現今社會(huì )，女性嚴謹、細膩的特長(cháng)在其工作中已經(jīng)獲得越來(lái)越多的肯定。而隨著(zhù)財富的增長(cháng)和經(jīng)濟的獨立，女性在家庭理財中的地位同樣越來(lái)越重要。
俗話(huà)說(shuō)，男人是掙錢(qián)的耙子，女人是收錢(qián)的匣子。據相關(guān)統計顯示，目前家庭“財務(wù)部長(cháng)”中68%是女性。同時(shí)，理財市場(chǎng)的迅速崛起和理財意識的不斷增強，使得越來(lái)越多的女性自覺(jué)不自覺(jué)地加入到財富管理大軍中來(lái)。甚至有人說(shuō)，對于一個(gè)進(jìn)入成熟期的家庭來(lái)說(shuō)，如果理財可以為家庭每年帶來(lái)10萬(wàn)元左右的收益，那么“家庭主婦”將成為下一個(gè)“新型職業(yè)”。
理財，特別是女人理財，確實(shí)開(kāi)始成為家庭財富增長(cháng)的重要手段。
隨著(zhù)第100個(gè)國際勞動(dòng)婦女節的到來(lái)，中國民生銀行(600016,股吧)非凡財富理財師團隊特別為女性理財支招，巧用各種金融工具，希望您在忙碌生活的同時(shí)也能夠為自己及家庭做一份合適的投資規劃，做個(gè)時(shí)尚的理財主婦。
家庭情況
鄧女士一家現居北京，屬于完成家庭資產(chǎn)初步積累并處于上升通道的三口之家。
鄧女士今年35歲，經(jīng)營(yíng)某品牌服裝北京地區代理，無(wú)社保，2009年稅后凈收入55萬(wàn)。配偶王先生，38歲，外企管理人員，年收入30萬(wàn)，北京戶(hù)口，在單位參加了社保，有五險一金。二人有一獨生女兒，今年10歲，就讀小學(xué)五年級。
鄧女士一家擁有東四環(huán)某高檔小區兩居室一套，現在市場(chǎng)價(jià)200萬(wàn)。家庭擁有2007年購買(mǎi)的汽車(chē)一輛，現值15萬(wàn)。
另外，家庭現有現金10萬(wàn)，活期存款100萬(wàn)，定期存款30萬(wàn)。2009年2月購買(mǎi)的股票型基金20萬(wàn)，現在浮盈20%，2007年9月郝虻腝DII股票型基金15萬(wàn)，截至今年2月末賬面損失30%。
家庭需求
資金需求：
最近，鄧女士新接了一筆訂單，需要流動(dòng)資金200萬(wàn)元，預計產(chǎn)生凈利潤40萬(wàn)元，但目前只有活期存款100萬(wàn)元，仍有100萬(wàn)的缺口。鄧女士原本準備將定期存款提前提取及基金贖回，再向朋友借錢(qián)彌補流動(dòng)資金的不足。
教育需求：
目前女兒年教育支出2萬(wàn)元，計劃在女兒初中畢業(yè)后就送女兒去英國留學(xué)，預計10年，留學(xué)費用現值25萬(wàn)/年，合計現值250萬(wàn)。
養老需求：
鄧女士希望20年后，在自己55歲、王先生58歲時(shí)夫妻雙方一起退休。鄧女士希望退休后生活水準保持不變，考慮到退休后醫療保健支出會(huì )加大，家庭月支出至少要保持在現值1萬(wàn)元的水準。預計二人退休后還將共同生活30年。
財務(wù)規劃 針對鄧女士目前的家庭資產(chǎn)狀況以及事業(yè)情況，“非凡財富”理財師建議她利用金融工具以及財務(wù)杠桿充分進(jìn)行財務(wù)規劃。
借用“商貸通”等信貸產(chǎn)品融資
鄧女士當前擴大經(jīng)營(yíng)規模所需資金缺口為100萬(wàn)元，如果贖回股票型基金和QDII基金，再向親朋籌措資金彌補缺口，則：
贖回20萬(wàn)股票型基金可得資金=20萬(wàn)×120%×99.5%=23.88萬(wàn)
贖回15萬(wàn)QDII基金可得資金=15萬(wàn)×70%×99.5%=10.4萬(wàn)
加上自有活期存款100萬(wàn)元、定期存款30萬(wàn)，共計100+30+23.88+10.4=164.3萬(wàn)元。
非凡財富理財師表示，鄧女士家庭財務(wù)狀況較好，現金流也較穩定，其融資需求完全可以通過(guò)向中國民生銀行借款來(lái)解決，合理應用財務(wù)杠桿可以使這筆融資獲得更高的收益并且不會(huì )影響家庭的財務(wù)安全。而QDII基金作為分散國內資本市場(chǎng)系統風(fēng)險的工具應長(cháng)期持有，并且份額較少，贖回后對彌補資金缺口意義不大。因此建議鄧女士暫不贖回股票型基金和QDII基金，而采用向銀行申請貸款的方式解決資金需求。
在考察了鄧女士的綜合財務(wù)狀況和信用記錄后，非凡財富理財師向鄧女士推薦了專(zhuān)為小微企業(yè)服務(wù)的中國民生銀行“商貸通”產(chǎn)品。商貸通“點(diǎn)信成金”的特點(diǎn)幫助鄧女士順利地渡過(guò)了難關(guān)，鄧女士一下子獲得100萬(wàn)元的貸款，而且可以做到隨借隨還，大大節省了財務(wù)成本。
記者了解到，從2009年2月20日在長(cháng)三角以及福建10家分行重點(diǎn)推出以來(lái)，“商貸通”成效顯著(zhù)，截至年底余額達到448億元，占民生銀行零售貸款的比重達到30%。截至2009年末，“商貸通”已經(jīng)擁有了3.2萬(wàn)家客戶(hù)。
