誰(shuí)都知道“高息攬儲”是被嚴令禁止的，但是“存款一日游”的現象今年以來(lái)在武漢似乎越演越烈。冒著(zhù)違規被罰的風(fēng)險，拿出高達3‰的手續費去拉存款，銀行究竟為何要這么做，這種現象為何屢禁不止？
本地金融界人士表示，只要考核存貸比不變，“沖時(shí)點(diǎn)”很難退出歷
史舞臺，高息攬儲也很難禁止。這些現象的背后，印證著(zhù)中國銀行業(yè)盈利模式仍以“吃利差”為主的尷尬。
高息攬儲季節性“發(fā)作”
“送油送米送購物卡都是小意思了。”江城銀行界一些人士透露，每逢季末，銀行就開(kāi)打攬儲大戰，今年顯得更加激烈，手續費也水漲船高。
記者了解到，今年6月30日、9月30日之前最瘋狂，導致大額存款手續費從千分之一猛漲了3倍。以1000萬(wàn)元為例，只要季末存1天就可返3萬(wàn)元現金。
一位國有銀行支行行長(cháng)剛從外地回來(lái)，他表示，武漢還算好的。在沿海一些城市，手續費甚至高達千分之八。
我國規定，商業(yè)銀行存貸比不得突破75%的紅線(xiàn)，否則將面臨停貸。每個(gè)季度的最后一天，是監管部門(mén)確定銀行存貸比的日子。為保證這一天的數字安全，銀行紛紛“大動(dòng)干戈。”
“你不沖，人家就把你的存款挖走了。”一家國有銀行支行行長(cháng)抱怨，中小銀行因網(wǎng)點(diǎn)較少、客戶(hù)基數小，存貸比更緊張，攬儲時(shí)也更敢給錢(qián)給物。他直感嘆：這個(gè)行當，都做不起了。
銀行資產(chǎn)安全受挑戰
本地一家國有行基層支行行長(cháng)表示，競相“沖時(shí)點(diǎn)”導致存款一日游現象非常明顯，這無(wú)疑抬高了資金成本，形成惡性競爭。以房貸為例，今年來(lái)利率普遍打7折，利差已經(jīng)收窄。要是存款來(lái)源成本都很高，房貸業(yè)務(wù)可能就會(huì )“做一單虧一單”。“往往只存1天就走了。”一家中小銀行零售部負責人透露，時(shí)點(diǎn)一過(guò)存款就大幅下滑，在銀行并不少見(jiàn)，其結果是造成銀行資金使用效率大大降低。
此外，時(shí)點(diǎn)數雖然對總行能拿到多少貸款蛋糕有用，但對基層網(wǎng)點(diǎn)而言，放貸額度由總行分配，并不直接受存貸比控制。沒(méi)了這一約束，“沖時(shí)點(diǎn)”就像一個(gè)數字游戲，使得部分支行為完成任務(wù)不惜血本，造成扭曲經(jīng)營(yíng)。“客戶(hù)的心都被搞亂了。”一位客戶(hù)經(jīng)理無(wú)奈地表示，存款蛋糕只有那么大，銀行競相抬價(jià)，導致客戶(hù)也產(chǎn)生競價(jià)心理，不給高額手續費就不存，反而動(dòng)搖了客戶(hù)基礎。
武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長(cháng)董登新表示，受去年天量信貸影響，不少銀行存款增速已趕不上貸款增速。“沖時(shí)點(diǎn)”帶來(lái)了存款水分，但貸款資金是實(shí)實(shí)在在要放出去的，可能會(huì )造成放貸失控。不僅會(huì )給銀行資產(chǎn)安全帶來(lái)危害，往大了說(shuō)更是擾亂了金融秩序。
實(shí)現按日考核有點(diǎn)難
今年以來(lái)，銀監會(huì )加大了存貸款動(dòng)態(tài)監管的頻率。9月份，銀監會(huì )還點(diǎn)名通報查處了廣東發(fā)展銀行等6家銀行的違規攬儲行為。
有消息稱(chēng)，銀監會(huì )在近期舉行的今年第四次經(jīng)濟金融形勢通報會(huì )上，再次強調商業(yè)銀行應建立存款日均考核機制，淡化乃至摒棄時(shí)點(diǎn)考核，從而遏制銀行違規攬儲行為。
事實(shí)上，多家銀行為防范風(fēng)險，早已實(shí)行存款按日考核和時(shí)點(diǎn)考核相結合。
記者采訪(fǎng)的幾家銀行，多是將按日考核占70%權重，時(shí)點(diǎn)考核占30%，并與績(jì)效收入掛鉤。不過(guò)，多家銀行人士透露，只要監管的指揮棒不變，這些現象就難禁止。“只要存貸比考核仍在，銀行就不得不重視時(shí)點(diǎn)。”一位銀行人士透露，除非監管部門(mén)也天天考核，但以現有條件如人員配備等，根本做不到。
按照時(shí)點(diǎn)考核，銀行每年只需向監管部門(mén)報送4次數據。銀行現行的日均考核，多是一個(gè)月下來(lái)匯總再平均。要是天天報，非但擁有龐大分支機構的銀行沒(méi)有這個(gè)精力，因各家銀行不可能聯(lián)網(wǎng)，監管部門(mén)也要騰出專(zhuān)門(mén)人手。
“存貸比”突顯銀行困境
“國外的銀行大多不考核存貸比。”董登新透露，無(wú)論是歐美發(fā)達國家還是巴西、俄羅斯等發(fā)展中國家都未對存貸比設立要求和限度，未將其納入監管要求。國外許多銀行的存貸比指標都超過(guò)100%，某些專(zhuān)門(mén)從事信用卡等消費信貸業(yè)務(wù)金融機構存貸比更高達200%以上。
不過(guò)，在2008年席卷全球的金融風(fēng)暴中，中資銀行憑借嚴格審慎的監管反而獨善其身，存貸比考核一時(shí)也不會(huì )退場(chǎng)。
董登新也表示，國外實(shí)行浮動(dòng)利率，我國存貸款利率則是法定的，這使得銀行僅靠“吃利差”就可旱澇保收，使得銀行的精力更多地放在存、貸兩大方面，攬儲大戰就是明證。近年來(lái)，雖然銀行也開(kāi)始向中間業(yè)務(wù)發(fā)力，但無(wú)論從產(chǎn)品創(chuàng )新、服務(wù)水平來(lái)看，力度明顯不夠。
一家國有大行理財經(jīng)理也表示，中間業(yè)務(wù)做得再多，一筆掙回的利潤也比不上放出一筆好貸款，使得基層員工的動(dòng)力不足。
這些，或許說(shuō)明了銀行業(yè)從粗放經(jīng)營(yíng)轉向精細化經(jīng)營(yíng)仍任重道遠。
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