如何選擇適合的醫療保險

面對形形色色的醫療保險品種，該如何選擇的確頗讓人費一番腦筋。

從保障的范圍來(lái)看，一般醫療保險包括三種基本類(lèi)型：重大疾病保險、醫療報銷(xiāo)型保險、醫療補貼型保險。其中，重大疾病保險側重于對重大疾?。ㄈ绨┌Y等）提供保障，醫療報銷(xiāo)型保險主要提供醫療費用的報銷(xiāo)，而醫療補貼型保險是為醫療過(guò)程中發(fā)生的一些住院床位費用、營(yíng)養費用提供補償。在保費負擔相當的情況下，保障范圍越廣的險種越值得選擇。

對參與社會(huì )醫療保障的職工來(lái)說(shuō)，購買(mǎi)津貼型的商業(yè)保險最為合適，因為如果參保人不幸患上重大疾病，保險公司不僅可以一次性賠付相應手術(shù)費用，還會(huì )每天向參保人提供住院費用津貼，而這部分費用是社會(huì )醫療保險不能提供的。

各公司保險條款和費率都經(jīng)過(guò)國家保險監督管理部門(mén)的批準，險種之間存在的差異主要體現在保障的項目、范圍和程度上，其保費標準也相應有所不同。因此，選擇商業(yè)醫療保險，關(guān)鍵應從自身的特點(diǎn)需要出發(fā)，弄清楚自己可能面臨的風(fēng)險來(lái)自哪里，是疾病住院風(fēng)險大，還是意外住院風(fēng)險多，然后才選擇相應的險種加以保障，避免盲目投保。

首先，要明白醫療保險的保障范圍。在我國，醫療保險指保證被保險人因疾病所致費用或損失獲得補償的一種保險。這里的“疾病”必須滿(mǎn)足三個(gè)條件：

第一，由人體內部原因引發(fā)。如果是由外來(lái)的原因引發(fā)的就屬意外傷害。不過(guò)有些疾病的最初誘因也是外來(lái)的，但這種誘因往往先侵入人體，在人體內經(jīng)過(guò)一段時(shí)間后引發(fā)疾病，如傳染病等；

第二，由非先天原因引起。醫療保險承保的疾病須是保險有效期內發(fā)生的，先天產(chǎn)生的身體缺陷，如耳聾、眼盲等先天性疾病不屬醫療保險的保障范圍；

第三，有病因，能治療。保險公司支付保險金局限在保障范圍內，被保險人對此不能掉以輕心。

其次，要選擇適合自己的保險險種。不同的險種有不同特色，各類(lèi)險種都有自己相對應的消費群體，如重大疾病保險則主要針對肩負家庭重擔的中青年客戶(hù)。一則此類(lèi)客戶(hù)十分擔憂(yōu)重大疾病的發(fā)生禍及整個(gè)家庭，有強烈的投保意向和保險需求；二則此類(lèi)保戶(hù)有繳納保費的能力。

我們時(shí)常聽(tīng)到這個(gè)險種好那個(gè)險種不好的說(shuō)法，實(shí)質(zhì)上，這里的險種好壞是指其使用價(jià)值，我們知道商品的使用價(jià)值是不能衡量其大小的，只能說(shuō)某商品更適合某人消費。也就是說(shuō)險種沒(méi)有好壞之分，只存在更適合誰(shuí)消費的問(wèn)題。因此，對被保險人而言，選擇險種至關(guān)重要，它關(guān)系到其保險消費效用能否實(shí)現最大化。

目前，我國醫療保險市場(chǎng)的險種主要有：綜合醫療保險、住院保險、手術(shù)保險、各種津貼保險以及特種疾病保險等。被保險人在缺少相關(guān)保險專(zhuān)業(yè)知識的情況下，可以考慮向保險代理人進(jìn)行險種選擇咨詢(xún)或者要求其為自己度身定做一份醫療保險計劃方案。

再次，要弄懂醫保保險金的給付方式。我國醫保保險金的給付方式有兩種：報銷(xiāo)式和定額式。報銷(xiāo)式給付通常有一個(gè)自負額，保險公司只負責自負額以上的部分，并且只按一定比例進(jìn)行報銷(xiāo)。這類(lèi)險種在賠付時(shí)要出具醫療費用的原始發(fā)票，而且如果已為其他保險方式報銷(xiāo)了一部分費用，責任范圍多是在剩余部分內賠付，如醫療費用報銷(xiāo)式的住院醫療保險。當然，這類(lèi)保險的費率相對低。

定額給付方式是指對某一種疾病或某一類(lèi)手術(shù)給付的保險金在合同簽訂時(shí)擬定，一旦診斷明確就能給付約定保險金的給付方式。此類(lèi)險種的費率相對較高，但保障程度大。

保險金額的給付方式直接關(guān)系到被保險人的切身利益，被保險人請勿忽視。

最后，要考慮醫保保費支付的經(jīng)濟承受能力。各種醫療保險險種的保障范圍、保險期限、投保金額等一般是有區別的，保費因此有高有低，而且不同的險種報銷(xiāo)的比例或補償額度也不盡相同。