教育金：定存+定投
目前鄧女士的女兒10歲，在國外接受教育的時(shí)間將長(cháng)達10年?？紤]到鄧女士和王先生每年可自由儲蓄的額度在40萬(wàn)以上，而教育金為剛性需求，教育金籌劃必須為穩健的投資組合，因此國內教育金部分建議以每年存入一年期定期存款解決。國外的教育金支出，現值25萬(wàn)元一年，學(xué)費年成長(cháng)率為5%。教育金籌劃來(lái)源建議用100萬(wàn)定期存款到期，加上每月股票型基金定期定額投資。
鄧女士和丈夫王先生都較忙，在股票等投資市場(chǎng)不是很有投資經(jīng)驗，很多時(shí)候無(wú)法判斷市場(chǎng)走勢，所以“非凡財富”理財師建議鄧女士選擇基金定期定額定投，分散時(shí)點(diǎn)，平均成本分攤風(fēng)險。
理財專(zhuān)家給鄧女士算了一筆賬，堅持每月固定投資1000元，按平均5%的年收益率來(lái)計算，經(jīng)過(guò)十年不斷的運作，鄧女士連本帶利可得155282.26元。
為實(shí)現全面的財富管理，民生銀行推出的“基金超市”完善了民生銀行產(chǎn)品平臺的搭建，為客戶(hù)投資基金提供了更多選擇。該行的“基金超市”包括支行網(wǎng)點(diǎn)的“產(chǎn)品超市”和電子渠道的“電子超市”。當前已經(jīng)涵蓋各種投資類(lèi)型的近500只開(kāi)放式基金，多款券商集合理財產(chǎn)品和基金一對多專(zhuān)戶(hù)組合成基金套餐，為不同客戶(hù)群體提供多種選擇。注重專(zhuān)業(yè)性和風(fēng)險測評也是“基金超市”的特點(diǎn)。
保險金：恢復社保 補充商保兼顧家財
鄧女士希望退休后保持跟現在一樣的生活質(zhì)量，所以家庭月支出最少要保持在1萬(wàn)元的水準，而考慮到通脹的原因，夫妻雙方面臨較大的養老金缺口。
“非凡財富”理財師建議鄧女士繼續繳納原來(lái)單位所停繳的社保，同時(shí)將家庭每年的自由儲蓄構建一個(gè)投資組合,將其中一部分資金“鎖定”，用來(lái)籌集養老金彌補養老金缺口。
同時(shí)，鄧女士還應為家庭成員配置足夠的商業(yè)保險：鄧女士本人收入占家庭收入比例較大，故建議增加意外、重疾、醫療以及養老險。
王先生在外企擔任管理人員，工作強度也較大，所以除基本的社保之外，還應規劃增加壽險、大病和醫療保險。因為經(jīng)常出差，一份高保額的交通工具保險和意外保險是首當其沖的，此類(lèi)保險保費低保額高，是經(jīng)常出差的人士不錯的選擇。
鄧女士的女兒才10歲，遭受意外傷害的危險應重點(diǎn)考慮。保險產(chǎn)品配置應以意外傷害保險為主，并且具有一定的醫療費用保障。同時(shí)可適當配置一些年金型產(chǎn)品，不但可以作為女兒以后的教育費用，亦可用于鄧女士夫妻倆以后的養老補充。
家財險幾乎能夠涵蓋各類(lèi)家庭風(fēng)險，保障范圍包括房屋損失、屋內裝修和財產(chǎn)，還有盜搶、地震、水管爆裂、家政服務(wù)、高空墜物以及寵物責任等附加險可供選擇。更值得一提的是，與寬泛的保障相比，家財險保費是普通家庭都可以承受的，最低百元即可，最高不過(guò)千元。建議鄧女士給家財也增加一道保護屏障。
商戶(hù)卡：享受財富管理服務(wù)
對于鄧女士這樣的中小企業(yè)主及個(gè)體商戶(hù)來(lái)說(shuō)，生意資金和個(gè)人資金無(wú)法完全分開(kāi)。如何既能在缺錢(qián)時(shí)快速融到較低成本的資金，又能在手有余錢(qián)時(shí)提高資金收益?這就要靠小老板們“吃透”銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，然后進(jìn)行靈活運用了。
中國民生銀行專(zhuān)門(mén)為廣大中小企業(yè)主及個(gè)體工商戶(hù)開(kāi)發(fā)的專(zhuān)屬的“商戶(hù)卡”，不僅能享受到“商貸通”融資的便利，而且可以享受民生銀行的各項財富管理服務(wù)。鄧女士于是將自己的日常結算業(yè)務(wù)轉到了民生銀行，開(kāi)通了錢(qián)生錢(qián)理財服務(wù)，一下子提高了大額結算資金的收益。“錢(qián)生錢(qián)A”理財賬戶(hù)提供T+0資金使用功能，客戶(hù)可以在賬戶(hù)資金總額內記賬使用資金，如果當日營(yíng)業(yè)結束前能夠將記賬使用資金補足，系統將不做處理，因而在收益方面不會(huì )出現任何損失。
做生意時(shí)機很重要，人脈則更像是錢(qián)脈。中國民生銀行還專(zhuān)為商戶(hù)卡持卡人組建了商戶(hù)俱樂(lè )部，在這個(gè)眾多商戶(hù)搭建的交流平臺上，大家都能夠結識到更多的行業(yè)精英人士和生意伙伴，廣泛深入交流，彼此開(kāi)拓視野，拓展事業(yè)。
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