案例簡(jiǎn)介:
?。玻埃埃改辏苍拢玻橙?，常某通過(guò)某保險公司營(yíng)銷(xiāo)員張某的介紹，為其女兒石某投保了該保險公司的終身女性重大疾病保險以及鴻利兩全保險，年交保險費1758元。
?。玻埃保蹦辏翟?，常某向保險監管機構投訴稱(chēng)，當時(shí)買(mǎi)保險時(shí)石某在外地上學(xué)，不能簽名，但保險公司營(yíng)銷(xiāo)員張某告訴常某，別人可以代簽，因此常某便買(mǎi)了上述保險。
保險監管機構通過(guò)調查了解，得知常某投保情況屬實(shí)，所投保的兩份保險投保單上被保險人簽名處均不是石某本人所簽。后該保險公司與常某通過(guò)協(xié)商，對該保險做了協(xié)議解除處理。
評析:
本案是因代簽名所引起的投訴和糾紛，以下對于代簽名的法律規范、法律效力以及法律后果進(jìn)行分析。
?。ㄒ唬┐灻姆梢幏?/p>
根據中國保監會(huì )133號《關(guān)于規范人身保險經(jīng)營(yíng)行為有關(guān)問(wèn)題的通知》規定，凡是按照《保險法》規定需要被保險人同意后投保人才能為其訂立或變更保險合同的，以及投保人指定或變更受益人的，必須有被保險人親筆簽名確認，不得由他人代簽。若被保險人是無(wú)民事行為能力或限制民事行為能力的，由其監護人簽字，不得由他人代簽。投保人、被保險人因殘疾等身體原因不能簽字的，由其指定的代理人簽字。
按照《保險法》規定，需要被保險人同意主要有以下情形。
1．為他人購買(mǎi)死亡保險必須經(jīng)被保險人書(shū)面同意并認可保險金額，父母為未成年子女投保的不受此限；
2．死亡保險的保單轉讓或質(zhì)押必須經(jīng)被保險人書(shū)面同意；
3．投保人指定或變更受益人必須經(jīng)被保險人同意；
4．為自身以外的不具有合法婚姻關(guān)系、血緣關(guān)系、撫養關(guān)系、扶養關(guān)系或贍養關(guān)系的第三人投保，應征得被保險人的同意。
?。ǘ┐灻姆尚Я胺珊蠊?/p>
對于代簽名法律效力的探討，應分為以下兩種情況。
1．代投保人簽名。由于投保人是訂立合同的當事人，若投保人未在合同上簽字，則涉及合同是否成立的問(wèn)題?！逗贤ā返谒氖藯l規定：“行為人沒(méi)有代理權，超越權理權或者代理權終止后以被代理人名義訂立的合同，未經(jīng)被代理人追認，對被代理人不發(fā)生效力，由行為人承擔責任。相對人可以催告被代理人在一個(gè)月內予以追認。被代理人未作表示的，視為拒絕追認。合同被確認之前，善意相對人有撤銷(xiāo)的權利。撤銷(xiāo)應當以通知的方式作出?！币虼?，他人未經(jīng)授權擅自代投保人簽名訂立保險合同是一種無(wú)權代理行為，除非得到投保人的事后追認，應認定為保險合同尚未成立，既然合同未成立，自然就沒(méi)有法律效力。
值得注意的是，《合同法》第三十七條規定：“采用合同形式訂立合同，在簽字或者蓋章之前，當事人一方已經(jīng)履行主要義務(wù)，對方接受的，該合同成立?！痹诒ｋU實(shí)務(wù)中，雖然投保單上的簽名為他人代簽，但投保人如按照保險合同的約定交納了保險費，根據《合同法》的上述規定，視為投保人以交納保險費的行為在事實(shí)上認可了代簽名的行為，應認定為合同已經(jīng)成立，如保險合同符合生效要件，則該保險合同包是合法、有效的合同。
