| 走進(jìn)保險公司，客戶(hù)就像走進(jìn)了超市一樣，保險產(chǎn)品簡(jiǎn)直令人眼花繚亂?？蛻?hù)往往為購買(mǎi)哪家公司的哪個(gè)產(chǎn)品而猶豫不決。 而保險代理人，就像超市里的推銷(xiāo)員。但需要提醒消費者的是，在購買(mǎi)保險時(shí)，千萬(wàn)不要偏信代理人的說(shuō)辭，切記要反復比較，選擇適合自己和家庭保障需求的險種。 中年夫婦家庭： 先給家庭支柱投保 康先生的家庭是上海常見(jiàn)的三口之家：有一個(gè)18歲的孩子，家庭年收入在6萬(wàn)左右，沒(méi)有買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)計劃。這類(lèi)家庭正好處在“上有老，下有小”的負擔最重而且責任也最重的階段。理財師建議，此時(shí)夫妻二人也該為自己將來(lái)的養老做規劃了，用于購買(mǎi)保險保障的支出應控制在6000-9000元/年之內。 這一類(lèi)家庭先選擇價(jià)格相對低廉、保障額度較高、保障范圍較寬的重大疾病險和住院醫療險。對于家庭經(jīng)濟支柱，建議要加保定期壽險，因為妻子相對壽命要比丈夫長(cháng)，可以考慮選購養老險。 夫妻二人的重大疾病險，可以考慮選擇“康吉重大疾病保險”。這個(gè)險種保障在88歲前罹患40種重疾之一時(shí)，可獲得保額賠付；若無(wú)賠付并生存至88歲還可以將所繳保費領(lǐng)回充作養老金。住院醫療主險可選擇“終身醫療保險計劃”，此計劃可以獲得終身的住院醫療補貼和手術(shù)補貼。 夫妻二人中的家庭支柱可以考慮選擇定期險，保險期限可以定在10年。妻子的養老險建議選擇“聯(lián)眾靈活理財”終身壽險。 兒子的教育費用是這個(gè)家庭目前最大的支出，而保證兒子的教育費用不至于中斷應該是目前這對夫妻最重視的事。孩子的保險保障建議選擇泰康人壽“安心無(wú)憂(yōu)意外傷害及健康保險計劃”，該計劃的保障較為全面，兼顧了重大疾病、醫療、養老、身故、意外等保障，具體的保障額度須視具體情況而定，總保費應該控制在6000元左右。 單親媽媽家庭： 女性險與教育險并重 現年35歲的劉女士是上海某合資企業(yè)的銷(xiāo)售經(jīng)理，月薪8000元左右。去年與丈夫離婚后，獨自帶著(zhù)5歲的女兒生活，承擔整個(gè)家庭經(jīng)濟責任。劉女士每月家庭生活支出為3500元左右，每月還要負擔房供1500元，且尚有30萬(wàn)的銀行貸款。在預算有限的情況下，劉女士希望能獲得保險保障。 結合劉女士的家庭財務(wù)情況及保障需求，建議她用年收入的6%-8%購買(mǎi)商業(yè)保險，現階段以購買(mǎi)重大疾病長(cháng)期健康險和意外傷害保險為主，同時(shí)附加定期壽險及醫療類(lèi)保險，使保障更加全面。隨著(zhù)個(gè)人收入發(fā)展，她可在三年內將定期壽險轉為終身壽險，使保障期延長(cháng)。 以海爾紐約人壽公司產(chǎn)品為例，劉女士每月只需繳納450余元的保費，即可享受70萬(wàn)元的保障。具體如下：健康衛士重大疾病長(cháng)期健康險＋附加額外重大疾病長(cháng)期健康保險＋附加定期壽險＋每日住院補貼醫療保險保額＋附加意外傷害醫療保險保額＋無(wú)憂(yōu)寶意外傷害保險保額。該保障計劃以重大疾病保險為主，以20年繳費期，可獲得終生保障，同時(shí)一經(jīng)確診可立即給付兼顧重疾、全殘、身故的三重保障。 由于劉女士從事銷(xiāo)售行業(yè)的特殊性，劉女士經(jīng)常到外地出差，每次出行，如果乘飛機，會(huì )連同機票購買(mǎi)一份航空意外險，但如果乘坐客車(chē)、輪船，小磕小碰就沒(méi)有什么保障了。購買(mǎi)相應的意外險保障，一旦劉女士發(fā)生意外導致身故，保險公司送來(lái)的保險金可撫養其孩子長(cháng)大成人，幫助她實(shí)現愿望。一旦劉女士發(fā)生意外導致殘疾，保險公司的賠付將使她早日擺脫經(jīng)濟壓力。劉女士應選擇保障齊全、保額高的意外險保障，這樣可減少每次乘坐飛機購買(mǎi)航意險的成本，同時(shí)對例如燒燙傷、手腳劃傷這樣的大意外、小意外都有防范。因此，建議劉女士購買(mǎi)50萬(wàn)元保額的意外傷害保險。 