(yè)務(wù)憑證上加蓋公章。
所以，投資者在遇到理財經(jīng)理介紹某款產(chǎn)品時(shí)，一定要看清楚合同上蓋的什么公章。如果銀行銷(xiāo)售人員沒(méi)有讓你簽署相關(guān)產(chǎn)品協(xié)議，或者協(xié)議上沒(méi)有銀行和產(chǎn)發(fā)行方的印章，那么，你所購買(mǎi)的這款理財產(chǎn)品就需謹慎對待。
此外，要看清合同上列明的產(chǎn)品發(fā)行方。發(fā)行方是銀行，就表示產(chǎn)品是銀行發(fā)行的，如果是基金公司那就可能是基金產(chǎn)品，保險公司那應該就是一款保險。如果是什么投資公司或私募基金管理公司、某某財富就要注意了，這種產(chǎn)品飛單的可能性最大。
如果是代銷(xiāo)的理財產(chǎn)品，按照銀監會(huì )的要求，銀行要在代銷(xiāo)產(chǎn)品宣傳資料首頁(yè)顯著(zhù)位置標明合作機構名稱(chēng)，并配備文字說(shuō)明：“本產(chǎn)品由××機構(合作機構)發(fā)行與管理，代銷(xiāo)機構不承擔產(chǎn)品的投資、兌付和風(fēng)險管理責任?！?/p>
查看托管賬戶(hù)也可發(fā)現端倪，如投資者購買(mǎi)信托類(lèi)等高收益產(chǎn)品時(shí)，其次，一般銀行正規渠道發(fā)售的信托類(lèi)產(chǎn)品托管賬戶(hù)都是在本行，而“飛單”的托管賬戶(hù)可能是在他行。
支招三 注意匯款賬戶(hù)是否第三方
在這個(gè)案件中，是以轉讓理財產(chǎn)品為名，讓這些投資者直接把款打到了第三方自然人的名下。投資者在銀行購買(mǎi)理財產(chǎn)品，均須通過(guò)柜面或自助渠道進(jìn)行認申購操作，資金進(jìn)入銀行賬戶(hù)。
但如果收款人為個(gè)人或第三方公司賬戶(hù)，則要提高警惕。這就需要投資者注意查看業(yè)務(wù)辦理回執中的匯款賬戶(hù)明細。
這從理財資金的扣劃方式上也能看出來(lái)。如果投資資金不是該銀行直接扣款，而是要轉賬給其他個(gè)人賬戶(hù)或第三方機構的賬戶(hù)，就很可能遇到“飛單”，甚至可能遭遇詐騙。
此外，在銀行網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售的理財產(chǎn)品，無(wú)論是銀行自己發(fā)行還是代銷(xiāo)的，都必須在專(zhuān)門(mén)區域進(jìn)行，還要進(jìn)行“雙錄”。
所謂“雙錄”，是指按照銀監會(huì )的規定，銀行需要在銷(xiāo)售專(zhuān)區內配備錄音錄像系統，對自有理財和代銷(xiāo)產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程全程同步錄音錄像，完整客觀(guān)記錄產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)推介、相關(guān)風(fēng)險和關(guān)鍵信息提示、消費者確認和反饋等重點(diǎn)銷(xiāo)售環(huán)節。
投資者可積極留意工作人員是否及時(shí)開(kāi)啟“雙錄”，并要求其開(kāi)啟。投資者需要注意不要輕信在非錄音、錄像情況下的宣傳，不要隨意相信別人的口頭承諾。
銀行所有的自有理財及代銷(xiāo)產(chǎn)品銷(xiāo)售，必須在專(zhuān)區銷(xiāo)售。所以，在銷(xiāo)售專(zhuān)區以外的區域售賣(mài)的理財產(chǎn)品，千萬(wàn)不要輕信。
支招四風(fēng)險收益匹配，過(guò)8%須當心
在此次案件中，該行長(cháng)聲稱(chēng)這款“理財產(chǎn)品”收益比同期理財產(chǎn)品高一倍。但實(shí)際上，天上不會(huì )掉餡餅，只會(huì )掉陷阱。收益往往和風(fēng)險匹配，以高收益作為幌子，往往蘊藏著(zhù)高風(fēng)險。
根據監管部門(mén)的要求，每一款銀行理財產(chǎn)品都要有相應的風(fēng)險等級，并與投資者的風(fēng)險承受能力相匹配。
具體來(lái)說(shuō)，理財產(chǎn)品由低到高至少包括五個(gè)等級，雖然各家銀行對理財產(chǎn)品的風(fēng)險等級采用了不同的符號，但一般數字越高的就代表風(fēng)險越大。根據風(fēng)險等級分類(lèi)，風(fēng)險等級為R3以上的產(chǎn)品收益不確定性較大，也有本金損失的風(fēng)險。
根據銀行業(yè)理財登記托管中心的權威統計，銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品大部分為風(fēng)險等級為“二級(中低)”及以下的理財產(chǎn)品，而風(fēng)險等級為“四級(中高)”和“五級(高)”的理財產(chǎn)品募集資金量不足1%。而“飛單”往往收益大幅高于正規銀行理財產(chǎn)品。
目前年收益超過(guò)8%以上的，投資者還是要多長(cháng)幾個(gè)心眼。
此外，如果購買(mǎi)的是結構性理財產(chǎn)品，由于這類(lèi)產(chǎn)品掛鉤股指、股票、匯率、黃金等高風(fēng)險標的，收益率是一個(gè)區間，要參考標的資產(chǎn)的表現而定，收益為零的情況也時(shí)有發(fā)生。
如果真的發(fā)生被詐騙事件，購買(mǎi)了飛單理財，又該如何維權呢？可以直接撥打銀行投訴電話(huà)獲銀監會(huì )投訴電話(huà)，建議投資者在與銀行溝通無(wú)果，或是對銀行處理意見(jiàn)不滿(mǎn)意時(shí)再投訴到銀監會(huì )。
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