2．代被保險人簽名。在保險實(shí)務(wù)中，代被保險人簽名有以下三種情況：(1)投保人代被保險人簽名（投保人與被保險人非同一人）；(2)保險公司員工或代理人代被保險人簽名；(3)除上述情況以外的其他第三人代被保險人簽名。這三種情況下的代簽名，不論因何種原因發(fā)生，未經(jīng)被保險人授權而擅自代簽名的，根據《保險法》第三十四條定如屬于死亡保險，應認定為無(wú)效。除死亡保險外，根據《合同法》第四十八條規定，這種行為屬于無(wú)權代理，應認定為效力待定的保險合同，即保險合同的效力處于一種不確定的法律狀態(tài)，是否有效取決于被保險人事后是否追認。被保險人不追認的，合同無(wú)效，同時(shí)，在追認之前，被保險人有權以書(shū)面的形式通知撤銷(xiāo)。因此，代被保險人簽名的保險合同如被保險人事后追認，合同有效；如被保險人事后不追認，則合同無(wú)效或被撤銷(xiāo)。
《合同法》第五十六條規定：“無(wú)效的合同或者被撤銷(xiāo)的合同自始沒(méi)有法律約束力?！薄逗贤ā返谖迨藯l規定：“合同無(wú)效或者被撤銷(xiāo)后，因該合同取得的財產(chǎn)，應當予以返還；不能返還或者沒(méi)有必要返還的，應當折價(jià)補償。有過(guò)錯的一方應當賠償對方因此所受到的損失，雙方都有過(guò)錯的，應當各自承擔相應的責任?！备鶕@些規定，保險合同無(wú)效或被撤銷(xiāo)后，涉及：(1)保險費是否返還；(2)締約過(guò)失責任的承擔。其中，締約過(guò)失責任是保險合同當事人在訂立合同過(guò)程中的過(guò)錯致使合同無(wú)效或被撤銷(xiāo)時(shí)應承擔的損害賠償責任。
?。ㄈ┐灻难a救措施與實(shí)務(wù)處理
綜上所述，不論是代投保人還是被保險人在投保單上簽名，這種保險合同的訂立程序在法律上都存在瑕疵，其效力是不確定或無(wú)效的，從而給保險合同的履行埋下了隱患。因此，在購買(mǎi)保險的過(guò)程中，應盡量避免代簽名的情況發(fā)生，若已經(jīng)發(fā)生了代簽名保單，應采取以下措施處理。
1．辦理補簽名。根據法律規定，所謂被保險人同意包括事前同意及事后同意，事前同意為允許，事后同意為追認。為了避免糾紛和保護自身的合法權益，不論是投保人還是被保險人，在投保單上未親筆簽名的應及時(shí)到保險公司辦理補簽名手續，以留存書(shū)面證據。補簽名實(shí)質(zhì)上是對他人代簽簽名行為的事后追認，依法具有法律效力，受到法律的保護。
2．與保險公司協(xié)商處理。如投保人、被保險人不認可所購買(mǎi)的保險，可依法予以撤銷(xiāo)或與保險公司進(jìn)行協(xié)商作退保處理，分清締約過(guò)程中的過(guò)錯和責任，對退保的金額達成協(xié)議；如不能達成協(xié)議的，可向法院提起訴訟。
?。ㄋ模┩侗r(shí)的簽名注意事項
為了保障自己的合法權益，投保人在購買(mǎi)保險時(shí)在簽名事項上應注意以下幾點(diǎn)。
1．無(wú)論關(guān)系多么親密，即使是夫妻以及家人之間，也不可代簽名。如前所述，代簽名保單涉及保險合同是否成立或有效的問(wèn)題，對保險的效力產(chǎn)生著(zhù)重要影響，若一旦發(fā)生保險事故，可能得不到賠付。因此，購買(mǎi)保險時(shí)投保人、被保險人均應親筆簽名，未經(jīng)授權，不要讓任何人代簽名，即使是夫妻以及家人之間也不可代簽名。
2．如確需委托他人代理簽名的，應出具書(shū)面的委托授權書(shū)。授權書(shū)除寫(xiě)明代理簽名事項外，對投保的保險公司、險種、保險金額等事項應明確載明。如投保的險種中含有死亡責任，被保險人應特別說(shuō)明同意投保人為其訂立以死亡為給付保險金條件的保險合同，保險金額為多少元。
3．涉及保險公司詢(xún)問(wèn)事項時(shí)，由于極易引起是否告知的爭議，因而簽名應慎重。
聯(lián)系客服