另外，婦科疾病已呈現年輕化趨勢，劉女士應該替自己買(mǎi)份“女性保險”。所以，根據劉女士的情況，建議她給自己購買(mǎi)價(jià)值20萬(wàn)元保額的重大疾病及附加醫療保險組合，如果患上重大疾病，可一次性從保險公司獲得理賠，隨著(zhù)醫療事業(yè)的不斷發(fā)展和進(jìn)步，這筆資金將有望使患者重獲健康。一旦患上一般疾病住院，風(fēng)險將由保險公司承擔，而不是將這一負擔交給孩子。 劉女士的孩子即將上小學(xué)，以后讀中學(xué)、大學(xué)甚至去國外留學(xué)，需要大筆的費用支出，劉女士將自己為女兒積攢的學(xué)費全部放在銀行的賬戶(hù)里，這實(shí)在有些保守。建議根據孩子的年齡、學(xué)習階段及將來(lái)的需求，可為其購買(mǎi)足夠金額的教育保險。教育保險中的豁免條款可保障劉女士在保險期內如發(fā)生重大不幸時(shí)，孩子仍可享有足額的保險利益。劉女士每月可支付500元左右購買(mǎi)教育保險，讓孩子在任何情況下都能夠完成學(xué)業(yè)。 打算生兒育女家庭：設計好領(lǐng)取時(shí)間段 目前，有很多年輕家庭都是這樣規劃未來(lái)生活的：他們覺(jué)得自己經(jīng)濟上還不能給子女提供良好的生活環(huán)境，或者感覺(jué)現在為人父母還“不夠稱(chēng)職”，對教育子女的方式還不夠了解，因此，暫時(shí)沒(méi)有生兒育女的打算，等到將來(lái)經(jīng)濟與能力都成熟時(shí)再考慮生兒育女。 年輕夫妻決定將來(lái)要生兒育女，就要承擔撫養子女以及為子女教育作資金儲備的責任。在投保壽險時(shí)，應該多關(guān)注那些領(lǐng)取時(shí)間早、領(lǐng)取方式靈活的險種，這樣既能兼顧子女教育金，又能提供夫妻自身養老金的儲備。 他們的保障計劃就應該為長(cháng)期的財務(wù)安排作出統籌規劃。比如在投保壽險時(shí)領(lǐng)取保險金的期限應盡量與子女上大學(xué)的時(shí)間相吻合。這筆保險金恰好就能作為子女教育金的支出。 同時(shí)他們也該相應地增加壽險的投保力度，畢竟將來(lái)這筆壽險給付金不僅是子女教育金，還是自己的養老金。如果給付金全都花在子女教育上，自己的養老費用不就沒(méi)有著(zhù)落了嗎？ 當然，這類(lèi)家庭還可以根據自己的經(jīng)濟狀況與投保需求，選擇相應的附加險種。 針對現在撫養子女所需資金量較大的情況，有些家庭成員體質(zhì)不佳，可適當關(guān)注一些醫療險，讓保險分擔相對高昂的醫療費用。這樣，家庭財富就能全心全意為子女服務(wù)。 或者有些家庭成員追求資產(chǎn)的收益性，不妨關(guān)注投資型的險種，選擇一些年投資收益率高于同期銀行利率收益的險種，進(jìn)行合理的家庭理財?！板X(qián)生錢(qián)”，而不是“錢(qián)省錢(qián)”，在財富數額同等增加的前提下，讓夫妻能有更多支配資金的權利進(jìn)行快樂(lè )消費，使生活更充實(shí)更幸福。 如果妻子已經(jīng)處于生產(chǎn)期，丈夫還可以給妻子投保一份母嬰險，既能將處于生產(chǎn)期的愛(ài)妻照顧得更周全，也許還能減緩妻子生產(chǎn)時(shí)的恐懼緊張心理。 有還貸壓力的家庭：以定期壽險應對風(fēng)險 早于消費之前，多數家庭都會(huì )傾向貸款買(mǎi)房。在政府部門(mén)工作的林先生的家庭，就是典型的有還貸壓力的家庭。林先生29歲，結婚3年，目前有房子貸款53萬(wàn)，還有10年要還?？偟膩?lái)說(shuō)，林先生的工作沒(méi)有風(fēng)險，但是壓力較大。針對這樣的家庭，保險理財師建議，可以適當購買(mǎi)保險來(lái)轉移債務(wù)風(fēng)險以及身體潛在的健康危機。 從林先生目前的家庭財務(wù)狀況來(lái)看，他們夫妻目前所面臨最大的財務(wù)風(fēng)險是房貸的債務(wù)風(fēng)險。所以，應該首先解決這一風(fēng)險。理財師建議，如果是夫妻二人共同承擔還貸的，不管是否購買(mǎi)過(guò)房貸險，建議兩人最好都選擇定期壽險，來(lái)防范因某一方身故給另一方帶來(lái)的還貸壓力。兩人的定期險保額建議為兩人剩余的房貸額度，保障期限至少定10年，在這里，理財師向林先生推薦“泰康人壽”的“吉祥相伴”定期壽險。 另一方面，工作壓力大容易給林先生帶來(lái)身體健康方面的問(wèn)題，因此，健康保險是必不可少的。健康保險中重大疾病的保障應該是首選，因為重大疾病的治療費用往往會(huì )影響一個(gè)家庭的財務(wù)狀況。 如果只考慮要使所保重大疾病的種類(lèi)最多的話(huà)，民生人壽的“康泰重疾兩全險”值得推薦，這個(gè)險種在保險期滿(mǎn)時(shí)，還可以拿回保額充作養老金；如果希望保費低廉的話(huà)，建議林先生選擇購買(mǎi)“安聯(lián)大眾”的“短期附加重大疾病”，但切記購買(mǎi)“安聯(lián)大眾”的主險。 重大疾病險選擇好之后，建議補充住院醫療險。如果林先生的單位替他繳納四金的話(huà)，建議林先生選擇住院補貼型住院險，泰康人壽“世紀泰康個(gè)人住院醫療險”比較適合。 在解決好債務(wù)風(fēng)險和健康風(fēng)險后，如果還有資金余力，建議林先生夫妻二人可以考慮做個(gè)理財規劃。首先，可以嘗試投資一些每隔一定期限就返還一次的保險產(chǎn)品，以返還的保險金用于提前還貸，還完貸款后，還可以將返還的保險金用于補充養老或其他開(kāi)支；其次，還可以選擇一些有保證收益率的投資型保險產(chǎn)品。對于以上兩項投資，中?？德?lián)的“金滿(mǎn)堂兩全(分紅型)”和安聯(lián)大眾的“靈活理財終身(萬(wàn)能型)”可供林先生考慮。 另外，不要忘記選擇意外保障，新華人壽“多保通吉祥卡”可選擇購買(mǎi)多份，也基本能滿(mǎn)足一般家庭的意外保障了。 丁克一族：終身壽險不適宜 熱衷于兩人世界的丁克家庭，家庭收入多用于異地旅游，而且朋友聚會(huì )較多。陳先生和方女士就是一對誓將丁克家庭進(jìn)行到底的夫妻。 通常，這樣的家庭資金儲備比較少，一旦發(fā)生意外或患病，可能在資金方面就會(huì )捉襟見(jiàn)肘。況且有些家庭似乎理財觀(guān)念比較淡薄，更多地思考如何度過(guò)浪漫兩人世界，缺乏一種長(cháng)期的家庭理財規劃。 陳先生認為，“如果我們要投保，會(huì )選擇一些保障性強的險種，至于保險的收益性，我并不看重?！?/font> 理財師為丁克家庭設計的保險規劃是：當年輕夫妻決定將丁克家庭進(jìn)行到底時(shí)，就該為將來(lái)如何養老多花點(diǎn)心思。別人老了，都由子女照顧；而這類(lèi)家庭只能靠養老保險。將來(lái)養老金以及年老體弱時(shí)醫療金的儲備都由夫妻雙方獨自承擔，那么在壽險保障規劃上最好能選擇生死兩全類(lèi)險種，既兼顧壽險的保障功能，又能提供養老金的儲備，而不要以終身壽險作為自身的全部保險方案。因為終身壽險只有到身故時(shí)才能獲得理賠，而丁克家庭成員年老身故時(shí)，是沒(méi)有子女來(lái)領(lǐng)取身故理賠金的。 在醫療保障方面，丁克家庭要充分考慮年老體弱時(shí)大筆醫療費用的支出，可以選擇一些終生保障類(lèi)或保障期限長(cháng)的醫療保障產(chǎn)品，尤其是保障額度應該比一般家庭更高。這樣才能充分發(fā)揮保險作用，為您提供足額的醫療費用，為晚年輕松快樂(lè )的生活提供強有力的保障。 如果這類(lèi)家庭成員要經(jīng)常出差，投保一份意外傷害險也是非常必要的。畢竟出門(mén)在外，意外受傷等風(fēng)險隨時(shí)可能發(fā)生，投一份意外險，能給自己心理增加一份慰籍，萬(wàn)一夫妻一方不幸遭遇意外時(shí)，保險償付金也會(huì )分擔家庭的經(jīng)濟壓力。 同樣，丁克家庭成員往往事業(yè)繁忙，無(wú)暇照顧彼此，不妨就給“自己另一半”投保，讓保險傳遞夫妻之間的真愛(ài)。一份保單，不僅能提供家庭的“安全感”，更能讓您感受到家庭的溫暖，哪怕“另一半”不在身邊，也能體會(huì )到對方發(fā)自?xún)刃牡年P(guān)愛(ài)與思念。 當然，丁克家庭多數是中產(chǎn)階層，他們往往看重資產(chǎn)的保值增值。如果在投保保障性險種之余，還有閑錢(qián)，不如考慮選擇一些投資性的分紅險等，讓自己資產(chǎn)同時(shí)保值增值。
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